Chính sách cho vay của NHTM
Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường. Chính sách này đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay. Khi một chính sách cho vay không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay giảm sút. Và ngược lại, chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay [25].
Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém. Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu. Vì thế, định hướng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình. Đồng thời, chính sách cho vay của NH còn thể hiện ở: mức lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay. Ngân hàng nào cho vay với lãi suất thấp hơn sẽ thu thút nhiều khách hàng đến với mình hơn. Phương thức cho vay đa dạng, phong phú, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KHCN cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô cho vay KHCN. Chính sách về tài sản bảo
đảm cho khoản vay hợp lý vừa giúp mở rộng cho vay KHCN vừa hạn chế rủi ro cho vay thấp nhất, từng bước nâng cao hiệu quả cho vay KHCN.
Quy mô, năng lực tài chính và uy tín của NHTM
Quy mô, năng lực tài chính và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng cho vay KHCN. Năng lực tài chính của Ngân hàng được xác định dựa trên một số các yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Khi Ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy cho vay cá nhân cũng có cơ hội được chú trọng phát triển. Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những Ngân hàng khác.
Tổ chức bộ máy của NHTM
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả. Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay. Có NH thành lập Bộ phận hoặc Phòng KHCN riêng để phát triển cho vay KHCN, có khách hàng lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung, không tách biệt hoạt động này nên chất lượng cho vay KHCN có thể chưa được chú trọng do chưa được chuyên môn hóa.
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng
đầu đối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay. Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ nhân viên. Chất lượng cán bộ cho vay tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao trong các hoạt động định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay, có các biện pháp hữu hiệu để quản lý và thu hồi nợ vay của NH... Điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin của NHTM
Đối với Ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả cho vay. Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng cho vay được nâng cao.
Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất. Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính,... Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm,.. .Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
Hệ thống CNTT và trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay của NHTM
Công nghệ hiện đại giúp cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng. Trong khi đó, đặc thù của cho vay KHCN là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, Ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó, các thiết bị tin học hiện đại giúp các Ngân hàng cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách
nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn. Ngoài ra, các trang thiết bị tin học còn là một trong những phương tiện giúp Ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng cho vay và nâng cao uy tín cho Ngân hàng [25].