thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt nam trong thời kỳ mới
Hai quy trình C ần tiếp tục ho àn thiện đó 1 à: Quy trình cho vay doanh nghiệp và quy trình cho vay cá nhân.
Sở dĩ cần phân C hia theo tiê u thức này v ì các sản phẩm t ín dụng áp dụng đối với doanh nghiệp và cá nhân 1à khác nhau . Đối với các do anh nghiệp sản p hẩm t ín dụng thường 1 à cá c kh o ản cho vay thương mại: v ay bổ xung vốn 1 ưu động, đầu tư dự án... còn các sản phẩm áp dụng đối với cá nhân thường 1à các khoản cho vay tiêu dùng: tín dụng mua nhà ở, phương tiện đi 1ại, thẻ t í n dụng.
Do những đặc điểm khác nhau như trên nên việ c quy định về hồ sơ vay vốn, c ác biểu mẫu, trình tự xử 1ý kho ản vay đối với khách hàng do anh nghiệp cũng ho àn to àn khác với khách hàng c á nhân.
3.3.7.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp
Quy trình c ần được thực hiện the o những trình tự như s au:
a. Tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm tín dụng cho khách hàng
* Chương trình tiếp thị khách hàng: Khách hàng là doanh nghiệp mới
- CBTD phải hiểu rõ c ác sản phẩm và dịch vụ mà Ngân hàng TMCP ĐT&PT c ung c ấp và phải được chuẩn bị để giải thí ch với c ác khác h hàng tiềm năng 1ý do tại s ao việ c gi ao dị c h với Ngân hàng TMCP ĐT&PT 1 ại tốt hơ gi ị h ới gâ h g h
- Sau mỗi một cuộc gặp với khách hàng tiềm năng CBTD 1 ập b áo c áo về những thông tin cơ bản để có số 1 iệu 1 ưu về các khách hàng tiềm năng .
* Chương trình gặp gỡ khách hàng: đối với các khách hàng doanh nghiệp hiện tại:
- CBTD cần 1 iên tục giám sát những tiến triển của khách hàng với số dư tín dụng và các cam kết khác . Việc này bao gồm việc rà soát thông tin và sự phát
triển trong kinh do anh của khách hàng, lưu ý đến các sự kiện có thể ảnh hưởng đến khách hàng vay, c ác nhân tố kinh tế và các vấn đề l iên quan khác .
- Mọi cuộ c gặp gỡ, đàm tho ại và c ác thông tin quan trọng nhận được liên quan đến mối quan hệ của ngân hàng với khách hàng c ần được ghi chép vào một b ản ghi nhớ l ưu trữ tại hồ sơ tín dụng của khách hàng .
* Rà soát thực hiện chương trình gặp gỡ khách hàng:
- Giám đốc chi nhánh hàng quý thực hiện rà s o át chương trình gặp gỡ khác h hàng tại chi nhánh .
- Nếu kết quả của việ c rà so át cho thấy các chỉ ti êu đang khó c ó khả năng đạt được, Giám đốc, Phó Gi ám đố c chi nhánh phụ trách tín dụng và Trưởng p hòng tín dụng thống nhất c ác b iện pháp c ần thiết c ho mục đí c h c ải thiện tình hình và để đạt được c ác mục tiêu the o kế hoạch đã đề ra hoặc đã được sửa đổi .
b. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Khi một khác h hàng c ó nhu c ầu đề nghị Ngân hàng ĐT&PT c ung c ấp c ác sản phẩm tín dụng, CBTD bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng trao đổi với khách hàng để xác định những nội dung s au:
+ Liệu dự án, phương án sắp được tài trợ c ó nằm trong phạm vi và khả năng tổ chức ho ạt động kinh do anh của khách hàng hay không .
+ Đề xuất cho vay c ó phù hợp với c hiến l ược của Ngân hàng ĐT&PT, với c hính s ác h t ín dụng của Ngân hàng ĐT&PT tro ng từng gi ai đo ạn, dư nợ
ủ i
Nế hù hợ , CBTD hướ g h h h g ề hồ sơ ố , ầ ối
tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hợp l ệ của c ác tài l iệu để phục vụ cho việ c l ập tờ trình tín dụng .
- Sau khi rà soát to àn bộ tài l iệu, CBTD sẽ chuyển bộ tài l iệu này cho c án bộ quản trị tín dụng cùng với Hồ sơ vay vốn để rà s o át .
- C án bộ quản trị tín dụng vào sổ đăng ký hồ sơ để đảm bảo rằng hồ sơ tín dụng được xử lý hiệu quả và để ghi chép kết quả của hồ sơ khi quyết định được đưa ra (chấp thuận ho ặc từ chối) . C án bộ quản trị tín dụng sẽ kiểm tra tính đầy đủ, danh mục hồ sơ tài l iệu phải tích những phần hồ sơ tài l iệu đã đủ . Việ c s o át xét hồ sơ v ay vốn phải được thực hiện đồng thời tro ng suốt quá trình phân tích và phê duyệt tín dụng .
Nếu xảy ra trường hợp thiếu s ót ho ặc có nhu cầu bổ xung tài l iệu, C án bộ quản trị tín dụng yê u c ầu CBTD sửa đổi thiếu s ó t đó . C án bộ quản trị tín dụng phải ghi nhật ký để the o dõ i việ c nhận l ại c ác thông tin và tài l iệu đã yêu c ầu.
c. Phân tích thẩm định tín dụng
CBTD h hiệ ả ý h ử ý hồ sơ ụ g ừ ầ ế
khi c ó quyết định cuối cùng . Khi đánh giá một hồ sơ xin cho vay, CBTD c ần
e é ấ ả ủi i
Việ c phân tí c h, thẩm định tín dụng do c án bộ phân tí ch tí n dụng ( c án bộ
thẩm định của chi nhánh chịu trách nhiệm thực hiện chính .
CBTD thảo luận với c án bộ quản lý rủi ro tín dụng về to àn b ộ Hồ sơ tín dụng để giúp c án bộ quản lý rủi ro hiểu rõ nhu c ầu vay vốn hơn. C án bộ thẩm định nghiên cứu và thực hiện phân tí ch đề xuất vay vốn trên c ơ sở c ác b áo c áo tài c hính, t ài l iệu và thô ng tin được khách hàng cung c ấp . Việ c thẩm định c ần
thực hiện c ác nội dung sau:
- Phân tí c h thẩm định khác h hàng vay vốn
+ Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư c ách v à năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh do anh, mô hình tổ chức, bố trí l ao động trong do anh nghiệp .
+ Thẩm định đánh gi á khả năng tài c hính + Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng
- Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh do anh: + Đưa ra kết 1 uận về tính khả thi hiệu quả về mặt t ài chính c ủa p hương án SXKD/dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro c ó thể xẩy ra để phục vụ cho việ c quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
+ L àm c ơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm b ảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa ủi
+ L àm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp 1ý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng ho ạt động c ó hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của Ngân hàng .
+ Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn. - Thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay:
Tài sản bảo đảm 1 à c ơ sở để xác 1 ập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi
ro tín dụng. Cần 1ưu ý không co i đây 1 à điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; khô ng xem 1 à phương tiện duy nhất để đảm bảo an to àn vay vốn.
- Dự kiến 1 ợi ích của Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt:
C án bộ thẩm định tính to án số 1 ãi, phí c ó thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt . Kết hợp xem xét với tổng thể 1 ợi ích khác khi thiết 1 ập quan hệ tín dụng với khách hàng .
- Thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng và tổng hợp vào báo cáo thẩm định cho vay.
C án bộ thẩm định s au khi nghi ên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn 1 ập Báo c áo thẩm định ho àn chỉnh, báo c áo thẩm định phải xác định rõ tính khả thi của dự án, phương án vay vốn và được chuyển 1 ại cho CBTD .
- Sau khi đã rà s o át b áo c áo thẩm định, CBTD 1ập tờ trình theo mẫu chuẩn kèm the o hồ sơ vay vốn trình TPTD . Nội dung trong tờ trình c ần phải được trình bày chi tiết, ghi rõ ý kiến của CBTD c ó đồng ý cho vay hay không
đồng ý cho vay, lý do.
d. Phê duyệt khoản vay
* Tại chi nhánh
Trê n C ơ sở tờ trình C ủa CBTD và hồ sơ vay vốn, trưởng phòng xem xét, kiểm tra, ghi rõ ý kiến về việ C đề xuất cho vay hoặc khô ng cho vay vào tờ trình và trình Lãnh đạo .
C ăn cứ bộ hồ sơ vay vốn, C ăn cứ ý kiến đề xuất của CBTD và TPTD, Phó
giám đố C , gi ám đố C C hi nhánh quyết định cho vay trong phạm vi được uỷ quyền.
Trường hợp vượt quyền phán quyết C ủa C hi nhánh, hồ sơ v ay vốn, s au khi C ó đầy đủ C hữ ký ở C ấp C hi nhánh, sẽ được trình 1 ê n Ngân hàng ĐT&PT
VN để giải quyết theo quy định .
* Tại Hội sở chính
- Sau khi nhân được hồ sơ và vào sổ đăng ký, Giám đố C ban tín dụng sẽ chuyển to àn b ộ hồ sơ vay vốn cho TPTD tại hội sở chính.
- C án bộ tín dụng tại hội sở chính sẽ rà so át hồ sơ vay vốn báo cáo phân tích, thẩm định và C ác tài 1 iệu chi tiết kèm theo để 1 âp tờ trình và đưa ra ý kiến
h é ề ấ ủ h h ưở g hò g ụ g
- Trưởng phòng t ín dụng rà s oát 1 ại hồ sơ vay vốn đưa ra nhân xét và đề xuất của mình trước khi trình Gi ám đốc ban tín dụng .
- Giám đốc ban tín dụng sẽ ký vào tờ trình tín dụng để phê duyệt. Tro ng trường hợp vượt quyền phán quyết C ủa Gi ám đố C b an t ín dụng sẽ phải
h Ph Tổ g gi ố hụ h ụ g, Tổ g gi ố Nế ề ấ
vay vốn C ần C ó quyết định của Hội đồng tín dụng thì phải thông báo cho thư ký hội đồng để đưa vào 1 ịch 1 àm việ C gần nhất của Hội đồng .
e. Quá trình thực hiện giao dịch đã được phê duyệt
* Nhận quyết định: Ph ê duyệt hoặc từ chối
sẽ được thông báo để chuyển trả 1 ại hồ sơ và giấy tờ cho khách hàng (nếu 1 à bản gốc ), ho ặc huỷ bỏ (nếu 1à bản s ao ) . Cán bộ quản trị tín dụng sẽ ghi 1 ại kết
quả vào trong Sổ đăng ký Hồ sơ vay vốn.
- Nếu chấp thuận cho vay, CBTD thu xếp một cuộ c gặp với khách hàng để đảm b ảo rằng c ác điều kiện 1à chấp nhận được đối với khách hàng, và điều chỉnh hồ sơ vay vốn nếu c ần thiết . C ác điều kho ản Hợp đồng tín dụng sẽ được quyết định và thống nhất với khác h hàng bằng văn bản .
- Những hồ sơ tín dụng được phê duyệt, c ác tài 1iệu 1 iên quan, các điều khoản hợp đồng đã thống nhất sẽ được chuyển cho cán bộ quản trị tín dụng 1 à người c ó trách nhiệm s oạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay .
- Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, gi ao nhận giấy tờ và tài sản b ảo đảm, CBTD sẽ chuyển hồ sơ và to àn bộ tài 1 iệu
h ộ ả ị ụ g
* Giải ngân:
- Trước khi thực hiện giải ngân như phê duyệt, c án bộ quản trị t ín dụng phải xác nhận rằng c ác tài 1 iệu và điều kiện đã được đáp ứng đầy đủ. Ngược 1 ại, CBTD sẽ được thông báo và c ó trách nhiệm bảo đảm rằng c ác tài 1 iệu ho ặc điều kiện c òn thiếu được bổ sung trước khi quy trình giải ngân được thực hiện .
- C án bộ quản trị tín dụng chịu trách nhiệm nhập hồ sơ vào chương trình máy tính: C ác thông tin về hạn mức vay, hợp đồng vay và tài kh o ản vay của khách hàng .
- CBTD nhận hồ sơ giải ngân kèm chứng từ thanh to án của khách hàng, kiểm tra c ác c ăn cứ phát tiền vay the o quy định trình Lãnh đạo chi nhánh phê duyệt s au đó chuyển to àn bộ hồ sơ này cùng thô ng báo giải ngân do CBTD ký cho c án bộ quản trị tín dụng để thực hiện giải ngân.
C án bộ quản trị tín dụng chuyển chứng từ giải ngân cho phòng dị ch vụ khách hàng để thực hiện chuyển tiền ra ngo ài .
- Việc giải ngân đuợc hạch toán kế to án đầy đủ trong sổ kế toán Ngân hàng bảo đảm c ó đủ thẩm quyền của nguời giải ngân, nguời kiểm s o át và nguời duyệt; và đuợc thô ng báo 1 ại cho CBTD, C án bộ quản trị tín dụng để the o dõ i đối với kho ản vay .
f. Kiểm tra, giám sát khoản vay, thu nợ
- Kiểm tra và gi ám s át kho ản vay 1 à quá trình thực hiện c ác buớc c ông
việ c sau khi cho vay nhằm huớng dẫn, đôn đốc nguời vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, ho àn trả nợ gố c, 1 ãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện c ác biện pháp thích hợp nếu nguời vay không thực hiện đầy đủ,
ú g hạ ế
- CBTD có trách nhiệm the o dõ i và thống kê c ác khoản vay đến hạn, tính 1 ãi, phí phải trả của các kho ản nợ vay, bảo 1 ãnh, chuẩn bị và thông báo trả nợ đến khác h hàng vay vốn truớc ngày đến hạn phải trả ít nhất 10 ngày.
- Đến hạn trả nợ theo đề nghị của CBTD c án b ộ quản trị tín dụng 1ập chứng từ trí ch tài kho ản tiền gửi khách hàng để thu nợ gố c và 1 ãi the o c am kết
g hợ ồ g ụ g
g. Xử lý phát sinh
- Truờng hợp khách hàng khô ng trả đuợc nợ (gốc, 1 ãi) đúng kỳ hạn đã tho ả thuận trong hợp đồng tín dụng và c ó văn bản đề nghị thì Cán bộ quản trị tín dụng phối hợp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ .
- hi uợ hâ ại ợ ấ , ộ h ả uợ h ể ợ
hạn, b ao gồm c ả nợ gốc và nợ 1 ãi và đuợc bàn giao s ang bộ phận xử 1ý nợ xấu tại chi nhánh và chịu sự kiểm so át bởi Ban Quản 1ý tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt nam.
the O tho ả thuận tro ng hợp đồng tín dụng đã ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gố C và 1 ãi thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và C ác b ên không C ần 1 ập biên bản thanh lý hợp đồng . Trường hợp bên vay yêu C ầu, CBTD soạn
thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm s O át và TPTD trình Ban 1 ãnh đạo ký.
3.3.7.2 Quy trình cho vay đối với khá ch hàng là cá nhân
C án bộ tín dụng chịu trách nhiệm tiếp khách hàng và hỗ trợ xác định sản phẩm tín dụng phù hợp . Quy trình cho vay đối với khách hàng c á nhân c ần thực hiện the o trình tự ( c ác bước) sau đây:
a. Tiếp nhận đề xuất tín dụng
- CBTD phụ trách khách hàng c á nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định 1 o ại dịch vụ mà khách hàng yêu c ầu .
- CBTD hướng dẫn c ác ti êu chuẩn cho vay c ủa ngân hàng ĐT&PT, xác định xem y ê u c ầu vay vốn c ủa khác h hàng c ó p hù hợp với kế hoạch chiến lược của chi nhánh đối với việ c phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán 1 ẻ .
- Trong giai đoạn này, nếu CBTD có đủ những thông tin chi tiết về khác h hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng việ c 1 àm. . . thì c ó thể ra quyết định "từ chối" và thông b áo ngay cho khách hàng.
- Nếu khách hàng c ó đủ c ác điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng về c ác tài 1 iệu c ần thiết để 1 àm hồ sơ vay vốn.
- CBTD phụ trách khách hàng c á nhân tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn, nếu hồ sơ chưa đáp ứng yêu c ầu, CBTD hướng dẫn khách hàng thực hiện the o yêu c ầu của ngân hàng và đề nghị khách hàng ho àn thiện hồ sơ .
b. Phân tích tín dụng và quyết định cho vay
- Nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu c ầu, CBTD rà s o át hồ sơ vay vốn 1 ập tờ trình ghi rõ ý kiến đề xuất và trình TPTD c á nhân.
quyết định đối với đề xuất vay vốn, truởng phòng sẽ chuyển trả lại hồ sơ cho C án bộ tín dụng để thông báo cho khách hàng .
- Nếu kho ản vay vuợt quá thẩm phê duyệt của TPTD C á nhân, đề xuất vay vốn sẽ đuợc trình Gi ám đố c chi nhánh ra quyết định.
c. Thực hiện các giao dịch đã được phê duyệt
* Hoàn tất các thủ tục về tài sản bảo đảm.
- Nếu tài sản bảo đảm l à tài kho ản tiết kiệm mở tại ngân hàng đầu tu