Như vậy, khi xem xét đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN có thể thấy bên cạnh những mặt đạt được thì vẫn tồn tại những hạn chế nhất định. Những hạn chế đó xuất phát cả từ bản thân ngân hàng cũng như bản thân khách hàng.
a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng
* Về cơ cấu và tỷ trọng sản phẩm CVNCNO đối với KHCN:
Như đã phân tích ở trên, mặc dù cơ cấu sản phẩm CVNCNO đối với KHCN đa dạng nhưng tỷ trọng sản phẩm không đồng đều, đặc biệt mới chỉ phát triển cho vay nhu cầu xây dựng nhà ở mới mà chi nhánh đã bỏ qua thị trường cho vay căn hộ chung cư đầy tiềm năng. Bên cạnh đó chi nhánh cũng chưa có hướng đi liên kết với các chủ đầu tư để mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng dư nợ cho khoản vay này giống như một số chi nhánh BIDV khác hoặc ngân hàng khác đã và đang làm rất thành công.
* Công tác thẩm định khách hàng vay vốn còn tồn tại hạn chế:
Việc thực hiện phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn do cán bộ quản lý khách hàng phụ trách và được kiểm tra giám sát bởi cấp kiểm soát là các Trưởng bộ phận. Do đó, có thể thấy chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn phụ thuộc khá lớn vào trình độ, năng lực và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ thẩm định, cán bộ quản lý khách hàng. Nhìn chung, đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng còn tương đối trẻ, thiếu kinh nghiệm, hiểu biết thực tế về các ngành, lĩnh vực kinh tế là chưa nhiều nên khả năng đánh giá và phân tích khách hàng trong quá trình thẩm định khách hàng sẽ bị hạn chế nhiều.
thông tin là các báo cáo do khách hàng cung cấp. Việc thu thập các thông tin từ các nguồn khác để tiến hành phân tích vẫn chua đuợc chú trọng đúng mức. Các thông tin bên ngoài dùng trong phân tích, thẩm định khách hàng chủ yếu đuợc các CBQLKH thu thập từ báo, đài, internet mà chua đuợc xây dựng một cách đồng bộ, hệ thống trong phạm vi ngân hàng. Hiện nay BIDV vừa mới áp dụng quy định về việc chấm điểm đánh giá KHCN, tuy nhiên quy trình chấm điểm KHCN vẫn chua hoàn thiện, vẫn phụ thuộc vào quá trình nhập dữ liệu của CBQLKH và hồ sơ tài liệu KH cung cấp theo từng lần tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng.
* Công tác đôn đốc, nhắc nợ chưa được thực hiện một cách triệt để:
Theo quy định về thủ tục thu hồi nợ của BIDV, việc đôn đốc nhắc nợ phải đuợc thực hiện theo đúng quy trình, đúng hạn về mặt thời gian đối với từng khoản vay. Hiện tại, việc áp dụng tin nhắn tự động từ hệ thống Ngân hàng đến từng khách hàng vay đã đuợc áp dụng triệt để, tuy nhiên, vẫn cần có sự đôn đốc nhắc nợ từ CBQLKH. Còn tồn tại tình trạng cán bộ quản lý khách hàng do sơ xuất chua kịp thời thông báo, hoặc nhắc nhở khách hàng, hoặc tình trạng quá tải công việc khiến CBQLKH chậm nhắc nhở khách hàng khi phát sinh trạng thái nợ quá hạn của khoản vay. Khi khoản vay phát sinh nợ quá hạn thì chua có biện pháp quyết liệt để thu hồi nợ.
* Hệ thống thông tin khách hàng lưu giữ tại ngân hàng chức năng chưa hoàn thiện:
Hiện nay trên toàn hệ thống BIDV đã và đang áp dụng hệ thông SIBS (hệ thống quản lý thông tin khách hàng gồm các thông tin cơ bản về khách hàng, các tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tất cả các khoản vay của khách hàng trong nội bộ của ngân hàng), hệ thống này do bộ phận tác nghiệp xử lý còn CBQLKH chỉ đuợc tra cứu thông tin. Nhờ hệ thống này CBQLKH có thể biết đuợc tình trạng khoản vay hiện tại của khách hàng nhu thế nào, có bị
quá hạn, tồn tại nợ xấu hay không, lịch sử vay vốn của khách hàng tại BIDV ra sao. Tuy nhiên, hiện nay hệ thống này vẫn đang còn tiếp tục đuợc hoàn thiện. Ví dụ: Khi khoản vay của khách hàng đến hạn thanh toán nợ lần đầu trong tháng là ngày 25, theo hợp đồng cho vay thì khách hàng còn đuợc ân hạn 6 ngày và không quá ngày làm việc cuối cùng của tháng. Nếu trong ngày đến hạn, khách hàng vẫn chua có tiền thanh toán thì hệ thống vẫn chưa thực hiện được việc đẩy tự động ngày đến hạn 25 này sang ngày làm việc cuối cùng của tháng. Bộ phận tác nghiệp nếu thiếu kinh nghiệm sẽ tác động thủ công lên khoản vay đến hạn này (đẩy ngày đến hạn của khoản vay thêm 6 ngày) vô tình tạo ra tình trạng nợ gia hạn trên hệ thống SIBS. Thông tin khoản vay của khách hàng lúc này sẽ được hệ thống ghi nhận, đến thời điểm in báo cáo trên chương trình phân loại nợ (chương trình lấy dữ liệu từ SIBS) sẽ xuất hiện trạng thái gia hạn nợ của khoản vay. Theo QĐ 22/VBHN -NHNN khoản vay sẽ bị chuyển nhóm nợ từ nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1-trích dự phòng cụ thể 0 %) sang nhóm nợ dưới tiêu chuẩn (nợ nhóm 3 trích dự phòng rủi ro 20%).
* Công tác kiểm soát nội bộ ngân hàng chưa thực sự hiệu quả:
Tuy tỷ lệ nợ quá hạn thời gian vừa qua tại BIDV Bắc Hà Nội không cao nhưng xét về số tuyệt đối vẫn tăng. Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng vẫn chỉ do cán bộ quản lý khách hàng phụ trách mà chưa có một bộ phận độc lập giải quyết, vì vậy việc hiệu quả của việc thu hồi nợ quá hạn chưa cao. Việc xử lý các khoản nợ vay có vấn đề cần một quy trình làm việc thường xuyên, chặt chẽ, liên tục trong khi một CBQLKH vừa tiến hành cho vay nhiều khách hàng, giám sát khoản vay, thu nợ thì không thể có đủ thời gian và công sức để tập trung vào việc xử lý nợ vay. Giao nhiều đầu việc cho một cán bộ phụ trách có ưu điểm là mỗi cán bộ sẽ biết làm được nhiều công việc nhưng có một nhược điểm là mỗi công việc cán bộ tín dụng làm sẽ không được chuyên sâu đúng mức cần thiết.
Bên cạnh đó, mặc dù BIDV Bắc Hà Nội đã có nhiều bước tiến trong quản lý và kiểm soát rủi ro, tuy nhiên hoạt động kiểm soát nội bộ của chi nhánh thời gian qua chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng tín dụng. Công tác này còn mang nặng tính hình thức, các báo cáo kiểm soát nội bộ thường chỉ là tổng hợp, phân tích, thống kê các số liệu từ các báo cáo của bộ phận tín dụng nên chưa thể hiện tính độc lập, tính kiểm tra và cảnh báo của mình.
* Số lượng CBQLKH còn ít, năng lực và đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế:
Hiện nay tại chi nhánh mới có 17 CBQLKH chuyên cho vay KHCN quản lý dư nợ lớn cho vay nhu cầu nhà ở này dẫn đến sự quá tải trong công viêc, nhiều khi không thể sát sao hết bới bên cạnh việc quản lý hoạt động cho vay này, các CBQLKH này còn phải quản lý các khoản vay KHCN khác.
Bên cạnh đó, một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự thành bại trong kinh doanh của các tổ chức là con người. Chất lượng của yếu tố này thể hiện ở lực lượng lao động có trình độ cao, có kinh nghiệm sáng tạo, xử lý công việc nhanh nhạy và trung thực. Đội ngũ nhân viên trẻ thường có ưu điểm là tiếp thu nhanh nhạy cái mới, năng động, nhiệt tình trong công việc, tuy nhiên lại mắc một nhược điềm lớn là thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp . Vì mỗi một khoản vay đều do một CBQLKH phụ trách từ khâu đầu tiên đến khâu cuối cùng nên có nhiều vấn đề có thể nảy sinh mà cán bộ tín dụng không thể lường trước để xử lý tốt được. Những lỗi phát sinh của CBQLKH thường là việc đánh giá không chính xác khách hàng, công tác thẩm định sơ sài, qua loa dẫn đến sai lầm khi quyết định cho vay. Bên cạnh đó, khi khoản nợ phát sinh vấn đề thì đôi khi chính CBQLKH cũng không tìm ra được hướng giải quyết nhanh và hiệu quả nhất. Điều này một phần do trình độ, nhưng chủ yếu vẫn là do thiếu kinh nghiệm.
Ngoài nguyên nhân về năng lực trình độ kinh nghiệm thì vấn đề đạo đức của CBQLKH cũng là một nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động cho vay của
ngân hàng. Có rất nhiều vụ án lớn đã xảy ra khi mà CBQLKH vì tư lợi cá nhân trước mắt đã thẩm định qua loa hoặc làm sai sự thật để cho khoản vay của khách hàng được ngân hàng chấp nhận trong khi khoản vay đó không đáp ứng được các yêu cầu cần thiết từ phía ngân hàng. Đây cũng là một nguyên nhân rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng CVNCNO đối với KHCN tại các ngân hàng hiện nay.
b) Nguyên nhân khách quan:
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Ngoài nguyên nhân từ phía ngân hàng, còn có nguyên nhân từ phía khách hàng cũng dễ dẫn đến ảnh hưởng đến chất lượng CVNCNO đối với KHCN. Có thể kể đến các nguyên nhân sau đây:
Do tư cách đạo đức của khách hàng kém: Bên cạnh những khách hàng có
uy tín thì vẫn có những khách hàng có ý thức vay kém dễ dẫn đến quan hệ vay vốn mang tính lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng, xây dựng giấy tờ giả mạo để thế chấp vay ngân hàng.
Do sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng tín dụng, đây cũng là trường
hợp khá phổ biến đối với trường hợp cá nhân vay kinh doanh.Việc sử dụng vốn sai mục đích dễ dẫn đến khả năng khách hàng không có khả năng trả nợ khi đến hạn.
Những rủi ro liên quan đến biến động về công việc của khách hàng như bị mất việc, giảm thu nhập ,.. cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
* Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng:
Hiện nay, nước ta có nhiều loại hình ngân hàng cùng hoạt động: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NH nước ngoài, NH liên doanh.. .và các NH này ngày càng đua nhau phát triển nhằm nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường. Các NHTM quốc doanh (như Ngân hàng NN & PT NT Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương,.) có ưu thế là những ngân hàng lớn, có mạng lưới khách hàng rộng khắp, có uy tín trên thị trường và
chiếm được lòng tin của đông đảo khách hàng. Các NH nước ngoài thì có ưu thế hơn hẳn về trình độ quản lý cũng như quy mô về vốn và uy tín trên thị trường thế giới. Chính những điều này ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng cạnh tranh của các NHTM cổ phần, những NH thường có quy mô vốn nhỏ hơn, ít kinh nghiệm hơn, ít uy tín hơn.
* Môi trường pháp lý
Nhân tố luật pháp có vị trí hết sức quan trọng liên quan đến việc bảo vệ hoạt động tín dụng của các NH nói chung và BIDV nói riêng. Luật pháp ở nước ta còn khá nhiều vấn đề đặt ra và cần giải quyết. Trong thời gian gần đây, công tác ban hành các văn bản pháp luật của các cơ quan nhà nước đã có những chuyển biến tích cực, nhưng vẫn xảy ra tình trạng thiếu đồng bộ và chồng chéo văn bản pháp lý. Các bộ ngành còn chậm chạp trong việc phối hợp đồng bộ trong việc hướng dẫn thi hành các Luật và Nghị định, dẫn đến các các văn bản này nhiều khi chỉ có hiệu lực trên giấy tờ.
Ở nước ta hiện nay, vấn đề khó khăn lớn nhất mà các NH gặp phải khi cần thiết phải xử lý tài sản thế chấp của tổ chức kinh tế, cá nhân là vấn đề có liên quan đến quyền sở hữu bất động sản, là loại TSBĐ phổ biến nhất. Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, làm hạn chế quan hệ vay vốn của khách hàng với ngân hàng. Mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia mỏng làm kéo dài thời gian và tăng chi phí giao dịch, thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch còn phiền hà. Do khách quan, hiện vẫn còn vướng mắc trong cơ chế chính sách cụ thể là quyền của ngân hàng trong việc chủ động xử lý tài sản bảo đảm khi khách hàng không trả được nợ. Vướng mắc trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay không chỉ ảnh hưởng tới việc cấp tín dụng cho khách hàng, mà còn hạn chế ngân hàng cho vay nói chung, do chưa được công nhận một cách đầy đủ về quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm, khiến ngân hàng mất nhiều thời gian, công sức cho quá trình thi hành án, kéo dài thời gian thu nợ của Ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn phân tích thực trạng về hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân trong bốn năm gần đây. Luận văn đã đi vào phân tích thực trạng của hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân theo cơ cấu ; phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân theo các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động này. Qua đó, luận văn đã chỉ được những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội trong thời gian qua. Cụ thể những hạn chế, tồn tại trong hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội như:
- Chỉ tập trung phát triển cho vay nhu cầu xây dựng nhà ở mới mà chưa phát triển mảng căn hộ chung cư tiềm năng
- Qui mô của loại hình vay này chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng dư nợ của chi nhánh
- Nợ xấu - nợ quá hạn giảm dần qua các năm nhưng vẫn còn dư nợ lớn
- Lãi treo của hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN khá cao qua các năm làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động cho vay của chi nhánh - Mức độ phối hợp giữa các phòng ban còn chậm chạp khiến thủ tục và
thời gian xử lý còn mất nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng - Số lượng CBQLKH còn ít, năng lực và đạo đức nghề nghiệp của một số
CBQLKH còn hạn chế
Đây là cơ sở thực tế để tác giả có cách nhìn đúng đắn về thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua để từ đó có những giải pháp và kiến nghị cụ thể để khắc phục được những hạn chế hiện tại nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động trên.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV BẮC HÀ NỘI
3.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới
Tiếp tục đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành ngân hàng năng động hiện đại. Mục tiêu chăm sóc khách hàng đưa lên hàng đầu từ khâu sản phẩm dịch vụ, kỹ năng tư vấn sản phẩm và chăm sóc khách hàng. Duy trì và củng cố thương hiệu thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng, chỉnh trang hình ảnh quảng cáo tại các điểm giao dịch và hệ thống ATM. Tiếp tục cải tạo chỉnh trang trụ sở giao dịch. Tiếp tục phát triển, nâng cấp mạng lưới cho vay tiêu dùng và tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng, mang các tiện ích và văn minh, đến đông đảo các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế của VN.
BIDV Bắc Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tìm kiếm và phát triển các khách hàng tiềm năng. Tiếp tục nâng cao hiệu quả và quy