3.2.1. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, hướng tới việc tuân theo chuẩn
mực
quốc tế Basel II
Mở cửa thị trường tài chính đồng nghĩa với các NHTM nói chung và BIDV nói riêng sẽ tiếp cận nhiều hơn với thị trường quốc tế, nhưng cũng sẽ chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của ngành tài chính ngân hàng toàn cầu. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng phải đối mặt với các cơn sốc kinh tế, tài chính quốc tế và nguy cơ khủng hoảng.
Bên cạnh đó, tình hình thị trường tài chính trong nước lại tiềm ẩn nhiều rủi ro trong khi NHNN Việt Nam lại chưa đưa ra được hướng dẫn hay tài liệu cụ thể nào về quản trị rủi ro, dẫn đến sự lúng túng trong công tác quản trị rủi ro tại các NHTM. Do vậy, mặc dù trong thời gian qua BIDV đã có những thay đổi tích cực trong việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro, tuy nhiên để có thể hòa nhập vào nền kinh tế tài chính toàn cầu, đứng trong hàng ngũ các ngân hàng thương mại lớn trên thế giới, đồng thời giúp ngân hàng phòng ngừa được các yếu tố rủi ro thì việc đáp ứng được yêu cầu các chuẩn mực quốc tế hiện nay được coi là yếu tố quan trọng.
Hơn nữa, các quy định của NHNN như Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định về các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, quy định về
96
(Thông tư 02, 09) một mặt yêu cầu các ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ hơn các yêu cầu về quản lý rủi ro, tuy nhiên cũng sẽ có những tác động nhất định đến kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng, ảnh hưởng đến hoạt động điều hành cũng như kết quả kinh doanh chung của cả hệ thống nếu không được nhận diện, đánh giá đầy đủ tác động và có các biện pháp quản lý hữu hiệu.
Để có thể nâng cao năng lực quản trị rủi ro, BIDV cần:
- Tăng cường quản lý và kiểm soát trong hoạt động kinh doanh, hướng theo tiêu chuẩn quốc tế, quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn của Basel II, đẩy mạnh việc kiểm
soát chất lượng tín dụng theo 3 vòng kiểm soát song song với việc đẩy mạnh hoạt
động kinh doanh theo từng khối riêng biệt.
- Củng cố, kiện toàn công tác phát triển mạng lưới: hoàn thiện bộ tiêu chuẩn đánh giá và xếp hạng hoạt động của các đơn vị, có các giải pháp cụ thể nâng
cao hiệu
quả hoạt động hệ thống mạng lưới, mở rộng mạng lưới ra các thị trường tiềm năng.
- Tiếp tục hoàn thiện công tác chuyển đổi mô hình hoạt động kinh doanh và vận hành có hiệu quả các khối đã chuyển đổi.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tín dụng:
Chất lượng thẩm định quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng nhất là chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định như các chính sách về đầu tư, các quy hoạch ngành, vùng ... Thẩm định dự án và cho vay theo dự án là hoạt động có tầm quan trọng bậc nhất ở Ngân hàng. BIDV đã ban hành những quy trình, quy định hướng dẫn về thẩm định nhằm không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định. Nội dung thẩm định ngày càng được hoàn thiện, các phương pháp thẩm định tiên tiến đã dần được áp dụng trong hệ thống. Trình độ cán bộ phân tích tín dụng và thẩm định dự án không ngừng được nâng cao. Tuy nhiên, bên cạnh bước phát triển trên
97
3.2.2. Nâng cao sức mạnh tài chính
Một trong những tồn tại cơ bản của các NHTM VN là quy mô vốn chủ sở hữu quá thấp. Hiện nay, mặc dù vốn chủ sở hữu của BIDV là khá lớn (gần 49 nghìn tỷ đồng) nhung vẫn còn quá nhỏ so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Điều này hạn chế rất lớn đối với việc nâng cao năng lực cạnh tranh cũng nhu ảnh huởng tới khả năng áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế và khả năng xử lý nợ xấu của Ngân hàng.
Ngoài ra, năng lực tài chính cũng là điều kiện cần và đủ để ngân hàng có thể vận hành mô hình quản lý RRTD và coi đây là tiềm lực to lớn để hỗ trợ cho việc vận hành mô hình quản lý rủi ro. Năng lực tài chính của ngân hàng sẽ quyết định khả năng đầu tu cho công nghệ và nguồn lực của chính ngân hàng. Vì vậy, vấn đề cấp bách hiện nay là từng buớc tăng cuờng tiềm lực tài chính cho ngân hàng trong bối cảnh hội nhập. Bản thân BIDV cũng cần nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển các dịch vụ mới nhằm tăng lợi nhuận, từ đó góp phần nâng cao quy mô VCSH. Trên cơ sở đó, tăng trích lập DPRR.
BIDV cũng cần chủ động thu hút sự đầu tu của các tổ chức tài chính quốc tế, khuyến khích các ngân hàng nuớc ngoài tham gia liên doanh để tăng vốn hoạt động và thực hiện chuyển giao công nghệ, tiến dần theo huớng phát triển ngân hàng hiện đại, có khả năng cạnh tranh toàn diện trên thị truờng tài chính.
Để nâng cao sức mạnh tài chính, BIDV có thể áp dụng một số giải pháp cụ thể sau:
(1) Tăng vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu: là điều cần thiết để BIDV áp dụng mô hình quản lý RRTD theo chuẩn quốc tế. Nguồn tài chính để có thể bổ
sung vốn
điều lệ và VCSH là:
- Gia tăng các khoản lợi nhuận để lại;
- Đề nghị nhà nuớc cấp bổ sung vốn điều lệ;
- Tiến hành cổ phần hóa, phát hành cổ phiếu thuởng;
- Mua và sáp nhập thêm ngân hàng khác.
98
dụng thông qua việc kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng và tuân thủ tuyệt đối quy trình tín dụng mà ngân hàng đã xây dựng; bên cạnh đó, cũng cần chú trọng cải thiện danh mục đầu tu theo huớng đa dạng hóa tăng khả năng sinh luời.
(3) Nâng cao khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản: trên cơ sở tạo ra sự cân đối giữa nguồn và sử dụng nguồn, tăng sự phù hợp về cấu trúc Tài sản
Có -
Tài sản Nợ.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng và phân tích đánh giá cácthông thông
số trong quản lý rủi ro tín dụng
Để thực hiện tốt công tác thẩm định thì cần phải có hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật, kịp thời. Thông tin đảm bảo yêu cầu sẽ giúp việc thẩm định có những quyết định phù hợp. Vì vậy, nâng cao chất luợng thông tin là vấn đề mà BIDV cần quan tâm. Nội dung của công việc này là:
- Tiến hành thu thập thông tin về khách hàng từ tất cả các kênh: trung tâm thông tin tín dụng CIC, từ nguồn nội bộ, từ internet... Ngân hàng cũng cần nắm
đuợc xu huớng phát triển đối với các lĩnh vực, ngành nghề cho vay. Trên cơ
sở đó,
tập hợp, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy ra, có cơ sở tính toán xác
định hạn mức rủi ro, quản lý và xử lý rủi ro cho phù hợp với thực tiễn hoạt động.
- Ngoài ra, BIDV cũng cần tăng cường hợp tác, liên kết trao đổi chia sẻ thông tin giữa các NHTM trong việc cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng
góp phần
hỗ trợ nhau trong việc quyết định tín dụng chính xác, đồng thời sẽ làm giảm thiểu
99
mới, nhiều tiện ích trên một sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho công tác quản lý, điều hành theo phuơng pháp hiện đại nhu hoạt động, kinh doanh phân tán, nhung quản trị điều hành tập trung tại Hội sở chính, cho phép Hội sở chính có thể giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình nghiệp vụ tại từng chi nhánh.
Phát triển công nghệ thông tin và hiện đại hóa ngân hàng đuợc nhận định là một trong những mục tiêu trọng tâm và chiến luợc của ngân hàng. BIDV tiếp tục đẩy mạnh triển khai, đảm bảo tiến độ và chất luợng các dự án Chiến luợc CNTT; dự án trọng điểm hiện đại hóa ngân hàng nhu thay thế Corebanking, Kho dữ liệu doanh nghiệp, ... Bên cạnh đó, đẩy mạnh phát triển các ứng dụng CNTT hỗ trợ thúc đẩy hoạt động kinh doanh và hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng; ứng dụng CNTT vào công tác quản trị vận hành của ngân hàng, cung cấp các công cụ quản lý nội bộ cho các phòng ban nghiệp vụ nâng cao chất luợng hoạt động nói chung và chất luợng tín dụng nói riêng.
Để từ đó, BIDV có thể tập trung nâng cao năng lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu. Các nghiệp vụ quản lý RRTD, quản lý RR tác nghiệp và thị truờng tiếp tục đuợc nghiên cứu, tìm kiếm nhằm mua những chuơng trình phần mềm hiện đại để theo dõi, kiểm soát rủi ro.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn lực
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng, mang tính quyết định đối với sự phát triển bền vững của hệ thống BIDV, là cơ sở để công tác quản lý nợ xấu đuợc phát huy hiệu quả. Do đó, nâng cao năng lực nguồn nhân lực là biện pháp quan trọng, lâu dài đối với việc quản lý nợ xấu và sự phát triển của cả hệ thống.
về chính sách tuyển dụng: Để đáp ứng nhu cầu thay đổi mô hình tổ chức và mô hình quản trị rủi ro huớng tới thông lệ quốc tế, BIDV tiếp tục có kế hoạch tuyển dụng mới hàng trăm cán bộ. Bên cạnh việc ban hành quy chế tuyển dụng lao động, thực hiện tuyển dụng lao động mới có kết quả học tập tốt, có trình độ, năng lực đáp ứng yêu cầu kinh doanh và tiêu chuẩn chức danh, ngân hàng cũng cần xây dựng, có riêng chính sách giữ chân cán bộ cũ có năng lực, có kinh nghiệm.
Chú trọng hơn nữa công tác đào tạo và đào tạo lại: Nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi cán bộ
100
không ngừng nâng cao và cập nhật kiến thức mới. Vì vậy, công tác đào tạo và đào
tạo lại
cần được đặc biệt chú trọng thực hiện, vừa đảm bảo trang bị các kiến thức cần thiết
đối với
CBTD nói chung vừa có chương tình đào tạo chuyên sâu đối với một số cán bộ có khả
năng tiếp thu và ứng dụng tốt các kiến thức đã học vào công việc, đồng thời khuyến khích
nhân viên tham gia các khóa học bên ngoài. Việc đào tạo cần phải có trọng tâm, trọng
điểm, đào tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà. Song song với việc đào tạo
nghiệp vụ,
ngân hàng cũng cần chú trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ.
Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên rà soát và sắp xếp lại nguồn lao động, lưu ý, bố trí cơ cấu và đào tạo cán bộ phù hợp, đặc biệt với cán bộ mới tuyển dụng, cán bộ có kinh nghiệm nghiệp vụ và kinh nghiệm quản lý, đảm bảo hiệu quả của công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí và sử dụng cán bộ.
3.2.6. Tăng cường chất lượng kiểm tra kiểm soát nội bộ (KTKSNB)
Song song với việc kiện toàn ổn định tổ chức, nhân sự và đào tạo, BIDV cần tiếp
tục tăng cường đổi mới toàn diện về phương pháp kiểm tra, hoàn thiện công cụ hỗ trợ
giám sát, đấy mạnh hoạt động KTKSNB, phát huy vai trò của 3 vòng kiểm soát, góp phần nâng cao năng suất, hiệu quả hoạt động, kiểm tra, giám sát.
Tăng cường hơn nữa sự phối hợp thường xuyên chặt chẽ giữa các bộ phận trực thuộc ban kiểm soát với các phòng/ban Trụ sở chính trong định hướng chỉ đạo kiểm tra,
kiểm soát cũng như chấn chỉnh, khắc phục sai sót nghiệp vụ, chia sẻ, thu thập, xử lý thông tin kịp thời để thực hiện nhiệm vụ quản lý rủi ro cũng như quản lý nợ xấu của hệ
101
3.2.7. Hoàn thiện mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ
Tiến tới quản lý rủi ro tín dụng theo Basel II, Ngân hàng cần hoàn thiện mô hình chấm điểm XHTD theo thông lệ quốc tế (chuẩn Basel II). Thực hiện XHTD dựa trên sự kết hợp của phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê số liệu lịch sử của từng đối tượng khách hàng để lượng hóa rủi ro, xác xuất xảy ra vỡ nợ PD (Probability of Default), tổn thất xảy ra do vỡ nợ LGD (Loss Given Default) và rủi ro vỡ nợ EAD (Exposure at Default) cho các đối tượng khách hàng. Từ đó có thể tránh trường hợp quyết định cho vay không chính xá c do đánh giá xếp hạng sai khách hàng dẫn tới nợ xấu phát sinh.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan
3.3.1.1. Đảm bảo môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định
Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng. Trong điều kiện khi Việt nam hòa nhập vào nền kinh tế thế giới thì môi trường cạnh tranh càng cao, nền kinh tế càng dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh toán, phá sản, không thể trả nợ cho ngân hàng. Vì vậy, đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ giúp cho các ngân hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Để đảm bảo môi trường ổn định có nhiều cách, trong đó không thể không có sự can thiệp của Chính phủ như đề ra các quy định về vốn, nhân sự, ... giảm thiểu sự thành lập các ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, cũng như điều tiết nền kinh tế, giảm thiểu những khó khăn do thị trường gây ra tác động lên các doanh nghiệp.
Về chính trị, Nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định chính trị, tạo một môi trường thuận lợi trong kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các NHTM, từ đó giúp cho hệ thống NHTM nói chung và BIDV nói riêng tránh được những bất ngờ, những rủi ro trong kinh doanh.
102
3.3.1.2. Hoàn thiện cơ chế pháp lý cho việc xử lý TSĐB
Mặc dù luật và các văn bản có liên quan của Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay khi khách hàng không trả đuợc nợ, tuy nhiên cơ chế pháp lý chua rõ ràng, đặc biệt là đối với quyền sử dụng đất. Trong thực tế, việc xử lý thu hồi nợ còn mất nhiều thời gian và qua nhiều khâu đoạn, do:
- Ngân hàng chuyển hồ sơ của TSĐB sang trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc sở tu pháp để xử lý, tuy nhiên tiến độ xử lý quá chậm, mất nhiều thời
gian, thậm chí có nhiều truờng hợp tồn đọng không xử lý đuợc. Việc này có
thể do
nhiều nguyên nhân, trong đó có một nguyên nhân không thể không nhắc đến
là hoạt
động của trung tâm bán đấu giá kém hiệu quả. Khi đó, không ít truờng hợp ngân
hàng có thể phối hợp với nguời có TSĐB để xử lý hoặc tự xử lý đuợc, nhung khi
tiến hành chuyển quyền sử dụng đất hoặc tài sản gắn liền với đất cho nguời
mua, thì
các cơ quan chức năng từ chối việc thực hiện công chứng... với lý do quyền sử
dụng đất trong truờng hợp này phải thông qua trung tâm bán đấu giá chuyên trách
theo quy định.
- Khi xử lý TSĐB là quyền sử dụng đất, theo Khoản 3 - Mục III, phần B của Thông tu Liên tịch 03, thì TCTD phải xin phép Ủy ban nhân dân cấp có thẩm
quyền cho phép bán đấu giá, làm cho quy trình bán đấu giá càng mất nhiều
thời gian
và thủ tục:
103
Như vậy, để việc xử lý thu hồi nợ được nhanh hơn và giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng, chính phủ cần hoàn thiện quy trình xử lý TSĐB từ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ cũng như khuyến khích giao dịch thoả thuận đúng luật nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng thu hồi