5. Kết cấu của luận văn
2.3.1 Những kết quả đạt được
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ với tuổi đời hoạt động khá dài so với các chi nhánh khác trên địa bàn nên Chi nhánh có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động trên thị trường cũng như có mối quan hệ truyền thống với khách hàng. Nhìn chung hoạt động của chi nhánh là khá tốt và góp phần không nhỏ vào sự lớn mạnh của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ xấu dưới mức quy định (Kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam tỷ lệ nợ xấu dưới 5%), thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên, tăng trưởng về tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ không đi đôi với sự buông lỏng về quản lý rủi ro tín dụng. Cùng với những kết quả đạt được trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Việt
Nam, có thể khái quát những kết quả đạt được trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ như sau:
Một là, các cơ chế chính sách tín dụng đối với khách hàng đã được Chi nhánh Láng Hạ thực hiện nghiêm túc
Các cơ chế, chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam ra đời đã được chi nhánh Láng Hạ thực hiện đầy đủ, nghiêm túc. Quy chế cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay, xếp loại khách hàng đã được chi nhánh tập huấn cho tất cả các cán bộ tín dụng, đồng thời chi nhánh còn tổ chức kiểm tra và thi nghiệp vụ, tuyên dương những cán bộ đạt kết quả cao. Vì vậy mà các chính sách cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam được chi nhánh thực hiện rất tốt.
Hai là, quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng hiện tại được quy định rõ ràng và hợp lý
Tính hiệu quả của quy trình cấp tín dụng thể hiện ở việc quy định vai trò, nhiệm vụ của trưởng phòng tín dụng, các phó Phòng và từng cán bộ tín dụng. Khi khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, cán bộ tín dụng hướng dẫn hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin, thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng, sau đó cán bộ tín dụng trình trưởng (phó) phòng tín dụng thẩm định lại (nếu thấy cần thiết) rồi ghi ý kiến đồng ý hay không đồng ý cấp tín dụng vào kết quả thẩm định, cuối cùng trình lên Giám đốc (phó giám đốc phụ trách) phê duyệt khoản vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm quản lý khoản vay, thu nợ, hồ sơ tín dụng có riêng một bộ phận lưu giữ. Đồng thời mức phán quyết cho vay đối với Giám đốc, phó giám đốc, giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc và của cán bộ tín dụng tại chi nhánh được quy định chi tiết, rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế. Theo QĐ số 757/QĐ/NHLH-KHTH ngày 02/06/2008 của Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ quy định về việc “Phân cấp mức phán quyết cho vay tối đa với một khách hàng”, theo văn bản này Giám đốc uỷ quyền phê duyệt cấp tín
dụng cho phó giám đốc phụ trách tín dụng và giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc tại Chi nhánh. Với những món vay vượt quyền phán quyết của phó giám đốc và giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc thì trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt khoản vay.
Chẳng hạn, đối với khách hàng là doanh nghiệp vay ngắn hạn (<= 12 tháng) và xếp loại A theo công văn 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 v/v “xếp loại khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” thì mức phán quyết như sau:
+ Giám đốc chi nhánh tối đa 75 tỷ đồng
+ Phó giám đốc phụ trách tín dụng tối đa 40 tỷ đồng + Giám đốc các phòng giao dịch tối đa 1 tỷ đồng
Ba là, công nghệ thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng đã có những bước cải tiến tích cực
Kết quả của những cải tiến đó là lượng thông tin ngày càng tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Chi nhánh đã trực tiếp ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nên cán bộ tín dụng dễ dàng truy cập khai thác thông tin khách hàng, từ đó giúp cho việc quyết định cấp tín dụng được chính xác. Nguồn thông tin từ báo chí, internet cũng được Chi nhánh tạo điều kiện cho các cán bộ khai thác được dễ dàng, thuận tiện.
Chương trình giao dịch trên máy hiện nay của NHNo&PTNT Việt Nam (Chương trình IPCAS) đã được triển khai trong toàn hệ thống, ngày 11/05/2009 hệ thống chính thức triển khai IPCAS giai đoạn II, so với giai đoạn I, hệ thống đã đáp ứng được yêu cầu quản lý hiện nay. Đến nay, Chi nhánh đã triển khai và vận hành hệ thống mới rất tốt, cùng với việc triển khai IPCAS trên toàn hệ thống
đã giúp cho các cán bộ tín dụng truy cập thông tin của khách hàng có quan hệ với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam được dễ dàng.
Bốn là, cán bộ tín dụng đã tiếp cận với hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo thông lệ quốc tế
Được vinh dự là chi nhánh trong hệ thống chạy thử chương trình Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nên tất cả cán bộ tín dụng đã được tiếp cận với phương pháp xếp loại khách hàng mới, giúp cán bộ đưa ra quyết định cấp tín dụng được chính xác hơn.
Năm là, phân loại nợ và quản lý nợ xấu thực hiện theo đúng hướng dân của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam
Các cơ chế chính sách về trích lập dự phòng và xử lý rủi ro hiện nay đã được Chi nhánh triển khai đầy đủ, hàng quý Chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định. Ban lãnh đạo Chi nhánh chỉ đạo sát sao đến các khoản nợ rủi ro có vấn đề và tìm mọi biện pháp để giảm thiểu rủi ro.
Theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam đề nghị các chi nhánh thành lập tổ xử lý nợ đọng, điều này đã được Chi nhánh Láng Hạ thực hiện rất nghiêm túc, các thành viên trong tổ đều là những cán bộ có trình độ và c ó kinh nghiệm nên trong thời gian qua việc thu hồi nợ xấu được thực hiện hiệu quả, góp phần tăng thu nhập cho chi nhánh.
Công tác thông tin, báo cáo được duy trì thường xuyên và tương đối chính xác, kịp thời do đó HĐQT và TGĐ NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và Ban lãnh đạo chi nhánh nói riêng luôn nắm chắc được tình hình trích lập và xử lý rủi ro của Chi nhánh. Từ đó có các biện pháp chỉ đạo tích cực và kịp thời.
Sáu là, trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng ngày càng nâng cao
Tình hình thực tế hiện nay yêu cầu về chất lượng và trình độ cán bộ là một yếu tố quan trọng của việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong những năm qua, bằng công tác tuyển dụng và tập trung đào tạo, đào tạo lại, trình độ cán bộ của Chi nhánh đang ngày một nâng cao. Với sự quan tâm của Ban lãnh đạo giúp cho cán bộ có điều kiện được học tập, nghiên cứu, các lớp học của NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức đều được Chi nhánh thực hiện nghiêm túc, tạo điều kiện cho việc hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng ngày càng phát triển tốt. Tính đến nay hầu hết cán bộ trong chi nhánh có trình độ đại học trở lên, chiếm trên 86%, cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ cao.