Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ không chỉ cần nỗ lực của NHTM là đủ mà cần có sự hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý và các điều kiện thực hiện, cụ thể:
Thứ nhất, ổn định thị trường và định hướng chính sách
NHNN cần có một cơ chế thông thoáng để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng. Ban hành những quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng phát triển công nghệ, từ đó tạo dễ dàng trong việc phối hợp, liên kết các ngân hàng.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng
NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho các định chế tài chính hoạt động và phát triển. Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng bộ thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định và phù hợp với các cam kết quốc tế có tính đến đặc thù của Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh để tất cả các ngân hàng trong nước và ngoài nước phát triển.
Thứ ba, tăng cường hơn nữa công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực là nhân tố tạo ra môi trường thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng phát triển. Một hệ thống tài chính hoạt động có hiệu quả và ổn định sẽ đảm bảo nhiều cơ hội cho việc phát triển, tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp.
Thứ tư, Không can thiệp quá sâu vào hoạt động của các NHTM
Sự can thiệp quá sâu của NHNN vào hoạt động kinh doanh của NHTM làm cho NHTM mất đi thế chủ động trong kinh doanh từ đó hạn chế khả năng sáng tạo ra các sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng của ngân hàng.
Ve điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự do hóa lãi suất hoàn toàn để các NHTM cũng như Techcombank tự chủ hơn trong việc xác định lãi suất kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Techcombank trình bày trong chương 2 với những mặt đạt được và hạn chế, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp để góp phần phát triển hiệu quả tín dụng cá nhân tại Techcombank trong thời gian tới. Các đề xuất bao gồm năm nhóm giải pháp chính đối với Techcombank giải pháp về chính sách lãi suất, giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, giải pháp về các chương trình maketting, giải pháp hỗ trợ và giải pháp phát triển nguồn nhân lực.Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là phát triển hiệu quả tín dụng cá nhân tại Techcombank, từ đó góp phần vào chiến lược phát triển sản phẩm cho vay mua bất động sản dự án của Techcombank trước các đối thủ cạnh tranh trong nước và cả nước ngoài trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế.
KẾT LUẬN•
Luận văn nghiên cứu đã đạt được mục tiêu đặt ra, nghiên cứu thực tiễn phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án của các NHTM trong nước và thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án của Techcombank cho thấy hoạt động này sẽ có nhiều tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai. Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam, nhu cầu về chỗ ở vẫn chưa được thỏa mãn, nhu cầu tín dụng BĐS vẫn sẽ tăng trưởng mạnh. Vấn đề đặt ra là Techcombank cần phải có những bứt phá và hướng đi mới nhằm tạo sự khác biệt nhằm phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án một cách bền vững.
Trên cơ sở tổng hợp các nguồn thông tin thu thập được, luận văn đã giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu sau:
Một là, luận văn đã làm rõ 3 (ba) phương thức phát triển về quy mô của hoạt động cho vay mua bất động sản dự án đối với KHCN là phát triển về sản phẩm, phát triển về thị trường và phát triển về kênh phân phối và các biện pháp kiểm soát nhằm đảm bảo chất lượng và nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro trong cho vay mua bất động sản dự án đối với KHCN tại NHTM. Luận văn cũng xác lập 3 nhóm tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay mua bất động sản dự án đối với KHCN gồm: các chỉ tiêu phân tích sự tăng trưởng về quy mô và thị phần, các chỉ tiêu phản ánh về chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu phân tích thu nhập từ cho vay mua bất động sản dự án.
Hai là, luận văn đã đánh giá thực trạng phát triển cho vay mua bất động sản dự án đối với KHCN tại Techcombank giai đoạn 2016 - 2018 dựa vào các phương thức phát triển về quy mô và các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay này được xác lập ở phần cơ sở lý luận. Từ đó, luận văn đã chỉ ra những thành công, hạn chế (về sản phẩm, thị trường và kênh phân phối) và các nguyên nhân khiến hoạt động cho vay mua bất động sản dự án đối với KHCN tại Techcombank hạn chế.
Ba là, từ kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản dự án tại Techcombank, kết hợp với những kinh nghiệm từ một số NHTM có thực hiện
hoạt động phát triển cho vay mua bất động sản dự án, chiến lược phát triển Techcombank đến 2020. Luận văn cũng đề xuất kiến nghị với NHNN, Chính phủ và các cơ quan chức năng trong việc tạo lập môi trường để tín dụng nhà ở đối với KHCN của Việt Nam phát triển phong phú hơn và khách hàng cá nhân/hộ gia đình có nhiều sự lựa cho vay vốn hơn khi hình thành nơi ở.
Bên cạnh kết quả đạt được nêu trên, luận văn vẫn còn có những hạn chế sau: (1) Thông tin, dữ liệu thu thập chưa thật đầy đủ vì hoạt động này thuộc mảng kinh doanh của ngân hàng nên việc bảo mật thông tin luôn được ngân hàng đề cao. Hơn nữa, cho vay mua bất động sản dự án được Techcombank phân cấp quản lý thuộc khối bán lẻ gồm rất nhiều mảng dịch vụ đối với cá nhân/hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ nên NCS gặp khá nhiều khó khăn trong khâu bóc tách số liệu; (2) Quy mô mẫu khảo sát đối với khách hàng cá nhân và cán bộ ngân hàng còn hạn chế do khách hàng có nhu cầu được ngân hàng cho vay mua bất động sản dự án không phải thường xuyên và khó tiếp cận; (3) Địa bàn hoạt động của Techcombank trải rộng trong cả nước. Do đó các kết luận nghiên cứu đề tài luận văn có thể chưa phản ánh đầy đủ thực trạng hoạt động phát triển cho vay mua bất động sản dự án đối với KHCN của Techcombank. NCS rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các nhà nghiên cứu, các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng,.. để tiếp tục hoàn thiện nhằm nâng cao chất lượng luận văn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Tiến Hùng (2015), “Phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản đất tại
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Phòng giao dịch Mỹ Đình”. Luận văn Thạc sĩ
kinh tế, ĐH Quốc gia Hà Nội.
2. Chính phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ban hành ngày 1/9/2017 quy
định thủ tục đăng ký biện pháp bảo đảm, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm bằng tài sản, quản lý nhà nước về đăng ký biện pháp bảo đảm.
3. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày
30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
4. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 41/2016/TT-NHNN ban
hành ngày 30/12/2016, Quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
5. Ngô Tuấn Anh (2018), “Thực trạng phát triển thị trường bất động sản công
nghiệp Việt Nam" được đăng tại Tạp chí Tài Chính
6. Ngô Thị Phương Thảo (2011), “Định giá bất động sản thế chấp trong các ngân
hàng thương mại Việt Nam ”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, ĐH Kinh tế quốc dân
7. Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng
cá nhân của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam”. Luận án tiến sĩ
8. Trần Kim Chung (2018), “Thị trường bất động sản Việt Nam giai đoạn 2014-
2018 và dự báo năm 2019” đăng tại kinhtevadubao.vn
9. Techcombank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018.
10. Techcombank, Bảng cân đối kế toán hợp nhất năm 2016, 2017, 2018 11. Techcombank, Báo cáo nội bộ năm 2016, 2017, 2018
12. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức
tín
dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 của nước Cộng hòa
xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
14. Jimenez, G và Saurina, (2002), “Nghiên cứu về các đặc trưng của hoạt động
cho vay và rủi ro tín dụng”
15. http://s.cafef.vn/tcb-264631/khong-chi-tu-hao-dung-dau-ve-cho-vay-mua-nha- de-o-techcombank-con-gianh-ty-trong-lon-nguon-von-de-cho-vay-kinh-doanh- bat-dong-san.chn\ 16. http://kinhtevadubao.vn/chi-tiet/100- 13462-thi-truong-bat-dong-san-viet-nam- giai-doan-2014-2018-va-du-bao-nam-2019.html 17. http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/thuc-trang-phat-trien-thi-truong- bat-dong-san-cong-nghiep-viet-nam-142570.html 18. https://www.techcombank.com.vn/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien 19. http://sbv.gov.vn 20. https://phatdatgroup.com.vn/vay-du-an-bat-dong-san PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ HÁCH HÀNG
A. Thông tin cá nhân (có thể bỏ trống)
1. Họ và tên:...
2. Tuổi:...
3. Giới tính: Nam (Nữ)...
Câu 1: Theo Ông (Bà) Quy trình, thủ tục cho vay của Techcombank như thế nào?
a. Ngắn gọn, rõ ràng b. Rườm rà
Câu 2: Ông (Bà) nhận xét gì về lãi suất và phí hiện hành của Techcombank ? a. Cao
b. Thấp
c. Chấp nhận được
Câu 3: Thời gian tư vấn và xử lý nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng khi Ông (Bà) tham gia giao dịch tại quầy?
a. Lâu
b. Trung bình c. Nhanh chóng
Câu 4: Khi Ông (Bà) tham gia sản phẩm Vay mua bất động sản dự án tại Techcombank, Ông (Bà) cho biết Mức độ am hiểu sản phẩm của chuyên viên khách hàng khi tư vấn như thế nào?
a. Am hiểu c. Không am hiểu
b. Bình thường
Câu 5: Số lần cán bộ ngân hàng yêu cầu Ông (Bà) bổ sung hồ sơ khi xử lý giao dịch trước giải ngân ?
a. Phản hồi bổ sung hồ sơ 1 lần
b. Phản hồi bổ sung hồ sơ từ 2 lần trở lên
Câu 6: Ông (Bà) có hài lòng về cán bộ ngân hàng khi giải quyết các yêu cầu/ ý kiến phàn nàn của khách hàng không?
a. Hoàn toàn hài lòng c. Bình thường
b. Hài lòng d. Không hài lòng
Câu 7: Tần suất chăm sóc khách hàng sau vay của cán bộ ngân hàng?
a. Không hài lòng c. Hoàn toàn hài lòng
b. Hài lòng
Câu 8: Thái độ phục vụ, tư vấn của đội ngũ nhân viên?
a. Không hài lòng c. Hoàn toàn hài lòng
b. Hài lòng
Câu 9: Khi xử lý giao dịch cho Ông (Bà), cán bộ tín dụng có thực hiện đúng thời
gian cam kết?
a. Đúng thời gian cam kết c. Ngắn hơn thời gian cam kết
b. Lâu hơn thời gian cam kết
Câu 10: Để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay mua bất động sản dự án của ngân
hàng, theo Ông (Bà) thì Techcombank nên làm thế nào?