cần quan tâm đến nguồn thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán chuyển khoản về tài khoản khách hàng tại ngân hàng để trả nợ tiền vay. Cán bộ tín dụng nên kiểm soát tiền gửi của khách hàng và việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi khách hàng trong khi còn nợ tiền vay ngân hàng cần có sự đồng ý của ngân hàng, tránh hiện tượng tiền thanh toán về khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có nguồn để trả nợ.
3.2.5. Chấp hành đúng và đầy đủ các nguyên tắc, chế độ và quy trìnhtín dụng tín dụng
Tại chi nhánh, quy trình cho vay đã có nhưng việc thực hiện chưa thực sự đúng, đầy đủ và nghiêm túc.Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh SGD cần phải chấp hàng nghiêm túc cơ chế tín dụng hện hành của NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của Vietcombank trong từng thời kỳ vời từng mục tiêu cụ thể. Về cơ bản cần phải tuân thủ một số vấn đề sau: - Cho vay phải tuân thủ chặt chẽ cơ chế, quy trình nghiệp vụ hiện hành,
chấp hành nghiêm túc mức uỷ quyền được giao, không đựơc hạ thấp các điều kiện tín dụng để cho vay. Không cho vay đối với khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không giám sát được việc sử dụng vốn của khách hàng và không có khả năng quản lý được nguồn thu hoặc không xác định được nguồn thanh toán rõ rang.
- Trong quá trình xem xét cho vay, Chi nhánh cần chú trọng nâng cao năng lực thẩm định tài chính của khách hàng, tính khả thi và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Ngân hàng cân chu trọng đến tính cạnh
tranh của sản phẩm, dịch vụ tại thị trường trong nước, khu vực và quốc tế, tính tiên tiến, hiện đại của dây truyền thiết bị tránh nhập dây truyền thiết bị cũ kỹ lạc hậu.
- Khai thác tối đa thông tin tín dụng NHNN, thông tin phòng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng.
- Nội dung của hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ các yếu tố pháp lý, quy định của pháp luật và đảm bảo không bất lợi đối với ngân hàng.
+ Người đại diện pháp nhân ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ thẩm quyền theo quy định của pháp luật, nhất là đối với các doanh nghiệp đang trong quá trình cổ phần hoá, chuyển đổi hình thức sở hữu.
+ Không tẩy xoá và sửa chữa trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
+ Đối với hợp đồng tín dụng, lịch trả nợ gốc và lãi phải ghi rõ ngày, tháng, năm và số tiền trả nợ từng kỳ hạn, thời hạn thoả thuận chậm trả gốc, lãi để có cơ sở điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn được chính xác.
+ Người kế nhiệm phải có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng.
- Việc định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi phải căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay, phù hợp với khả năng trả nợ của từng khách hàng và phương thức cho vay. Khắc phục tình trạng định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi một cách máy móc, thời gian trả nợ quá ngắn dẫn đến phải gia hạn nợ và phản ánh nợ quá hạn không chính xác, nhưng cũng không định kỳ hạn trả nợ quá dài để khách hàng thu hồi vốn và quay vòng sang phương án kinh doanh khác mà ngân hàng cho vay không quản lý được.
triệt để, thu hồi ngay các khoản nợ có dầu hiệu rủi ro cao.
- Chấp hành nghiêm túc việc chuyển nợ quá hạn một cách đầy đủ, kịp thời để phản ánh đúng chất luợng tín dụng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm cảnh báo rủi ro. Tuyệt đối không đuợc che dấu nợ quá hạn.
- Không đuợc cho vay theo hạn mức tín dụng một cách tràn lan đối với mọi khách hàng. Việc cho vay theo phuơng thức này chỉ áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vốn vay thuờng xuyên, có năng lực tài chính mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng, sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phuơng thức cho vay từng lần.
3.2.6. Giải pháp hỗ trợ
- Áp dụng có chọn lọc các phương thức san sẻ rủi ro tín dụng
Để nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh cần sử dụng các biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng nhu: Liên kết đầu tu, tránh dồn vốn, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ và bảo hiểm.
Cho vay đồng tài trợ:
Hình thức cho vay này đuợc sử dụng trong truờng hợp nhu cầu vốn của khách hàng quá lớn mà một mình Chi nhánh không thể đảm đuơng, hoặc do ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo đó mọi vấn đề về mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn và tổn thất đều đuợc chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết và tỷ lệ đóng góp vốn của các bên. Nhu vậy gánh nặng cho vay của Chi nhánh sẽ giảm bớt. Đây cũng là cơ hội để các Ngân hàng học hỏ i kinh nghiệm lẫn nhau trong việc quản lý vốn vay.
Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ:
Đây là huớng đi cần thiết cho các NHTM hiện nay, thể hiện đúng bản chất của Ngân hàng là kinh doanh đa năng. Tuy nhiên, các NHTM ở Việt nam
lại chưa chú trọng đúng mức tới hoạt động trung gian mà chỉ chú trọng tới hoạt động tín dụng nên kết quả kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro. Bởi vậy Vietcombank nói chung và Chi nhánh SGD nói riêng nên đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ như thực hiện tín dụng thuê mua, thực hiện liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng. Có như vậy Chi nhánh mới có thể tồn tại và phát triển trong sự cạnh tranh gay gắt của một số Ngân hàng tại địa bàn trong quá trình hội nhập hiện nay, cũng như tránh việc quá tập trung vào hoạt động tín dụng.
Tránh dồn vốn:
Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Thường thì các Ngân hàng thường chú trọng đến lĩnh vực, dự án khả năng sinh lời cao, tình trạng cho vay tập trung vốn vào một số tổ chức kinh tế và cá nhân dẫn đến rủi ro cao. Vì vậy để khắc phục tình trạng này Chi nhánh nên tham gia đầu tư vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tư số tiền quá lớn vào một khách hàng mà phải san ra nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất kinh doanh.
- Tăng cường công tác huy động vốn
Để đảm bảo nguồn cho hoạt động tín dụng và góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng thì Chi nhánh phải tăng cường công tác huy động vốn từ khách hàng bằng các giải pháp cụ thể sau:
Đẩy mạnh mở rộng mạng lưới hoạt động. Với quy mô như hiện nay, thì số lượng phòng giao dịch của Chi nhánh hiên nay là rất khiêm tốn.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu lợi ích của người dân và các tổ chức kinh tế.
Sử dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt áp dụng đối với từng loại khách hàng.
Tăng cường và làm tốt hoạt động dịch vụ thanh toán trung gian để thu hút nguồn tiền gửi của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong địa bàn hoạt động. Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế đặc biệt là Kho bạc, Bảo hiểm và Điện lực.
Ngân hàng cần có chính sách khách hàng đúng đắn đó là thu hút, mở rộng nhiều khách hàng, duy trì nhóm khách hàng truyền thống. Với những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn được Ngân hàng tín nhiệm thì Ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xem xét thưởng.
Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày một nhiều hơn thì Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng. Vì lợi ích của khách hàng, Ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp. Thêm vào đó, hoạt động khuếch trương, quảng cáo đối với Ngân hàng là không bao giờ thừa bởi hiện nay rất nhiều người dân chỉ quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền và lấy lãi, khái niệm sản phẩm Ngân hàng đối với họ còn khá trừu tượng. Do đó,Vietcombank cần có những hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng giúp người dân biết tới hoạt động của Ngân hàng; đồng thời họ thấy được lợi ích khi giao dịch với Vietcombank , về lãi suất, về dịch vụ nhận, chuyển tiền, về các chính sách ưu đãi của các hình thức huy động vốn của Ngân hàng.
Ngoài ra để làm tốt công tác huy động vốn thì ngoài các biện pháp như nâng cao uy tín Ngân hàng, đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tăng cường công tác thông tin tiếp thị thì việc giảm bớt thời gian thực hiện nghiệp vụ, phong cách làm việc của nhân viên làm nghiệp vụ huy động vốn là rất quan trọng. Những người làm công tác huy động vốn nên là những người tinh thông nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn và năng khiếu giao tiếp với khách hàng.
- Nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ Ngân hàng của Cán bộ nhân viên ngân hàng
Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng là khả năng cập nhật, truy cập thông tin khách hàng trên hệ thống phần mềm quản lý Corebank, khả năng khai thác tối đa công nghệ hiện đại, tiện ích của mạng nội bộ S-office, sử dụng hiệu quả mạng thanh toán SWIFT của cán bộ nhân viên ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng không đơn thuần chỉ là những máy móc phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng mà còn là việc sử dụng công nghệ tin học ngân hàng để phát tiền vay đến khách hàng được nhanh chóng, việc truy cập phát hiện ra những nguy cơ rủi ro được nhanh chóng và chính xác, từ đó góp phần nâng cao tính chuyên nghiệp, hiện đại của ngân hàng, nhằm nâng cao giá trị thương hiệu Vietcombank trong quan niệm, cách nhìn của khách hàng. - Nâng cao tính chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng
của cán bộ nhân viên
Tính tuân thủ về đồng phục, phong cách niềm nở, tận tình khi tiếp xúc với khách hàng từ nhân viên bảo vệ cho đến cán bộ nhân viên nghiệp vụ cần được đề cao để tạo được ấn tượng tốt với khách hàng về thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp, lôi kéo khách hàng sử dụng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ hơn.
Với mỗi một Chi nhánh, Phòng giao dịch Vietcombank ngoài việc bố trí nội thất văn phòng hợp lý, bắt mắt thì một đội ngũ nhân viên có trình độ, có ngoại hình tốt, tận tâm với nghề cũng đóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược khách hàng
Chiến lược khách hàng là một vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để công tác huy động vốn và cung ứng tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả thì ngân hàng cần sớm
có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả và đi vào nề nếp.
Với phuơng châm hoạt động “Khách hàng là thuợng đế”, “Mọi khách hàng là bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đuợc những tiện ích, quyền lợi khi họ giao dịch với ngân hàng.