GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨMĐỊNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao, đổi mới quy trình và tổ chức thẩmđịnh
Trong quá trình phối hợp thẩm định, đánh giá dự án tại NHCT hiện nay còn bộc lộ một số hạn chế làm chậm tiến độ thực hiện hồ sơ, chưa thực hiện hết các nội dung thẩm định. Do vậy, để cải thiện chất lượng, đẩy nhanh tiến độ thẩm định dự án, cần thực hiện một số giải pháp:
Thứ nhất, nâng cao năng lực chuyên môn hóa của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định:
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong giai đoạn hiện nay trở thành vấn đề cấp bách của các ngành kinh tế nói chung và các ngành Ngân hàng nói riêng, nhất là yêu cầu của sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước và trong thời kỳ hội nhập quốc tế. Nghiệp vụ Ngân hàng càng phát triển càng đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng cao để có thể sử dụng những phương tiện hiện đại phù hợp với sự phát triển của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Theo đó, việc lựa chọn nhân sự phải đảm bảo cả về đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ.
Hiện nay, phần lớn cán bộ nhân viên trong Ngân hàng đang làm việc hiện này chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển trong điều kiện hội nhập. Sự yếu kém này không chỉ ở trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm mà còn ở trình độ ngoại ngữ và sự am hiểu pháp luật, thông lệ quốc tế. CBTD có một vai trò quan trọng đối với hoạt động của NHTM, họ là người mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NH song cũng có thể đem lại rủi ro cho NH. Tuy nhiên nhiều NHTM hiện nay do việc đánh giá hiệu quả công việc c ng như đánh giá cán bộ còn nhiều bất cập, chưa đủ cơ sở để có thể đưa ra được những kết luận khách quan làm cơ sở cho việc đánh giá cán bộ nhân viên. Vì
trong hoạt động tín dụng, ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần một số chỉ tiêu cơ bản sau:
Chỉ tiêu định tính: bản lĩnh kinh doanh, bản lĩnh chính trị, phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ tận tình chu đáo;
Chỉ tiêu định luợng: trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, kinh nghiệm, kiến thức thẩm định, khả năng tiếp thị, năng lực điều tra thu thập, xử lý và tổng hợp thông tin.
Yêu cầu về định tính và định luợng đối với CBTD là một yêu cầu cấp thiết trong nền kinh tế thị truờng và hoạt động NH có sự cạnh tranh. Đây cũng là điều kiện cần và đủ để nâng cao chất luợng CBTD. Tuy nhiên, trong thực tế để hội đủ những điều kiện về CBTD nhu đã nêu trên thì một vấn đề bất cập đối với ngành NH Việt Nam nói chung và hệ thống NHCT nói riêng. Vì vậy NHCT cần thực hiện một số biện pháp sau để nâng cao chất luợng CBTD nhu:
Xây dựng văn hóa doanh nghiệp để từ đó đó xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp, dựa trên giá trị cốt lõi, mục tiêu cơ bản của NHCT để từ đó huớng dẫn cán bộ nhân viên NHCT và các cấp quản lý áp dụng những giao tiếp hàng ngày, góp phần tạo nên những đ c trung riêng của NHCT.
Xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức và hành vi của CBTD. Nhằm đua ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu huớng dẫn CBTD xử lý các tình huống khác nhau từ khi tiếp xúc KH cho đến khi kết thúc hợp đồng TD; các tình huống đơn giản đến các tình huống phức tạp quá trình thẩm định, trong xử lý nợ, đòi nợ. Đồng thời quy định rõ những chuẩn mực đạo đức cần phải có của một CBTD nhu: CBTD phải trung thực, minh bạch, rõ ràng và công khai trong mọi quan hệ và quyết định của mình; tuyệt đối chấp hành các quy định, huớng dẫn trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tuân thủ các hạn mức tín dụng và các giới hạn RRTD... Các ứng xử trong hoạt động tín dụng của NH nhu nghệ thuật khai thác thông tin KH, nghệ thuật để từ chối, nghệ thuật để thuyết phục khách hàng trả nợ đúng hạn, nghệ thuật thu hút khách hàng.
Đồng thời NHCT cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược nguồn nhân lực, thực hiện hiệu quả công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực. Hoàn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao (từ việc tuyển dụng, hướng dẫn nhân viện thực tập, đánh giá lứa tuổi, độ tuổi lao động, cơ chế quy định tuyển dụng nội bộ, tuyển dụng ngoài hệ thống). Hiện tại NHCT đang từng bước xây dựng chính sách cụ thể về nhân sự như đưa ra các tiêu chuẩn, điều kiện để đối với từng chức danh cụ thể chẳng hạn như làm việc tại phòng Phê duyệt tín dụng trụ sở chính phải có kinh nghiệm tối thiểu là 3 năm công tác tại vị trí tương đương, đang làm việc qua nhiều vị trí khác nhau như cán bộ tín dụng, quan hệ khách hàng, phân tích tại một số Chi nhánh. Một trường hợp khác là đối với chức danh ban giám đốc của Chi nhánh, phải qua nhiều vị trí cụ thể như lãnh đạo trong công tác tín dụng, nghiệp vụ kho quỹ, giao dịch... tối thiểu thông qua một số năm nhất định.
S NHCT cần xây dựng chính sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD. Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như:
+ Tăng cường hình thức đào tạo tập trung tại trường đào tạo, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho CBTD nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: tổ chức sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác TD, văn bản, quy trình nghiệp vụ, các tình huống trong công tác thẩm định.
+ Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến. Cử CBTD tham gia các lớp tập huấn về phòng chống rủi ro, các lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công tác TD.
+ NHCT cần đổi mới phương pháp giảng dạy tại trường đào tạo (như tự đào tạo, mời các chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực NH để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu biết về pháp luật, kỹ năng thẩm định, phân tích rủi ro, quyết định cho vay an toàn.
S Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTD phải được thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết về tình hình an ninh - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học. rèn
luyện kỹ năng giao tiếp với khách hàng.
S Hàng năm NHCT cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hẫng hụt về đội ngũ CBTD. Đồng thời qua phân loại CBTD để thực hiện tiêu chuẩn hóa CBTD trên cả 2 mặt định tính và định lượng, tạo ra đội ngũ CBTD mạnh toàn diện. Để có đội ngũ tín dụng vừa có đức vừa có tài thì NHTM phải thường xuyên tiến hành rà soát lại đội ngũ CBTD ở mỗi chi nhánh, chuyển công tác khác những CBTD không đủ phẩm chất đạo đức chuyên môn không đáp ứng được yêu cầu có những biểu hiện hành vi mang tính vụ lợi không đúng đắn với KH, sắp xếp CBTD cho phù hợp với khả năng, thực lực của mỗi người. Việc rà soát trên cần thông qua đánh giá thường xuyên dựa trên việc đánh giá KPI (Key Performance Indicator- Chỉ số đánh giá năng lực thực hiện
công việc) định kỳ hàng tuần hàng tháng hàng năm để chọn lọc CBTD có năng lực và hiệu quả công việc cao.
S Đi đôi với việc đào tạo thì việc tuyển dụng cán bộ lao động phải thực hiện tốt, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự công bằng trong khâu tuyển dụng. Tiêu chuẩn tiểu dụng CBTD mới cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn về thể chất. Có chính sách sàng lọc sử dụng có hiệu quả đội ng CBTD. Trong công tác tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải quan tâm lựa chọn đúng chuyên ngành đào tạo, có khả năng thực hiện công tác phân tích, đánh giá năng lực khách hàng, đánh giá t nh h nh tài chính khách hàng, sử dụng tốt các phần mền phân tích, có khả năng ứng xử tốt.
S Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương đối với CBTD. Tính kỷ luật, kỷ cương
của CBTD được thể hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi chủ trương đường lối,
chính sách của Đảng, nhà nước, của ngành của cơ quan đề ra. Những CBTD vi phạm
quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc.
S Đổi mới, xây dựng chính sách đãi ngộ CBTD. Trong điều kiện cơ chế thị trường chính sách đãi ngô hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương...
CBTD mới phát huy được khả năng và nhiệt tình lâu dài của mình.
S Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ nhân viên, CBTD thực hiện các chương trình đào tạo theo tiêu chuẩn vị trí công việc. Đây là giải pháp đột phá trong công nghệ đào tạo phục vụ quá trình cơ cấu lại nguồn nhân lực. Để đổi mới hoạt động đào tạo, các ngân hàng cần xây dựng bộ tiêu chuẩn cho các vị trí, chức danh quản lý, nghiệp vụ trong ngân hàng. Xây dựng hệ thống đánh giá chất lượng công việc theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá đúng khả năng đóng góp của cán bộ, ở từng vị trí công việc, đặc biệt là cán bộ làm việc trong công tác thẩm định.
S Việc xây dựng các tiêu chí, cách thức đánh giá KPI đối với các công việc thẩm định cần có sự thống nhất, định lượng hóa và rõ ràng. Tại thời điểm hiện tại, việc đánh giá KPI đối với các công việc liên quan đến công tác thẩm định tại NHCT chưa được cụ thể hóa, mới chỉ đánh giá dựa trên các chi tiêu định lượng của toàn hàng, mức độ hoàn thành công việc về tiêu chuẩn thẩm định, thời gian xử lý hồ sơ, mức độ hài long của khách hàng ... tuy nhiên việc quy định rõ các chỉ tiêu nêu trên chưa được cụ thể rõ ràng. NHCT có thể đánh giá, quy định một bộ hồ sơ chuẩn với thời gian xử lý hồ sơ, điểm hệ số cụ thể. Đối với các hồ sơ có quy mô cao hơn, tính chất phức tạp, thời hạn khoản vay khác nhau sẽ có một thời gian xử lý hồ sơ, điểm hệ số để tính KPI cao hơn, từ đó tạo ra được sự công bằng trong đánh giá năng lực làm việc của nhân viên.
Thứ hai, về quy trình thẩm định dự án.
Đối với quy trình thẩm định dự án hiện nay đươc chia thành nhiều nội dung khá cụ thể và được áp dụng khi đánh giá dự án tại NHCT. Tuy nhiên để đẩy nhanh tiến độ và cải thiện chất lượng thẩm định, cần thay đổi và vận hành quy trình này theo
hướng linh hoạt hơn, cụ thể:
Hiện nay việc phân công người thực hiện công tác tái thẩm định tại Trụ sở chính NHCT (cụ thể ở đây là phòng Phê duyệt tín dụng) đang thực hiện phân công theo nhóm (phụ trách toàn bộ mảng khách hàng từ cá nhân, doanh nghiệp (cho vay ngắn hạn, xử lý phát sinh.) do vậy việc cho vay dài hạn đối với dự án chưa được tách ra thành phòng ban riêng để thẩm định. Trong thời gian tới NHCT cần xây
dựng, phân chia mô hình theo đối tượng khách hàng và tính chất của khoản vay để cải thiện tiến độ thực hiện hồ sơ.
S về cách nhìn nhận đánh giá dự án:
+ Đối với các dự án lớn, cần đánh giá đầy đủ, toàn diện các nội dung, kết quả thẩm định của nội dung, giai đoạn này là tiền đề để đánh giá nội dung, giai đoạn khác và cần thời gian dài để đánh giá thẩm định;
+ Đối với các dự án nhỏ, có thể bỏ qua một số nội dung không thật cần thiết, để
giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ. Ho ặc xây dựng thành quy định, hướng dẫn và xét các
cơ chế riêng để đơn vị kinh doanh có thể áp dụng nhanh gọn trong quá trình xử lý hồ sơ.
S Cần có kế hoạch tuyển dụng, bổ sung thêm nhân sự, giảm tải công việc, tăng hiệu quả trong thẩm định hồ sơ tín dụng tại Chi nhánh, Phòng Phê duyệt tín dụng và các phòng ban tại Chi nhánh;
S Tăng cường sự phối hợp thẩm định giữa các phòng ban, khối khách hàng tại Trụ sở chính của Ngân hàng và Chi nhánh để giảm thời gian trong quá trình xử lý hồ sơ, nâng cao hiểu, chất lượng thẩm định.
S Ngoài ra cán bộ tín dụng phải chủ động, ho ặc phối hợp với cán bộ kiểm toán,
kiểm tra kiểm soát nội bộ khu vực khi cần thiết thực hiện việc giám sát hoạt đồng đầu
tư, xây dựng của KH nhằm đảm bảo đúng mục đích sử dụng vốn, đảm bảo tiến độ của
dự án so với kế hoạch đã đặt ra trong báo cáo nghiên cứu khả thi để nâng cao hiệu quả
của công tác thẩm định so với việc thực hiện dự án tại thời điểm hiện tại.