1.2. MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Ở NHTM
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ của
NHTM
1.2.4.1. Nhân tố khách quan ❖ Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới ổn định tạo điều kiện việc giao lưu, thông thông hàng hoá diễn ra thuận lơi. Bên cạnh đó, ngoại thương phát triển kéo theo các dịch vụ thanh toán phi tiền mặt tăng lên từ đó đòi hỏi việc sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại của ngân hàng cũng tăng lên.
Khi nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân được nâng cao, khoa học công nghệ phát triển thì việc phát triển dịch vụ thẻ sẽ thu hút đầu tư của các doanh nghiệp, tổ chức thẻ trên thế giới.
Vì vậy, môi trường kinh tế cũng là một nhân tố đóng vai trò quan trọng, có thể thúc đẩy hoặc kiềm chế việc mở rộng HĐKD thẻ.
❖ Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm các chính sách, quy định mà nhà nước ban hành trong hoạt động kinh doanh thẻ từng thời kỳ. Điều này tác động rõ nét đến sự phát triển của thẻ, hành lang pháp lý, môi trường kinh doanh thẻ cũng như rủi ro trong hoạt động thẻ. Các quy định, chính sách càng rõ ràng và phù hợp với tình hình thực tế sẽ giúp giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
❖ Thói quen của người dân
Sự phát triển của thẻ chịu tác động rất lớn của yếu tố này. Nếu như người dân sớm được tiếp cận các hình thức thanh toán hiện đại là điều kiện tốt để dịch vụ
thẻ phát triển. Ngược lại sẽ khó phát triển nếu thói quen chi tiêu tiền mặt vẫn còn tồn tại trong nhận thức của người dân.
❖ Trình độ dân trí
Thẻ là một phương thức thanh toán hiện đại. Bởi vậy với những đối tượng có trình độ dân trí và thu nhập cao sẽ rất dễ tiếp cận bởi họ nhận thấy những lợi ích rất lớn từ việc giao dịch qua thẻ.
Việt Nam vẫn đang trong quá trình mở cửa hội nhập, đất nước ta trải qua một thời gian dài nền kinh tế khó khăn, trì trệ sau chiến tranh. Bởi vậy phần đa người dân Việt Nam vẫn còn hết sức xa lạ với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Các ngân hàng cần tích cực truyền thông, quảng bá những lợi ích mà lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cũng như đưa gần hơn hình ảnh của NH đến với người dân.
❖ Môi trường công nghệ
Khoa học ngày càng một phát triển, sản phẩm thẻ với tính bảo mật ngày càng tăng lên nên khó có khả năng giả mạo hơn. Tuy nhiên, cũng có mặt trái là dẫn đến sự xuất hiện của các loại máy móc, phương tiện tinh vi hơn, nảy sinh thêm nhiều thủ đoạn gian lận, ăn cắp, làm thẻ giả, tác động lớn đến HĐKD thẻ. Bên cạnh đó, khi khoa học ứng dụng phát triển, thẻ càng tích hợp nhiều tiện ích, gia tăng tính bảo mật, an toàn, tính tiện ích, do đó sẽ KH sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn.
❖ Môi trường cạnh tranh
Cạnh tranh luôn là một trong những yếu tố rất quan trọng thúc đẩy sự phát triển trong mọi lĩnh vực. Môi trường kinh doanh cạnh tranh sẽ giúp chúng ta luôn có ý thức vươn lên để hoàn thiện bản thân và vượt qua đối thủ. Trong HĐKD ngân hàng hiện nay cũng đang có sự cạnh tranh hết sức gay gắt về thị phần. Do đó không ngừng thay đổi, nâng cao tính tiện ích và chất lượng dịch vụ thẻ sẽ giúp NH đó lôi kéo được nhiều KH đến với ngân hàng, giúp tăng lợi ích kinh tế cho ngân hàng.
1.2.4.2. Nhân tố chủ quan ❖ Nguồn nhân lực
Con người là trung tâm, là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của
mọi lĩnh vực trong đó có HĐKD thẻ. Các kinh nghiệm, kiến thức và sự năng động, sáng
tạo của đội ngũ cán bộ ngân hàng sẽ góp phần tạo nên những tiện ích, những loại thẻ đa
dạng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Thông qua thái độ giao tiếp, phục vụ và không
gian bán hàng giúp tạo được uy tín, thiện cảm và tăng số lượng KH sử dụng thẻ. Đội ngũ cán bộ thẻ đã có kinh nghiệm và tuân thủ tốt những quy trình, quy định của ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro, những tổn thất không đáng có cho quá trình kinh doanh. Điều này tác động lớn đến hiệu quả và chất lượng trong kinh doanh thẻ ngân hàng.
❖ Năng lực tài chính và nền tảng công nghệ
Phát triển dịch vụ thẻ cần nguồn đầu tư rất lớn. Trong đó bao gồm các chi phí về máy móc thiết bị, cơ sở hạ tầng, chuyển giao công nghệ, đầu tư phát triển nguồn nhân lực ... Bởi vậy đòi hỏi các ngân hàng phải có nền tảng tài chính vững mạnh, đủ để đáp ứng được các yêu cầu đầu tư.
Các giải pháp công nghệ mà ngân hàng đưa ra phải phù hợp với mục tiêu phát triển của từng ngân hàng đó. Đối với dịch vụ thẻ gồm các hệ thống về quản lý thông tin KH, hệ thống quản lý thanh toán, sử dụng thẻ, trang thiết bị (máy ATM, máy POS ..). Tất cả đều phải kết nối với hệ thống xử lý dữ liệu và phải đáp ứng tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế.
Vì vậy, để bắt kịp yêu cầu, đòi hỏi của thế giới, ngân hàng cần triển khai hệ thống hiện đại phục vụ HĐKD thẻ.
❖ Uy tín thương hiệu ngân hàng
Thương hiệu của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến HĐKD thẻ. Một ngân hàng có thương hiệu lớn, uy tín được nhiều người dân biết đến sẽ có lợi thế không
chọn chi trả lương, chuyển tiền ... Việc KH mở tài khoản và đăng ký phát hành thẻ sẽ thuận lợi hơn trong giao dịch vì sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí.
❖ Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng
Ở bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, quan điểm của lãnh đạo ngân hàng cũng đóng vai trò then chốt, quyết định thành bại trong kinh doanh của toàn NH. Trong mở rộng HĐKD thẻ ngân hàng, người lãnh đạo ngân hàng sẽ nhìn nhận, phân tích, đánh giá nhiều mặt từ đó định hướng, đưa ra các kế hoạch, chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp với thị trường và nguồn lực ngân hàng. Việc chiến lược được hoạch định và chuẩn bị cẩn thận, rõ ràng giúp cho hoạt động đầu tư đạt hiệu quả cao qua đó tăng doanh thu và thị phần cho NH.
❖ Công tác khách hàng
Công tác khách hàng rất cần thiết trong kinh doanh thẻ. Các cán bộ ngân hàng cần tích cực, chủ động giới thiệu các lợi ích của dịch vụ ngân hàng và dịch vụ thẻ đến với KH. Bên cạnh đó, công tác marketing không chỉ là tìm hiểu thị trường, đáp ứng nhu cầu hiện hữu của KH mà phải tạo ra sự ham muốn của khách hàng đối với sản phẩm.
Việc giới thiệu sản phẩm thẻ cũng cần có chiến lược rõ ràng, hướng tới từng đối tượng khách hàng cụ thể để có thể đạt hiệu quả cao nhất.
❖ Hoạt động quản lý rủi ro
Trong mọi lĩnh vực kinh doanh đều ẩn chứa rủi ro và HĐKD thẻ cũng vậy. Rủi ro càng nhiều thì thành công mang lại có thể càng lớn. Do đó, bài toán đặt ra cho các NH là phải cân đối giữa lợi ích và rủi ro, có các biện pháp quản lý, phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro xuống mức nhất và vẫn mang lại hiệu quả cao.