1.2.7.1. Các nhân tố chủ quan
a. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
> Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn NHTM
Các khoản cho vay DAĐT của ngân hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn (bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ 1 năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dưới 1 năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài). Các nguồn vốn có thể cho vay DAĐT bao gồm: vốn tự có của ngân hàng; vốn vay trung, dài hạn trong và ngoài nước; vốn ủy thác và một bộ phận nhất định vốn vay ngắn hạn. Quy mô của các nguồn vốn này là khác nhau, nhưng chúng là một trong những nhân tố quyết định chất lượng cho vay DAĐT của ngân hàng.
> Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định DAĐT, thẩm định khách hàng
Thông thường công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được tiến hành trước và chủ yếu xem xét các mặt: phân tích, đánh giá hiệu quả tài chính về khả năng trả nợ của dự án; khả năng quản lý, điều hành; năng lực sản xuất kinh doanh; mức độ tín nhiệm... Những khách hàng đáp ứng được đầy đủ những yêu cầu do ngân hàng đề ra thì DAĐT sẽ được xem xét để ra quyết định có cho vay hay không. Đây là một khâu rất quan trọng trong quy trình cho vay DAĐT và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
> Năng lực giám sát và xử lý các tình huống cho vay của ngân hàng
Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được thực hiện tốt giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy, những dự
án khả thi, có khả năng sinh lời cao thì đó cũng chưa hẳn là điều kiện chắc chắn để đảm bảo chất lượng cho vay dự án của ngân hàng đạt mức kỳ vọng, bởi lẽ hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn ẩn chứa trong nó những rủi ro không thể lường trước được. Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay trở nên thực sự cần thiết. Hoạt động kiểm tra, giám sát chủ yếu tập trung vào một số vấn đề như: sự tuân thủ việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng; tình hình hoạt động thực tế của dự án; tiến độ trả nợ; quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của doanh nghiệp; những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án.
> Chính sách tín dụng ngân hàng
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ cụ thể. Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng dự án cho vay DAĐT nói riêng, Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm hàng loạt các vấn đề như: những quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất... có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng tín dụng cũng như chất lượng cho vay dự án của ngân hàng.
> Chính sách khách hàng
Mỗi NHTM đều xây dựng cho mình một chính sách khách hàng riêng, phù hợp với điều kiện của mình. Chính sách khách hàng của NHTM thường được thể hiện dưới hình thức văn bản và thường được ngân hàng đưa ra thường xuyên phù hợp với những thay đổi của môi trường cạnh tranh. Đặc biệt, với hoạt động cho vay dự án đầu tư, chính sách khách hàng càng phải bám sát hơn tình hình kinh tế vĩ mô, sự phát triển của các ngành kinh tế cũng
như chính sách và đường lối phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ. Một chính sách khách hàng phù hợp sẽ giúp ngân hàng phát triển được khách hàng cả về chất và lượng.
> Đội ngũ cán bộ
Chất lượng nhân sự có liên quan tới mọi mặt hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là có tác động mạnh tới hoạt động cho vay. Cán bộ tín dụng có thể là cán bộ thực hiện giải quyết một số món vay lớn của một số ngành, cũng có thể giải quyết mọi khoản vay liên quan đến hoạt động kinh doanh của một đơn vị. Tuy nhiên, tại các NHTM nhỏ, cán bộ tín dụng có thể phải thực hiện nhiều nghiệp vụ, bao gồm cả cho vay, thu nợ và marketing, kiểm tra các món vay, báo cáo tiến độ giải ngân, thu nợ định kỳ. Có thể nói, cán bộ tín dụng giữ một vai trò quyết định trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, một cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nhiều nghiệp vụ, liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, thì sự thành công của mỗi khoản cho vay phụ thuộc trực tiếp vào chất lượng của cán bộ tín dụng, công tác tuyển dụng và đào tạo tay nghề, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp, sắp xếp bộ máy hợp lý và khoa học.
> Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng luôn là yếu tố cơ bản trong hoạt động quản lý. Để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, trước hết phải có thông tin về dự án, về khách hàng. Thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ.
Để việc cho vay có chất lượng, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải có được và phân tích, xử lý chính xác nhiều thông tin có liên quan. Thông thường có hai nhóm thông tin sau:
Là những thông tin không phải từ những sổ sách, số liệu tài chính. Nguồn thông tin này bao gồm những thông tin trực tiếp và thông tin gián tiếp. Thông tin trực tiếp như tính cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng... Các thông tin gián tiếp như tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển, khả năng cạnh tranh của sản phẩm ngành nghề... Những yếu tố này có thể làm thay đổi hay ảnh hưởng tới các vấn đề của dự án trong tương lai.
- Thông tin tài chính
Bao gồm các thông tin liên quan đến tình hình tài chính như kết quả sản xuất kinh doanh, chi tiêu tài chính của doanh nghiệp, hiệu quả tài chính của dự án đầu tư.
> Công nghệ ngân hàng và trang thiết bị phục vụ hoạt động cho vay dự án
Công nghệ ngân hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay dự án của các ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học công nghệ đang phát triển như vũ bão hiện nay. Một số ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng cũng đạt hiệu quả cao hơn.
b.Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Xem xét và phân tích các nhân tố liên quan đến khách hàng vay vốn đóng vai trò rất quan trọng trong các quyết định cho vay của ngân hàng.
> Năng lực thị trường của khách hàng
Năng lực thị trường của khách hàng thể hiện qua chất lượng, giá cả, chu kỳ sống của sản phẩm và vị thế của khách hàng trên thị trường. Tìm hiểu năng
lực thị trường của khách hàng sẽ giúp ngân hàng đánh giá được mặt mạnh, mặt yếu của khách hàng cùng những sản phẩm của khách hàng trên thị trường, từ đó đánh giá sự phù hợp của dự án với nhu cầu của thị trường và xu hướng phát triển của thị trường.
> Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện ở khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và trả nợ của khách hàng. Doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt phản ánh việc kinh doanh có hiệu quả, khách hàng có thể quản lý và sử dụng vốn vay một cách tối ưu.
> Khả năng đáp ứng các yêu cầu, điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng
Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại và lựa chọn những đối tươựng khách hàng cụ thể. Chỉ những khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng thì mới được xem xét cho vay. Những điều kiện, tiêu chuẩn này có thể rất khác nhua tuỳ theo đặc thù của từng ngân hàng cụ thể, tuy nhiên, nhìn chung, các ngân hàng đều quan tâm đến những vấn đề như mục đích sử dụng vốn của khách hàng, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm tiền vay...
Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của khách hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra ở đây là các điều kiện, tiêu chuẩn được sử dụng làm căn cứ để đánh giá khách hàng và DAĐT có hợp lý hay không. Nếu các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thực tế sẽ làm nản lòng khách hàng hoặc có rất ít khách hàng thoả mãn được yêu cầu của ngân hàng. Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Ngược lại, nếu các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra không chặt chẽ
có thể khiến ngân hàng mắc những sai lầm đáng tiếc trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
> Khả năng quản lý, sử dụng vốn vay
DAĐT có thể được thực hiện đúng như kế hoạch hay không, có hiệu quả hay không phụ thuộc rất lớn vào khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và đầy biến động như hiện nay thì vai trò của công tác quản lý, giám sát ngày càng trở nên quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của dự án. Việc quản lý, sử dụng vốn vay tốt không chỉ giúp cho DAĐT nhanh chóng mang lại hiệu quả mà còn giúp giảm được những chi phí không cần thiết trong quá trình đầu tư. Ngược lại, nếu khách hàng không có khả năng quản lý, sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng thì sẽ làm nguồn vốn này không thể phát huy được hiệu quả như dự kiến ban đầu, ảnh hưởng đến dòng tiền của dự án và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó làm cho chất lượng cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng theo.
> Uy tín của khách hàng
Uy tín của khách hàng thể hiện ở quá trình quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng khác hoặc thể hiện ở quá trình quan hệ kinh tế giữa khách hàng với các tổ chức kinh tế khác trong một số năm gần với năm cần xem xét cho vay đối với khách hàng.
> Tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư
Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng đối với việc ra quyết định cho vay của ngân hàng. Các dự án vay vốn sau khi thẩm định phải đảm bảo tính khả thi và hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ thì mới được ngân hàng chấp thuận tài trợ vốn.
> Quyền sở hữu tài sản
Ngay từ đầu, tất cả các khoản cho vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt:
sử dụng nguồn thu đó để trả nợ ngân hàng.
- Nếu dự án hoạt động không có hiệu quả thì khách hàng phải lấy tài sản thế chấp/cầm cố vay vốn của họ để trả nợ hay đi vay để trả nợ.
Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp của TSĐB là mối ràng buộc đối với khách hàng trong việc sử dụng hợp lý, hiệu quả vốn vay, vì nếu thua lỗ họ sẽ mất tài sản thế chấp.
> Đạo đức, thiện chí của khách hàng
Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay. Nếu như khách hàng không có thiện chí thì sẽ khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chí của khách hàng có thể biểu hiện trực tiếp trong quá trình quan hệ tín dụng với ngân hàng như cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cánh lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng cũng như kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tất cả các hành vi đó đều mang lại rủi ro cho ngân hàng.
1.2.7.2. Các nhân tố khách quan
Bên cạnh những nhân tố chủ quan thuộc về phía ngân hàng và khách hàng thì còn một số nhân tố khách quan ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay dự án như:
> Đường lối, chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương
Đặc trưng cơ bản của hệ thống cho vay là do tính chất và cơ cấu quản lý kinh tế quyết định. Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng. Do đó, phạm vi và mức độ cho vay các dự án đầu tư phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương.
Nền kinh tế hưng thịnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đạt lợi nhuận cao. Ngược lại, nền kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh ngưng trệ, các doanh nghiệp thua lỗ, sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng. Do đó, môi trường kinh tế tác động trực tiếp tới chất lượng cho vay của ngân hàng.
Cũng như thế, môi trường kinh tế thế giới thay đổi cũng tác động tới chất lượng cho vay trung và dài hạn để ĐTDA.
> Môi trường pháp lý
Mọi chế độ thể lệ cho vay của ngân hàng gắn chặt với các quy định của pháp luật. Mọi cá nhân và tố chức kinh tế căn cứ vào quy định của pháp luật để hoạt động. Do đó, môi trường pháp lý là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay DAĐT của NHTM.
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Bên cạnh đó nó cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng.
> Môi trường chính trị- xã hội
Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các doanh ngiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó, nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng sẽ tăng lên. Ngược lại, nếu môi trường bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo.
> Sự quản lý vĩ mô của nhà nước
Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, cơ chế, chính sách trong quản lý vĩ mô của Nhà nước sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng cũng
như doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hầng nâng cao chất