cũng như không tư vấn cho khách hàng trong việc thực hiện hợp đồng, thời gian phát hành bảo lãnh bị kéo dài... .gây tổn thất cho cả ngân hàng và khách hàng. Vì vậy chất lượng đội ngũ cán bộ làm nghiệp vụ bảo lãnh luôn cần được quan tâm đúng mức.
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ngânhàng hàng
1.2.5.1. Những nhân tố khách quan
• Những nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - xã hội
> Môi trường kinh tế chính trị xã hội
Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ảnh hưởng tới tất cả các chủ thể trong nền kinh tế. Môi trường kinh tế bao gồm : tốc độ phát triển, sự thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước (như chương trình đầu tư. chính sách xuất nhập khẩu, điều hành chính sách tiền tệ.). Các nhân tố này có tác động trực tiếp cũng như gián tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh không chỉ của các ngân hàng mà còn của các doanh nghiệp, khách hàng của ngân hàng.
Môi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định là nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư. kích thích sự gia tăng của các hoạt động thương mại trong nước cũng như quốc tế. Nền kinh tế ổn định. tăng trưởng tốt, tình hình chính trị ổn định sẽ giúp hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển, nhu cầu bảo lãnh ngân hàng sẽ cao hơn. Doanh nghiệp hoạt động thuận lợi cũng khiến ngân hàng phát hành bảo lãnh ít gặp rủi ro phải thực hiện nghĩa vụ thay.
Ngược lại, khi nền kinh tế trì trệ, chính trị bất ổn dẫn đến những sự thay đổi đột ngột của chính sách giá cả, lãi suất, chính sách xuất nhập khẩu...đều ảnh hưởng xấu đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh tế nói chung. Từ đó hoạt động bảo lãnh của ngân hàng cũng gặp nhiều rủi ro.
> Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý đề cập đến hệ thống văn bản pháp luật đối với các hoạt động của ngân hàng, các doanh nghiệp nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng.
25
định, ngân hàng xây dựng hướng kinh doanh tốt và hoàn thành tốt các chức năng của mình trong đó có bảo lãnh mà còn là cơ sở để giải quyết những vướng mắc, tranh chấp
phát sinh trong quá trình bảo lãnh cho khách hàng cũng như các tranh chấp phát sinh trong quan hệ giữa bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh.
• Những nhân tố thuộc phía khách hàng
Cũng như hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh luôn chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì vậy, trước khi đưa ra quyết định bảo lãnh, ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá khách hàng một cách kỹ lưỡng.
Khi thẩm định khách hàng, ngân hàng thường xem xét các nội dung: khả năng tài chính của khách hàng có lành mạnh hay không, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi không, khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo. Khi khách hàng của Ngân hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh hay khi xảy ra rủi ro đạo đức (khách hàng cố tình không thực hiện đúng cam kết) sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn thành nghĩa vụ đối với bên thụ hưởng, dẫn đến khả năng làm phát sinh nghĩa vụ trả thay của Ngân hàng.
Khi phát sinh nghĩa vụ trả thay, ngân hàng thường dựa vào năng lực tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo để thu hồi. Nếu khả năng tài chính, tài sản bảo đảm không đáp ứng được một cách đầy đủ thì sẽ gây tổn thất (rủi ro) cho ngân hàng.
1.2.5.2. Những nhân tố chủ quan
• Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là những kế hoạch, đường lối, định hướng phát triển của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động bảo lãnh và chất lượng hoạt động bảo lãnh.
Một chiến lược kinh doanh đúng đắn, thống nhất, có tầm nhìn xa và phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế sẽ giúp ngân hàng có một phương hướng nhất quán, tập trung vào những mục tiêu nhất định, có biện pháp khai thác tốt nhất năng lực hiện có của ngân hàng và đồng thời giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh chóng với những biến đổi của môi trường kinh doanh.
26
Đối với bảo lãnh, chiến lược kinh doanh của ngân hàng phải được cụ thể hóa thành mục tiêu và nhiệm vụ, định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu và các loại hình bảo lãnh tương ứng, góp phần cân đối nghiệp vụ bảo lãnh trong các loại hình dịch vụ.
• Chất lượng công tác thẩm định
Cũng giống như hoạt động cho vay, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó, khi quyết định tài trợ bằng hình thức bảo lãnh, ngân hàng cần làm tốt khâu thẩm định nhằm hạn chế rủi ro có thể gặp phải. Trong khâu này, ngân hàng cần xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng tài trợ, khả năng thanh toán, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo,....
Công tác thẩm định khách hàng là cơ sở quan trọng để ngân hàng đi dến quyết định bảo lãnh đúng đắn. Chất lượng công tác thẩm định tốt giúp cho Ngân hàng đánh giá chính xác những rủi ro trong hoạt động bảo lãnh, từ đó sẽ có cơ sở tốt để xác định có phát hành bảo lãnh hay không và với mức bảo lãnh, mức phí, mức ký quỹ phù hợp.
• Trình độ nghiệp vụ của cán bộ
Con người luôn là yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như trong hoạt động bảo lãnh. Trong môi trường cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM như hiện nay thì yếu tố con người, trình độ của cán bộ chính là một trong những công cụ cạnh tranh hữu hiệu. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp cho ngân hàng có thể hạn chế những rủi ro, ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra trong hoạt động bảo lãnh. Hơn thế nữa, việc ngân hàng thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, nâng cao tay nghề, thực hiện chuyên môn hóa cho cán bộ tín dụng ngân hàng sẽ giảm được chi phí nghiệp vụ, rút ngắn thời gian thẩm định từ đó sẽ mang lại hiệu quả cao hơn, thu hút được khách hàng cũng như tăng thu cho ngân hàng.
• Hoạt động marketing của ngân hàng
Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng cao như hiện nay, hoạt động marketing trở nên vô cùng quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến
27
với ngân hàng.
Marketing giúp cho ngân hàng quảng bá được uy tín, tên tuổi của mình đến với công chúng. Đặc biệt thông qua đó, ngân hàng có thể tận dụng việc bán chéo sản phẩm từ chỗ chỉ sử dụng một sản phẩm của ngân hàng đến sử dụng những sản phẩm khác.
Có chiến lược marketing hiệu quả, ngân hàng sẽ thu hút thêm được nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và sản phẩm bảo lãnh nói riêng, từ đó tạo điều kiện để phát triển và hoàn thiện hoạt động bảo lãnh.
• Các nhân tố khác
Ngoài những nhân tố trên, còn một số nhân tố khác cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng như:
- Quy mô nguồn vốn, tình hình tài chính của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu bảo lãnh: Các tổ chức tín dụng thường bị giới hạn hạn mức cấp tín dụng, bảo lãnh đối với một khách hàng so với quy mô của vốn tự có.
Do vậy, để đáp ứng được số tiền bảo lãnh mà khách hàng yêu cầu (trong những hợp đồng kinh tế lớn) mà không trái với quy định của NHNN, các NHTM hiện nay thường sử dụng hình thức đồng bảo lãnh. Tuy nhiên, các doanh nghiệp thường không thích hình thức này vì thủ tục phức tạp và phí bảo lãnh cao. Vì vậy, để đáp ứng được tốt các hợp đồng kinh tế lớn, các NHTM cần phải nâng cao quy mô vốn tự có của ngân hàng mình lên.
- Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng tới thời gian phân tích, xử lý thông tin bảo lãnh cũng như việc hạn chế rủi ro trong hoạt động bảo lãnh. Nếu ngân hàng có những ứng dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp rút ngắn thời gian thu thập thông tin, thẩm định khách hàng được chính xác, phát hành bảo lãnh cũng như kiểm soát các rủi ro phát sinh.
- Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh là một quy trình quy định một trật tự, thủ tục thống nhất các bước thực hiện của nghiệp vụ bảo lãnh. Một quy trình bảo lãnh chặt chẽ, hợp lý sẽ vừa tạo điều kiện cho khách hàng, vừa đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh an toàn, nhanh chóng, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
28