- CHI NHÁNH LONG BIÊN
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Sự quan tâm của Chính phủ đóng vai trò quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp vì Chính phủ có thể tạo ra sự hỗ trợ tổng hợp về thuế, các văn bản pháp luật, chính sách kinh tế xã hội. Để tạo điều kiện cho Agribank nói riêng và các ngân hàng ở Việt Nam nói chung phát triển hoạt động NHBL trong thời gian tới, Chính phủ cần:
- Nhanh chóng tạo ra một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Để phát triển dịch vụ NHBL, cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nhất đồng bộ và dễ hiểu, đảm bảo lợi ích của khách hàng. Chính phủ cần tạo ra những cơ chế mà tự nó có tác dụng h trợ ngành ngân hàng, như việc ban hành quy định doanh nghiệp và cá nhân giao dịch qua ngân hàng, ưu đãi trong việc quản lý thuế cho các doanh nghiệp có tỷ lệ giao dịch qua ngân hàng cao, không chấp nhận những khoản chi phí hay những giao dịch lớn không thông qua ngân hàng...
Luật Dân sự, văn bản hướng dẫn Luật Dân sự, Luật Đất đai... cần có những quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi của người cho vay. Đồng thời, các cơ quan thực thi pháp luật cũng phải chú ý giải quyết các vụ tranh chấp, hỗ trợ, giúp ngân hàng thu hồi nợ đọng.
phải được đổi mới theo hướng quốc tế hóa. Sự phát triển của công nghệ cho ra đời một số dịch vụ ngân hàng mới với cách thức và quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, các văn bản pháp lý của Chính phủ cần có sự điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển của khoa học công nghệ. Đối với hoạt động thẻ thanh toán là hoạt động ngân hàng bán lẻ bùng nổ trong giai đoạn hiện nay, Chính phủ cần có các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến các hành vi liên quan để làm cơ sở xử lý khi xảy ra các tranh chấp, rủi ro.
- Có những chính sách cải thiện môi trường kinh tế xã hội
Thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân có thể thay đổi theo thu nhập và điều kiện kinh tế. Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội được cải thiện, dân trí nâng cao sẽ khiến dân chúng có điều kiện tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Duy trì ổn định kinh tế chính trị, duy trì chỉ số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngoài, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, công chức là những vấn đề mà qua đó Chính phủ khuyến khích sự phát triển của NHBL. Ngoài ra, Chính phủ cần có những chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt như quy định trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng, phát triển máy bán hàng tự động,... tạo cho người dân một tâm lý quen dần với thanh toán không dùng tiền mặt.
- Phát triển môi trường kỹ thuật công nghệ hiện đại
Sự phát triển của ngành Bưu chính viễn thông là tiền đề, là cơ sở để NHTM hiện đại hóa công nghệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới. Mặt bằng công nghệ của Việt Nam hiện vẫn còn rất thấp so với các nước trên thế giới, vì vậy Chính phủ cần chú trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ. Tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến trên cơ sở tiếp thu và làm chủ được công nghệ đó. Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo các chuyên gia kỹ thuật đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
hàng, để dịch vụ NHBL ở Agribank cũng như các NHTM khác phát triển cho phù hợp với xu hướng chung của thế giới thì NHNN cần thực hiện một số giải pháp sau đây:
- Hoàn thiện khung pháp lý:
Do là lĩnh vực mới, còn đang trong quá trình phát triển nên hoạt động NHBL vẫn chưa có một văn bản pháp luật cụ thể điều chỉnh. NHNN cần xúc tiến ngay việc đưa ra các chính sách, cơ chế hoạt động cụ thể để các NHTM thực hiện. Các pháp lệnh đưa ra về dịch vụ NHBL phải đảm bảo được sự chặt chẽ, thống nhất với những văn bản luật đã có trước đây cũng như phải phù hợp với các chuẩn mực quốc tế để tránh tình trạng lách luật của các ngân hàng nhỏ, đảm bảo môi trường hoạt động lành mạnh, an toàn, hiệu quả cao cho một lĩnh vực mới nổi như NHBL. Bên cạnh đó các văn bản này cần hạn chế các yêu cầu, thủ tục mang tính thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp.Văn bản chế độ cần đi trước công nghệ một bước, tạo định hướng cho phát triển công nghệ, hoặc ít nhất phải được sửa đổi kịp thời cho phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả. Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng cho đến nhiều tầng lớp dân cư. Phối hợp với Bộ công an để phòng chống tội phạm, tăng cường tính bảo mật cho các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng điện tử, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng và hệ thống các cơ quan thuộc ngành tài chính: Kho bạc, Thuế, Hải quan...
- Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ NHBL:
NHNN và các NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê trong việc xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm cơ sở để xây dựng hệ thống báo cáo định k về các loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần
nâng cao chất lượng quản trị, điều hành. Hiện nay, các NHTM còn có những điểm không nhất quán về cách phân loại cũng như quan niệm về sản phẩm dịch vụ NHBL đối với khách hàng cá nhân, hay doanh nghiệp. Nếu có một danh mục sản phẩm NHBL được xây dựng một cách thống nhất và mang tính chính thống, các NHTM sẽ dễ dàng hơn trong việc xây dựng sản phẩm dịch vụ mới, quảng bá sản phẩm, đặc biệt là bố trí nguồn nhân lực cho phát triển hoạt động và quản lý hoạt động bán lẻ.
- Tăng cường chức năng, vai trò định hướng, quản lý:
Nâng cao vai trò của mình trong hoạt động ngân hàng, bởi vai trò của NHNN hiện nay còn rất mờ nhạt, không rõ ràng, chưa thực sự có tầm ảnh hưởng sâu rộng.
NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ NHBL chung của các NHTM ở tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hòa trong toàn ngành, đảm bảo mục đích chung về lợi nhuận cho mỗi ngân hàng và tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh. Sự định hướng chung của NHNN sẽ giúp các NHTM cập nhật những thông tin tài chính nhanh nhất, cùng kết hợp với nhau trong một số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí.
Cần có sự linh hoạt hơn trong việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, đưa ra các mức lãi suất cơ bản, lãi suất trần huy động hợp lý với tình hình kinh tế hiện tại để tránh gây khó khăn cho các NHTM trong hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng.
Cần tham gia tích cực trong việc tiến hành quy hoạch và phân bổ các tổ chức tín dụng và chi nhánh, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế- xã hội và đảm bảo cung cấp các dịch vụ NHBL có hiệu quả, ngoài việc mở rộng mạng lưới tại các thành phố lớn cần có những chính sách khuyến khích các dịch vụ h trợ đối tượng chính sách, những đối tượng có khả năng tạo ra tăng trưởng cho nền kinh tế ở các vùng miền khác trên cả nước.
NHNN Việt Nam cần đi trước một bước trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán, khuyến khích mọi thành phần kinh tế đều tham gia vào hoạt động này, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt. Như vậy cũng là góp phần giúp cho các NHTM mở rộng việc phát hành các loại thẻ thanh toán hiện đại, nâng các khoản thu phí từ dịch vụ.
Có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Trong lĩnh vực này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và lựa chọn các công nghệ và sản phẩm phần mềm tiên tiến trên thị trường trong và ngoài nước để tư vấn, định hướng cho các NHTM.
Có thể nói để đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hỗ trợ dân cư, DNVVN đặc biệt là hỗ trợ khu vực nông thông, những nỗ lực không chỉ riêng ngành ngân hàng là chưa đủ mà cần có sự phối kết hợp từ nhiều phía, nông nghiệp, nông thôn sẽ chỉ thay đổi nếu có được sự giúp đỡ tích cực từ nhà nước, nhà nông, và nhà ngân hang. Khi đó các dịch vụ ngân hàng mới tới được khu vự nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Agribank cần quan tâm sâu sắc hơn nữa tới chiến lược phát triển dịch vụ NHBL. Cần có cấu trúc phòng ban phù hợp để tận dụng các tiềm lực phát triển một cách hiệu quả nhất.
Đào tạo cán bộ và có sự phối hợp với chi nhánh, sắp xếp cán bộ theo vị trí một cách phù hợp với chiến lược phát triển.
Có hướng dẫn, chỉ đạo chi nhánh trong việc phát triển các sản phẩm phù hợp với khách hàng trên địa bàn.
Đầu tư trang thiết bị kịp thời để chi nhánh phát triển mạng lưới và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên cơ sở lý luận chương 1 và thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ tại Agribank Long Biên ở chương 2, chương 3 tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế đang tồn tại và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong thời gian tới. Ngoài các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chương 3 còn đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Agribank để tạo diều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank Long Biên nói riêng.
KẾT LUẬN
Hiện nay, bắt kịp với xu hướng chung trên toàn thế giới, dịch vụ NHBL đã bước đầu được chú trọng đầu tư phát triển ở Việt Nam tuy vẫn còn ở giai đoạn đầu và còn tồn tại nhiều hạn chế. Cùng với sự hội nhập của nền kinh tế đất nước vào nền kinh tế thế giới, môi trường cạnh tranh của hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn thúc đẩy các ngân hàng trong nước sớm tìm ra các giải pháp đẩy mạnh dịch vụ NHBL tại ngân hàng mình.
Hoạt động NHBL tại Agribank Long Biên thời gian vừa qua bước đầu đã đạt được một số kết quả nhất định như: danh mục sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại; mạng lưới kênh phân phối liên tục được mở rộng trong và ngoài nước; công tác marketing phát triển sản phẩm, quản trị nhân sự đã được chú trọng đầu tư. Tuy vậy, hoạt động NHBL tại Agribank Long Biên vẫn còn một số những hạn chế như: thiếu các sản phẩm đặc thù, mang tính cạnh tranh cao; các sản phẩm ứng dụng công nghệ hiện đại còn ở mức đơn giản; công tác marketing và chăm sóc khách hàng còn chưa thực sự chuyên nghiệp và bài bản.. .Những hạn chế này một phần xuất phát từ việc thiếu một chiến lược phát triển dịch vụ NHBL đồng bộ nhất quán kết hợp với sự thiếu kinh nghiệm, thiếu quyết tâm và thiếu liên kết với các ngân hàng khác. Mặt khác, những hạn chế này cũng xuất phát từ những nguyên do khách quan như: sự thiếu hoàn chỉnh của môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, sự khó khăn của nền kinh tế giai đoạn vừa qua, những đặc thù trong môi trường văn hóa, xã hội của Việt Nam.
Để có thể đẩy mạnh hoạt động NHBL trong giai đoạn tới Agribank Long Biên cần: một mặt vận dụng một cách linh hoạt các kinh nghiệm trong hoạt động NHBL của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam; mặt khác cần xây dựng chiến lược phát triển hoạt động NHBL một cách đồng bộ nhất quán, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tiếp tục đầu tư một cách hiệu quả về hạ tầng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới kênh phân phối, đẩy mạnh hoạt
động marketing và chăm sóc khách hàng, tăng cường hoạt động quản trị rủi ro. Đồng thời cũng kiến nghị Chính phủ, NHNN một số vấn đề để tạo lập một môi trường pháp lý hoàn thiện, môi trường kinh doanh hiệu quả, môi trường chính trị xã hội ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và Agribank nói riêng phát triển hoạt động NHBL.
Với những kết quả nghiên cứu trên, em hy vọng có thể khắc phục được những hạn chế, đẩy mạnh hơn nữa hoạt động NHBL ở Agribank Long Biên trong thời gian tới, từ đó đưa Agribank Long Biên ngày càng phát triển lớn mạnh và bền vững trong nền kinh tế hội nhập và toàn cầu hóa.
Do thời gian và trình độ có hạn, sự tiếp xúc thực tế còn bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu xót. Em rất mong nhận được sự đóng góp của thầy cô để bài luận văn được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy TS. Nguyễn Đức Hải cùng các anh chị tại Agribank Long Biên đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài luận văn này.
1. NGND.PGS.TS. Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản dân trí
2. PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
3. PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê
4. Giáo trình Marketing ngân hàng (2004), Học viện Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
5. PGS.TS.Tô Ngọc Hưng, Bài giảng Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng 6. Đinh Văn Ân (2004), NHNo&PTNT Việt Nam, Việt Nam tích cực chuẩn bị
gia nhập WTO trong một số lĩnh vực dịch vụ, Nhà xuất bản Văn hóa thông tin, Hà Nội
7. Phí Trọng Hiển (2006), “Bàn về nâng cao năng lực cạnh tranhh cho các ngân
hàng thương mại Việt Nam trên thị trường dịch vụ ngân hàng”, tạp chí ngân hàng, Hà nội
8. TS. Lê Xuân Nghĩa (2012) “Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006-2011 và triển vọng 2012-2015’’, Báo cáo của Ủy ban giám sát tài chính quốc gia, Hà Nội
9. TS. Nguyễn Thị Kim Thanh- Viện trưởng Viện Chiến lược ngân hàng-
NHNNVN(2011) , “Định hướng phát triển thị trường tài chính nông thôn hiệu quả và lành mạnh- Giải pháp vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn”, Kỷ yếu hội thảo, Hà Nội
10. Trường đào tào và phát triển nguồn nhân lực Vietinbank(2009), Kỷ yếu Hội
thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của hàng NHTM Việt Nam”, Hà Nội
11. ThS. Nguyễn Thị Nhung, Vụ Quản lý ngoại hối ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Một số bình luận về đặc điểm và thách thức đối với hệ thống ngân NHBL của NHTM Việt Nam
13. Ngân hàng nhà nước (2009), Tài liệu chương trình hội thảo Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội
14. NHNNo&PTNT Việt Nam - CN Long Biên (2012, 2013, 2014), Báo cáo tài chính
15. Luật các tổ chức tín dụng 2010 do quốc hội thông qua 16/06/2010.