- Trong công tác quản lý nợ
Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể về chấp hành các thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của cá nhân, các bộ phận trong việc quản lý nợ, phân loại đánh giá các khoản nợ theo các khoản nợ tổn thất khác nhau. Sau khi giải ngân cho khách hàng,
90
cán bộ tín dụng phải thoi dõi kịp thời và thường xuyên, liên tục hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng nên tận dụng triệt để cơ hội khi khách hàng đến ngân hàng trả lãi; hoặc đến thăm trực tiếp nơi sản xuất, kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn; hoặc thu thập thông tin từ những người biết về doanh nghiệp.
Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra trên cơ sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc trong quá trình thực hiện để đề ra giải pháp.
Các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nhất định, có khả năng đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp cũng như của ngân hàng.
- Đối với công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
Chất lượng tín dụng nói chung được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng. Hiện tại tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh thấp hơn so với các ngân hàng khác nhưng có xu hướng ngày một gia tăng. Giải quyết tốt công tác nợ quá hạn, nợ xấu sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt hơn và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Trước hết, đối với các khoản nợ quá hạn, nợ xấu mà ngân hàng xét thấy bên vay vẫn còn khả năng duy trì sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ ngân hàng thì ngân hàng có thể giải quyết theo hướng:
+ Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay hoặc hỗ trợ cho các doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả năng tài chính thanh toán nợ cho ngân hàng.
+ Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay trên nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm. Nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc ra hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài chính cho doanh nghiệp.
+ Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyên nhân bất khả kháng nhu thiên tai dịch bệnh. Ngân hàng có thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ lãi phạt quá hạn cho bên vay.
Đối với các khoản nợ quá hạn, nợ xấu chắc chắn không có khả năng thu hồi thì không còn cách nào khác ngân hàng phải xiết nợ và xử lý các tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Ngân hàng có thể khai thác tài sản thế chấp theo huớng:
+ Những tài sản nào có thể bán với mức giá chấp nhận đuợc thì bán ngay để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá có thể thấp hơn dự kiến nghĩa là ngân hàng bị thua lỗ chút ít nhung tính về mặt lâu dài thì không thiệt hại về tài sản vì không mất chi phí quản lý không mất nhiều công sức khai thác.
+ Với những tài sản xiết nợ không bán đuợc ngay cần phải phân loại, đánh giá từng tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời và hữu hiệu nhất.
Các khoản nợ quá hạn, nợ xấu do nguời vay chết, mất tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể hoặc khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo. Những biện pháp xử lý có thể là:
+ Thông báo và để khách hàng tự bán tài sản thế chấp để lấy tiền trả nợ hoặc yêu cầu nguời bảo lãnh thanh toán.
+ Nếu khách hàng thiếu thiện chí trong việc xử lý nợ một cách tự nguyện, ngân hàng tiến hành kê biên và phát mại tài sản thế chấp. Việc phát mại thực hiện theo phuơng châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất... giảm hoặc khó bán. Đối với các tài sản thế chấp có giá trị lớn, khó phát mại thì ngân hàng có thể tự khai thác để thu hồi nợ bằng cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào các liên doanh để khai thác chung với những doanh nghiệp tin cậy.
> Dùng áp lực của các cơ quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu là cảnh sát kinh tế, chính quyền địa phuơng, để ép các đối tuợng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ.
92
> Khởi kiện những người vay hoàn toàn không có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản hoặc mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ.