1.2.1.1. Khái niệm chất lượng
Khái niệm về chất lượng đã có từ lâu và cũng có nhiều quan điểm, ý kiến khác nhau xoay quanh khái niệm này ở trên thế giới. Nguyên nhân của tình trạng này là các khái niệm về chất lượng nói chung được nêu ra dưới các góc độ khác nhau, cách tiếp cận khác nhau, mỗi cách lại có những nhìn nhận riêng biệt.
Theo tiêu chuẩn Pháp NF X 50 - 109, chất lượng là tiềm năng của một sản phẩm hay dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu người sử dụng. Quan điểm này được tiếp cận từ phía người sử dụng sản phẩm dịch vụ.
Theo giáo sư Philip B. Crosby: — Chất lượng là sự phù hợp với các yêu cầu hay đặc tính nhất định”. Theo ông thì các nhà thiết kế phải đưa ra được yêu cầu đối với sản phẩm và những người công nhân sản xuất phải tuân thủ những yêu cầu này. Chức năng của chất lượng ở đây là chức năng thanh tra, kiểm tra những yêu cầu đưa
ra đã được tuân thủ một cách chặt chẽ hay chưa. Đây là cách tiếp cận từ quan điểm của người cung cấp sản phẩm dịch vụ.
Theo hệ thống quản lý chất lượng cơ bản ISO 9000: 2005 được ban hành bởi tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế - International Organisation for Standardisation: — Chất lượng là mức độ đáp ứng các yêu cầu của một tập hợp có đặc tính vốn có —. Trong số các định nghĩa về chất lượng thì định nghĩa theo ISO 9000: 2005 là định nghĩa tổng quát và được đại đa số các quốc gia trên thế giới thừa nhận. Do đó, luận văn sẽ sử dụng khái niệm này để xây dựng khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
1.2.1.2. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Theo quan điểm đã nêu ở trên, chất lượng là sự đáp ứng các yêu cầu. Trên cơ sở đó ta có thể hiểu, chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của các đối tượng tham gia trong quá trình cho vay. Trong quá trình cho vay, có các bên: ngân hàng, khách hàng hay người đi vay, ngoài ra còn có các tổ chức chính phủ như NHNN, bộ tài chính... tham gia với tư cách là nhà quản lý, kiểm tra kiểm soát điều hành các hoạt động cho vay theo đúng quy định.
Đối với ngân hàng: thì chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, phục vụ tăng trưởng và phát triển kinh tế.
Đối với khách hàng, người đi vay: thì khoản tín dụng có chất lượng là một khoản vay có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục nhanh gọn, ít chi phí, giải ngân kịp thời, tài trợ vốn có hiệu quả, giúp khách hàng trong việc duy trì và phát triển kinh doanh của mình.
Đối với các cơ quan quản lý: khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội.. .giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, sự ổn định của thị trường tài chính và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn cũng không nằm ngoài khái niệm chất lượng tín dụng nói chung. Có thể hiểu chất lượng tín dụng trung và dài hạn là vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng được khách hàng sử dụng đưa vào quá trình sản xuất, kinh doanh dịch vụ.tạo ra một số tiền lớn hơn đủ để hoàn trả gốc và lãi,
thanh toán các loại chi phí và có lợi nhuận, phù hợp với các điều kiện của ngân hàng và nền kinh tế xã hội nói chung.
1.2.1.3. Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với các NHTM
Việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng cho vay trung và dài hạn nói riêng là sự cần thiết khách quan đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM.
Nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trung và dài hạn quan trọng nhất là đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn thể hiện ở việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp, từ đó có cơ sở mở rộng quy mô vốn tín dụng cho khách hàng. Như vậy, không những duy trì được mối quan hệ với những khách hàng truyền thống mà còn mở rộng quan hệ hợp tác làm ăn với những khách hàng mới.
Nâng cao chất lượng tín dụng cũng là cách để các NHTM mở rộng thị trường, tăng được lợi nhuận, tăng thêm uy tín, danh tiếng và thương hiệu. Chất lượng tín dụng nâng cao sẽ giúp các ngân hàng giảm thiểu được chi phí, giảm nguy cơ thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay. Tựu chung lại, việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ gia tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, góp phần quan trọng vào việc tăng được lợi nhuận cho hệ thống NHTM.