Chính sách cho vay DNNVV của ngân hàng
Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phuơng thức cho vay, huớng giải quyết phần khách hàng vay vuợt giới hạn, xử lý các khoản vay cĩ vấn đề... Tất cả các yếu tố đĩ cĩ tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nếu nhu tất cả những yếu tố thuộc chính sách cho vay đối tuợng DNNVV đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đuợc các nhu cầu đa dạng của
khách hàng về vốn thì Ngân hàng đĩ sẽ thành cơng trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, khơng theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khĩ khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
Ngân hàng càng đa dạng hĩa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất khơng phù hợp quá cao hay quá thấp, khơng cĩ lãi suất ưu đãi thì sẽ khơng thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Quy trình cho vay DNNVV của ngân hàng
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, trong đĩ xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay. Một quy trình cho vay theo lý thuyết bao gồm sáu giai đoạn: Lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng. Các quy trình này cĩ mối quan hệ qua lại hỗ trợ cho nhau. Dựa vào quy trình cho vay ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu an tồn trong kinh doanh. Quy trình cho vay cịn là cơ sở để kiểm sốt tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tiễn. Thơng qua kiểm sốt thực hiện quy trình cho vay nhà quản lý ngân hàng nhanh chĩng xác định những khâu, những cơng việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân cơng trong tương lai, từ đĩ kiểm sốt được những rủi ro khi cho vay. Điều đĩ cho thấy, một ngân hàng cĩ quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ thì chất lượng cho vay sẽ được đảm bảo và ngược lại.
Chất lượng cơng tác thẩm định cho vay
Thẩm định là một cơng việc rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Khi cho vay, ngân hàng đều cần thẩm định mĩn vay đĩ một cách cẩn thận, kỹ càng (về ngành nghề kinh doanh, mơi trường kinh doanh, tình hình SXKD, phương án sử dụng vốn vay cĩ khả thi khơng, khả năng trả nợ...của khách hàng) để
25
đưa ra quyết định cĩ cho vay hay khơng và nếu cho vay thì cho vay bao nhiêu, trong thời gian bao lâu... Chất lượng thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Nếu cơng tác thẩm định mà khơng được chú trọng, khơng chính xác thì quyết định cho vay sẽ cĩ nhiều sai lầm, cơng tác cho vay khơng hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, nếu quá trình thẩm định quá lâu, quá thận trọng, nhiều thủ tục rườm rà thì cĩ thể ngân hàng sẽ bỏ qua cơ hội kinh doanh tốt của khách hàng, mất chi phí và thời gian... Điều này sẽ làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hàng loạt ngân hàng đua nhau thành lập như hiện nay.
Cơng tác kiểm tra, giám sát các khoản vay
Thực hiện việc cấp tín dụng cho một doanh nghiệp, ngân hàng cần thẩm định, đánh giá chặt chẽ, chính xác; đồng thời, ngân hàng cũng cần phải kiểm tra, giám sát, đơn đốc việc thực hiện khoản vốn vay của DNNVV... để nhanh chĩng, kịp thời bổ sung, điều chỉnh, khắc phục, sửa chữa những thiếu sĩt, yếu kém của ngân hàng trong cơng tác cho vay, tránh rủi ro cho ngân hàng. Điều này cũng đảm bảo xem DNNVV sử dụng vốn vay ra sao, đúng mục đích hay khơng, cĩ hiệu quả khơng; đồng thời cán bộ tín dụng cĩ thể hỗ trợ, tư vấn cho DNNVV nâng cao hiệu quả vốn vay. Chất lượng cho vay tùy thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời các nguyên nhân sai sĩt phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản cho vay của cơng tác kiểm sốt để cĩ biện pháp khắc phục kịp thời. Do vậy, ngân hàng cần phải thiết lập một đội ngũ kiểm sốt cĩ chuyên mơn, cĩ trách nhiệm cao, họat động cĩ hiệu quả, giúp ngân hàng tránh những rủi ro, sai lầm trong kinh doanh.
Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng
Trong quá trình cho vay, thẩm định cho vay, kiểm tra và giám sát khoản vay, cán bộ tín dụng đĩng vai trị hết sức quan trọng. Họ là người trực tiếp tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn; phân tích năng lực, tư cách khách hàng, và thẩm định phương án xin vay vốn của khách hàng... để đưa ra quyết định cĩ cho vay hay khơng. Cán bộ tín dụng cĩ trình độ nghiệp vụ, năng động, sáng tạo, cĩ tư cách đạo đức tốt, cĩ kiến thức và hiểu biết rộng, khả năng
giao tiếp và am hiểu về sản phầm của ngân hàng... thì cơng tác cho vay nĩi chung, chất luợng cho vay và hoạt động kinh doanh nĩi riêng của ngân hàng sẽ cĩ hiệu quả hơn, gĩp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín của ngân hàng trên thị truờng.
Khả năng thu thập và xử lý thơng tin tín dụng
Hoạt động cho vay của ngân hàng gắn liền với một hàng hố đặc biệt đĩ là tiền tệ, đây là hàng hố rất nhạy cảm với sự biến động kinh tế. Thơng tin tín dụng bao gồm những thơng tin về tình hình pháp lý, tình hình tài chính, tình hình du nợ, tình hình TSĐB và các thơng tin khác. Thơng tin tín dụng cĩ thể thu đuợc từ chính những nguồn sẵn cĩ nhu hồ sơ vay vốn, thơng tin giữa các tổ chức tín dụng... hay từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh, internet.. .Thơng tin càng nhanh, đầy đủ, chính xác và tồn diện thì khả năng phịng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, chất luợng tín dụng càng cao. Thơng tin DNNVV sai lệch sẽ dẫn đến quyết định cho vay sai lầm, ảnh huởng đến hiệu quả hoạt động cho vay, và đến cả ngân hàng. Do đĩ, để cho vay cĩ chất luợng, ngân hàng phải sàng lọc và xử lý tốt những thơng tin về khách hàng và nhu cầu vốn của DNNVV. Một hệ thống thơng tin hồn chỉnh cĩ thể giúp cho các nhà lãnh đạo ngân hàng cĩ đuợc cái nhìn tồn diện và sâu sắc hơn về mơi truờng kinh doanh của ngân hàng, từ đĩ đua ra các quyết định đúng đắn trong kinh doanh.
Đa dạng hố loại hình cho vay DNNVV
Mức độ đa dạng loại hình doanh nghiệp trong cho vay của ngân hàng cũng ảnh huởng khơng nhỏ tới chất luợng cho vay DNNVV. Một ngân hàng đa dạng các loại hình doanh nghiệp trong cơng tác cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hơn so với truờng hợp ngân hàng chỉ tập trung vào một loại hình doanh nghiệp nào đĩ. Bởi mỗi loại hình doanh nghiệp khác nhau sẽ cĩ chu kỳ kinh doanh khác nhau và chịu sự chi phối của sự biến động kinh tế khác nhau, một tác động tiêu cực ảnh huởng đến một ngành nào đĩ cũng cĩ thể gây ảnh huởng lớn tới chất luợng cho vay của ngân hàng nếu ngân hàng tập trung quá nhiều vốn đầu tu vào DNNVV hoạt động trong lĩnh vực đĩ.
27