- 30/06/2015
3.2.3. Tổ chức lại hoạt động củacác phòng tín dụng
Hiện nay xu thế cổ phần hóa các Doanh nghiệp Nhà nước đang diễn ra rất mạnh mẽ. Hơn 10 năm thực hiện, số Doanh nghiệp Nhà nước đã được cổ phần hoá và trở thành các công ty cổ phần có vốn nhà nước tăng lên khá nhanh cả về số lượng công ty, lẫn năng lực vốn, lao động, tài sản và kết quả hoạt động.
Do vậy một mặt, Ngân hàng nói chung và Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nói riêng cần tích cực, chủ động tham gia vào quá trình đổi mới, sắp
xếp và nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Nhà nuớc. Mặt khác, Chi nhánh VCB Hoàn Ki ếm nên tổ chức lại các phòng tín dụng chức năng theo huớng:
- Khối phòng tín dụng phục vụ cho các Tổng công ty, các doanh nghiệp Nhà nuớc quy mô lớn 100% vốn nhà nuớc.
- Khối phòng tín dụng phục vụ cho các doanh nghiệp quy mô lớn - Khối phòng tín dụng phục vụ cho các DNNVV
- Khối phòng tín dụng phục vụ cho các cá nhân vay tiêu dùng
3.2.4. Áp dụng linh hoạt các hình thức đảm bảo tiền vay
Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm quá coi trọng các hình thức đảm bảo tiền vay trong khi xét duyệt cho vay đã tạo rào cản đối với cácDNNVV tiếp cận với ngân hàng. Không nên tuyệt đối hóa vai trò của tài sản đảm bảo tiền vay để giúp ngân hàng thu nợ khi khách không trả đuợc nợ vì bản thân việc xử lý tài sản thế chấp không dễ dàng. Thực tế đã chứng minh việc xử lý nợ lại là một gánh nặng cho các ngân hàng.
Cán bộ Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm khi xem xét cho vay phải dựa vào phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo khả năng nợ vay ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với những nguời vay vốn. Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng thế chấp, cầm cố tài sản chỉ là điều kiện bổ sung thêm để tăng uy tín khách hàng cũng nhu tăng khả năng vay vốn với số luợng lớn hơn.
Việc áp dụng linh hoạc các điều kiện đảm bảo tiền vay có ảnh huởng lớn với sự mở rộng cho vay nói chung và đối với các DNNVV nói riêng.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nuớc Việt nam về đảm bảo tiền vay, theo nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 cho phép các ngân hàng thuơng mại đuợc quyền chủ động lựa chọn cho vay theo hình thức có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản. Hiện nay Chi
nhánh VCB Hoàn Kiếm đang áp dụng cho vay đảm bảo có tài sản đảm bảo đối với các DNNVV và áp dụng cho vay đảm bảo một phần bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhà nước quy mô lớn. Các hình thức đảm bảo khác được sử dụng là: cam kết chuyển toàn bộ tiền thu được từ bán hàng về ngân hàng, đảm bảo bằng toàn bộ hàng hóa trong kho, cam kết đảm bảo bằng toàn bộ khoản phải thu,.... Nếu các DNNVV được sử dụng các hình thức linh hoạt này có thể giải quyết bài toán hóc búa v ề tài sản đảm bảo tiền vay hiện nay.
Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm có thể áp dụng các hình thức đảm bảo tiền vay linh hoạt đối với những DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, được kiểm toán báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh tăng trưởng và phát triển tốt, tài sản thế chấp có tính khả mại, có uy tín trên thị trường, các khoản phải thu đều có nguồn vốn thanh toán và có khả năng thu tốt, có phương án kinh doanh khả thi. Những biện pháp này làm tăng khả năng vay vốn của các DNNVV.
Ngoài ra, để tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV thiếu vốn, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để xem xét cấp tín dụng trên cơ sở có bảo lãnh của Quỹ.
Để tránh những vướng mắc trong việc xử lý tài sản thế chấp đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay của ngân hàng, khi thụ lý hồ sơ tín dụng Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần xử lý tốt hai vấn đề sau:
Một là, tài sản là phải đảm bảo tính pháp lý và phải có tính khả mại tức là có khả năng phát mại khi đấu giá đặc biệt đối với tài sản thế chấp là nhà đất. Khi xem xét tài sản đảm bảo tiền vay nhất là đối với tài sản thế chấp, các cán bộ tín dụng phải xác minh, thẩm định hồ sơ pháp lý của tài sản, vị trí tài sản, xác định giá trị tài sản phù hợp, để nếu tài sản đó bị phát mại thì có đầy đủ cơ sở pháp lý để thu hồi nợ cho ngân hàng.
cố tài sản để khi phải tiến hành xử lý để thu nợ thì đã được khách nợ ủy quyền cho Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm toàn quyền xử lý tài sản như: Ủy quyền cho ngân hàng bán tài sản...
3.2.5. Đẩy mạnh công tác marketing
Đối với một thị phần cho vay của Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm còn quá nhỏ bé như hiện nay thì việc đẩy mạnh công tác maketing là một biện pháp hữu hiệu trong việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV. Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần làm ngay một số công tác sau:
Thứ nhất, xây dưng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ cho trong chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với các DNNVV.
Thứ hai, về mặt tổ chức, chi nhánh nên thành lập thêm phòng Maketing. Phòng có chức năng chuyên tìm hiểu khách hàng, những yêu cầu của khách hàng cũng như giải đáp những thắc mắc của khách hàng với các vấn đề của ngân hàng. Thông qua đó, Phòng sẽ xây dựng chiến lược khách hàng, chính sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin giữa khách hàng và ngân hàng. Điều này sẽ giúp các DNNVV tìm hiểu, nghiên cứu các quy định, chế tài của Ngân hàng VCB về điều kiện vay vốn. Trên cơ sở có những hiểu biết lẫn nhau giữa Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm và các DNNVV cùng bàn bạc, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh và lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình của doanh nghiệp mình.
Thứ ba, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên tăng cường tiếp xúc với hiệp hội các DNNVV trên địa bàn Hà Nội để đi sâu phân tích tìm hiểu các loại hình kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với mục tiêu của ngân hàng. Tổ chức những buổi gặp gỡ giữa Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm với các DNNVV trên địa bàn Hà Nội để giới thiệu về điều kiện vay vốn, những hình thức cấp tín dụng phù hợp với các DNNVV, những dịch vụ khác của ngân hàng
phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh của các DNNVV....Xây dựng trang thông tin trên Web của Hiệp Hội các DNNVV để cung cấp thông tin nhanh chóng tới các DNNVV về ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng, chính sách uu đãi của ngân hàng.nhằm thu hút các DNNVVđến với Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm.
Thứ tu, Phối hợp các cơ quan nghiên cứu để xây dựng những mẫu phuơng án sản xuất kinh doanh cho từng ngành, lĩnh vực kinh doanh làm tham chiếu cho các cán bộ thẩm định phuơng án sản xuất kinh doanh. Đồng thời, những mẫu này sẽ huớng các DNNVV lập phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh của mình.
3.2.6. Tăng cường và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Thông tin của ngân hàng về khách hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng.giữ vai trò rất quan trọng trong việc xét duyệt cho vay. Hiện nay, công tác thông tin tín dụng của ngân hàng còn rất yếu và thiếu.
Do vậy, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần cập nhật thuờng xuyên các văn bản chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng nhu các chủ truơng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nuớc, các văn bản có liên quan của các Bộ, ngành.Các thông tin nên tổ chức thành kho tu liệu thông tin giúp các cán bộ tín dụng tiện tra cứu. Chi nhánh nên giao chức năng tổ chức thông tin trên trang Web của mình cho một bộ phận chuyên trách nhu phòng Quản lí tín dụng để giúp cho các cán b ộ tín dụng có đủ thông tin xử lí công việc.
Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên phối hợp hoạt động tín dụng đối với các ngân hàng thuơng mại khác trên địa bàn, thông tin từ khách hàng, thông tin từ Hiệp hội các DNNVV để đánh giá đúng về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp..tạo điều kiện để ngân hàng cho vay không phụ thuộc vào tài
sản thế chấp mà vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả. Điều này rất quan trọng trong cân nhắc cho vay đối với các DNNVV.
3.2.7. Tăng cường nguồn vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Với nguồn vốn mạnh, chất lượng dịch vụ tốt, lãi suất cạnh tranh có sức thu hút lớn đối với các DNNVV đến hoạt động tại ngân hàng. Cùng với các biện pháp về tín dụng, các giải pháp liên quan đến nguồn vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ có tác động nhằm đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với các DNNVV an toàn và hiệu quả.
Trong những năm gần đây, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cùng với hệ thống thanh toán của ngân hàng đã từng bước cải tiến, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán chung của nền kinh tế, giảm bớt những rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn. Chi nhánh đã tham gia hệ thống bù trừ ngân hàng, thực hiện trung tâm thanh toán nội bộ, đặc biệt là chuyển tiền giữa các khu vực thông qua mạng vi tính để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, hòa nhập vào mạng thanh toán quốc tê qua SWIFT, đã có đề án kỹ thuật cho thanh toán điện tử, phục vụ hình thức rút tiền bằng máy tự động (ATM) . Hiện nay, Chi nhánh VCb Hoàn Kiếm cùng với hệ thống Ngân hàng tiến hành triển khai đề án Hiện đại hóa ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế.
Trên cơ sở những kết quả đạt được, những dự kiến định triển khai tiếp, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần tập trung vào các vấn đề cơ bản như sau:
- Mở rộng thị trường không dùng tiền mặt trong các tầng lớp dân cư bằng cách tuyên truyền, tạo mọi điều kiện thuận lợi để các DNNVV và các cá nhân mở tài khoản tiền gửi. Tổ chức thanh toán các dịch vụ định kỳ như tiền lương, tiền điện, tiền bảo hiểm xã hội, chi dịch vụ bưu điện.... Sử dụng séc cá nhân, thanh toán điện tử, mở thẻ tín dụng, quầy giao dịch tự động, Ngân hàng qua điện thoại.
- Hướng dẫn cho khách hàng các thủ tục cụ thể, an toàn đảm bảo thuận lợi cho khách hàng và đảm bảo tính pháp lý trong việc gửi tiền.
- Đảm bảo chất lượng thanh toán qua ngân hàng an toàn, nhanh chóng.
- Hiện đại hóa toàn bộ hệ thống thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế, và hiện đại hóa hệ thống kế toán đảm bảo phục vụ tốt khách hàng
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành chính sách cụ thể tạo điều kiện cho các DNNVV phát triển nhất là chính sách tín dụng.
Xuất phát từ vai trò quan trọng của các DNNVV trong nền kinh tế thị trường, từ thực trạng DNNVV rất khó tiếp cận với nguồn vôn tín dụng Ngân hàng như đã phân tích ở trên, Nhà nước cần có chiến lược phát triển các DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có khả năng đổi mới thiết bị, hiện đại hóa công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất. Nhà nước cần có chính sách tín dụng cụ thể đối với các DNNVV như: Vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn, thời gian vay vốn để khi Doanh nghiệp này có phương án kinh doanh khả thi thì các Ngân hàng thương mại có thể cho vay.
Nhà nước cần sớm điều chỉnh cơ chế xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa việc nhập khẩu những mặt hàng mà trong nước đã sản xuất. Khuyến khích các DNNVV nhập khẩu máy móc thiết bị hiện đại tạo điều kiện nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường để doanh nghiệp phát triển, tăng thu nhập cho ngân sách.
Nhà nước cần cụ thể hóa các chủ trương phát triển mạnh các DNNVV bằng chiến lược phát triển, các chính sách hỗ trợ về tài chính, ngân hàng, thuế, lao động, đào tạo...đi kèm với sự đồng bộ, cụ thể, kịp thời của các chế độ. Nhà nước nên dành phần Ngân sách dùng để khuyến khích DNNVV phát triển trong ngành có thế mạnh như thương nghiệp,
dịch vụ bằng chính sách khuyến khích đầu tu trong nuớc cùng với sự hỗ trợ vốn với lãi suất đầu tu uu đãi.
Thứ hai, Nhà nuớc cần tăng cuờng quản lý nhà nuớc đối với các DNNVV đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Tình trạng quản lý quá chặt chẽ của các cơ quan nhà nuớc khi doanh nghiệp mới thành lập nhung lại buông lỏng khi họ đã đi vào hoạt động đã tạo nhiều kẽ hở dẫn đến vi phạm pháp luật. Để giải quyết tình trạng này, Nhà nuớc cần có những chính sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ vừa quản lý các DNNVV theo đúng quy định của pháp luật hiện hành.
Thứ ba, Nhà nuớc cần nghiên cứu để đua ra chế độ kế toán phù hợp đối với thực tế các DNNVV và phù hợp với Luật kế toán hiện hành. Tổng cục thuế nên áp dụng phạt mạnh bằng tiền đối với các doanh nghiệp khai báo không trung thực báo cáo tài chính, có biểu hiện buôn bán hóa đơn, trốn thuế,... Yêu cầu tất cả các doanh nghiệp phải công khai tài chính, kiểm toán báo cáo tài chính. Nhà nuớc tạo điều kiện cho các tổ chức kiểm toán tu nhân ra đời và phát triển.
Thứ tư, Nhà nuớc cần xác lập và hoàn thiện môi truờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
Các cấp, các Ngành cần nhanh chóng hoàn thiện quy hoạch đô thị, cấp sổ đỏ và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, doanh nghiệp để họ có đủ điều kiện thế chấp ngân hàng. Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ thấp so với yêu cầu. Việc chậm trễ này là do: chua có quy hoạch đô thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đủ điều kiện thực hiện, sự phát triển nhà ở thành phố Hà Nội quá nhanh duới nhiều hình thức không theo quy hoạch, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm cho tồn tại, cán bộ thiếu và yếu, thủ tục tốn kém nhiều chi phí và gây nhiều phiền hà cho nguời dân,. Do vậy, để đẩy mạnh quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Nhà nuớc cần có những biện pháp khắc phục, tháo gỡ phù
hợp về thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, yêu cầu về giấy tờ chứng minh nguồn gốc, quy hoạch đô thị,...
Thứ năm, đề nghị Nhà nuớc chỉ đạo các cơ quan chức năng tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng trong việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không có khả năng trả nợ Ngân hàng.
Chính quyền phuờng, xã và công chứng Nhà nuớc phải chịu trách nhiệm truớc pháp luật về những xác nhận sai sự thật, gây thất thoát vốn đối với ngân hàng.
Các cơ quan chức năng nhu: Tòa án, Viện kiểm soát, Công an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra Nhà nuớc cần có sự quan tâm hỗ trợ Ngành ngân hàng trong việc thu hồi nợ nhất là đối với những khách hàng chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo. Cần có những văn b ản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi về pháp lý cho hoạt động ngân hàng.
Ngoài ra các cơ quan quản lý Nhà nuớc cần có những thông tu, huớng dẫn sự phối hợp với ngân hàng để giảm bớt những khó khăn, thủ tục quá phức tạp gây mất thời gian cho ngân hàng và làm mất cơ hội kinh doanh của khách