2.3.2.1. Một số tồn tại:
Một là, các sản phẩm, dịch vụ chưa được thiết kế phù hợp theo từng đối tượng khách hàng vay tiêu dùng khác nhau.
Nhìn chung, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Maritimebank hiện nay chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống, còn đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau như thấu chi,mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, mua ô tô trả góp. Nghĩa là Ngân hàng mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đích nhất định chứ chưa khai thác được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của người dân. Các hình thức cho vay khác như cho, vay du học, vay để đi xuất khẩu lao động chưa được phát triển, mặc dù nhu cầu về các dịch vụ này rất cao và được dự báo sẽ tăng trưởng mạnh trong tương lai. Việc tập trung phát triển vào một số sản phẩm như hiện nay còn làm cho độ rủi ro của các sản phẩm này tăng lên.
Hiện nay hầu hết các NHTM đều đã tham gia vào thị trường cho vay tiêu dùng, các sản phẩm được tung ra đều có tính chất tương tự như nhau. Nhiều ngân hàng đã xây dựng được các mảng dịch vụ và tiện ích hỗ trợ đi kèm tạo nên tính cạnh tranh của sản phẩm. Trong khi đó, các sản phẩm của Maritimebank Hà Nội hiện tại còn mang tính chất giản đơn và chưa có nhiều cải tiến phù hợp. Do đó sức cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng chưa cao, nhất là khi trên thị trường đã và đang xuất hiện những tổ chức tài chính quốc tế hùng mạnh với nhiều ưu thế như quy mô lớn, giàu kinh nghiệm và trình độ quản lý, hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến,.. .Chính hạn chế này làm cho Ngân hàng gặp khó khăn trong việc phát triển thị trường cho vay tiêu dùng, thậm chí còn có khả năng bị chia sẻ thị phần.
Hai là, công tác tiếp thị Marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt.
Công tác tiếp thị và quảng cáo chưa được Maritimebank thực hiện hiệu quảdo thiếu chiến lược rõ ràng cũng như thiếu nguồn kinh phí để thực hiện. Phương thức quảng cáo chủ đạo đang được triển khai tại Maritimebank chủ yếu là tại quầy giao dịch, thường tập trung đến khách hàng hiện hữu tại ngân hàng, vì vậy mức độ tiếp cận tới khách hàng còn khá mờ nhạt. Đây là một hạn chế rất lớn đến tốc độ phát triển của sản phẩm cá nhân của Maritimebanktrong thời gian qua, nhất là sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Ba là, Quy chế cho vay tiêu dùng chưa phù hợp với khách hàng. Với mục tiêu hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất có thể thì Ngân hàng luôn muốn:
+ Thu thập càng nhiều thông tin khách hàng càng tốt đồng nghĩa với việc đòi hỏi nhiều giấy tờ chứng từ.
+ Đánh giá thấp và cho vay tỷ lệ nhỏ trên trị giá tài sản đảm bảo.
Vì vậy, thủ tục, hồ sơ vay vốn, thời gian thẩm định hồ sơ đến lúc giải ngân khá lâu (vay tín chấp). Thời gian khá lâu có thể sẽ không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, làm khách hàng nản chí và sẽ tìm đến các ngân hàng khác có thủ tục đơn giản hơn. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra rất gây gắt, khách hàng có nhiều sự lựa chọn ngân hàng để vay. Để cạnh tranh được với các ngân hàng cổ phần về sản phẩm cho vay tiêu dùng, Maritimebank không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay của mình, tích cực áp dụng chính sách cho vay mở và nhận thức được thị trường
bán lẻ này là một thị trường đầy tiềm năng phát triển, nhằm quảng bá thương hiệu Maritimebank trong người dân
Bốn là, việc xử lý Nợ quá hạn và Nợ xấu chưa tốt. Việc xử lý nợ xấu là nhiệm vụ trọng tâm và cấp bách, chính vì vậy cách đây hơn 2 năm, ngân hàng đã thành lập hẳn một đơn vị chuyên biệt tập trung xử lý nợ xấu. Kết quả đạt được cũng không khả quan.
2.3.2.2. Những nguyên nhân chủ yếu:
*
Các nguyên nhân chủ quan từ phía Maritimebank Hà Nội.
Thứ nhất, chính sách cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chưa thực sự hợp lý và thông thoáng, còn nghèo nàn.
+ Các chính sách áp dụng đối tượng cho vay tín chấp còn chưa rộng rãi, cho vay của Ngân hàng chưa được xây dựng một cách chuẩn tắc, chưa mang tính dài hạn và tính thống nhất trong hệ thống Maritimebank. Các quy trình cho vay được xây dựng theo nhu cầu phát sinh trong từng thời kỳ nên không thể tránh khỏi những bất cập. Bản thân nhiều quy chế cho vay hiện nay còn chưa thực sự hoàn thiện, hoạt động cho vay đang được tiến hành một cách thăm dò theo hướng vừa làm vừa hoàn thiện.
+ Ngân hàng chưa xây dựng được chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, trong khi đó các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn thực hiện rất hiệu quả, khách hàng truyền thống có thể được hưởng mức lãi suất thỏa thuận, lãi suất ưu đãi và nhiều đặc ân khác. Chính chế độ này góp phần giúp cho ngân hàng luôn luôn giữ vững thị phần cho vay tiêu dùng trên thương trường.
+ Vay du học là một xu thế trong thời đại ngày nay nhưng chưa được Ngân hàng phát triển nhiều. Ngoài ra, đối tượng vay vốn, mức cho vay hay thời hạn vay vốn còn nhiều hạn chế, chưa thực sự hấp dẫn khách hàng
hàng vẫn tập trung ưu tiên cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp hơn cho vay đối với khách hàng là cá nhân nhỏ lẻ. Do đặc thù các món vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, khách hàng đa dạng, mất rất nhiều thời gian hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn do lần đầu tiên tiếp xúc với Ngân hàng; Khách hàng thường không có tinh thần tự giác trong việc trả nợ gốc và lãi Ngân hàng; Công tác phối kết hợp giữa Ngân hàng và các cơ quan hữu quan như: cơ quan công chứng, cơ quan đăng ký nhà đất, cơ quan công an, trong quá trình thẩm định đầu tư chưa được nhuần nhuyễn, thủ tục giải quyết lâu dẫn đến giải phóng khách hàng chậm, tốn thời gian, chi phí. Ngoài ra, hoạt động cho vay bán lẻ hiện nay ít nhiều bị tác động bởi nhiều nguyên nhân khách quan như thị trường bất động sản, thị trường xe ô tô do đó ảnh hưởng ít nhiều tới tốc độ tăng trưởng của hoạt động tín dụng này. Nên Ngân hàng vẫn còn e ngại, chưa thực sự quyết liệt trong việc nhắm vào thị trường cho vay này và chưa sẵn sàng cả về cơ sở vật chất lẫn nguồn nhân lực để thúc đẩy sự phát triển hình thức cho vay này.
Thứ ba, về mặt nhân sự, các bộ làm công tác tín dụng tiêu dùng phần lớn
là trẻ, chưa có kinh nghiệm, một số được đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng, cán bộ được bố trí làm công tác tín dụng còn thấp ( chiếm 30% tổng số cán bộ nhân viên) nên công việc tập trung vào một số cán bộ khá vất vả, ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc.
Thứ tư, hoạt động của phòng dịch vụ và marketing kém hiệu quả. Ngân
hàng chưa có chính sách quảng cáo, khuếch trương, chưa có hoạt động marketing cụ thể nhằm thu hút khách hàng cá nhân, khuyến khích họ vay vốn ngân hàng, trong khi các ngân hàng Thương mại cổ phần khác lại đang rất chú trọng phát triển loại hình dịch vụ này.
Thứ năm,, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
biệt các ngân hàng hiện nay đều nhận ra tầm quan trọng của hoạt động CVTD và đang tích cực tiếp cận với khách hàng, đổi mới chính sách tín dụng phù hợp.
Thứ sáu, Còn tồn đọng các khoản Nợ quá hạn và Nợ xấu từ Ngân hàng
TMCP Mê Kong (Ngân hàng TMCP Mê Kong được sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam vào năm 2015).
Thứ bảy, hạn chế về công nghệ tạo ra giới hạn khả năng của ngân hàng
trong việc quản lý thu thập thông tin của người tiêu dùng nhằm nắm bắt tình hình tài chính. Bộ phận cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cũng chưa có được sự hỗ trợ tốt nhất về mặt công nghệ, hiện tại hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng cũng chỉ cung cấp được những thông tin cơ bản về khách hàng như số chứng minh thư, điện thoại, địa chỉ, nơi công tác, mà những thông tin này thường xuyên biến động nên chất lượng báo cáo thông tin nội bộ thường không cao. Để cho vay có chất lượng, cán bộ cho vay cần phải có được những thông tin đáng tin cậy, phân tích và xử lý chính xác rất nhiều thông tin liên quan. Các thông tin này giúp cán bộ cho vay chủ động trong việc cung cấp tín dụng và đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn về các khoản tín dụng của mình. Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời giúp cho ngân hàng ngăn chặn những rủi ro tiềm năng và giữ được khách hàng tốt cho mình. Tuy nhiên nguồn cung cấp những thông tin này chưa được Ngân hàng tích cực thiết lập để cán bộ tín dụng có những quyết định cho vay đúng đắn trong thời gian ngắn.
* Các nguyên nhân khách quan.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: Những khách hàng có trình độ và
tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Nếu cán bộ cho vay tiêu dùng không đủ kinh nghiệm thẩm định và sự phối hợp giữa các bộ phận không tốt rất dễ làm cho khách hàng phật lòng và có phản ứng tiêu cực.
Những khách hàng này luôn có nhu cầu đơn giản trong thủ tục, luôn có yêu cầu được giải quyết nhanh nhưng lại không hợp tác trong việc cung cấp thông tin gây khó khăn cho việc thẩm định và ra quyết định của cán bộ tín dụng.
Trong khi đó, cũng có nhiều khách hàng không hiểu thủ tục ngân hàng nên cho rằng thủ tục vay ngân hàng rất rườm rà, phức tạp giống như thủ tục hành chính. Và họ sẵn sàng đi vay ngoài với lãi suất cao gấp nhiều lần để đạt được mục đích nhanh chóng.
Ngoài ra, khả năng trả nợ của khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu dùng là các thể nhân nên khó khăn đầu tiên là xác định nguồn thu để trả nợ vì rất ít khách hàng có thể chứng minh được nguồn thu nhập rõ ràng của mình. Bên cạnh đó, ngân hàng còn gặp phải những khách hàng nợ quá hạn chây ỳ, không hợp tác, dẫn đến việc xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn.
- Sự cạnh tranh trên thị trường cho vay tiêu dùng: Maritimebank Hà
Nội đang phải chịu nhiều sức ép lớn từ các đối thủ cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng. Trên địa bàn Hà Nội có vô số các ngân hàng thương mại và sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng, tổ chức tín dụng khiến cho thị phần cho vay tiêu dùng của Maritimebank bị cạnh tranh và chia sẻ.
- Môi trường kinh tế - xã hội: Trong những năm qua, tình hình kinh tế
có nhiều biến động, lãi suất huy động và cho vay liên tục thay đổi,... Khiến cho tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng hết sức khó khăn, ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh. Nền kinh tế luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nhưng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn nhân lực, tăng vốn đầu tư chứ chưa tập trung nâng cao năng suất, hiệu quả lao động nên chất lượng tăng trưởng thấp và chưa thật vững chắc.Mặc dù Chính Phủ đã cố gắng cải cách thay đổi nhưng tiền lương của các CBNV hiện nay tương đối thấp không đủ để tái sản xuất sức lao động [9]. Lương một người mới tốt nghiệp đại học đi làm tại các cơ quan sự nghiệp nhà nước
chỉ ở mức từ 2.500.000 đến 3.000.000 đồng/tháng, đối với người sống độc thân chỉ vừa đủ sinh hoạt ở mức tối thiểu trong vòng 1 tháng, những người này thường không bao giờ có nhu cầu vay tiêu dùng vì họ thấy rằng khả năng trả nợ của họ trong tương lai là không có do không có khả năng tích luỹ. Nếu họ có nhu cầu vay vốn thì cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng e ngại do ý thức và khả năng trả nợ không cao, thu nhập lại không được thanh toán qua tài kho ản Ngân hàng do đó nếu họ không đến trả nợ, Ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi nợ. Chính những thay đổi của nền kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiền của người lao động - khách hàng chủ yếu của vay tiêu dùng.
Người Việt Nam có thói quen tích luỹ tiền bạc và chỉ đi vay để mua hàng hoá dịch vụ có chất lượng cao, trị giá lớn chứ không đi vay để tiêu dùng. Khi có khó khăn về tài chính thì họ thường nghĩ ngay đến người thân vì họ không muốn có gánh nặng tâm lý phải trả lãi sau khi vay, do đó họ ít khi tìm đến ngân hàng và chỉ khi thực sự không còn nơi vay thì họ mới nghĩ đến ngân hàng. Bên cạnh đó, đối với đa số người dân Việt Nam, cho vay tiêu dùng vẫn còn là lĩnh vực mớimẻ nên sự hiểu biết của họ về cho vay tiêu dùng cũng như những tiện ích của nó còn rất mơ hồ. Chính những yếu tố đó đã tạo nên những rào cản trong việc tiếp cận khách hàng cũng như chính sách đa dạng hóa sản phẩm cho vay của ngân hàng.
- Môi trường pháp lý:
Việc phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ của các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn. Đây là một trong những nguyên nhân gây nên nợ xấu tại ngân hàng Hàng Hải Chi Nhánh Hà Nội. Theo qui định, khi đến hạn khách hàng không trả được nợ mà không được gia hạn nợ hoặc cơ cấu lại nợ thì TCTD được quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gốc, nợ lãi. Tuy nhiên trên thực tế, TCTD phải thực hiện rất nhiều các thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ
sơ kéo dài đã ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó sự
phản kháng của chính người vay khi bị phát mại tài sản cũng khiến các TCTD phải đau đầu. Các yếu tố này đã khiến các TCTD có những chính sách kiểm soát chặt chẽ trong các quyết định cho vay tiêu dùng.