Chính sách tín dụng luôn đóng vai trò dẫn dắt đối với hoạt động tín dụng của bất kỳ một ngân hàng nào. Và đối với Chi nhánh Sài Gòn cũng thế, một chính sách tín dụng phù hợp sẽ tạo định hướng cho các cán bộ thẩm định có căn cứ chuẩn xác hơn để hoàn thành tốt chuyên môn của mình. Ngoài ra việc quản lý, cảnh báo các vấn đề liên quan đến nợ xấu, nợ quá hạn cũng giúp cho chi nhánh nắm bắt tốt hơn, củng cố và nâng cao chất lượng cho vay của doanh nghiệp mình. Chi nhánh cần phải xem xét và rà soát một số chỉ tiêu như sau:
- Thứ nhất, các chính sách đối với khách hàng: Chính sách khách hàng phảiđảm bảo giúp Chi nhánh xác định được thị trường mục tiêu của ngân hàng, cân đối giữa khả năng và quy mô của ngân hàng.
+ Cần chú trọng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung hơn nữa thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với nhiều tiềm năng bên cạnh những khách hàng truyền thống (Khu vực kinh tế quốc doanh).
+ Tiến hành phân đoạn thị trường, xác định đối tượng trọng điểm của chi nhánh để xác định định hướng kinh doanh. Cần xác định rõ các khách hàng tiềm năng để có thể đầu tư, đặc điểm của khách hàng nhằm cung cấp các dịch vụ phù hợp nhất đối với khách hàng.
+ Cần tiếp tục duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn.
+ Tiến hành phân loại khách hàng một cách thường xuyên nhằm củng cố và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũng như đánh giá khách hàng một cách chính xác hơn.
- Thứ hai, về mặt lãi suất: Lãi suất cần đưa ra hợp lý đối với từng thời kỳ, từng đối tượng khách hàng cụ thể, nhưng phải đảm bảo sao cho phù hợp với quy định về lãi suất của NH Ngoại thương cũng như những quy định của NHNN
- Thứ ba, về bảo đảm tiền vay: Vấn đề tài sản bảo đảm hiện nay vẫn đang là một trong những vấn đề vướng mắc cần có những chỉ đạo đúng đắn về chính sách để đáp ứng những yêu cầu trong tình hình mới khi Vietcombank chuyển thành NH TMCP. Trong thời gian qua, hoạt động đảm bảo tín dụng tại chi nhánh VCB SG vẫn còn một số bất cập như: Việc định giá tài sản thế chấp còn rất khó khăn, hoạt động tín chấp chưa phổ biến, phát mại tài sản đảm bảo còn chậm và khó khăn ... Mặc dù vậy, chi nhánh VCB SG vẫn coi tài sản bảo đảm là công cụ hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro cho vay. Và để hoạt động này đạt hiệu quả cao chi nhánh cần đề ra các giải pháp nhằm phát huy được tối đa công dụng của tài sản bảo đảm trong việc hạn chế rủi ro cho vay đặc biệt đối với khu vực ngoài quốc doanh. Cụ thể chi nhánh VCB SG cần chú ý các vấn đề sau : cần thực hiện nghiêm tục các nguyên tắc về nội dung tài sản bảo đảm do NHNN đề ra, xác định đúng giá trị của tài sản thế chấp, phát triển hình thức tín chấp phù hợp sự phát triển hội nhập của nền kinh tế.
3.3.6. Tạo ra nhiều dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của DNNVV
Để tạo được mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng thì ngoài việc đa dạng hoá các phương thức cho vay thì ngân hàng cũng cần tạo ra nhiều dịch vụ hỗ trợ hoạt động cho vay. Từ đó tạo ra sự tiện ích cho khách hàng vừa giúp ngân hàng thu hút được khách hàng. Các DNNVV có đặc điểm là rất đa dạng về quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh, do đó khi tiếp cận đối tượng khách hàng này mà chỉ có mỗi hoạt động cho vay không thì không đủ để sức thu hút. Các dịch vụ hỗ trợ có thể triển khai như: thanh toán không dùng tiền mặt, tư vấn lựa chọn công nghệ, lựa chọn nhà cung cấp ... Trong đó ngân hàng cần chú trọng đến hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (là cách thức thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò của ngân hàng) . Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt là cơ sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, giảm lãi suất cho vay ... Thông qua thanh toán không dùng tiền mặt, các tiện ích thanh toán của ngân hàng sẽ thu hút được các DNNVV và hoạt động cho vay được phát triển cả về số lượng
vốn và giá cả cho vay, hạn chế được rủi ro trong cho vay. Bên cạnh đó, Trụ Sở Chính VCB cần phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao và đa dạng của DNNVV, nhanh chóng đưa vào thực tiễn hoạt động tại tất cả các chi nhánh của VCB các sản phẩm đã được nghiên cứu như thấu chi, thẻ tín dụng dành cho DNNVV. VCB Sài Gòn cần mạnh dạng đi tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng vì rất phù hợp với đặc điểm kinh doanh của DNNVV.
- Thấu chi: Do nhu cầu vốn tín dụng của DNNVV không thường xuyên,
liên tục mà mang tính thời vụ để bù đắp thiếu hụt tạm thời khi nhận được đơn hàng hay có thương vụ kinh doanh mới, khi đó nhu cầu vốn của doanh nghiệp rất cấp thiết nếu chờ giải quyết hồ sơ cho một món vay như bình thường thì rất có thể doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư. Với sản phẩm thấu chi, doanh nghiệp có thể sử dụng số tiền vượt quá số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp mở tại ngân hàng với một hạn mức tối đa được ngân hàng cấp. Như vậy, doanh nghiệp có thể sử dụng số tiền thấu chi một cách nhanh chóng và thuận tiện mà không cần phải làm các thủ tục vay vốn, giải ngân như các khoản vay thông thường.
Việc xác định hạn mức thấu chi có thể căn cứ vào việc chấm điểm xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp, nhu cầu vốn lưu động, tốc độ luân chuyển dòng tiền của doanh nghiệp cũng như mối quan hệ gắn bó lâu dài và uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng, hạn mức thấu chi có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo tùy theo chính sách khách hàng áp dụng với từng doanh nghiệp.
- Thẻ tín dụng: Ngân hàng cung cấp vốn cho DNNVV thông qua nghiệp vụ
phát hành thẻ tín dụng. Với sản phẩm này ngân hàng cấp cho DNNVV một hạn mức tín dụng kèm thẻ tín dụng, doanh nghiệp dùng thẻ tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt khi cần tại các máy ATM với số tiền tối đa trong giới hạn đã được ngân hàng cấp. Với sản phẩm này doanh nghiệp không cần phải đến ngân hàng để thực hiện giao dịch chuyển tiền thanh toán cho đối tác hay nhận tiền mặt mà có thể thanh toán ngay khi cần tại những nơi chấp
nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng hay chuyển khoản hoặc rút tiền tại máy ATM của hầu hết các ngân hàng.
Đối với ngành ngân hàng việc tạo ra một sản phẩm dịch vụ mới là rất khó khăn, do đó xây dựng chiến lược sản phâm hấp dẫn ở đây có nghĩa là tạo ra được sự khác biệt trong việc thực hiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống. Bên cạnh nghiệp vụ chính khách hàng có khả năng được cung cấp thêm một số dịch vụ tiện ích khác, hoặc được ngân hàng tư vấn đầu tư vào những lĩnh vực có khả năng mang lại lợi nhuận lớn hơn. Những dịch vụ phụ đi kèm với những nghiệp vụ chính sẽ thúc đẩy mối quan tâm của các DN đối với ngân hàng bởi sự tận tuỵ, giúp đỡ nhiệt thành của ngân hàng, đồng thời tạo được uy tín, niềm tin của DN đối với ngân hàng. Bởi những sản phẩm dịch vụ ngân hàng là những sản phẩm dễ bị các đối thủ cạnh tranh sao chép, khi đó không có sự khác biệt, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng bị triệt tiêu. Vì thế bên cạnh việc đổi mới sáng tạo cách thức thực hiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngân hàng phải có những biện pháp cụ thể trong chiến lược kinh doanh của mình, để vừa duy trì lâu dài lợi thế do sự khác biệt đem lại vừa làm cho khách hàng thấy rõ những lợi ích mà họ được hưởng từ những đổi mới đó.
3.3.7. Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát
Trong những năm qua, chi nhánh VCB SG, đã rất coi trọng công tác này, và hoạt động kiểm tra, kiểm soát rất hữu hiệu, do vậy đã khắc phục hạn chế được phần nào những hiện tượng vi phạm nghiêm trọng. Trong thực tế việc giám sát vốn vay của khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng trình độ của từng cán bộ tín dụng. Vì vậy phải tăng cường hiệu quả của giám sát vốn vay trong hoạt động của chi nhánh, nhiệm vụ của bổn phận giám sát là đánh giá của tình hình hoạt động nói chung, để đưa ra các biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro có thể xẩy ra. Tất cả các cán bộ lãnh đạo, nhân viên của ngân hàng phải nhận thức đầy đủ và tạo điều kiện cho đội ngũ kiểm tra viên hoàn thành nhiệm vụ thì hiệu quả việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại chi nhánh NHNT SG mới cao.
3.4. Một số kiến nghị
3.4.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ
Khuyến khích DNNVV phát triển là vấn đề mới được chú trọng trong vài năm trở lại đây nên việc xây dựng các bộ luật liên quan đến vấn đề này còn mắc phải một số thiếu sót. Các DNNVV thường bị hạn chế bởi khả năng tài chính nên ít có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu về tài sản bảo đảm khi đi vay từ các tổ chức tín dụng. Để tháo gỡ vấn đề này, Chính phủ đã quyết định thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm góp phần giúp các DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn chính thức. Đồng thời, nhà nước cần sửa đổi bổ sung cơ chế hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng để Quỹ thực sự trở thành cầu nối giữa DNNVV và các ngân hàng. Có thể thấy rằng nhà nước ta chưa chú ý đến việc giải quyết nhu cầu về mặt bằng sản xuất kinh doanh do thủ tục còn phiền hà phức tạp, nhất là trong khâu cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, làm mất đi cơ hội kinh doanh của DN. Do đó, nhà nước cần có thay đổi trong việc cấp các giấy tờ này để tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng cho DN có mặt bằng để tiến hành xây dựng nhà xưởng phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh. Mặc dù nhà nước ta dành cho các DNNVV rất nhiều ưu đãi, nhưng những ưu đãi đầu tư này được quy định rải rác trong các luật và văn bản dưới luật khác nhau, gây khó khăn cho cơ quan nhà nước trong việc quản lý cũng như cho DN trong việc nhận biết và tiếp cận các ưu đãi đầu tư. Bất cập trong việc đưa ra các ưu đãi là có những ưu đãi sử dụng nhằm đạt được đồng thời nhiều mục tiêu nên đôi khi xung đột lẫn nhau. Nhà nước cần xây dựng được hệ thống ưu đãi mới, thống nhất, có những tiêu chí cụ thể để xác định những doanh nghiệp thuộc diện ưu tiên. Bên cạnh đó thì trong vấn đề xử lý nợ quá hạn bằng tài sản bảo đảm vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc từ môi trường pháp lý, nên để ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, khi đến hạn trả mà bên doanh nghiệp vay vốn không có khả năng trả nợ ngân hàng có đơn lên toà án để ra quyết định ngay cho ngân hàng phát mại tài sản mà không cần thiết phải tiến hành các bước điều tra hoà giải, xét xử như hiện nay để làm cho tình hình thu nợ bị mất nhiều thời gian và tốn kém. Bởi vậy nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý đối với trường hợp
này, kiên quyết trong việc sắp xếp lại các DN nhà nước, chỉ nên để lại các DN thực sự làm ăn có hiệu quả hoặc các DN hoạt động trong lĩnh vực cần thiết phải phát triển dân sinh. Nhà nước chính vì vậy nên ban hành, hoàn thiện và đồng bộ các văn bản pháp luật có liên quan đến môi trường kinh tế, pháp lý vững chắc cho tất cả các hoạt động của DN cũng như của bản thân ngân hàng. Việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất cần thiết, các văn bản pháp luật không được chồng chéo nhau mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất cả các hoạt động của nền kinh tế phát triển.
3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước
Chi nhánh VCB SG cần phối hợp với Trụ Sở Chính và các bộ có liên quan để ban hành thông tư hướng dẫn, chỉ đạo mạnh hơn nữa việc xử lý nợ tồn đọng tạo thuận lợi cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động. Đồng thời, cần tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của ngân hàng, lành mạnh hoá môi trường đầu tư, tránh tình trạng chỉ thực hiện công việc thanh tra khi có sự việc xẩy ra. Bên cạnh kế hoạch thanh tra định kỳ, NHNN cần tiến hành kiểm tra đột xuất để nắm bắt đầy đủ, rõ ràng các hoạt động và vướng mắc của các ngân hàng trong quá trình hoạt động từ đó có những hưỡng dẫn, chỉ đạo phù hợp. Bên cạnh đó, cần phải tăng cường chất lượng công tác thu thập thông tin của trung tâm thông tin tín dụng. Mặt khác, NHNN cần hoạch định chính sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với thực tế của giai đoạn chuyển giao sang nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Việc khoanh nợ, giãn nợ, xoá nợ đối với những khoản nợ khó đòi phát sinh do nguyên nhân khách quan. Công ty mua bán nợ đã được thành lập nhưng hoạt động vẫn chưa có hiệu quả. Bởi vậy, NHNN cần có biện pháp để nâng cao tính hiệu quả trong hoạt động của công ty, nhằm giúp lành mạnh hóa tài chính ngân hàng cũng như đề nghị Chính phủ có các biện pháp tạo điều kiện cho các NHTM quốc doanh tăng vốn điều lệ trên cơ sở kết quả xử lý các khoản nợ tồn đọng.
3.4.3. Kiến nghị đối với các DNNVV
Hợp đồng tín dụng giữa DN và ngân hàng là hợp đồng thể hiện mối quan hệ 2 chiều trên cơ sở có lợi cho cả hai bên.Vì vậy bên cạnh những kiến nghị với ngân hàng thì cần có những kiến nghị đối với các DNNVV. Ở đây các DN cần có trách nhiệm , hoạt động tích cực hơn, đổi mới phương thức quản lý , tổ chức, điều hành để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn và đồng thời phát triển vốn. Cần xác định rõ mục tiêu của hoạt động sản xuất kinh doanh và từ đó đề ra các phương án đầu tư khả thi. Các DNNVV nên tận dụng nguồn vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới quy trình công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, đa dạng hoá mẫu mã sản phẩm... từ đó nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Doanh nghiệp cần thực hiện nghiêm chỉnh chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài chính trung thực, chính xác, coi trọng người lao động, lựa chọn và sử dụng lao động đúng vị trí để tận dụng nhân tài, thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ tay nghề, có chế độ khen thưởng và kỷ luật rõ ràng đối với người lao động ... Các DNNVV cần củng cố xây dựng niềm tin uy tín của mình đối với ngân hàng nhẳm tiếp cận nguồn vốn sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, chi nhánh Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Sài Gòn đã không ngừng phấn đấu để luôn giữ vị trị hàng đầu trong hệ thống Ngân Hàng