7. Bố cục của khóa luận
2.3.2. Những hạn chế trong công tác quản lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh
khai thực hiện một cách nghiêm túc, thống nhất, xuyên suốt toàn hệ thống. Việc thực hiện luôn bám sát các chủ trƣơng của Agribank Việt Nam cũng nhƣ tuân thủ đúng theo các văn bản , pháp luật của NHNN, cố gắng xây dựng và áp dụng những biện áp xử lý nợ xấu sao cho phù hợp với thực trạng, đặc điểm kinh tế xã hội ở địa bàn tỉnh Đăk Lăk
- Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu giảm rõ rệt qua các năm. Cụ thể , năm 2015 tỷ lệ nợ xấu là
2.74%. Tỷ lệ này giảm còn 2,45% vào năm 2016 và năm 2017 tỷ lệ nợ xấu lại tiếp tục giảm còn 1,92%. Để đạt đƣợc kết quả này là một sự cố gắng ,quyết tâm đáng ghi nhận của toàn hệ thống, các đơn vị, các phòng ban tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk ,
- Thứ ba, tuy chƣa có bộ phận đảm nhiệm toàn bộ công tác quản lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk nhƣng hiện nay, đã tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng giữ các bộ phận trong việc xử lý khi có nợ xấu phát sinh. Cơ chế quản lý nợ xấu cũng đang đƣợc hình thành dù chƣa có văn bản cụ thể.
- Thứ tƣ, Nhận thức của các nhân viên về nợ xấu đƣợc nâng cao.. Từ đó, đã có sự
đồng lòng, thống nhât, phối hợp hiệu quả giữa các đơn bị trực thuộc Agribank trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk .
2.3.2. Những hạn chế trong công tác quản lý nợ xấu tại Agribank Chi nhánh Đăk Lăk Lăk
- Sự thiếu chuyên nghiệp trong khâu dự báo nợ xấu:
Nợ xấu tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk hiện tại chỉ đƣợc dự báo dựa trên cơ sở phán đoán của bộ phận khách hàng doanh nghiệp hoặc bộ phận khách hàng cá nhân., thông qua các cuộc họp để đƣa ra những rủi ro tiềm ẩn mà chi nhánh có thể gặp phải . Từ đó đề xuất lên lãnh đạo để cảnh báo tránh phê duyệt vào những lĩnh vực có khả năng, rủi ro.
- Kết quả xử lý, thu hồi nợ chƣa cao
Tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk , việc thu hồi trực tiếp các khoản nợ, bán và khai thác tài sản có hiệu quả chƣa cao. Các khách hàng nợ có nhiều loại khác nhau, do đó ngân hàng phải phân loại nợ hợp lý và những chính sách thích hợp, tuy nhiên kết quả thu hồi nợ chƣa cao.
- Chƣa rõ ràng trong các chính sách xử lý nợ:
Với những khoản nợ từ 500 triệu đồng trở lên , các chi nhánh sẽ đƣợc yêu cầu thông báo về Hội sở về tình hình các khoản nợ , đồng thời báo cáo cụ thể cả các phƣơng án xử lý. Do đó, khi có nợ xấu phát sinh, Agribank chi nhánh Đăk Lăk cũng chỉ đôn đốc, chỉ đạo các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc tự tìm tòi, đề xuất các phƣơng án xử lý nợ mà chƣa có những chính sách, quy định cụ thể nào để định hƣớng rõ ràng cách giải quyết khi có nợ xấu phát sinh.
- Hệ thống công nghệ chƣa hoàn thiện và đồng bộ:
Vẫn phải thực hiện thủ công ở một số công đoạn dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro khi thực hiện. Việc nhận diện- đo lƣờng- kiểm soát – xử lý nợ đã đƣợc triển khai nhƣng chƣa mang lại kết quả nhƣ mong muốn. Đa phần , nợ xấu đƣợc phát hiện khi đã phát sinh, cùng với đó, kết quả đo lƣờng chƣa phản ánh chính xác mức độ ảnh hƣởng của nợ xấu.
2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong quản lý nợ xấu tại tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
-Thứ nhất, Agribank Việt Nam chƣa hoàn thiện các chiến chiến lƣợc quản trị, chƣa
thực sự quan tâm đến thiết lập văn hóa rủi ro. Từ đó chƣa xây dựng cơ sở định hƣớng cho hoạt động tín dụng.
-Thứ hai, hệ thống kiểm tra, kiểm soát thông tin khách hàng chƣa đƣợc đẩy mạnh.Các chỉ tiêu đánh giá khách hàng chƣa khách quan. Từng ngành nghề cũng chƣa có chỉ tiêu cụ thể để phân loại.
-Thứ ba, chƣa có đƣợc một đội ngũ cán bộ đạt chuyên môn cao trong công tác tƣ vấn ,
tham mƣu cho khách hàng các phƣơng thức kinh doanh, lĩnh vực đầu tƣ. Đồng thời, cán bộ tín dụng lại gặp phải hạn chế về kinh nghiệm trong việc phát hiện những điểm bất thƣờng , những điểm nghi vấn từ thông tin mà khách hàng cung cấp. Kéo theo đó là rủi ro phát sinh nợ xấu dễ xảy ra do quyết định cấp tín dụng cho khách hàng không phù hợp.năng lực trả nợ của khách hàng vẫn chƣa đƣợc xem xét, đánh giá kĩ càng.
-Thứ tƣ, hệ thống công nghệ đƣợc trang bị nhƣng chƣa tân tiến, dẫn đến tình trạng
trong một vài công đoạn ngân hàng vẫn phải thực hiện thủ công. Ảnh hƣởng đến kết quả nhận diện không chính xác, đo lƣờng sai lệch, dẫn đến các chính sách kiểm soát và xử lý nợ xấu chƣa đúng đắn và hợp lý.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Thứ nhất, khách hàng khi muốn đƣợc cấp tín dụng đa phần sẽ che đậy những thông
tin bất lợi về bản thân , đa phần thông tin đều tự khách hàng cung cấp dẫn đến các chỉ tiêu đánh giá khách hàng chƣa khách quan. Thiếu minh bạch trong thông tin sẽ tạo ra rủi ro cho phía ngân hàng.
- Thứ hai, trình độ kỹ thuật, sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp chƣa cao, tính
toán sai lệch trong phƣơng án kinh doanh. Dẫn đến lợi nhụân thấp, hiểu quả đầu tƣ thấp, gây thua lỗ, khó khăn trong việc trả nợ Ngân hàng.
- Thứ ba, khách hàng cố tình sử dụng sai mục đích khoản vay vốn để kinh doanh
những ngành nghề không hợp pháp.
- Thứ tƣ,khách hàng khôg có ý thức, không có sự hợp tác với ngân hàng trong vấn
đề thanh toán các khoản nợ khi đến hạn. Đây cũng là một yếu tố gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi và xử lý nợ.
2.3.3.3. Nguyên nhân từ môi trường pháp lý:
- Thứ nhất, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN-CIC vẫn chƣa cập nhật đầy đủ
các thông tin ở quá khứ dẫn đến khó khăn trong việc cấp tín dụng, có nguy cơ dễ phát sinh các khoản nợ xấu . Ngoài ra, hiện nay cũng chƣa có công ty định mức tín
dụng nào chịu trách nhiệm phân tích các chỉ số tài chính, xếp hạng tín dụng hay định mức tín nhiệm theo các tiêu chuẩn quốc tế để ngân hàng có thể dễ dàng quyết định cho vay hay không.
- Thứ hai, một vài quy định pháp lý chƣa rõ ràng .Theo đó,trƣờng hợp không giao tài
sản khi không trả đƣợc nợ vẫn chƣa có hình thức xử phạt: pháp luật chỉ mới qui định hình phạt cho trƣờng hợp không trả đƣợc nợ sẽ bị tịch thu tài sản. Tuy nhiên,nếu chủ tài sản không có thái độ hợp tác thì vẫn chƣa có quy định xử phạt, điều này khiến nhiều chủ tài sản không chấp hành, chây lì, điều này khiến ngân hàng tốn rất nhiều khó khăn và tổn thất.
- Thứ ba, việc thanh tra, giám sát của NHNN còn nhiều hạn chế, chƣa phát huy tối
đa hiệu quả trong việc phát hiện, cảnh báo, ngăn chặn và xử lý kịp thời các rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là đối với các vi phạm về việc cấp tín dụng và đầu tƣ vào những lĩnh vực tiềm arn rủi ro cao.
2.3.3.4. Nguyên nhân từ bên ngoài:
- Môi trƣờng tự nhiên: những biến động về khí hậu, thời tiết đƣợc xem là những yếu tố khó dự đoán, gây thiệt hại lớn và nằm ngoài tầm kiểu soát của con ngƣời. Do đó, yếu tố này sẽ gây tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là lĩnh vực sản xuất nông lâm nghiệp và thủy sản. Cùng với đó, Ngân hàng cũng có nguy cơ tổn thất lớn vì khi thiên tai xảy ra, kế hoạch kinh doanh đổ bể sẽ làm doanh nghiệp không có nguồn thu, không đủ khả năng chi trả các khoản vay cho ngân hàng.
- Môi trƣờng kinh tế: biến động của môi trƣờng kinh tế nƣớc ngoài cũng ảnh hƣởng
không nhỏ đến nền kinh tế của nƣớc ta, là một trong những nguyên nhân gây rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và Agribank chi nhánh Đăk Lăk nói riêng. Ngoài ra, các biến động về lãi suất, tỷ giá,.. cũng là một trong những yếu tố làm ảnh hƣởng gián tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, gây tiềm ẩn những khoản nợ xấu cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, luận văn giới thiệu sơ lƣợc về Agribank Đăk Lăk và đi vào phân tích thực tiễn tình hình hoạt động hoạt động kinh doanh và thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đăk Lăk trong giai đoạn từ 2015-2017. Từ đó chỉ ra những thuận lợi, khó khăn của Agribank chi nhánh Đăk Lăk trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Luận văn cũng nêu lên những mặt đã đạt đƣợc cũng nhƣ những mặt hạn chế còn tồn đọng xác định nguyên nhân của những hạn chế đó. Đây là cơ sở cho những định hƣớng, chiến lƣợc và giải pháp cụ thể trong chƣơng 3 để hoàn thiện công tác quản lý nợ xấu, nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk giúp ngân hàng phát triển ngày càng ổn định, bền vững hơn.
CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ XẤU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK
3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK
3.1.1. Định hƣớng phát triển của Agribank Việt Nam:
Với sự mở cửa của nền kinh tế, Agribank Việt Nam trong những năm vừa qua đã tích cực phấn đấu, có những bƣớc tiến triển vƣợt bậc, đảm bảo hội nhập đƣợc với thị trƣờng quốc tế. Với phƣơng châm: “Agribank mang phồn thịnh tới khách hàng.”, trong giai đoạn 2017-2020 Agribank Việt Nam đã đề ra định hƣớng phát triển sau:
- Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ chốt trong thời gian tới, hoàn thiện các quy trình trong hoạt động tín dụng sao cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, nhằm thực hiện hoạt động cho vay chất lƣợng, đảm bảo an toàn, hạn chế tối đa rủi ro.
- Đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng bằng cách đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ các dịch vụ tài chính. Mở rộng thị trƣờng cung cấp tín dụng cho mọi ngành nghề, chủ yếu là khu vực nông thôn.
- Triển khai thực hiện những chính sách đề ra trong giai đoạn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng. Chuẩn bị sẵn sàng cho kế hoạch cổ phần hóa Agribank khi có chủ trƣơng của Chính phủ. Chú trọng đầu tƣ vào hệ thống công nghệ cao, mô hình quản trị hiện đại, chuẩn bị năng lực tài chính tốt để cạnh tranh với các ngân hàng khác. - Tuân thủ các giới hạn an toàn trong hoạt động ngân hàng đồng thời thúc đẩy tăng
trƣởng trong hoạt động kinh doanh. Đảm bảo cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn, phát huy tối đa lợi thế của Agribank Việt Nam trong các hoạt động truyền thống.
- Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ, mô hình tổ chức, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh an toàn. Đồng thời nâng cao năng lực tài chính đáp ứng chuẩn Basel II.
3.1.2. Định hƣớng của Agribank chi nhánh Đăk Lăk:
Thực hiện định hƣớng chung của Agribank Việt Nam, trên cơ sở nghiên cứu thực tế tình hình tại địa bàn tỉnh Đăk Lăk, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đăk Lăk đã đƣa ra một vài định hƣớng nhƣ sau:
- Thƣờng xuyên giám sát, kiểm tra các hoạt động cấp tín dụng để phát hiện, xử lý kịp thời khi có nợ xấu phát sinh. Đồng thời xử lý các khoản nợ xấu còn tồn đọng, đề ra những giải pháp nhằm thu hồi nợ xấu giảm xuống còn 2%.
- Cố gắng duy trì mức tăng trƣởng bình quân ở mức 11% đến 14% năm. Tích cực huy động vốn để cung ứng đủ nhu cầu tín dụng trên địa bàn.
- Đảm bảo hoạt động tín dụng đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng vay theo từng sản phẩm thích hợp.
- Kiến nghị với Agribank Việt Nam nâng cao về mặt công nghệ, trang bị những phần mềm tiên tiến, đạt tiêu chuẩn rủi ro về xếp hạng tín dụng, dự báo rủi ro .
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK:
Khả năng xuất hiện nợ xấu đối với một khoản vay bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Vì vậy, để ngăn ngừa rủi ro và đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi, một số giải pháp đƣợc đƣa ra để hoàn thiện công tác nợ xấu tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk nhƣ sau:
3.2.1. Đẩy mạnh công tác theo dõi, rà soát hoạt động tín dụng cũng nhƣ quản lý nợ xấu: nợ xấu:
- Thƣờng xuyên giám sát quy trình cho vay, thủ tục cho vay để kịp thời nhận biết những sơ hở, sai phạm trong hoạt động tín dụng.
- Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần giữ liên lạc với khách hàng để nắm bắt tình trạng của họ cũng nhƣ khó khăn mà họ đang gặp phải, từ đó đƣa ra những giải pháp khắc phục.
- Tổ chức kiểm tra đối với các khoản nợ xấu theo định kỳ hoặc đột xuất. Xác định rõ các yêu cầu cần nắm bắt đƣợc thông qua quá trình kiểm tra nhƣ : lịch trình đã xử lý đối với các khoản nợ có đúng tiến độ chƣa, có gặp phải vƣớng mắc gì không, việc thực hiện các chế độ , chính sách có đƣợc đảm bảo không,.. Từ đó, ngân hàng có thể nhanh chóng phát hiện và xử lý kịp thời.
3.2.2. Chấp hành cấp tín dụng an toàn.
Để hạn chế đƣợc khả năng tiềm ẩn nợ xấu, Agribank Đăk Lăk cần:
- Thực hiện đúng các bước trong quy trình tín dụng, thƣờng xuyên cập nhật quá trình sử dụng vốn vay của Khách hàng, phân loại nợ theo mức độ rủi ro, kiểm tra sau khi khách hàng vay.. Việc này sẽ giúp Ngân hàng đánh giá đƣợc khả năng trả nợ của Khách hàng, phát hiện kịp thời những rủi ro trƣớc khi cấp tín dụng .Qua đó hạn chế đƣợc tổn thất mà Ngân hàng sẽ gặp phải từ đó có thể đƣa ra một số chính sách ngăn ngừa đề phòng nợ xấu phát sinh.
- Xác định chính xác giá trị tài sản bảo đảm. Tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk, Cán bộ tín dụng sẽ là ngƣời phụ trách định giá TSBĐ. Vì thế, đạo đức nghề nghiệp luôn đƣợc đề cao ở mỗi CBTD, Ngân hàng sẽ gặp nhiều rủi ro nếu CBTD định giá TSBĐ không hợp lý, thấp hơn hoặc cao hơn giá trị thị trƣờng. Do đó, Agribank chi nhánh Đăk Lăk cần:
+ Thiết lập riêng biệt một bộ phận đảm nhận chức năng định giá TSBĐ trong toàn hệ thống trực thuộc
+ Đối với những tài sản đòi hỏi kĩ thuật cao mới định giá đƣợc thì Agribank chi nhánh Đăk Lăk nên tiến hành thuê các chuyên gia về định giá nhằm đảm bảo giá trị TSBĐ đƣợc xác định đúng theo giá thị trƣờng. - Hợp đồng tín dụng cần thiết lập chặt chẽ, rõ ràng. Để đảm bảo lợi ích cho
Agribank Đăk Lăk khi có tranh chấp xảy ra thì khi thực hiện cấp tín dụng, CBTD cần đối chiếu lại HĐTD mẫu và hợp đồng mẫu về quyền sử dụng đất hoặc thế chấp tài sản của bên thứ 3. Trong hợp đồng, cần ghi rõ nghĩa vụ, trách nhiệm của bên thứ ba để trƣờng hợp bên đƣợc bảo lãnh không trả nợ cho ngân hàng hoặc vi phạm hợp đồng thì bên thứ ba phải có trách nhiệm trả nợ thay.
3.2.3. Tăng cƣờng số lƣợng và chất lƣợng nhân lực làm công tác tín dụng:
- Chính sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhằm đáp ứng khối lƣợng công việc