7. Bố cục của khóa luận
3.1.1. Định hƣớng phát triển của Agribank Việt Nam
Với sự mở cửa của nền kinh tế, Agribank Việt Nam trong những năm vừa qua đã tích cực phấn đấu, có những bƣớc tiến triển vƣợt bậc, đảm bảo hội nhập đƣợc với thị trƣờng quốc tế. Với phƣơng châm: “Agribank mang phồn thịnh tới khách hàng.”, trong giai đoạn 2017-2020 Agribank Việt Nam đã đề ra định hƣớng phát triển sau:
- Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ chốt trong thời gian tới, hoàn thiện các quy trình trong hoạt động tín dụng sao cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, nhằm thực hiện hoạt động cho vay chất lƣợng, đảm bảo an toàn, hạn chế tối đa rủi ro.
- Đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng bằng cách đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ các dịch vụ tài chính. Mở rộng thị trƣờng cung cấp tín dụng cho mọi ngành nghề, chủ yếu là khu vực nông thôn.
- Triển khai thực hiện những chính sách đề ra trong giai đoạn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng. Chuẩn bị sẵn sàng cho kế hoạch cổ phần hóa Agribank khi có chủ trƣơng của Chính phủ. Chú trọng đầu tƣ vào hệ thống công nghệ cao, mô hình quản trị hiện đại, chuẩn bị năng lực tài chính tốt để cạnh tranh với các ngân hàng khác. - Tuân thủ các giới hạn an toàn trong hoạt động ngân hàng đồng thời thúc đẩy tăng
trƣởng trong hoạt động kinh doanh. Đảm bảo cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn, phát huy tối đa lợi thế của Agribank Việt Nam trong các hoạt động truyền thống.
- Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ, mô hình tổ chức, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh an toàn. Đồng thời nâng cao năng lực tài chính đáp ứng chuẩn Basel II.
3.1.2. Định hƣớng của Agribank chi nhánh Đăk Lăk:
Thực hiện định hƣớng chung của Agribank Việt Nam, trên cơ sở nghiên cứu thực tế tình hình tại địa bàn tỉnh Đăk Lăk, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đăk Lăk đã đƣa ra một vài định hƣớng nhƣ sau:
- Thƣờng xuyên giám sát, kiểm tra các hoạt động cấp tín dụng để phát hiện, xử lý kịp thời khi có nợ xấu phát sinh. Đồng thời xử lý các khoản nợ xấu còn tồn đọng, đề ra những giải pháp nhằm thu hồi nợ xấu giảm xuống còn 2%.
- Cố gắng duy trì mức tăng trƣởng bình quân ở mức 11% đến 14% năm. Tích cực huy động vốn để cung ứng đủ nhu cầu tín dụng trên địa bàn.
- Đảm bảo hoạt động tín dụng đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng vay theo từng sản phẩm thích hợp.
- Kiến nghị với Agribank Việt Nam nâng cao về mặt công nghệ, trang bị những phần mềm tiên tiến, đạt tiêu chuẩn rủi ro về xếp hạng tín dụng, dự báo rủi ro .
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK:
Khả năng xuất hiện nợ xấu đối với một khoản vay bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Vì vậy, để ngăn ngừa rủi ro và đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi, một số giải pháp đƣợc đƣa ra để hoàn thiện công tác nợ xấu tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk nhƣ sau:
3.2.1. Đẩy mạnh công tác theo dõi, rà soát hoạt động tín dụng cũng nhƣ quản lý nợ xấu: nợ xấu:
- Thƣờng xuyên giám sát quy trình cho vay, thủ tục cho vay để kịp thời nhận biết những sơ hở, sai phạm trong hoạt động tín dụng.
- Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần giữ liên lạc với khách hàng để nắm bắt tình trạng của họ cũng nhƣ khó khăn mà họ đang gặp phải, từ đó đƣa ra những giải pháp khắc phục.
- Tổ chức kiểm tra đối với các khoản nợ xấu theo định kỳ hoặc đột xuất. Xác định rõ các yêu cầu cần nắm bắt đƣợc thông qua quá trình kiểm tra nhƣ : lịch trình đã xử lý đối với các khoản nợ có đúng tiến độ chƣa, có gặp phải vƣớng mắc gì không, việc thực hiện các chế độ , chính sách có đƣợc đảm bảo không,.. Từ đó, ngân hàng có thể nhanh chóng phát hiện và xử lý kịp thời.
3.2.2. Chấp hành cấp tín dụng an toàn.
Để hạn chế đƣợc khả năng tiềm ẩn nợ xấu, Agribank Đăk Lăk cần:
- Thực hiện đúng các bước trong quy trình tín dụng, thƣờng xuyên cập nhật quá trình sử dụng vốn vay của Khách hàng, phân loại nợ theo mức độ rủi ro, kiểm tra sau khi khách hàng vay.. Việc này sẽ giúp Ngân hàng đánh giá đƣợc khả năng trả nợ của Khách hàng, phát hiện kịp thời những rủi ro trƣớc khi cấp tín dụng .Qua đó hạn chế đƣợc tổn thất mà Ngân hàng sẽ gặp phải từ đó có thể đƣa ra một số chính sách ngăn ngừa đề phòng nợ xấu phát sinh.
- Xác định chính xác giá trị tài sản bảo đảm. Tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk, Cán bộ tín dụng sẽ là ngƣời phụ trách định giá TSBĐ. Vì thế, đạo đức nghề nghiệp luôn đƣợc đề cao ở mỗi CBTD, Ngân hàng sẽ gặp nhiều rủi ro nếu CBTD định giá TSBĐ không hợp lý, thấp hơn hoặc cao hơn giá trị thị trƣờng. Do đó, Agribank chi nhánh Đăk Lăk cần:
+ Thiết lập riêng biệt một bộ phận đảm nhận chức năng định giá TSBĐ trong toàn hệ thống trực thuộc
+ Đối với những tài sản đòi hỏi kĩ thuật cao mới định giá đƣợc thì Agribank chi nhánh Đăk Lăk nên tiến hành thuê các chuyên gia về định giá nhằm đảm bảo giá trị TSBĐ đƣợc xác định đúng theo giá thị trƣờng. - Hợp đồng tín dụng cần thiết lập chặt chẽ, rõ ràng. Để đảm bảo lợi ích cho
Agribank Đăk Lăk khi có tranh chấp xảy ra thì khi thực hiện cấp tín dụng, CBTD cần đối chiếu lại HĐTD mẫu và hợp đồng mẫu về quyền sử dụng đất hoặc thế chấp tài sản của bên thứ 3. Trong hợp đồng, cần ghi rõ nghĩa vụ, trách nhiệm của bên thứ ba để trƣờng hợp bên đƣợc bảo lãnh không trả nợ cho ngân hàng hoặc vi phạm hợp đồng thì bên thứ ba phải có trách nhiệm trả nợ thay.
3.2.3. Tăng cƣờng số lƣợng và chất lƣợng nhân lực làm công tác tín dụng:
- Chính sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhằm đáp ứng khối lƣợng công việc ngày càng nhiều và mô hình tổ chức thay đổi, Agribank chi nhánh Đăk Lăk nên tổ chức tuyển dụng hằng năm dƣới hình thức thi tuyển công khai để có thể phát hiện những cán bộ có chuyên môn, năng lực tốt một cách khách quan, minh bạch.
- Chính sách giữ chân nhân viên cũ có kinh nghiệm cao, chuyên môn tốt: trƣờng hợp các nhân viên giỏi rời bỏ Ngân hàng cũ để sang làm việc tại một ngân hàng mới là khá phổ biến hiện nay . Trong khi đó, để huấn luyện , đào tạo một cán bộ tín dụng có năng lực tốn rất nhiều thời gian lâu dài. Vì vậy, để tiết kiệm chi phí cũng nhƣ giữ chân nhân tài thì các cấp quản lý của Agribank chi nhánh Đăk Lăk
cần có những chính sách đãi ngộ tốt, thƣờng xuyên quan tâm đến cán bộ nhân viên của mình để thấu hiểu đƣợc tâm tƣ, nguyện vọng của họ.
- chú trọng vào công tác đào tạo và đào tạo lại. Vì nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi các cán bộ phải không ngừng trau dồi kĩ năng cũng nhƣ cập nhận kiến thức. Vì vậy, Agribank chi nhánh Đăk Lăk nên thƣờng xuyên mở các khóa giảng dạy, huấn luyện kiến thức cũng nhƣ kĩ năng cho đội ngũ cán bộ nhân viên nói chung cũng nhƣ đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng. Nhằm xây dựng một đội ngũ chuyên nghiệp, có năng lực chuyên môn cao, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
3.2.4. Chú trọng nâng cao công nghệ vào hệ thống tín dụng.
- Trong cuộc đua ngày càng khốc liệt với các Ngân hàng cạnh tranh khác, thì vấn đề công nghệ hóa cũng đƣợc đã và đang đƣợc xem là một trong những yếu tố cần thiết và quan trọng. Vì vậy Agribank Đăk Lăk cần áp dụng công nghệ đồng bộ để:
+ thuận tiện theo dõi , giám sát các khoản nợ xấu.
+ thông tin của khách hàng đƣợc cập nhật nhanh chóng,đầy đủ.
+ tiếp nhận các phƣơng án, chỉ đạo từ ban lãnh đạo gửi tới các chi nhánh nhanh chóng, kịp thời.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Agribank Việt Nam:
-Thứ nhất, thiết lập một bộ phận kiểm soát rủi ro tách biệt với bộ phận tín dụng. Bộ
phận này sẽ có nhiệm vụ rà soát, kiểm định lại các khoản vay trƣớc khi trình lên ban giám đốc. Đồng thời, thƣờng xuyên luân chuyển các cán bộ từ các chi nhánh khác nhau đảm nhận nhiệm vụ ở bộ phận kiểm soát rủi ro này nhằm dảm bảo sự minh bạch, hạn chế rủi ro đạo đức.
-Thứ hai, thiết lập bộ phận chuyên trách quản lý nợ xấu khi phát sinh. Áp dụng cho
toàn bộ chi nhánh có dƣ nợ xấu lớn. Nhiệm vụ của bộ phận này là: + Theo dõi các khoản nợ khi phát sinh
+ Đƣa ra các hƣớng giải pháp thu hồi nợ.
+ Làm việc với Tòa án, Thi hành án để thực hiện các thủ tục khởi kiện trong trƣờng hợp khách hàng không có thiện chí trả nợ.
+ Phụ trách bán các tài sản đảm bảo theo qui định.
-Thứ ba, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng. Xuất phát từ những hạn chế trong hoạt động tín dụng của Agribank Việt Nam, việc đánh giá Khách hàng đa phần chỉ thuộc về ý kiến chủ quan của cá nhân cán bộ tín dụng, chƣa nhất quán giữa các chi nhánh. Bên cạnh đó, trong trƣờng hợp các doanh nghiệp mới thành lập, chƣa đáp ứng đầy đủ về báo cáo tài chính ( ngân hàng yêu cầu cung cấp báo cáo tài chính trong 2 năm gần nhất). Ngân hàng có thể thiết lập thêm một vài chỉ tiêu khác cho đối tƣợng khách hàng này, nhằm bảo toàn bộ khách hàng đƣợc phân loại dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng. Một vài chỉ tiêu ngân hàng có thể sử dụng nhƣ: vòng quay vốn hàng tồn kho, vòng quay vốn lƣu động, khoản phải thu,…
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc:
Thứ nhất, NHNN cần đẩy mạnh công tác thanh tra, theo dõi thƣờng xuyên hoạt động
của các NHTM trên cơ sở đảm bảo an toàn cho từng NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Từ đó phát hiện kịp thời những dấu hiệu làm phát sinh nợ xấu và đƣa ra hƣớng giải quyết dứt điểm, để đem lại môi trƣờng trong sạch, lành mạnh về tình hình tài chính NHTM. Thông qua đó, nâng cao lòng tin của Khách hàng về Ngân hàng về sự an toàn, tính minh bạch.
Thứ hai, NHNN cũng cần hoàn thiện hơn các quy định cụ thể, khuôn khổ pháp lý để
có thể quản lý tốt toàn bộ các hoạt động không chỉ hoạt động tín dụng nói riêng mà đối với mọi hoạt động liên quan đến nền kinh tế. Từ đó, đảm bảo tính an toàn trong khâu giám sát, quản lý nợ xấu của Ngân hàng thƣơng mại.
Thứ ba, trung tâm thông tín ứng dụng (CIC ) cần đƣợc hoàn thiện và phát huy vai trò
của mình rõ hơn trong vấn đề cung cấp thông tin đầy đủ.Tránh trƣờng hợp nhƣ hiện nay, nhiều thông tin về những doanh nghiệp bắt đầu vay vốn chƣa thu thập đủ, nhiều doanh nghiệp có báo cáo tài chính chƣa đƣợc kiểm toán. Ngoài ra, thông tin cung cấp nên bao gồm phần nhận xét định tính về thông tin KH vay cạnh các chỉ tiêu định lƣợng. Trung tâm CIC cần phối hợp với NHTM trong việc khai thác triệt để thông tin từ khách hàng để giúp NHTM có đầy đủ dữ liệu để quyết định cho vay hoặc thu nợ chính xác.
Thứ tƣ, NHNN cũng nên thƣờng xuyên tổ chức các Hội thảo, xây dựng các khóa đào
tạo nhằm cập nhật các kinh nghiệm. kiến thức mới về quản lý rủi ro để các NHTM nắm bắt kịp thời, từ đó triển khai cho các chi nhánh, hệ thống để thực thi, hạn chế tối đa phát sinh rủi ro.
Thứ năm, nguồn vốn để hỗ trợ các NHTM cần đƣợc đẩy mạnh, đúng thời điểm, đáp
ứng nhu cầu ngày càng mở rộng của nền kinh tế. Chú trọng vào khả năng thiết lập dự phòng rủi ro, giúp các NHTM luôn nắm thế chủ động khi có những khoản nợ tiềm ẩn không lƣờng trƣớc đƣợc hoặc những khoản nợ có khả năng không thu hồi vốn cao.
3.3.3. Kiến nghị với chính quyền địa phƣơng.
Thứ nhất, UBND tỉnh Đăk Lăk cùng các cơ quan, thẩm quyền có chức năng cần tích
cực cập nhật, ban hành các thông tin về những quy định pháp lý trong hoạt động đi vay, giúp ngƣời đi vay nâng cao đƣợc kiến thức kinh doanh cũng nhƣ am hiểu rõ hơn về luật pháp . Giúp ngân hàng và ngƣời dân tránh những sai phạm, rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Thứ hai, đề nghị UBND tỉnh Đăk Lăk cập nhật kịp thời và chỉnh sửa giá đất trên địa
bàn tỉnh Đăk Lăk theo kịp với giá thị trƣờng để giúp Agribank chi nhánh Đăk Lăk cũng nhƣ các tổ chức tín dụng khác định giá đƣợc chính xác hơn. Việc này không chỉ giúp ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro, mà còn tạo điều kiện giúp ngƣời dân vay vốn đƣợc nhiều hơn.
Thứ ba, đề nghị UBND tỉnh Đăk Lăk chỉ đạo xuống các UBND ở huyện, xã trên địa
bàn ,tích cực rà soát, theo dõi và quản lý đối với những trƣờng hợp đất chƣa đƣợc cấp quyền sử dụng và không có tranh chấp. Đồng thời, cung cấp thông tin kịp thời cho Agribank ở địa điểm đó biết khi có hộ gia đình đƣợc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để ngân hàng có những biện pháp xử lý phù hợp hơn.
Thứ tƣ, đề nghị UBND tỉnh Đăk Lăk chỉ đạo các cơ quan chức năng thƣờng xuyên phối hợp với các ngân hàng trên địa bàn triển khai theo Thông tƣ liên tịch 16/2014, có hiệu lực ngày 22/07/2014 nhằm thực hiện xử lý TSBĐ tiền vay đƣợc hiệu quả, giúp các ngân hàng xử lý đƣợc tài sản nhanh chóng hơn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ những nguyên nhân dẫn đến tồn đọng về các mặt hạn chế trong công tác xử lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk đã đƣợc phân tích ở chƣơng 2, cũng nhƣ định hƣớng của ngân hàng trong giai đoạn sắp tới . Tác giả đã đƣa các hƣớng giải pháp giúp Agribank chi nhánh Đăk Lăk hoàn thiện hơn trong công tác xử lý nợ xấu. Qua đó giúp tăng khả năng thu hồi nợ của NH một cách kịp thời, nhanh chóng.Tiếp đến, tác giả đã đề xuất một số kiến nghị với các cơ quan tổ chức liên quan, nhằm hoàn thiện khung pháp lý, để phối hợp với các ngân hàng nói chung, Agribank chi nhánh Đăk Lăk nói riêng có thể kịp thời xử lý các khoản nợ.
KẾT LUẬN
Công tác quản lý nợ xấu đã và đang trở nên rất cấp thiết và quan trọng đối với hệ thống các NHTM. Quản lý nợ xấu không chỉ làm tăng chất lƣợng các khoản vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy ra mà còn giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng tài chính, hạn chế đƣợc những tổn thất do các khoản nợ xấu phát sinh. Qua nghiên cứu lý luận và đi vào thực tiễn tình hình hoạt động tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk. Luận văn đã tập trung giải quyết các nội dung chính sau:
Thứ nhất, luận văn làm rõ những lý luận cơ bản về nợ xấu và quản lý nợ xấu đối với
NHTM. Đồng thời luận văn thu thập kinh nghiệm về quản lý nợ xấu của các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc và rút ra những bài học kinh nghiệm trong quản lý nợ xấu cho Agribank chi nhánh Đăk Lăk
Thứ hai, luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý nợ xấu của
Agribank Đăk Lăk giai đoạn 2015-2017, trên cơ sở đó phân tích, đánh giá những kết quả đạt đƣợc và những mặt còn hạn chế, nguyên nhân tồn tại hạn chế trong quản lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh Đăk Lăk
Thứ ba,tác giả đề xuất một số giải pháp hoàn thiện cơ bản và kiến nghị với Ngân hàng