Đứng ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn là những nhân tố đóng vai trò quyết định.
Uy tín của ngân hàng
Với bất kỳ chủ thể nào có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào một ngân hàng thì câu hỏi đầu tiên sẽ là: Ngân hàng đó có an toàn để gửi tiền không ? Nếu uy tín của ngân hàng cao thì câu trả lời sẽ có ngay; nhưng uy tín của ngân hàng còn chưa cao thì khách hàng sẽ lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nào có uy tín cao hơn. Uy tín là lựa chọn hàng đầu để khách hàng lựa chọn ngân hàng gửi tiền. Uy tín là tài sản vô hình nhưng có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Mỗi ngân hàng tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Từ đó ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn. Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn những ngân hàng thương mại khác nhưng khách hàng vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh. Điều này phản ánh quan điểm của ngân hàng trong định hướng phát triển hoạt động trong đó hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng . Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định mở rộng hay thu hẹp huy động vốn, thay đổi tỷ lệ các loại nguồn tiền, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn mở rộng được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ
phát huy được hiệu quả. Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm.
Tác động của lãi suất huy động
Là một nhân tố không kém phần quan trọng bởi nếu ngân hàng có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm ... của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền. Nhưng lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi. Tuy nhiên công cụ này chịu sự quản lý ràng buộc theo các quy định của Ngân hàng nhà nước.
Sản phẩm huy động
Để thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng. Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng nhiều sản phẩm huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi. Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những sản phẩm huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình. Khi sản phẩm huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống.
Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin
Trong thời đại kinh tế thị trường và sự phát triển vượt bậc của khoa học kỹ thuật và công nghệ thì hệ thống công nghệ thông tin luôn là một trụ cột quan trọng trong chiến lược đổi mới và hiện đại hóa ngân hàng. Sự phát triển của CNTT sẽ giúp ngân hàng dễ dàng triển khai các sản phẩm, hàng hóa dịch vụ đến khách hàng cũng như giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong vấn đề quản lý. Trong môi trường cạnh tranh, ngoài việc đưa ra những sản phẩm-dịch vụ mới, các ngân hàng còn cần chú ý đến việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Chất lượng dịch vụ sẽ là yếu tố quan trọng nhất trong sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng. Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
1.4 Bài học kinh nghiệm về huy động vốn tại một số NHTM
1.4.1Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình (BIDV Tân Bình)
Ngân hàng BIDV Tân Bình luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong điều hành kế hoạch kinh doanh, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tín dụng, cân đối và cơ cấu vốn hợp lý đảm bảo an toàn thanh khoản trong hoạt động kinh doanh. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng BIDV Tân Bình đã thực hiện một số các giải pháp chính sau đây:
Luôn tìm kiếm và đẩy mạnh phát triển công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, định chế tài chính, quan tâm chăm sóc đặc biệt các định chế tài chính có số
dư và hiệu quả huy động vốn cao như; Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, SCIC và Kho bạc Nhà nước.
Chuyển dịch mạnh cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn theo hướng tăng trưởng huy động vốn trung, dài hạn.
Thực hiện cơ chế động lực để khuyến khích tăng trưởng huy động vốn đến từng cán bộ nhân viên trong chi nhánh. Thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng Phòng/ Tổ nghiệp vụ, Phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm để tăng tính chủ động trong tiếp cận khách hàng và phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Quan tâm đặc biệt đến công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ trực tiếp giao dịch/quan hệ khách hàng nhằm đổi mới và nâng cao phong cách giao dịch, chất lượng phục vụ khách hàng.
1.4.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình (Vietcombank Tân Bình)
Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Vietcombank với các nhóm giải pháp sau đây được đẩy mạnh triển khai trong thời gian qua, cụ thể:
Thứ nhất, hoàn thiện chính sách lãi suất hợp lý với diễn biến lãi suất trên thị trường. Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để Vietcombank Tân Bình cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn.
Linh hoạt trong vận dụng các cơ chế chính sách về lãi và phí, thực hiện áp dụng có hiệu quả về các chính sách lãi suất đảm bảo cạnh tranh đối với tất cả các khách hàng và mọi hình thức gửi tiết kiệm.
Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng theo chương chình cụ thể như các ngày kỷ niệm sinh nhật, ngày thành lập của khách hàng và tăng quà nhân các dịp lễ tết, thành lập ngành,….. nhằm thể hiện sự tri ân đến khách hàng.
Xây dựng các dòng sản phẩm tiết kiệm tiền gửi cho phép linh hoạt trong việc rút trước hạn mà vẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng cũng như Ngân hàng trong đó thể hiện rõ sự hấp dẫn về lãi suất, nếu khách hàng rút trước hạn thì vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi thực tế với hình thức này sẽ thể hiện được sự chia sẻ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo sự công bằng trong quan hệ và xây dựng được hình ảnh đẹp với khách hàng.
Thứ hai, mở rộng mạng lưới kinh doanh. Mạng lưới ngân hàng là một nhân tố hết sức quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Đây là một lợi thế đang được các ngân hàng khai thác triệt để trong quá trình cạnh tranh. Mạng lưới ngân hàng càng rộng thì khả năng mở rộng thị phần khách hàng của ngân hàng càng lớn, và nếu có mạng lưới rộng thì khi xảy ra các sự cố thiếu hụt thanh khoản hay các biến động khác ... các ngân hàng có thể hỗ trợ nhau nhanh chóng, kịp thời.
Thường xuyên kiểm tra, thay đổi địa điểm cũng như phòng giao dịch hoạt động hiệu quả không cao. Bên cạnh đó, cũng phân tích, tìm hiểu nguyên nhân để đưa ra những biện pháp khắc phục kịp thời, đảm bảo hoạt động của toàn ngân hàng vận hành trôi chảy. Đổi mới các trang thiết bị làm việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng, phục vụ khách hàng được tốt hơn.
Thứ ba, tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng. Công tác truyền thông, quảng cáo, tiếp thị giúp Vietcombank Tân Bình tăng sự quan tâm chú ý của khách hàng với Ngân hàng đồng thời cung cấp các thông tin cần thiết về dòng sản phẩm mà Vietcombank hiện đang triển khai, lợi thế, tiện ích của từng dòng sản phẩm,…đây là một trong những yếu tố thúc đẩy tăng trưởng tốt nền khách hàng cũng như thị phần hoạt động, tạo dựng uy tín và phát triển thương hiệu.
Thứ tư, đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ tạo ra sự thuận tiện cho khách hàng trong khi giao dịch, sẽ giúp ngân hàng xử lý các tình huống nhanh, chính xác, kịp thời, thông qua đó sẽ giữ chân được khách hàng ở lại ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Hơn thế nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ giúp cho ngân hàng giảm bớt được nhiều chi phí trong quá trình hoạt động, qua đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Khai thác tối đa những thành tựu của chương trình hiện đại hoá để tăng khả năng sử dụng những sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Đẩy mạnh áp dụng các các dịch vụ, tiện ích hỗ trợ với các giao dịch tiền gửi như: các tiện ích của ATM (vấn tin, gửi tiền, thanh toán ...), kết nối thanh toán qua thẻ, thanh toán tự động, đưa công nghệ Phone -banking và e-banking vào hoạt động của Vietcombank trên diện rộng.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm về đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tân Hương
Kinh nghiệm huy động vốn ở mỗi ngân hàng rất đa dạng không theo một khuôn mẫu định trước nào. Điểm chung có thể rút ra là các ngân hàng đã thành công trong chính sách này đều tuân thủ những quy luật kinh tế cơ bản, tận dụng tối đa các lợi thế so sánh của khu vực mà ngân hàng thực hiện chính sách và tính đến một cách cặn kẽ điều kiện tự nhiên, địa lý, các nguồn lực tự nhiên cũng như các phong tục tập quán, tâm lý người dân, đặc điểm riêng của người dân bản địa. Những điểm này đã được nghiên cứu có thể mang lại nhiều lợi ích cho quá trình phát triển khả năng huy động vốn ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tân Hương như sau:
Thứ nhất , cần đa dạng các hình thức huy động vốn, hướng tới mọi đối tượng nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Cần thiết kế từng loại sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng ở những khu vực khác nhau. Có nhiều mức lãi
suất linh hoạt để khách hàng cảm thấy được nhận nhiều tiện ích và được chăm sóc chu đáo.
Thứ hai, cần có nhiều chương trình khuyến mãi ấn tượng vào các mốc thời gian mang nhiều ý nghĩa như kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng, các ngày lễ lớn. Khuyễn mãi dành cho từng đối tượng khách hàng với những mức gửi tiền khác nhau
Thứ ba, để thu hút nguồn vốn từ bên ngoài và tập trung đầu tư có trọng tâm, trọng điểm nhằm tạo nên sức bật cho nền kinh tế, MB Tân Hương cần chú trọng đến việc mở rộng thêm các phòng giao dịch nhằm tiếp cận được nhiều người dân từ đó dễ dàng thu hút nguồn vốn huy động.
Thứ tư, có chính sách lãi suất huy động ổn định. Đây là công cụ quan trọng để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Với mức lãi suất hợp lý thì sẽ hấp dần được khách hàng và làm giảm bớt chi phí huy động.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Chương 1 đã trình bày cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn của NHTM, đồng thời lược khảo các nghiên cứu trước liên quan, có thể kết luận một số trọng tâm như sau:
- Tiếp cận các khái niệm về huy động vốn của NHTM, trong đó tập trung làm rõ: khái niệm về huy động vốn của NHTM, các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả huy động vốn của NHTM, một số các yếu tố có ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
- Lược khảo các nghiên cứu trước về chủ đề nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM, trên cơ sở đó, đánh giá và làm nổi bật những đóng góp thực tiễn của nghiên cứu trong bối cảnh và những đặc thù riêng của MB Bank Tân Hương.
Nội dung cơ sở lý thuyết về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM và lược khảo các nghiên cứu trước liên quan trong chương 1 góp phần làm nền tảng
cho các phân tích, đánh giá về thực trạng hiệu quả huy động vốn tại MB Bank Tân Hương ở Chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN HƯƠNG
2.1 Khái quát sự hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Tân Hương Chi Nhánh Tân Hương
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tân Hương. Chi nhánh Tân Hương.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank), hay gọi tắt là Ngân hàng Quân đội,. Được thành lập theo giấy phép hoạt động số 054/NH-GP do Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 14 tháng 9 năm 1994 và quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân TP. Hà Nội. Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 14 tháng 9 năm 1994. Ngân hàng là một doanh nghiệp của Quân đội Nhân dân Việt Nam trực thuộc Bộ Quốc phòng. Mục tiêu ban đầu của Ngân hàng là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội. Trải qua hơn 20 năm hoạt
động, MB Bank ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một tập đoàn với ngân hàng mẹ MB Bank (một trong số NHTMCP hàng đầu Việt Nam) và năm công ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khẳng định là các thương