Tại chi nhánh:
Bước 1: Đăng ký thông tin khách hàng
1. Đăng ký thông tin chung (thông tin cơ bản); 2. Đăng ký thông tin cá nhân;
3. Phê duyệt thông tin khách hàng (có thể thực hiện phê duyệt tại bước này hoặc thực hiện tại Bước 4)
Bước 2: Chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng 1. Chấm điểm các thông tin về nhân thân.
2. Chấm điểm các thông tin về khả năng trả nợ của khách hàng.
Phê duyệt kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng (có thể thực hiện phê duyệt tại bước này hoặc thực hiện tại Bước 4)
Bước 3: Chấm điểm tài sản bảo đảm
1. Điểm tài sản bảo đảm được xác định dựa trên các yếu tố sau: - Loại tài sản bảo đảm.
- Giá trị tài sản bảo đảm/tổng dư nợ của khách hàng.
- Rủi ro tài sản bảo đảm liên quan đến việc đánh giá mức độ giảm giá của tài sản cùng loại trên thị trường trong 2 năm gần đây.
2. Phê duyệt chấm điểm tài sản bảo đảm (có thể thực hiện phê duyệt tại bước này hoặc thực hiện tại Bước 4)
Bước 4: Phê duyệt
Bước 5: Lập báo cáo tổng hợp kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng
Bước 6: Phê duyệt Báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng của chi nhánh:
Tại Trụ sở chính:
Bước 7: Tổng hợp, báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ của toàn hệ thống.
Bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng là cá nhân gồm 3 chỉ tiêu cấp 1 và 20 chỉ tiêu cấp 2, trong đó chỉ tiêu về tài sản đảm bảo được xét riêng, cụ thể như sau:
a) Chỉ tiêu thông tin về nhân thân (12 chỉ tiêu)
- Tuổi khách hàng
- Trình độ học vấn của khách hàng - Lý lịch tư pháp của khách hàng
- Tình trạng chỗ ở hiện tại của khách hàng
- Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế thường xuyên liên tục vào khách hàng ( trong gia đình)
- Cơ cấu gia đình
- Mức độ bảo hiểm nhân thọ - Tính chất của công việc hiện tại - Thời gian làm công việc hiện tại
- Rủi ro nghề nghiệp (rủi ro thất nghiệp, rủi ro về nhân mạng...) -Tình trạng nhân thân của người thân trong gia đình
- Đánh giá về mối quan hệ của khách hàng với các thành viên trong gia đình
b) Chỉ tiêu khả năng trả nợ (4 chỉ tiêu)
- Tỉ lệ giữa nguồn trả nợ và số tiền phải trả trong kỳ (gốc + lãi) theo kế hoạch trả nợ
- Tình hình trả nợ gốc và lãi với Agribank - Các dịch vụ sử dụng ở Agribank hiện tại
Điểm của khách hàng = tổng điểm của các chỉ tiêu cấp một. Trong đó:
Điểm của chi tiêu cấp một = ∑điểm của chi tiêu cấp hai x tỉ trọng của chỉ tiêu cấp hai.
c) Tài sản đảm bảo (4 chỉ tiêu)
- Loại tài sản đảm bảo
- Tính chất sở hữu tài sản đảm bảo
- Gía trị tài sản đảm bảo/ Tổng nợ vay đề nghị
- Xu hướng giảm giá trị của tài sản đảm bảo trong 12 tháng qua theo đánh giá của người chấm điểm
Trường hợp một khoản vay được đảm bảo bằng nhiều loại tài sản thì sẽ được đánh giá độc lập đối với từng loại tài sản đảm bảo đó, sau đó xác định tổng điểm TSĐB theo phương pháp bình quân gia quyền:
Tổng điểm của TSĐB của khoản vay = Tổng [Điểm của mỗi loại TSĐB * (Gía trị mỗi loại TSĐB/ Tổng giá trị TSĐB)]
Trường hợp nhiều khoản vay được đảm bảo bằng một loại tài sản thì sẽ được đánh giá độc lập đối với từng khoản vay.
(Bộ chỉ tiêu chấm điểm đối với khách hàng là cá nhân được trình bày chi tiết tại Phụ lục số 05)