7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.2.3 Mô hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
vừa
a. Mô hình quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VCB Gia Lai
Hiện nay, quy trình cho vay doanh nghiệp tại VCB Gia Lai được thực hiện qua 3 bộ phận độc lập nhau, cụ thể:
- Bộ phận quan hệ khách hàng: Thực hiện tiếp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, hướng dẫn các thủ tục nội dung cần thiết liên quan đến khoản vay và hoàn thành hồ sơ vay vốn cho khách hàng.
Bộ phận quản lý nợ: Thực hiện rà soát hồ sơ sau khi khách hàng đã hoàn thành công chứng, đăng ký tài sản thế chấp cho các khoản vay vốn theo quy định hiện hành. Thực hiện mở tài khoản vay cho khách hàng và lưu trữ hồ sơ.
* Bộ phận dịch vụ khách hàng: Thực hiện giải ngân các khoản vay sau khi bộ phận quản lý nợ đã mở tài khoản vay cho khách hàng.
b. Mô hình cụ thể phê duyệt cho vay DNNVV tại VCB Gia Lai
Đối với cán bộ tín dụng Quy trình này bao gồm nhiều khâu theo một trật tự nhất định. Có thể khái quát quy trình cho vay theo sơ đồ sau:
Bộ phận quan hệ khách hàng
Bộ phận quản lý nợ
Xử lý tài sản, khởi kiện Gia hạn nợ, đảo nợ Khách hàng cung cấp tài liệu Cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, tư vấn, hướng dẫn
Hồ sơ xin vay - Đơn xin vay - Hồ sơ pháp lý
Thẩm định hồ sơ
Quyết định cho vay
Thực hiện quyết định cho vay
Ký hợp đồng tín dụng
Giải ngân
Tổ chức giám sát người vay vốn.
Thu nợ Thu thập tài liệu:
qua trao đổi, mua, tự thu thập Cập nhật thông tin: Thị trường, Chính sách, Pháp lý, Khách hàng. Thông báo - Cho vay - Từ chối (lý do). - Thông báo khác Xử lý rủi ro Thu không đủ Thu đủ Thanh lý hợp đồng
* Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ
Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Lập hồ sơ là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định vay.
Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin, yêu cầu khác nhau. Nhìn chung một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:
- Tiến hành đàm phán sơ bộ với khách hàng về những điều kiện cơ bản của việc cấp tín dụng gồm lãi suất, thời hạn cho vay, điều kiện đảm bảo nợ vay, xác định tư cách pháp nhân, năng lực tài chính của khách hàng.
- Những điểm khách hàng còn chưa thống nhất về lãi suất, phí, thời hạn vay và điều kiện đảm bảo nợ vay.
- Tìm hiểu thêm các nhu cầu vốn của khách hàng là nhằm tiếp tục bổ sung nguồn vốn lưu động hay đầu tư tài sản cố định cho sản xuất kinh doanh.
- Đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu cần thiết.
Để thu thập được những thông tin căn bản như trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị cấp tín dụng. - Phương án sử dụng vốn.
- Hồ sơ pháp lý: Giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký sản xuất kinh doanh,quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động…
- Hồ sơ tài chính: Bản cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ của thời kỳ gần nhất.
- Hồ sơ về phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ.
- Hồ sơ về tài sản đảm bảo:Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay.
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.
* Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình:
Thẩm định là việc thu thập và xử lý những thông tin liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo nợ vay… để làm cơ sở ra quyết định cho vay.
Thông tin sử dụng trong công tác thẩm định: - Thông tin do khách hàng cung cấp.
- Thông tin đã được lưu trữ tại ngân hàng. - Thông tin từ các đối tượng khác cung cấp. Thẩm định khách hàng:
- Kiểm tra tư cách pháp lý. - Đánh giá khả năng tài chính. Thẩm định phương án vay vốn: - Đánh giá tính khả thi.
- Phân tích hiệu quả kinh tế. - Đánh giá khả năng tài trợ.
Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay: - Kiểm tra tính hợp lệ của tài sản đảm bảo. - Xác định giá trị còn lại của tài sản đảm bảo. Lập tờ trình:
- Tờ trình thẩm định là báo cáo kết quả công tác thẩm định và ý kiến đề xuất của nhân viên thẩm định và trình lên các cấp Ban lãnh đạo chi nhánh.
* Quyết định:
Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay của khách hàng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này:
- Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt. - Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt.
Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng. Loại sai lầm thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính. Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay.
Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu quyết định tín dụng, ngân hàng thường chú trong hai vấn đề
- Thu thập thông tin và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở để ra quyết định
- Trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết
Trên cơ sở quyết định của hội đồng thẩm định, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng.
* Ký hợp đồng:
Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hoặc từ chối cho vay, tùy vào kết quả phân tích và thẩm định ở khâu trước. Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng,Hợp đồng thế chấp, cầm cố,bảo lãnh và các hợp đồng khác.... đồng thời thực hiện thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo và quản lý tài sảm đảm bảo nợ vay. Nếu từ chối vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng được rõ.
* Giải ngân:
Giải ngân là khâu tiếp tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết. Giải ngân là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng. Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết định tín dụng, nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai
sót ở các khâu trước. Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không. Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này. Tuy vậy, giải ngân cũng phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, tránh gây khó khăn và phiền hà cho khách hàng.
Căn cứ giải ngân cho khách hàng: - Hồ sơ do khách hàng cung cấp. - Báo cáo thẩm định.
- Hợp đồng tín dụng.
- Hợp đồng đảm bảo nợ vay.
- Chứng từ pháp lý của tài sản đảm bảo.
- Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng. Tổ chức Giải ngân:
- Bộ phận tín dụng tiến hành lập đề nghị giải ngân cho khách hàng.
- Bộ phận quản lý nợ kiểm tra, xử lý chứng từ giải ngân và mở tài khoản cho vay để theo dõi nợ vay.
- Bộ phận dịch vụ khách hàng giải ngân cho khách hàng trên cơ sở chứng từ do bộ phận quản lý nợ cung cấp.
Hình thức giải ngân: - Tiền mặt.
- Chuyển khoản.
* Tổ chức giám sát và thu hồi nợ:
Kiểm tra sau khi giải ngân:
- Kiểm tra theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tình hình tài chính, và công nợ của khách hàng.
- Kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm nợ vay. Thu nợ: Tất toán khoản vay.
- Hồ sơ vay chỉ tất toán khi bên vay thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
- Ký thanh lý hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả tài sản đảm bảo nợ vay cho khách hàng. - Lưu trữ hồ sơ vay.
Xử lý nợ vay:
- Nếu đến hạn trả nợ, bên đi vay không trả được nợ cho ngân hàng và không được đồng ý gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn nợ thì ngân hàng tiến hành xem xét chuyển nợ quá hạn, tiếp tục theo dõi để thu hồi nợ.