9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
2.3.6 Nguyên nhân của những hạn chế
Có nhiều nguyên nhân làm ảnh hưởng đến những hạn chế tiêu biểu của chi nhánh, trong đó có những nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan, cụ thể là:
➢ Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Việc kiểm tra sau khi cho vay chưa được các cán bộ quản lý khách
hàng thực hiện một cách nghiêm túc, phần lớn đều thực hiện hời hợt, mỗi khi có đợt kiểm tra, giám sát tín dụng thì mới làm dồn cho đủ hồ sơ. Do vậy, cán bộ quản lý khách hàng không sâu sát, kiểm tra được tình hình doanh nghiệp thường xuyên, sử dụng vốn vay như thế nào.
Thứ hai: Trong thời gian qua, công tác quản lý, thanh tra, kiểm tra và giám sát
của Hội sở chính còn nhiều hạn chế, thiếu kiên quyết và dứt khoát, công tác xử lý còn yếu kém, cộng với áp lực chỉ tiêu, dẫn đến tình trạng cho doanh nghiệp vay một cách quá mức, điều đó dẫn đến tình trạng nợ cần chú ý, nợ xấu của chi nhánh trong năm qua tăng lên quá mức chuẩn mà ngân hàng nhà nước khuyến cáo.
Thứ ba: Khả năng tiếp cận, khai thác và sử lý thông tin của cán bộ còn chủ
quan, nghèo nàn và đơn giản. Chủ yếu các thông tin được lấy từ các doanh nghiệp, thông tin CIC, và do khả năng của từng cán bộ, do đó đã ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng của thẩm định.
Thứ tư: Trong quá trình thẩm định còn quá coi trọng việc có tài sản bảo đảm
của các doanh nghiệp, họ vẫn chưa ý thức được sự sâu xa của tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện cho vay, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi mà khách hàng không thể trả được nợ thì mới phải dùng đến tài sản bảo đảm, do đó tài sản bảo đảm không phải là yếu tố quyết định đến chất lượng của thẩm định và của các món vay.
Thứ năm: Các hoạt động hỗ trợ cho công tác thẩm định của chi nhánh chưa
được triển khai, thực hiện một cách đầy đủ. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định của chi nhánh...
➢ Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Môi trường pháp lý chưa đồng bộ: Trong những năm qua, Đảng và
chính phủ đã chủ trương chỉ đạo các ban ngành nhằm điều chỉnh, thực hiện đổi mới nhằm tạo ra một môi trường pháp lý bình đẳng cho các doanh nghiệp hoạt động. Tuy nhiên, hệ thống pháp luật chung cho nền kinh tế vẫn còn chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, thiếu ổn định và thường xuyên thay đổi. Mặt khác, các văn bản nhằm hướng dẫn thi hành luật chuyển đến các doanh nghiệp còn chậm chạp, nội dùng còn nhiều kẽ hở đã làm ảnh hưởng lớn đến việc cạnh tranh của các doanh nghiệp (có những doanh nghiệp lách luật, chốn thuế... nên sức cạnh tranh tốt hơn so với các doanh nghiệp khác). Điều này đã làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp, và làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định của chi nhánh trong thời gian qua.
Thứ hai: Cơ chế thị trường của nước ta mới được xác lập, nên còn nhiều bất
cập. Cụ thể, thị trường trong nước kém phát triển, thiếu đồng bộ và còn chia cắt. Thiếu cả thị trường đầu ra, lẫn đầu vào, thị trường hàng giả, hàng lậu và hàng kém chất lượng còn tràn lan, chưa kiểm soát được... Những điều này đã tạo lên sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các doanh nghiệp, làm ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp, làm nhiều doanh nghiệp không có đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chi nhánh, điều này đã gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của chi nhánh.
Thứ ba: Do sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng và lan truyền đến Việt
Nam. Sự khủng hoảng kinh tế đã làm cho việc tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ trở lên ít đi, do đó giá cả của các sản phẩm, hàng hoá và dịch vụ này bị giảm đi, trong khi đó giá thuê lao động lại tăng (do lạm phát), chi phí đầu vào lớn... Chính điều này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả và hiệu quả sản xuất, kinh doanh của các
doanh nghiệp. Do đó, nhiều doanh nghiệp đã không thể thực hiện trả nợ cho chi nhánh đúng như đã cam kết, mặc dù các doanh nghiệp rất muốn trả. Do đó, làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng của công tác thẩm định.
Thứ tư: Hiện nay, xuất hiện nhiều doanh nghiệp lừa đảo nhằm chiếm đoạt
vốn của ngân hàng, hay tình trạng các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến tình trạng trốn nợ là rất phổ biến, những điều này được pháp sinh sau khi chi nhánh giải ngân. Do đó, đã làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của chi nhánh. Mặt khác, trong một số trường hợp, các doanh nghiệp sau khi được ngân hàng giải ngân còn cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích. Những điều này đã làm ảnh hưởng dán tiếp đến kết quả thẩm định của chi nhánh trong thời gian qua
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN