Cung cấp cho thị trƣờng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ NHBL mới là cơ sở để Vietinbank thực hiện đa dạng hoá dịch vụ, đồng thời tạo điều kiện cho Vietinbank thâm nhập, mở rộng thị trƣờng, tăng doanh số hoạt động, tăng lợi nhuận, uy tín, hình ảnh, sức cạnh tranh đƣợc nâng cao.
Dịch vụ tiền gửi
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hoá cả thời hạn gửi tiền (linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng), đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả JPY, AUD, GBP, CAD ); đa dạng cả về cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ
phiếu, huy động tại điểm cố định, và cả tại gia đình ); đa dạng về đối tƣợng khách hàng (nguồn vốn nƣớc ngoài, các TCKT trong nƣớc và nƣớc ngoài, ngân hàng nƣớc ngoài, các tổ chức phi chính phủ, dân cƣ, cá nhân ngƣời nƣớc ngoài không cƣ trú ). Một số hình thức huy động vốn mới mang tính khả thi trong tƣơng lai là:
Hình thức gửi hẹn rút: Trong thực tế có nhiều ngƣời có khoản tiền lớn nhƣng chƣa định đƣợc kế hoạch sử dụng, nếu họ gửi vào ngân hàng không kỳ hạn thì họ sẽ bị thiệt về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất thấp. Từ thực tế trên, ngân hàng cần có phƣơng thức gửi tiền, sao cho thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo đƣợc yêu cầu có thu nhập và chủ động đƣợc thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hoá đƣợc nguồn vốn của mình. Một hình thức có thể đáp ứng đƣợc các yêu cầu đó là hình thức gửi hẹn rút. Yêu cầu khi phát triển của loại hình huy động vốn này là: Để đƣợc rút tiền, khách hàng phải báo trƣớc cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định (có thể là 5 đến 10 ngày), nếu không kịp báo, khách hàng đƣợc rút tiền và đƣợc hƣởng lãi suất bằng lãi có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi. Khi áp dụng hình thức này, ngân hàng phải quy định thời gian gửi tiền tối thiểu.
Hình thức gửi nhiều lần rút một lần: Hình thức này đƣợc áp dụng đối với các khách hàng có thu nhập thƣờng xuyên nhƣng sử dụng tiền một lần. Ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất phù hợp với thời hạn kể từ khi khách hàng gửi tiền đến kỳ hạn thanh toán. Hình thức này phù hợp với số đông dân chúng Việt Nam có nhu cầu gom góp một phần thu nhập hàng tháng để “giành”, tạo một khoản vốn lớn cho những mục tiêu mua sắm, tiêu dùng trong tƣơng lai.
Hình thức huy động vốn tiết kiệm theo mật mã: Là một loại tiết kiệm dùng mật mã để ngƣời gửi tiền tự đánh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm của mình, nhân viên ngân hàng không đƣợc biết ký hiệu mật này, khi gửi tiền hoặc rút tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu mật của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật. Đây là một hình thức tiết kiệm có độ an toàn cao, phù hợp với những khách hàng có số tiền gửi lớn và họ muốn giữ bí mật về số tiền gửi tại ngân hàng. Điều kiện thực hiện hình thức tiết kiệm này: Phải có hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, trình độ công nghệ cao.
Một số hình thức tiết kiệm khác: Tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đƣờng, tiết kiệm nhân thọ tiết kiệm việc làm, tiết kiệm mua ô tô, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm quay số mở thƣởng theo định kỳ tiết kiệm, tiết kiệm kiểu lễ nghi, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng hay USD là một số hình thức tiết kiệm mới mà Vietinbank nên triển khai nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cƣ.
Dịch vụ về tín dụng
Chiết khấu thƣơng phiếu và giấy tờ có giá: Chiết khấu thƣơng phiếu và giấy tờ có giá là một dịch vụ tín dụng gián tiếp, ít rủi ro và không làm “đóng băng” vốn, thời hạn cho vay ngắn, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của ngân hàng.
Tín dụng thấu chi: Thấu chi là một hình thức tín dụng ứng trƣớc vào tài khoản của khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dƣ nợ trong một thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai. Khách hàng đƣợc sử dụng quá số dƣ có trên tài khoản đến hạn mức đã thoả thuận trong một thời hạn nhất định thông qua hợp đồng thấu chi. Khách hàng đƣợc chủ động phát hành séc và các công cụ thanh toán khác từ tài khoản vãng lai trong phạm vị hạn mức.
Cho vay mua cổ phần: Thời gian qua, tiến độ cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nƣớc ở nƣớc ta diễn ra tƣơng đối tốt, tuy nhiên chƣa đạt theo yêu cầu, kế hoạch của nhà nƣớc đặt ra. Điều đó do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân quan trọng là ngƣời lao động chƣa đủ tiền để mua cổ phần tại doanh nghiệp mà họ đang làm. Để tận dụng cơ hội đó, Vietinbank cần triển khai thực hiện dịch vụ cho ngƣời lao động vay vốn mua cổ phần phát hành lần đầu tại các doanh nghiệp cổ phần hoá. Để đảm bảo an toàn vốn, chỉ nên thực hiện dịch vụ này ở các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng và đủ điều kiện niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán.
Cho thuê và bán tài sản trả góp: Trong quá trình cho vay vốn, phát sinh những khoản nợ quá hạn mà các khách hàng chƣa trả đƣợc. Các ngân hàng quản lý một khối lƣợng tài sản thế chấp khá lớn của những khoản vay đó. Ngân hàng cần thu hồi vốn
trong khi ngƣời dân và các TCKT không đủ tiền mua, mặc dù vẫn có nhu cầu mua và sử dụng tài sản. Do vậy Vietinbank nên cho thuê hoặc bán tài sản bằng hình thức trả góp nhằm thu hồi vốn nhanh hơn. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng cũng với khách hàng tự định giá hoặc thông qua hội đồng định giá của Nhà nƣớc để xác định giá trị tài sản mà ngân hàng bán và khách hàng cần mua, đồng thời hai bên thoả thuận thời gian, kỳ hạn trả góp, tiền lãi cho số nợ trả góp. Ngƣời mua trả góp đƣợc quyền sử dụng ngay tài sản nhƣng chỉ khi trả đủ số nợ trả góp cho ngân hàng thì khách hàng mới đƣợc nhận quyền sở hữu tài sản đó.
Cho vay tiêu dùng: Tại các nƣớc phát triển, có các NHTM hiện đại, tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ của NHTM. Nhƣng ở nƣớc ta hiện nay, các NHTM còn đang rất dè dặt khi mở rộng cho vay tiêu dùng, trong khi nhu cầu vay để mua nhà, mua xe, mua các tài sản cho giá trị lớn, vay để đi học đang tăng lên nhanh chóng. Vì vậy, phát triển các hình thức tín dụng tiêu dùng mới là điều cần thiết đối với Vietinbank để mở rộng tín dụng và thu hút khách hàng. Để việc cho vay vốn tiêu dùng an toàn và hiệu quả, khi cho vay Vietinbank cần kết hợp chặt chẽ với cơ sở bán hàng, khi nhận hàng, ngƣời mua hàng chỉ trả 20-30% giá trị hàng hoá, số còn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và ngƣời mua hàng ký kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần.
Dịch vụ thu hộ trung gian
Thu hộ thuế, b ả o h i ể m x ã h ộ i , tiền phạt, điện, nƣớc, điện thoại : Nhờ màng lƣới rộng khắp, với hơn 160 chi nhánh, 1000 phòng giao dịch, Vietinbank có thể làm dịch vụ thu hộ tiền thuế, tiền phạt, điện, nƣớc, điện thoại Dịch vụ này nên triển khai ở tất cả các chi nhánh của Vietinbank. Để thực hiện tốt dịch vụ này ngân hàng cần ký hợp đồng thu tiền hộ với các cơ quan nhƣ: Bƣu điện, Điện lực, Cơ quan thuế, Chi cục hải quản, Bảo hiểm xã hội,
Dịch vụ môi giới, đại lý phát hành, bảo quản và quản lý chứng khoán
Thị trƣờng chứng khoán Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, việc mua, bán cổ phiếu trở thành nhu cầu kinh doanh phổ biến, thiết yếu của ngƣời dân và các tổ chức kinh tế. Để tận dụng cơ hội Vietinbank nên khẩn trƣơng triển khai thực
hiện các dịch vụ trên để chiếm thị phần và thu phí hoa hồng.
Dịch vụ bảo hiểm
Đây là lĩnh vực tài chính mới mà Vietinbank tham gia, với những lợi thế rất lớn từ những khách hàng thân thiết đang sử dụng các dịch vụ tài chính khác, mong muốn đƣợc sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank. Năm 2011, Vietinbank đã thành lập Công ty bảo hiểm nhân thọ Vietinbank aviva. Đây là liên doanh giữa Vietinbank và Tập đoàn Aviva - Anh Quốc, với vốn điều lệ 800 tỷ đồng, trong đó mỗi bên liên doanh đóng góp 50% vốn, tƣơng ứng 400 tỷ đồng. Tuy nhiên, do Vietinbank aviva mới đi vào hoạt động, nên sản phẩm dịch vụ còn chƣa nhiều, đang trong quá trình quảng bá và giới thiệu tới các tầng lớp dân cƣ. Ngoài ra, Vietinbank cũng đẩy mạnh phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, với việc thành lập Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Vietinbank (Bảo Ngân), nhằm đa dạng hóa hoạt động bảo hiểm, tăng nguồn thu dịch vụ cho Vietinbank. Để phát huy thế mạnh của hệ thống mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch, Vietinbank cần đẩy mạnh việc bán sản phẩm bảo hiểm tại các chi nhánh, lợi dụng tối đa hệ thống mạng lƣới và hệ thống khách hàng hiện có của mình.
Dịch vụ ngân hàng điện thoại
Hiện nay việc sử dụng điện thoại trở thành phổ biến, nếu Vietinbank nghiên cứu lắp đặt thiết bị nhận dạng tiếng nói, thiết bị mã hoá và ghi lại các yêu cầu của khách hàng thì có thể thực hiện đƣợc các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại nhƣ: Thanh toán chi trả, chuyển tiền, mua thẻ, xác nhận các thông tin về tài khoản
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Hiện tại, Vietinbank đã triển khai một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ: Hệ thống thanh toán thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế, Efast, SMS banking, Vietinbank Ipay Tuy nhiên, nhìn chung các sản phẩm trên còn ở mức sơ khai, xử lý còn chậm, hay mắc lỗi kỹ thuật Chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL đến năm 2020 đã xác định, ngân hàng điện tử là sản phẩm mũi nhọn của dịch vụ NHBL. Để đạt đƣợc mục tiêu này, Vietinbank cần đầu tƣ nhiều hơn nữa về công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm tiện ích có độ an toàn cao, chất
lƣợng dịch vụ tốt hƣớng tới đối tƣợng khách hàng trẻ, có thu nhập ổn định và thích sử dụng các sản phẩm công nghệ cao.