Nhận thức sự hữu ích: Căn cứ vào kết quả hồi quy, biến nhận thức sự hữu ích có tác động tích cực nhất đến Quyết định sử dụng dịch vụ thẻ. Kết quả này là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của biến nhận thức sự hữu ích (β = 0,458) tại giá trị sig. = 0.000 cho thấy khi những cảm nhận về sự hữu ích tăng lên một đơn vị thì quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của khách hàng sẽ tăng lên 0,458 đơn vị.
Kết quả nghiên cứu này phù hợp với thực tế địa bàn tỉnh Tiền Giang và kết quả các công trình nghiên cứu thực nghiệm trước đây. Nhận thức sự hữu ích chính là tri thức của khách hàng về sự hữu ích của dịch vụ thẻ, được phản ánh thực tế qua sự phát triển kinh tế và trình độ dân trí ngày càng được nâng cao. Khách hàng ngày càng tiếp xúc với những công nghệ hiện đại, và hiện tại với việc bùng nổ công nghệ 4.0, thương mại điện tử dẫn đến sự cần thiết của dịch vụ thẻ ngân hàng trong thanh toán. Ngoài ra, thông qua dữ liệu khảo sát cho thấy đối tượng sử dụng dịch vụ thẻ có độ tuổi khá trẻ (từ dưới 20 đến 35 tuổi chiếm 68.92%) và tỉ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm tỉ lệ lớn. Chính vì vậy, nhận thức sự hữu ích là nhân tố tác động rất lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Nhận thức rủi ro: Căn cứ vào kết quả hồi quy, biến này có tác động thuận và tác động mạnh thứ hai đối với quyết định sử dụng dịch vụ thẻ. Kết quả này cũng là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của biến thức sự rủi ro (β = 0,388) tại giá trị sig. = 0.000 cho thấy khi nhận thức hạn chế được rủi ro tăng lên một đơn vị thì quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tăng lên 0,388 đơn vị.
Một số nghiên cứu thực nghiệm cho thấy khách hàng nhận thấy được rủi ro khi sử dụng một sản phẩm dịch vụ càng ít thì càng dễ chấp nhận sản phẩm dịch vụ đó. Hiện
nay, khách hàng đã nhận thức được những rủi ro liên quan đến giao dịch trực tuyến; sự bảo mật và an toàn thông tin tài khoản, mật khẩu; những rủi ro liên quan đến rút tiền mặt tại trụ ATM. Chính sự am hiểu này giúp khách hàng tự tin sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng hơn. Agribank Tiền Giang luôn chú trọng bảo mật thông tin cho khách hàng, các giao dịch tại quầy được kiểm tra thông tin cá nhân chính xác, đúng hình ảnh và chữ ký của khách hàng. Các giao dịch trên máy ATM được kiểm soát chặt chẽ, các lỗi giao dịch mắc phải được tìm kiếm và xử lý trong thời gian nhanh nhất. Điều này góp phần lý giải sự tăng trưởng vượt bậc về thị phần dịch vụ thẻ của Agribank Tiền Giang trên địa bàn. Chính vì vậy nhận thức rủi ro là một trong những nhân tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng là phù hợp với nghiên cứu và thực tế.
Cơ sở vật chất, kỹ thuật: Căn cứ vào kết quả hồi quy, cơ sở vật chất, kỹ thuật có tác động thuận đối với quyết định sử dụng dịch vụ thẻ. Hệ số hồi quy chuẩn của biến cơ sở vật chất, kỹ thuật (β = 0,298) tại giá trị sig. = 0.000 cho thấy khi biến cơ sở vật chất, kỹ thuật tăng lên một đơn vị thì quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tăng lên 0,388 đơn vị. Kết quả này cũng là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước.
Trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, hệ thống máy ATM và POS đang ngày càng hoàn thiện, trong đó Agribank Tiền Giang đã có 39 máy ATM – chiếm tỷ lệ 15% trong tổng số máy ATM của các NHTM toàn tỉnh và 111 máy POS – chiếm tỷ lệ 20% trong tổng số máy POS của các NHTM đặt tại các đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ tại Thành phố Mỹ Tho và khắp các huyện trên địa bàn tỉnh. Đồng thời hệ thống các NHTM có sự liên kết với nhau làm tăng sự tiện lợi cho khách hàng. Đây là yếu tố góp phần lý giải việc thị trường thẻ tại tỉnh Tiền Giang đang ngày càng được mở rộng. Vì vậy cơ sở vật chất, kỹ thuật là nhân tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của khách hàng là phù hợp với nghiên cứu và thực tế.
Tư vấn của người đã dùng: Căn cứ vào kết quả hồi quy, nhân tố tư vấn của người đã dùng có tác động tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ. Hệ số hồi quy chuẩn của biến tư vấn của người đã dùng (β = 0.261) tại giá trị sig. = 0.000 cho thấy khi tư vấn của người đã dùng tăng lên một đơn vị thì quyết định sử dụng dịch vụ thẻ sẽ tăng lên 0,261 đơn vị.
Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu thực nghiệm của các tác giả khác trong cùng lĩnh vực. Đồng thời, hoạt động tín dụng cá nhân của Agribank đang thực hiện thông qua Hội nông dân, Hội phụ nữ nên sự tư vấn của Hội trưởng cũng góp phần không nhỏ trong quyết định sử dụng thẻ của hội viên. Ngoài ra, trên địa bàn tỉnh Tiền Giang lượng sinh viên đang theo học tại các trường Đại học ở Tiền Giang và các tỉnh thành phố khác có ba mẹ sử dụng các sản phẩm tín dụng, sản phẩm tiền gửi của Agribank Tiền Giang cũng khá lớn. Đây là nguồn tư vấn sử dụng dịch vụ thẻ chiếm ưu thế khá cao. Vì vậy sự tư vấn của người đã dùng có tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ là phù hợp với tình hình thực tế.
Chính sách xúc tiến khuyến mãi: Căn cứ vào kết quả hồi quy, chính sách xúc tiến, khuyến mãi có tác động thuận đối với quyết định s ử dụng dịch vụ thẻ. Kết quả này cũng là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của biến chính sách xúc tiến, khuyến mãi (β = 0,178) tại giá trị sig. = 0.001 cho thấy khi chính sách xúc tiến, khuyến mãi tăng lên một đơn vị thì quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tăng lên 0,178 đơn vị.
Chính sách xúc tiến, khuyến mãi được Agribank Tiền Giang chú trọng và tập trung triển khai từ cuối năm 2017 như “Chương trình giảm 100% phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa cho cá nhân vay vốn”, “Chương trình giảm 100% phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa cho khách hàng là học sinh phổ thông trung học”, “Miễn phí phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương, trợ cấp qua tài khoản, khách hàng vay vốn,sinh viên các trường cao đẳng, đại học có sử dụng dịch vụ thu hộ học phí”,
Chương trình khuyến mãi “ Thẻ Agribank – 15 năm gửi trọn yêu thương” đã góp phần gia tăng thị phần thẻ từ 10.6% - năm 2016, 10.85% - năm 2017 lên 14.4%5 - năm 2018, số lượng thẻ mới phát hành năm 2018 gấp 2.5 lần so với năm 20176. Vì vậy kết quả nghiên cứu là phù hợp với tình hình thực tế, chính sách xúc tiến, khuyến mãi tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của khách hàng.
Nhận thức tính dễ sử dụng: Căn cứ vào kết quả hồi quy, nhân tố nhận thức tính dễ sử dụng có tác động tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ. Hệ số hồi quy chuẩn của biến nhận thức tính dễ sử dụng (β = 0.166) tại giá trị sig. = 0.002 cho thấy khi nhận thức tính dễ sử dụng tăng lên một đơn vị thì quyết định sử dụng dịch vụ thẻ sẽ tăng lên 0,166 đơn vị.
Kết quả này là phù hợp và cho kết luận tương tự với các nghiên cứu trong cùng lĩnh vực, như nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á” của Lê Minh Tuấn (2016), “Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng sản phẩm thẻ ATM tại Việt Nam” của Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2010). Ngoài ra, khách hàng cá nhân của Agribank Tiền Giang tập trung vào đối tượng công nhân (lãnh lương Công ty), học sinh sinh viên, hội nông dân, hội phụ nữ nên Agribank luôn luôn cố gắng đưa ra sản phẩm tiện dụng, dễ dàng sử dụng và thao tác. Mạng lưới máy ATM nhiều, tồn quỹ lớn, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng thường nhật và đặc biệt các ngày Lễ, Tết mà các ngân hàng khác trên địa bàn do thiếu hụt về cơ sở vật chất nên không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy, nhận thức tính dễ sử dụng góp phần vào các yếu tố mở rộng thị phần thẻ của Agribank Tiền Giang.
5 Số liệu tác giả tự tổng hợp từ báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng Agribank Tiền Giang
Kết luận chương 4
Trên cơ sở những số liệu, thông tin thực tế thu thập được tại vùng nghiên cứu với mẫu gồm 155 bảng khảo sát đạt yêu cầu, tác giả tiến hành phân tích với phần mềm SPSS, phân tích hồi quy bội và kiểm định sự phù hợp mô hình, đề tài đã nhận diện được những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank Tiền Giang gồm: Nhận thức tính dễ sử dụng, Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức rủi ro, Tư vấn người đã qua sử dụng, Chính sách xúc tiến, khuyến mãi và Cơ sở vật chất, kỹ thuật. Trong đó, nhân tố nhận thức sự hữu ích có tác động lớn nhất đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của khách hàng, mức độ giảm dần đối với các nhân tố còn lại theo thứ tự lần lượt là: Nhận thức rủi ro, Cơ sở vật chất, kỹ thuật, Tư vấn người đã sử dụng, Chính sách xúc tiến, khuyến mãi và Nhận thức tính dễ sử dụng. Những phân tích, đánh giá từ kết quả chạy mô hình trong chương 4 sẽ là nền tảng quan trọng giúp nghiên cứu có những kiến nghị, đề xuất phù hợp trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ NHỮNG ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN THU HÚT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ TRONG THỜI GIAN TỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG
Trong chương 5, đề tài sẽ trình bày các kết luận và môt số khuyến nghị dựa trên kết quả nghiên cứu đạt được liên quan đến thẻ thanh toán và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank Tiền Giang. Bên cạnh đó, môt số hạn chế của đề tài cũng sẽ được rút ra và nêu rõ hướng nghiên cứu tiếp theo.