Tham khảo kinh nghiệm của các nghiên cứu trước đây và thực tiễn của Việt Nam có liên quan đến các nhân tố tác động đến KHCNGT vào ngân hàng; luận văn nghiên cứu tổng hợp theo 5 loại nhóm nhân tố chủ yếu tác động đến KHCNGT vào NHTM.
Sản phẩm huy động vốn tiền gửi
Lãi suất tiền gửi là một trong những nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của KHCN. Trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay hầu hết các kênh đầu tư đều mang lại rủi ro cho nhà đầu tư, chính vì thế kênh gửi tiền vào ngân hàng là kênh an toàn và mang lại lợi nhuận cho KHCN. Tuy nhiên, trước tình hình số lượng ngân hàng hiện lại quá nhiều trong khi số lượng KHCN gửi tiền gần như bão hòa; nên nhân tố lãi suất chính là một trong những nhân tố hàng đầu lôi kéo KHCN gửi tiền vào ngân hàng.
Lãi suất HĐVTG đối với KHCN là mức lãi suất mà các NHTM phải trả cho người gửi tiền khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn trong một khoảng thời gian nhất định. Đây chính là chi phí sử dụng vốn của ngân hàng, do đó các NHTM phải xây dựng mức lãi suất HĐVTG đối với KHCN sao cho đảm bảo được yêu cầu tối thiểu hóa chi phí sử dụng vốn của ngân hàng mà vẫn đủ sức cạnh tranh với các NHTM
khác. Lãi suất huy động vốn càng cao khả năng HĐVTG đối với KHCN của NHTM càng nhiều. Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất cao để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận. Ngược lại, lãi suất huy động tiền gửi vốn thấp, không đảm bảo được lợi ích của khách hàng thì rất khó thu hút đầu tư vào ngân hàng. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều khó tránh khỏi. Các ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các bộ phận của thị trường vốn. Đây có thể nói là nhân tố rất quan trọng nhằm tác động vào các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay.
Sự đa dạng của các sản phẩm huy động vốn góp phần thỏa mãn nhu cầu đầu tư của khách hàng, giúp khách hàng lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp. Tính đa dạng của loại hình huy động vốn thể hiện ở huy động vốn trả lãi cuối kỳ, huy động vốn trả lãi định kỳ, huy động vốn trả lãi trước, huy động vốn được rút vốn bất kỳ lúc nào, huy động vốn tích lũy. Như vậy, ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KHCN, từ đó nâng cao khả năng thu hút vốn tiền gửi từ KHCN.
Chất lượng và sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Đối với chất lượng dịch vụ, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam đề nghị rằng mức lãi suất trần nên được lập, người gửi tiền sẽ được khuyến khích lựa chọn ngân hàng có chất lượng tốt. Dịch vụ chất lượng là nhân tố để duy trì vị thế cạnh tranh và ngân hàng cố gắng duy trì sự trung thành từ khách hàng. Một trong những nhân tố giúp ngân hàng tạo được sự quan tâm của khách hàng là nắm bắt rõ được nhu cầu của khách. Điều này thì ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu để có thể nắm bắt và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Nỗ lực gia tăng giá trị sẽ mang khách hàng lại gần ngân hàng hơn.
Dịch vụ ngân hàng là những dịch vụ đã được các ngân hàng thực hiện từ những lợi thế cơ bản của ngân hàng kể cả các dịch vụ cấp cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ tin học hiện đại. Song song với việc chú trọng chất lượng sản phẩm dịch vụ, ngân hàng còn phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình. Ngày nay với sự phát triển tốc độ cao của công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dần được cải thiện theo hướng hiện đại hóa. Từ đó, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng nói chung và KHCN nói riêng được nhanh chóng và tiện lợi. Tùy theo trình độ và khả năng bảo mật mà ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại theo cấp độ khác nhau như homebanking, internetbanking, ATM, phone banking, mobile banking, … những ngân hàng nào đáp ứng mức độ thỏa mãn của KHCN càng cao thì khả năng thu hút khách hàng gửi tiền càng nhiều.
Hệ thống mạng lưới và cơ sở vật chất
Hệ thống mạng lưới phục vụ của ngân hàng được cho rằng có tương quan với xu hướng chọn lựa ngân hàng bởi vị trí, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch được bố trí ở những địa điểm phù hợp không chỉ tạo sự thuận tiện trong giao dịch của khách hàng mà còn tạo uy tín và sự tin cậy với khách hàng về hình ảnh của một ngân hàng quy mô, lớn mạnh.
Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lưới các chi nhánh rộng khắp cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại, … sẽ là một trong những nhân tố tạo uy tín cho KHCNGT vào ngân hàng.
Cơ sở vật chất đầy đủ tiện nghi, công nghệ cao giúp công tác huy động vốn được cải tiến, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác sẽ tạo lòng tin, sự an tâm cho KHCN khi giao dịch. Nhờ vậy, ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều KHCN và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Đội ngũ nhân sự
Đội ngũ nhân sự có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Đội ngũ nhân sự của ngân hàng chính là những người trực tiếp cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến KHCN. Họ là người
quyết định sự thành công của ngân hàng. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp thực hiện nghiệp vụ luôn nhanh chóng và chính xác, các khách hàng sẽ thấy yên tâm khi nhận được sự tư vấn, hướng dẫn, luôn ân cần niềm nở, giải đáp thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng thì sẽ tạo niềm tin cho khách hàng giao dịch giúp ngân hàng ngày càng thu hút vốn nhiều hơn.
Thương hiệu ngân hàng, an toàn và chiêu thị
Đối với danh tiếng của ngân hàng, thương hiệu của ngân hàng đóng vai trò chính, đặc biệt trong suốt thời kỳ khủng hoảng. Nó có nghĩa là có nhiều KHCNGT luôn tìm kiếm ngân hàng có danh tiếng, thương hiệu uy tín, nhất là những khách hàng lớn. Thương hiệu chính là giá trị nội tại của ngân hàng. Các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân hàng lớn là những ngân hàng có nhiều lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại nhỏ và ngân hàng nước ngoài vì các ngân hàng này thường được thừa hưởng danh tiếng là nhà nước và thương hiệu.
Việc cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ là lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu, uy tín cũng là một yếu tố không kém phần quan trọng. Một ngân hàng có uy tín, có thương hiệu trong ngành càng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng thì việc huy động vốn cho ngân hàng sẽ càng thuận lợi hơn.
Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ vững và nâng cao uy tín. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với KHCN và thu hút vốn từ khách hàng này. Khi các ngân hàng xây dựng được thương hiệu mạnh, có uy tín từ lâu thì sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn.
Bên cạnh những yếu tố trên thì những yếu tố khác như thái độ phục vụ, kỹ năng giao tiếp và tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng, thủ tục, biểu mẫu chứng từ giao dịch, mối quan hệ ngoại giao, … cũng có tác động lớn đến khả năng HĐVTG đối với KHCN tại ngân hàng.
Đối với sự an toàn của ngân hàng, Hiệp hội ngân hàng cũng khẳng định cần phải đối xử như nhau giữa ngân hàng lớn với ngân hàng nhỏ để ngăn chặn dòng tiền gửi không cần thiết và chi phí gửi tiền tăng lên khi gửi vào ngân hàng nhỏ. Tuy
nhiên, ngay cả khi NHNN không công khai hệ số an toàn hay là tính thanh khoản của ngân hàng, những người gửi cũng hiểu ngầm rằng ngân hàng càng lớn thì càng an toàn. Người gửi tiền cũng sợ những rủi ro mất tiền nếu họ không may gửi ở những ngân hàng yếu kém. Hiện nay, những người gửi tiền đều được bảo hiểm tiền gửi khi gửi. Tuy nhiên, bảo hiểm tiền gửi chỉ trả số tiền tối đa 50 triệu đồng cho một người gửi. Do vậy, nhân tố an toàn và chiêu thị có ý nghĩa quan trọng trong việc KHCN gửi tiền vào ngân hàng.
Đối với hình thức chiêu thị của ngân hàng, nhiều người còn bỡ ngỡ trong việc nắm thông tin về các dịch vụ ngân hàng. Vì vậy nếu chương trình chiêu thị của ngân hàng phần nào làm cho khách hàng hiểu được tiện ích của dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng khả năng chọn lựa của khách hàng.