6. Tổng quan tài liệu và khoảng trống nghiờn cứu
1.1. Cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngõn hàng thương mại
1.1.4. Nhõn tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn từ khỏch hàng
nghiệp tại Ngõn hàng thương mại
1.1.4.1.Cỏc nhõn tố chủ quan
- Chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng
Lói suất huy động là mối quan tõm hàng đầu chủ yếu khi một cỏ nhõn hay tổ chức kinh tế nào đú muốn gửi tiền vào Ngõn hàng. Điều này là hoàn toàn hợp lý bởi vỡ trong nền kinh tế ngành nào cú lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hỳt được nhiều người tham gia đầu tư. Chớnh vỡ vậy để tạo được nhiều vốn đỏp ứng được nhu cầu sử dụng của mỡnh, cỏc Ngõn hàng phải cú chớnh sỏch lói suất hợp lý sao cho lói suất huy động vừa đảm bảo kớch thớch người gửi tiền vừa phự hợp với lói suất cho vay để trỏnh tỡnh trạng vốn huy động với giỏ cao mà đầu tư với giỏ thấp.
Chớnh sỏch lói suất cú ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng. Do đú NHTM phải hoạch định chớnh sỏch lói suất linh hoạt, phự hợp với tớn hiệu thị trường, tiếp tục thực hiện lói suất dương trờn cơ sở đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, Ngõn hàng và người sử dụng vốn. Mức lói suất huy động cần phải thấp hơn lói suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của Ngõn hàng và cũng phải thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo quyền lợi cho người vay nhưng mức lói suất này khụng được thấp hơn tỷ lệ lạm phỏt để đảm bảo cho người gửi tiền vẫn cú một tỷ lệ thu nhập hợp lý. Cú như vậy người gửi tiền mới thấy việc gửi tiền vào Ngõn hàng là cú lợi.
Như vậy lói suất huy động vốn là yếu tố ảnh hưởng quan trọng tới quy mụ nguồn vốn của Ngõn hàng. Người dõn thường quan tõm đến lói suất tiền gửi tiết kiệm để so sỏnh với tỷ lệ trượt giỏ của đồng tiền và khả năng sinh lời của cỏc hỡnh thức đầu tư khỏc. Từ đú Ngõn hàng cú quyết định cú gửi tiền vào Ngõn hàng hay khụng, gửi bao nhiờu và với hỡnh thức nào. Khi cỏc NHTM đưa ra cỏc mức huy động vốn phự hợp với yờu cầu của thị trường đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền thỡ nú là đũn bẩy mạnh mẽ thu hỳt cỏc nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngõn hàng, ngược lại khi đưa ra mức lói suất quỏ thấp thỡ người cú tiền sẽ chọn cỏc hỡnh thức đầu tư khỏc cú lợi hơn gửi tiền vào Ngõn hàng.
Do đú cỏc NHTM cần phải duy trỡ một chớnh sỏch lói suất nhạy cảm phự hợp với yờu cầu phỏt triển kinh tế để thu hỳt cỏc nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngõn hàng.
- Mạng lưới huy động vốn của ngõn hàng
Hỡnh thức huy động vốn của Ngõn hàng đưa ra càng phong phỳ, càng đa dạng, linh hoạt và thuận lợi thỡ khả năng thu hỳt vốn trong nền kinh tế càng lớn. Nú cũn phải xuất phỏt từ sự khỏc nhau về nhu cầu và tõm lý trong dõn cư. Chớnh sự đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động của Ngõn hàng đó giỳp cho mỗi người dõn, mỗi doanh nghiệp tỡm được cho mỡnh một hỡnh thức đầu tư hợp lý.
Cỏc NHTM đưa ra cỏc hỡnh thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cựng với việc mở rộng cỏc màng lưới hoạt động và nõng cao chất lượng cỏc hoạt động cỏc dịch vụ Ngõn hàng, thỡ sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho Ngõn hàng về huy động vốn. Ngược lại khi cỏc hỡnh thức huy động vốn của Ngõn hàng chưa đa dạng, phong phỳ, chất lượng hoạt động cỏc dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới cũn ớt, chưa tiện lợi cho khỏch hàng về việc giao dịch với Ngõn hàng thỡ nú sẽ ảnh hưởng khụng tốt tới chất lượng huy động vốn của Ngõn hàng. Nếu một Ngõn hàng đưa ra cỏc dịch vụ tốt và đa dạng thường cú lợi thế hơn cỏc Ngõn hàng khỏc cú dịch vụ giới hạn.
Trong điều kiện thành phố thiếu bói đậu xe, nếu Ngõn hàng cú bói đậu xe, tiện nghi rộng rói cũng là một lợi thế. Ta cũng cú thể núi như thế về cỏc Ngõn hàng cú quầy thu cạnh đường, dịch vụ Ngõn hàng qua thư, cỏc hệ thống chi trả tự động, làm việc suốt ngày đờm và cỏc dịch vụ nhận tiền gửi được cải tiến và tốn ớt thời gian.
Với những Ngõn hàng sỏt với địa bàn dõn cư hoặc gần với trung tõm thương mại thỡ sẽ cú thuận lợi khi thu hỳt vốn. Mạng lưới huy động của Ngõn hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức cỏc quỹ tiết kiệm. Khi dõn chỳng cú tiền nhàn rỗi họ thường mang tiền ra quầy tiết kiệm gần nhà họ nhất để gửi. Mạng lưới huy động cần rộng rói, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Mạng lưới khụng chỉ mở ở những vựng đụng dõn cư mà cần được mở ra ở những nơi cỏch xa trung tõm kinh tế như nụng thụn, vựng sõu vựng xa.
- Nhõn tố uy tớn ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phỏt triển, cỏc NHTM phải cú uy tớn trờn thị trường. Uy tớn phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toỏn chi trả cho khỏch hàng của Ngõn hàng, uy tớn được thể hiện ở chất lượng hoạt động cú hiệu quả của Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy mà cỏc NHTM phải khụng ngừng nõng cao và đảm bảo uy tớn của mỡnh trờn thương trường,
từ đú cú điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mỡnh, thu hỳt được nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và dõn cư. Ngoài ra một Ngõn hàng cú bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khỏch hàng chọn lựa hơn cỏc Ngõn hàng ớt kinh nghiệm và uy tớn trờn thị trường.
- Hoạt động Marketing của ngõn hàng
Đõy là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giỳp cho Ngõn hàng nắm bắt được yờu cầu, nguyện vọng của khỏch hàng. Từ đú Ngõn hàng mới đưa ra cỏc hỡnh thức huy động vốn, chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch tớn dụng... cho phự hợp. Đồng thời cỏc NHTM phải cú thụng tin đầy đủ kịp thời giỳp cho người cú tiền nhàn rỗi hiểu rừ nờn gửi tiền vào đõu và gửi như thế nào là cú lợi nhất, từ đú cú thể giỳp cho khỏch hàng lựa chọn hỡnh thức gửi tiền vào Ngõn hàng phự hợp nhất và Ngõn hàng cú thể khai thỏc tối đa cỏc nguồn tiền nhàn rỗi của dõn cư.
- Năng lực của đội ngũ nhõn viờn
Trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ Ngõn hàng cao thỡ trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, mọi thao tỏc nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chúng, chớnh xỏc và cú hiệu quả, từ đú giỳp Ngõn hàng cú điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phớ hoạt động và thu hỳt được khỏch hàng.
Bờn cạnh đú thỏi độ phục vụ của cỏn bộ Ngõn hàng cũng là yếu tố tỏc động đến quy mụ tiền gửi. Nếu Ngõn hàng hoạt động tốt, cú danh tiếng lõu đời, cỏc nhõn viờn Ngõn hàng luụn cởi mở, nhiệt tỡnh đối với khỏch hàng, luụn tạo thuận lợi cho khỏch hàng thỡ sẽ gõy được uy tớn lớn đối với khỏch hàng, sẽ ngày càng cú nhiều khỏch hàng đến giao dịch, gửi tiền. Thờm vào đú một Ngõn hàng cú cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại sẽ gõy cho người gửi tiền cảm giỏc an tõm, từ đú giỳp cho Ngõn hàng huy động nhiều vốn hơn.
Cỏch thức phục vụ của cỏn bộ Ngõn hàng đối với khỏch hàng cũng cú những ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho Ngõn hàng. Hơn ai
hết, nhõn viờn Ngõn hàng là người trực tiếp giao tiếp với khỏch hàng. Nếu cỏn bộ Ngõn hàng giao tiếp với khỏch hàng một cỏch lịch sự, nhó nhặn, nhiệt tỡnh thỡ sẽ tạo được cảm tỡnh tốt với khỏch hàng, tạo uy tớn cho Ngõn hàng về phục vụ khỏch hàng. Vỡ vậy để thu hỳt khỏch hàng gửi tiền thỡ trong quỏ trỡnh phục vụ, cỏn bộ Ngõn hàng khụng phải chỉ cú trỡnh độ chuyờn mụn về nghiệp vụ mà cũn phải chỳ ý đến thỏi độ phục vụ của mỡnh sao cho vừa lũng khỏch hàng.
- Trỡnh độ cụng nghệ
Cựng với việc đổi mới hoạt động Ngõn hàng, cỏc NHTM ngày càng trang bị cỏc cụng nghệ tiờn tiến vào hoạt động Ngõn hàng, nhất là khõu thanh toỏn, làm cho vốn luõn chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khỏch hàng trong quan hệ gửi tiền, rỳt tiền, vay vốn. Nếu thực hiện tốt khõu này thỡ sẽ giảm bớt lưu thụng tiền mặt vừa khụng hiệu quả, vừa khụng an toàn. Nếu tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tăng lờn thỡ Ngõn hàng thu hỳt được cỏc khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngõn hàng. Để thực hiện tốt vấn đề này Ngõn hàng cần phải trang bị những cụng nghệ hiện đại nhất, nhất là khõu thanh toỏn. Mặt khỏc Ngõn hàng cần nghiờn cứu đưa ra cỏc hỡnh thức huy động vốn thớch hợp, chặt chẽ. Từ đú tạo khõu thanh toỏn nhanh và kiểm soỏt được thuận tiện (Từ Thị Thu Hiền, 2014).
1.1.4.2. Cỏc nhõn tố khỏch quan
- Chớnh sỏch của Nhà nước
Mọi hoạt động kinh doanh trong đú cú hoạt động Ngõn hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của phỏp luật. Cú những bộ luật can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngõn hàng so với vốn tự cú, quy định phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của Ngõn hàng đối với một khỏch hàng... Cú những bộ luật tỏc động giỏn tiếp đến hoạt động Ngõn hàng như luật đầu tư
nước ngoài... Bờn cạnh những bộ luật đú thỡ chớnh sỏch tài chớnh của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Khi nền kinh tế lạm phỏt cao, nhà nước cú chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ bằng cỏch tăng lói suất tiền gửi để thu hỳt tiền ngoài xó hội thỡ lỳc đú NHTM huy động vốn dễ dàng, ngược lại khi nhà nước cú chớnh sỏch khuyến khớch đầu tư, mở rộng sản xuất thỡ Ngõn hàng khú huy động vốn hơn vỡ người cú tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất cú lợi hơn gửi Ngõn hàng.
- Sự phỏt triển của nền kinh tế, chớnh trị xó hội:
Một xó hội, một nền kinh tế được đỏnh giỏ là ổn định khi nền kinh tế phỏt triển với một tốc độ ổn định lõu dài và duy trỡ qua cỏc năm, tỷ lệ lạm phỏt ở mức cho phộp, cú thể chế chớnh trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xó hội. Nền kinh tế xó hội ổn định và cú hiệu quả, tớch luỹ ngày càng cao. Người dõn cú việc làm và thu nhập ổn định, đời sống ngày càng cao. Do đú lượng tiền gửi vào Ngõn hàng ngày càng cao.
Khi tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị xó hội của một nước khụng ổn định, tỷ lệ lạm phỏt cao, nền kinh tế suy thoỏi, thu nhập của người lao động ngày càng giảm, xu hướng người dõn thường giữ ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hoỏ thay cho việc gửi tiền vào Ngõn hàng. Điều này gõy ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM.
- Sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ
Cựng với việc đổi mới hoạt động Ngõn hàng, cỏc NHTM ngày càng trang bị cỏc cụng nghệ tiờn tiến vào hoạt động Ngõn hàng, nhất là khõu thanh toỏn, làm cho vốn luõn chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khỏch hàng trong quan hệ gửi tiền, rỳt tiền, vay vốn. Nếu thực hiện tốt khõu này thỡ sẽ giảm bớt lưu thụng tiền mặt vừa khụng hiệu quả, vừa khụng an toàn. Nếu tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tăng lờn thỡ Ngõn hàng thu hỳt được cỏc khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngõn hàng. Để thực hiện
tốt vấn đề này Ngõn hàng cần phải trang bị những cụng nghệ hiện đại nhất, nhất là khõu thanh toỏn. Mặt khỏc Ngõn hàng cần nghiờn cứu đưa ra cỏc hỡnh thức huy động vốn thớch hợp, chặt chẽ. Từ đú tạo khõu thanh toỏn nhanh và kiểm soỏt được thuận tiện (Từ Thị Thu Hiền, 2014).