Thang đo Phạm vi í nghĩa
5 4,21 - 5,0 Rất tốt
4 3,41 - 4,20 Tốt
3 2,61 - 3,40 Khỏ
2 1,81 - 2,60 Trung Bỡnh
1 1,0 - 1,80 Kộm
Tỏc giả căn cứ vào bảng tổng hợp nhõn tố do tỏc giả tự xõy dựng, tỏc giả đó thực hiện cuộc phỏng vấn cỏc chuyờn gia đầu ngành trong lĩnh vực quản lý rủi ro tớn dụng để củng cố nhận định ban đầu của mỡnh về những nhõn tố tỏc động ảnh hưởng đến cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tại cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trờn địa bàn cỏc tỉnh miền nỳi phớa Bắc, đồng thời tham khảo ý kiến chuyờn gia để xõy dựng Bảng cõu hỏi chớnh thức, Bảng cõu hỏi phỏng vấn (Tham chiếu phụ lục 01, phụ lục 02).
2.3.2. Phương phỏp xử lý thụng tin
Thụng tin sau khi thu thập được lập thành bảng biểu, sau đú tiến hành phõn loại, thống kờ thụng tin theo thứ tự ưu tiờn về mức độ của thụng tin. Đối với cỏc thụng tin là số liệu được thu thập từ cỏc nguồn dữ liệu (Cỏc bỏo cỏo và cỏc nguồn thụng tin khỏc) được chọn lọc và nhập vào mỏy tớnh để tiến hành phõn tớch, tổng hợp, đỏnh giỏ.
2.3.3. Phương phỏp phõn tớch thụng tin
2.3.3.1. Phương phỏp so sỏnh
- So sỏnh là việc đối chiếu cỏc chỉ tiờu, cỏc hiện tượng kinh tế, xó hội đó được lượng hoỏ cú cựng một nội dung, tớnh chất tương tự nhau:
- Biểu hiện bằng số: Số lần hay phần trăm. - Phương phỏp so sỏnh gồm cỏc dạng: + So sỏnh cỏc nhiệm vụ kế hoạch + So sỏnh qua cỏc giai đoạn khỏc nhau + So sỏnh cỏc đối tượng tương tự
Phương phỏp so sỏnh nhằm nghiờn cứu và xỏc định mức độ biến động của cỏc chỉ tiờu phõn tớch. So sỏnh số liệu kỳ này với cỏc số liệu kỳ trước để thấy rừ xu hướng tăng trưởng của cỏc chỉ tiờu. Từ đú đưa ra được những nhận xột, đỏnh giỏ thụng qua kết quả tổng hợp và đỏnh giỏ số liệu về hiệu quả hoàn thiện cụng tỏc quản lý huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp tại Ngõn
hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Chi nhỏnh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2017 - 2019. Từ những nhận xột, đỏnh giỏ thực trạng cụng tỏc quản lý huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp từ đú đưa ra những thuận lợi, khú khăn trong cụng tỏc quản lý huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Chi nhỏnh tỉnh Lào Cai.
2.3.3.2. Phương phỏp thống kờ mụ tả
Dựa trờn cỏc số liệu thống kờ để mụ tả sự biến động cũng như xu hướng phỏt triển của một hiện tượng kinh tế xó hội. Mụ tả quỏ trỡnh thực hiện cụng tỏc quản lý huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp qua đú xỏc định được kết quả của từng khõu, sự khú khăn, phức tạp của cụng tỏc quản lý huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp dựa vào đú mà ta chỉ ra được những điểm mạnh, điểm yếu của từng khõu, nhằm đề xuất những giải phỏp cú tớnh khả quan để khắc phục hạn chế.
2.4. Hệ thống chỉ tiờu nghiờn cứu
2.4.1. Chỉ tiờu về thực trạng huy động vốn
* Tăng trưởng về số dư huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp. Chỉ tiờu này phản ỏnh về số lượng khỏch hàng doanh nghiệp cú quan hệ gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toỏn với ngõn hàng qua cỏc năm.
* Tốc độ tăng số dư huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp Số dư huy động vốn của khỏch hàng
doanh nghiệp năm sau Tốc độ tăng số dư huy động vốn =
Số dư huy động vốn của khỏch hàng doanh nghiệp năm trước
Chỉ tiờu này phản ỏnh tốc độ tăng số dư huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp qua cỏc năm.
* Tỷ trọng huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp
Số dư huy động vốn KHDN
Tỷ trọng huy động vốn từ KHDN = *100% Tổng số dư huy động vốn của NH
Số dư huy động vốn = số lượng khỏch hàng x số tiền gửi của mỗi khỏch hàng Chỉ tiờu này phản ỏnh quy mụ huy động vốn từ khỏch doanh nghiệp của ngõn hàng. So sỏnh chỉ tiờu này qua cỏc năm cho thấy sự thay đổi cơ cấu huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp trong tổng huy động vốn của ngõn hàng.
2.4.2. Chỉ tiờu về thực trạng quản lý huy động vốn
- Lập kế hoạch huy động vốn: Xõy dựng kế hoạch huy động vốn là quỏ trỡnh xỏc định mục tiờu và lựa chọn cỏc phương thức để đạt cỏc mục tiờu đú. Cụng tỏc quản lý xõy dựng kế hoạch được cụ thể, phự hợp với thực tế huy động vốn sẽ nõng cao hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Đồng thời để ngõn hàng nắm được phương hướng hoạt động trong tương lai, làm giảm sự tỏc động của những thay đổi từ mụi trường. Xõy dựng kế hoạch làm giảm được sự chồng chộo và những hoạt động làm lóng phớ nguồn lực của ngõn hàng và thiết lập được những tiờu chuẩn tạo điều kiện cho cụng tỏc kiểm tra đạt hiệu quả cao. Để đỏnh giỏ cụng tỏc lập kế hoạch huy động vốn, tỏc giả đưa ra một số tiờu chớ định tớnh theo cỏc thang đo thụng thường như sau: 1 - Rất kộm; 2 - Kộm; 3 - Bỡnh thường; 4 - Tốt; 5 - Rất tốt, bao gồm:
+ Kế hoạch huy động vốn được lập vào đầu mỗi năm tài chớnh, giỳp định hướng cho hoạt động huy động vốn cho cả năm của chi nhỏnh.
+ Cụng tỏc lập kế hoạch được thực hiện bỏm sỏt vào điều kiện thực tế và tỡnh hỡnh thị trường
+ Kế hoạch HĐV cú những hướng dẫn cụ thể, chi tiết về cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh
+ Kế hoạch HĐV giỳp định hướng hoạt động, giỳp cỏn bộ tại chi nhỏnh thực hiện cụng việc dễ dàng hơn
- Triển khai kế hoạch huy động vốn: quản lý tốt cụng tỏc triển khai kế hoạch huy động vốn theo đỳng kế hoạch đó được xõy dựng chi tiết cú vai trũ quan trọng đến hiệu quả huy động vốn tại ngõn hàng. Mức độ quản lý tốt của
lónh đạo giỳp hoàn thiện bộ mỏy quản lý huy động vốn, lập phương ỏn triển khai huy động vốn, ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện kế hoạch huy động vốn, truyền thụng và đàm phỏn trong hệ thống ngõn hàng và ngõn hàng với bờn ngoài mà cụ thể là khỏch hàng doanh nghiệp. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ cụng tỏc triển khai kế hoạch huy động vốn bao gồm:
+ Tăng trưởng vốn huy động từ KH DN hàng năm: Chỉ tiờu này cho biết mức độ tăng trưởng vốn huy động từ KHDN và được xỏc định:
Tăng trưởng vốn huy động từ KHDN =
Vốn huy động từ KHDN năm nay -
Vốn huy động từ KHDN năm trước (1) Chỉ tiờu này càng cao chứng tỏ quy mụ vốn huy động từ KHDN được tăng trưởng và hoạt động này được mở rộng, ngược lại nú cho thấy sự giảm sỳt và thu hẹp về quy mụ và kộm hiệu quả.
- Mức độ thực hiện kế hoạch huy động vốn từ KHDN: Chỉ tiờu này phản ỏnh tốc độ tăng về vốn huy động từ KHDN và được xỏc định theo cụng thức:
Mức độ thực hiện kế hoạch tăng trưởng vốn
huy động từ KHDN
Vốn huy động từ KHDN thực tế
= x 100 (2)
Vốn huy động từ KHDN theo kế hoạch
Chỉ tiờu này dựng để đỏnh giỏ mức độ hoàn thành kế hoạch tăng trưởng vốn huy động từ KHDN. Chỉ tiờu này càng cao thể hiện việc thực hiện kế hoạch huy động vốn từ KHDN đạt kết quả tốt và đảm bảo hiệu quả
- Kiểm soỏt kế hoạch huy động vốn: nếu kiểm soỏt tốt sẽ đàm bảo cho hoạt động như đó lờn kế hoạch núi riờng và hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung đạt được mục tiờu với hiệu quả cao. Cần làm rừ: cỏ nhõn thực hiện nhiệm vụ kiểm soỏt, trỏch nhiệm và quyền hạn, đối tượng bị kiểm soỏt, phương phỏp và chuẩn mực kiểm soỏt và những điều chỉnh sau kiểm soỏt.
Để đỏnh giỏ cụng tỏc kiểm soỏt kế hoạch huy động vốn, tỏc giả đưa ra một số tiờu chớ định tớnh theo cỏc thang đo thụng thường như sau: 1 - Rất kộm; 2 - Kộm; 3 - Bỡnh thường; 4 - Tốt; 5 - Rất tốt, bao gồm:
+ Cụng tỏc kiểm soỏt giỳp phỏt hiện ra những sai phạm, tắc trỏch trong cụng tỏc HĐV của chi nhỏnh.
+ Cụng tỏc kiểm soỏt giỳp định hướng việc lờn kế hoạch cho cỏc giai đoạn tiếp theo của chi nhỏnh được chớnh xỏc hơn..
+ Mọi quyết định, kết luận trong hoạt động kiểm soỏt HĐV đều được thụng tin một cỏch cụ thể, chớnh xỏc.
+ Mọi kết luận trong hoạt động thanh tra, kiểm tra huy động vốn tại chi nhỏnh đều thể hiện tớnh chớnh xỏc, cụng bằng, cú căn cứ.
TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
Tỏc giả đó trỡnh bày cỏc cõu hỏi và nội dung nghiờn cứu, phương phỏp nghiờn cứu gồm phương phỏp thu thập và xử lý số liệu, phương phỏp so sỏnh, cỏc chỉ tiờu nghiờn cứu cú liờn quan đến đỏnh giỏ hoạt động quản lý huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp tại NHTM.
Chương 3
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN Lí HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI
3.1. Khỏi quỏt về Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Chi nhỏnh tỉnh Lào Cai nhỏnh tỉnh Lào Cai
3.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển
Thỏng 10 năm 1991 tỉnh Lào Cai được tỏi lập. Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn tỉnh Lào Cai được thành lập theo quyết định số198/1991/QĐ-NHNN ngày 02 thỏng 6 năm 1991 của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam. Địa điểm đầu tiờn của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tỉnh Lào Cai tập kết tại Thị Trấn Phố Lu huyện Bảo Thắng, năm 1993 chuyển địa điểm lờn Phường Duyờn Hải, Thị Xó Lào Cai. Đến thỏng 12 năm 1998 Trụ Sở chớnh được xõy dựng xong và chuyển đến giao dịch ở tại số 003 đường Hoàng Sào - Thị xó Lào Cai.
Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai là một chi nhỏnh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam là một Ngõn hàng Thương mại trực tiếp kinh doanh tiền tệ và cỏc dịch vụ Ngõn hàng tại địa bàn và thực hiện cỏc chỉ tiờu phỏt triển kinh tế- xó hội địa phương.
Trong năm 2019 tỉnh Lào Cai tiếp tục thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển KT - XH giai đoạn 2016 - 2020. Hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai luụn được chỉ đạo thường xuyờn của cấp Uỷ đảng và chớnh quyền địa phương về việc củng cố bộ mỏy, định hướng hoạt động, khắc phục những tồn tại, yếu kộm trong cụng tỏc tớn dụng nhằm gắn bú với hoạt động của chi nhỏnh NHNo&PTNT Lào Cai với việc phỏt triển Kt - XH địa phương.
Năm 2019 chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai tiếp tục thực hiện cỏc chế độ Tiền tệ - Tớn dụng - Thanh toỏn do NHNN, Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai đó ban hành khỏ nghiờm tỳc. Đú là Việc ỏp dụng luật NH và luật
cỏc tổ chức tớn dụng, chấp hành quyết định 284 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước ngày 25/ 08/2000, quyết định 180 của hội đồng quản trị Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam, quyết định 247 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về quản lý an toàn kho quỹ. Do vậy hoạt động của chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai đó thực sự đi vào nề nếp theo phương chõm “Đảm bảo, an toàn, hiệu quả”.
Cụng tỏc chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh trong toàn hệ thống đó cú sự chuyển biến mới trờn cỏc mặt: Chỉ đạo kinh doanh, Kiểm tra giỏm sỏt cỏc hoạt động NH theo đỳng chế độ.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức
Mễ HèNH TỔNG QUÁT VỀ CƠ CẤU CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH LÀO CAI
Sơ đồ 3.1: Bộ mỏy cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai
Hiện nay tổng số lượng cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai cú 327 người, Ban Giỏm đốc cú 4 đ/c: một Giỏm đốc và ba Phú Giỏm đốc. Chịu trỏch nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngõn hàng.
Giỏm đốc chịu trỏch nhiệm hoàn toàn về mặt phỏp lý và trước Hội
đồng quản trị Agribank đối với tất cả cỏc hoạt động của chi nhỏnh.
Phú giỏm đốc cú nhiệm vụ hỗ trợ và giỳp đỡ giỏm đốc về chuyờn mụn,
nghiệp vụ cũng như tham mưu trong cụng tỏc xõy dựng kế hoạch hoạt động.
phòng kh tín dụng phòng ngân quỹ phó giám đốc phòng kế toán phòng vi tính phòng hành chính phó giám đốc phòng tổ chức cb-đt phòng ktkt nội bộ phó giám đốc Giám đốc
* Phũng kế hoạch, tớn dụng cú cỏc nhiệm vụ sau: - Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhỏnh.
- Phõn phối và điều hoà vốn kịp thời.
- Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, thẩm định cỏc dự ỏn vay vốn trước khi trỡnh Giỏm đốc duyệt cho vay, hướng dẫn và theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng, đụn đốc khỏch hàng trả nợ.
- Lập bỏo cỏo tổng hợp tỡnh hỡnh kinh doanh tớn dụng của ngõn hàng. - Tiếp thị thị trường, thu thập thụng tin và đề xuất phương ỏn kinh doanh. Phũng Ngõn quỹ cú nhiệm vụ sau:
- Xõy dựng cỏc quy chế, chế độ liờn quan đến hoạt động của chi nhỏnh. - Thực hiện việc giao dịch với khỏch hàng, đảm bảo an toàn trong việc thu tiền mặt, vận chuyển và bảo quản tiền.
- Đề xuất với Giỏm đốc cỏc vấn đề liờn quan đến việc vận chuyển và bảo vệ tiền, thực hiện cỏc bỏo cỏo định kỳ và đột xuất cỏc vấn đề liờn quan đến hoạt động của ngõn hàng.
Phũng kế toỏn:
- Thực hiện chế độ hạch toỏn kế toỏn, thống kờ cỏc hoạt động kinh doanh theo cỏc phỏp lệnh kế toỏn thống kờ.
- Thực hiện chế độ hạch toỏn nội bộ, thực hiện chế độ khoỏn tài chớnh đến người lao động.
- Thực hiện cỏc nghiệp vụ huy động vốn, thanh toỏn… theo đỳng quy trỡnh nghiệp vụ do Agribank Việt Nam ban hành.
- Bảo vệ và theo dừi cơ sở vật chất, tài sản của chi nhỏnh.
- Phũng hành chớnh chủ yếu thực hiện chức năng thu chi tiền mặt (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ).
- Đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hệ thống kho quỹ.
- Kiểm tra, phỏt hiện và thu hồi tiền giả trong quỏ trỡnh giao dịch gúp phần bảo vệ uy tớn đồng tiền Việt Nam.
Với cơ cấu tổ chức cựng đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn như vậy, Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai đó đi vào hoạt động cú hiệu quả, cú được điều đú là nhờ sự điều hành, quản lý sỏng suốt của ban lónh đạo cựng với sự năng nổ nhiệt tỡnh của tất cả cỏc phũng ban tham mưu, giỳp việc đó tạo cho Ban Giỏm đốc cú những cơ sở vững chắc trong quyết định của mỡnh để duy trỡ và phỏt triển cỏc hoạt động theo đỳng chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, theo đỳng đường lối phỏt triển nền KT - XH của địa phương.
Năm 2019 Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai đó tiến hành đỏnh giỏ phõn biệt hầu hết cỏc doanh nghiệp đều cú quan hệ Tớn dụng, cú hướng đầu tư phự hợp. Cỏc Doanh nghiệp cú sức cạnh tranh lớn, khả năng tài chớnh vững vàng. NH cũng chỳ trọng đầu tư vốn cho cỏc DN ngoài quốc doanh làm ăn cú hiệu quả để cỏc DN cú điều kiện mở rộng phỏt triển Sx - KD. Mặt khỏc Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai cũn quan tõm trỳ trọng đến việc nõng cao tỉ trọng nguồn vốn tớn dụng trung và dài hạn, coi đú là nhõn tố thỳc đẩy tăng trưởng Tớn dụng ngắn hạn và tạo lập cơ cấu sử dụng vốn hợp lý. Cõn