STT Tiờu chớ Điểm í
nghĩa
1
Kế hoạch huy động vốn được lập vào đầu mỗi năm tài chớnh, giỳp định hướng cho hoạt động huy động vốn cho cả năm của chi nhỏnh
4,10 Tốt
2 Cụng tỏc lập kế hoạch được thực hiện bỏm sỏt vào
điều kiện thực tế và tỡnh hỡnh thị trường 4,10 Tốt 3 Kế hoạch HĐV cú những hướng dẫn cụ thể, chi tiết
về cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh 4,16 Tốt 4 Kế hoạch HĐV giỳp định hướng hoạt động, giỳp cỏn
bộ tại chi nhỏnh thực hiện cụng việc dễ dàng hơn 4,15 Tốt
(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)
Theo kết quả điều tra cỏn bộ NH thỡ mức ý nghĩa đạt cao nhất là tiờu chớ Kế hoạch HĐV cú những hướng dẫn cụ thể, chi tiết về cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh với mức ý nghĩa 4,16 điểm đạt mức ý nghĩa tốt, tiờu chớ Kế hoạch HĐV giỳp định hướng hoạt động, giỳp cỏn bộ tại chi nhỏnh thực hiện cụng việc dễ dàng hơn đứng thứ hai với mức ý nghĩa đạt 4,15 điểm, tiờu chớ này tương ứng với tiờu chớ cam kết của chi nhỏnh trong bản kế hoạch đều tốt.
Trong đú cú 2 tiờu chớ thấp hơn cỏc tiờu chớ khỏc những vẫn ở mức tốt là Cụng tỏc lập kế hoạch được thực hiện bỏm sỏt vào điều kiện thực tế và tỡnh hỡnh thị trường và Kế hoạch huy động vốn được lập vào đầu mỗi năm tài chớnh, giỳp định hướng cho hoạt động huy động vốn cho cả năm của chi nhỏnh đạt mức ý nghĩa 4,10 điểm. Cú thể thấy cỏc nội dung trong bảng Kế hoạch huy động vốn từ KH DN được cỏn bộ NH đỏnh giỏ tốt đối với cỏc nội dung nghiờn cứu được xõy dựng.
3.3.2. Thực trạng triển khai tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp
Khi nhận kế hoạch hàng năm được tổng giỏm đốc phờ duyệt, Agribank Lào Cai sẽ xõy dựng kế hoạch về hoạt động huy động vốn nhằm bảo đảm hoàn thành chỉ tiờu tổng giỏm đốc đó giao. Cụ thể bằng những chương trỡnh sau:
Thường xuyờn cú cỏc chương trỡnh khuyến mói, mó dự thưởng, quay thưởng trỳng quà lớn nhằm thu hỳt khỏch hàng gửi tiền Nhõn dịp đầu xuõn năm mới như: “Tiết kiệm online - rinh quà đún Tết”, “Tết Hội Ngộ - Xuõn Sum Vầy”, “Giờ vàng may mắn”, và hàng loạt cỏc ưu đói hấp dẫn khỏc dành cho cỏn bộ nhõn viờn của CN.
- Tổ chức đào tạo tập huấn cho cỏn bộ quản lý chịu trỏch nhiệm tổ chức thực thi kế hoạch
- Chỉ đạo thực hiện giao chỉ tiờu huy động vốn đến từng Phũng Ban, từng nhõn viờn.
- Bờn cạnh đú Agribank Lào Cai cũng đó tổ chức phỏt động thi đua cụng tỏc huy động vốn trong ngõn hàng nhõn dịp chào mừng những ngày lễ lớn, ngày kỷ niệm thành lập CN, đồng thời cú chớnh sỏch khen thưởng kịp thời đối với những đơn vị, cỏ nhõn cú thành tớch xuất sắc.
Trong hoạt động tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp, ngõn hàng đó hoàn thiện bộ mỏy quản lý huy động vốn, việc lập kế hoạch đó bỏm sỏt vào tỡnh hỡnh thực tế. Tuy nhiờn, việc xõy dựng kế hoạch huy động vốn cần bỏm sỏt vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ngõn hàng cũng cần cú sự kiểm tra, đỏnh giỏ sỏt sao hơn trong từng giai đoạn để kế hoạch được đảm bảo hoàn thành và trỏnh tỡnh trạng ngõn hàng bị mất cõn đối về cơ cấu vốn huy động.
Bảng 3.7: Kết quả triển khai huy động vốn từ KH DN so với kế hoạch đề ra tại NHNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Lào Cai
Chỉ tiờu ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1. Kế hoạch Tỷ đồng 793 931 1042
2. Thực hiện Tỷ đồng 779 983 1.179
3. Tỷ lệ thực hiện kế
hoạch huy động vốn % 98,2 105,6 113,1
(Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT tỉnh Lào Cai)
Theo số liệu của bảng trờn, ta thấy dự hàng năm chi nhỏnh đều huy động được nguồn vốn từ KH DN năm sau cao hơn năm trước và duy trỡ được tốc độ tăng trưởng, tuy nhiờn tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn thỡ khụng phải năm nào chi nhỏnh cũng đạt được. Năm 2017 chi nhỏnh chỉ đạt 98,2% so với kế hoạch đề ra, tuy nhiờn, đến năm 2018 chi nhỏnh đó vượt 5,6% so với kế hoạch và đến năm 2019 tỷ lệ vượt kế hoạch là 13,1%. Điều này cho thấy chi nhỏnh đó rất chỳ trọng đến cụng tỏc huy động vốn từ KH DN và đó ỏp dụng nhiều biện phỏp cú hiệu quả để tăng lượng vốn huy động từ KH DN.
Bảng 3.8: Đỏnh giỏ của cỏn bộ ngõn hàng về triển khai tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp
STT Tiờu chớ Điểm í nghĩa
1 Việc thực hiện huy động vốn bỏm sỏt mục tiờu đề
ra trong kế hoạch 4,00 Tốt
2
Cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏn bộ quản lý và nhõn viờn, giữa cỏc phũng ban với nhau trong cụng tỏc thực hiện kế hoạch
4,00 Tốt
3
Cỏc nhõn viờn trong chi nhỏnh cú tinh thần trỏch nhiệm và trỡnh độ để thực hiện cụng tỏc thực hiện kế hoạch đỳng hạn và đạt mục tiờu
3,90 Khỏ 4 Cụng tỏc thực hiện kế hoạch nhanh chúng, hiệu quả 3,8 Khỏ
Qua bảng số liệu thỡ mức đỏnh giỏ của cỏn bộ NH cú mức đỏnh giỏ thấp hơn so với xõy dựng kế hoạch huy động vốn, mức khỏ nhiều hơn, mức tốt ớt hơn. Điều đú chứng tỏ giữa kế hoạch được xõy dựng và khi triển khai thực tế sẽ cú những phỏt sinh xảy ra trong quỏ trỡnh đàm phỏn và ra quyết định của KH DN gửi vốn tại NH.
Tiờu chớ đạt điểm cao nhất là Việc thực hiện huy động vốn bỏm sỏt mục tiờu đề ra trong kế hoạch đạt trờn mức Tốt với 4,0 điểm đỏnh giỏ và cao thứ hai là tiờu chớ Cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏn bộ quản lý và nhõn viờn, giữa cỏc phũng ban với nhau trong cụng tỏc thực hiện kế hoạch đạt 4,00 điểm cho thấy bộ mỏy và cụng tỏc chuẩn bị triển khai về tuyờn truyền phổ biến thụng tin đến nhiều KH DN đó được chuẩn bị chu đỏo và quan tõm nhưng trong quỏ trỡnh triển khai KH DN đỏnh giỏ chưa cao chỉ tiờu Cỏc nhõn viờn trong chi nhỏnh cú tinh thần trỏch nhiệm và trỡnh độ để thực hiện cụng tỏc thực hiện kế hoạch đỳng hạn và đạt mục tiờu do một số cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ nghiệp vụ chưa cao nờn chưa thực hiện cụng tỏc thực hiện kế hoạch đỳng hạn và đỳng mục tiờu.
Nhỡn chung Agribank Lào Cai đó quan tõm đến cụng tỏc tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp như: hoàn thiện bộ mỏy quản lý huy động vốn: huy động vốn của NH cần thiết lập từ Ban giỏm đốc chi nhỏnh đến toàn thể cỏn bộ nhõn viờn. Cú phương ỏn triển khai huy động vốn được xõy dựng dựa trờn nhu cầu vốn hiện tại và sự phỏt triển của Ngõn hàng thương mại. Chi nhỏnh đó ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện kế hoạch huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp. Từ đú gúp phần thỳc đẩy hoạt động huy động vốn tại ngõn hàng. Truyền thụng và đàm phỏn trong hệ thống ngõn hàng và ngõn hàng với bờn ngoài mà cụ thể là khỏch hàng doanh nghiệp đó được quan tõm. Xõy dựng dự trự kinh phớ về việc tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp. Phối hợp hoạt động cỏc đơn vị liờn quan trong khuụn khổ kế hoạch huy động vốn. Tuy
nhiờn, chi nhỏnh cần chỳ trọng đến sự mềm dẻo trong ban hành lói suất trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt để tạo niềm tin lớn hơn ở khỏch hàng doanh nghiệp, cần phỏt triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ chất lượng cao hơn trong quỏ trỡnh hoạt động huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp.
3.3.3. Thực trạng kiểm soỏt kế hoạch huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp
Hoạt động kiểm soỏt huy động vốn được ban lónh đạo Agribank Lào Cai đặc biệt quan tõm. Nhất là những năm gần đõy, tỡnh hỡnh huy động vốn trở nờn khú khăn, NH phải tiếp cận cỏc nguồn vốn đắt hơn. Chủ thể trong kiểm soỏt huy động vốn gồm: Giỏm đốc và Phú giỏm đốc, bộ phận giỳp việc, tham mưu là phũng kinh doanh Phũng tổ chức cỏn bộ. Phũng tổ chức cỏn bộ là đầu mối xõy dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện, kiểm soỏt thực hiện kế hoạch huy động vốn. Phũng tổ chức cỏn bộ kết hợp chặt chẽ với cỏc bộ phận khỏc như Phũng kinh doanh, Phũng kế toỏn tài chớnh tại CN để thực hiện vai trũ đầu mối kiểm soỏt.
Hỡnh thức kiểm soỏt huy động vốn: kết hợp cả kiểm soỏt thường xuyờn và kiểm soỏt đột xuất. Kiểm soỏt thường xuyờn theo định kỳ hoặc chương trỡnh kế hoạch được xõy dựng từ đầu năm là chủ yếu, tức là định kỳ hàng thỏng, hàng quý cỏc bộ phận, CN và phũng giao dịch phải bỏo cỏo chỉ tiờu huy động vốn đạt được cho phũng tổ chức cỏn bộ để tổng hợp và lập bỏo cỏo gửi ban Giỏm đốc. Ngoài hỡnh thức kiểm soỏt thường xuyờn, lónh đạo NH cũn kiểm soỏt đột xuất tại cỏc điểm huy động và tại chi nhỏnh, phũng giao dịch.
Nội dung kiểm soỏt huy động vốn chủ yếu là cỏc chỉ tiờu huy động vốn của đơn vị trong kỳ về quy mụ và cơ cấu vốn huy động trong kỳ hoặc tại một thời điểm nhất định. Kiểm tra về việc thực hiện chấp hành lói suất huy động, kiểm tra về việc cụ thể húa cỏc văn bản chỉ đạo.
Cụng cụ kiểm soỏt huy động vốn: là kế hoạch huy động vốn theo quý, việc thực hiện cỏc văn bản chỉ đạo. Đõy là nhiệm vụ cú tớnh chất bắt buộc đối với cỏc đơn vị và cỏ nhõn trong bộ mỏy huy động vốn. Cụng cụ khụng thể thiếu của kiểm soỏt huy động vốn là chỉ tiờu phản ỏnh kết quả huy động vốn của đơn vị, cỏc phũng giao dịch và từng cỏn bộ. Kết quả huy động vốn do cỏc đơn vị bỏo cỏo theo định kỳ cho phũng tổ chức cỏn bộ để tổng hợp và phõn tớch lập bỏo cỏo gửi ban Giỏm đốc. Kết quả thực hiện huy động vốn so với kế hoạch được giao là chỉ tiờu để giỏm sỏt hoạt động huy động vốn. Phũng kế toỏn tài chớnh thực hiện chương trỡnh kiểm tra, đề xuất với ban giỏm đốc thành lập đoàn kiểm tra cỏc đơn vị, đối chiếu trực tiếp với KH nhằm giảm thiểu rủi ro, giỳp ban giỏm đốc phõn tớch để cú những giải phỏp kịp thời can thiệp vào quỏ trỡnh huy động vốn.
Bảng 3.9: Kết quả kiểm soỏt huy động vốn từ KH DN tại NHNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2017 - 2019
Chỉ tiờu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng số cuộc kiểm tra, kiểm
soỏt nội bộ tại chi nhỏnh 125 136 148
Số cuộc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ về hoạt động huy động vốn đối với KHDN
16 23 28
Số lần phỏt triện vẫn đề về tỡnh hỡnh huy động vốn đối với KHDN cần điều chỉnh
6 8 9
Tỷ lệ điều chỉnh (%) 37,50 33,33 32,14
(Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT CN tỉnh Lào Cai)
Thời gian qua, Agribank Lào Cai đó chỳ trọng quan tõm đến khõu kiểm soỏt kế hoạch huy động vốn để lường trước những vấn đề nảy sinh nờn cỏc bộ phận cú liờn quan phải thường xuyờn theo dừi và kiểm tra cỏc việc thực hiện kế hoạch. Cỏc hệ thống kiểm tra nếu hoạt động tốt sẽ đảm bảo cho hoạt động như đó lờn kế hoạch núi riờng và hoạt động kinh doanh của NH núi chung đạt được mục tiờu với hiệu quả cao. Chi nhỏnh đó xõy dựng và cú bộ phận, cỏ nhõn cú nhiệm vụ kiểm soỏt, quy định trỏch nhiệm và quyền hạn của bộ phận
thực hiện kiểm soỏt và đối tượng bị kiểm soỏt. Chi nhỏnh cú phương phỏp chuẩn mực để kiểm tra, kiểm soỏt khả năng sinh lời bao gồm những nỗ lực xỏc định những khả năng sinh lời đớch thực của cỏc sản phẩm, cỏc khu vực, cỏc thị trường và cỏc kờnh phõn phối khỏc nhau.
Theo bảng 3.9 nờu trờn, số lượng cỏc cuộc kiểm soỏt hoạt động huy động vốn đúi với KHDn cũng như số lần điều chỉnh kế hoạch huy động vốn đối với KHDN qua cỏc năm lại cú xu hướng giảm (từ 37,5% xuống cũn 32,14%), điều này cho thấy chất lượng quản lý huy động vốn đó được nõng cao hơn, cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt hoạt động huy động vốn đối với khỏch hành doanh nghiệp cũng được lónh đạo ngõn hàng quan tõm hơn. Hàng năm, kết quả huy động vốn đối với KHDN của chi nhỏnh luụn hoàn thành và vượt kế hoạch đặt ra cho thấy, nhờ cú kết quả, đỏnh giỏ của bộ phận kiếm tra, kiểm soỏt hoạt động huy động vốn đối với KHDN mà Ban giỏm đốc của chi nhỏnh đó cú những phõn tớch và đưa ra những giải phỏp kịp thời can thiệp vào quỏ trỡnh huy động vốn đối với KHDN. Tuy nhiờn, để đảm bảo cõn đối giữa huy động và sử dụng vốn, thỡ cụng tỏc kiểm soỏt huy động vốn phải đi đụi với việc kiểm soỏt hoạt động sử dụng vốn để đảm bảo việc sinh lời cho ngõn hàng.
Bảng 3.10: Đỏnh giỏ của cỏn bộ ngõn hàng về kiểm soỏt kế hoạch huy động vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp
STT Tiờu chớ Điểm í nghĩa
1 Cụng tỏc kiểm soỏt giỳp phỏt hiện ra những sai
phạm, tắc trỏch trong cụng tỏc HĐV của chi nhỏnh 4,10 Tốt 2
Cụng tỏc kiểm soỏt giỳp định hướng việc lờn kế hoạch cho cỏc giai đoạn tiếp theo của chi nhỏnh được chớnh xỏc hơn
4,10 Tốt
3
Mọi quyết định, kết luận trong hoạt động kiểm soỏt HĐV đều được thụng tin một cỏch cụ thể, chớnh xỏc
4,00 Tốt
4
Mọi kết luận trong hoạt động thanh tra, kiểm tra huy động vốn tại chi nhỏnh đều thể hiện tớnh chớnh xỏc, cụng bằng, cú căn cứ
4,10 Tốt
Đối với Agribank Lào Cai, tiờu chớ được đỏnh giỏ cao nhất là Cụng tỏc kiểm soỏt giỳp định hướng việc lờn kế hoạch cho cỏc giai đoạn tiếp theo của chi nhỏnh được chớnh xỏc hơn đạt 4,1 điểm, đạt mức ý nghĩa trờn tốt. Cỏc tiờu chi cũn lại cũng đạt mức ý nghĩa tốt. Điều này cho thấy, kế hoạch kiểm soỏt đó cụ thể, giỳp phỏt hiện sai phạm, tắc trỏch trong cụng tỏc huy động vốn từ KH DN của chi nhỏnh.
Nhỡn chung, cụng tỏc kiểm soỏt đó đạt được nhiều thành tựu quan trọng nhưng cần điều chỉnh cỏc hoạt động thực hiện kế hoạch huy động vốn từ KH DN để hoạt động huy động vốn từ KH DN cú chất lượng, NH cần điều chỉnh hoạt động cho kịp thời, cú hiệu quả và phự hợp với thực tế.
3.4. Đỏnh giỏ cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới cụng tỏc huy động vốn từ khỏch hàng doanh nghiệp của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Chi nhỏnh tỉnh Lào Cai
3.4.1. Cỏc nhõn tố khỏch quan
* Nhõn tố phỏp luật, chớnh sỏch Nhà nước
Cỏc ngõn hàng luụn quan tõm sự an toàn trong hoạt động tớn dụng và tới chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ, bởi đõy là nhõn tố tỏc động trực tiếp tới định hướng, điều kiện thuận lợi để phỏt triển lĩnh vực kinh doanh, ngành kinh doanh. Do đú, để huy động vốn dõn cư được hiệu quả, cỏc ngõn hàng cũng cần quan tõm đến tỡnh hỡnh biến động và cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ.
Chớnh sỏch được quan tõm nhất trong hoạt động huy động vốn là chớnh sỏch lói suất, lạm phỏt đó được kiểm soỏt và giảm dần, để hỗ trợ sản xuất kinh doanh Ngõn hàng Nhà nước đó điều chỉnh giảm cỏc mức lói suất điều hành kết hợp với điều hành cung ứng tiền để điều tiết thanh toỏn tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thương mại giảm lói suất huy động và cho vay. Quy định của NHNN về mức lói suất huy động được quy định tại thụng tư 06/2014/TT/NHNN, Thụng tư 07/2014/TT/NHNN, Quyết định số 2173/QĐ/NHNN và Quyết định số
2589/QĐ/NHNN. Theo đú mặt bằng lói suất huy động VNĐ phổ biến ở mức 0,8-1%/năm đối với tiền gửi khụng kỳ hạn và cú kỳ hạn dưới một thỏng; 4,5 -