3.2.5.1. Kết quả đạt được
Trong giai đoạn khắc phục khủng khoảng kinh tế và bất ổn tài chính trong nước, thực hiện chủ trương cơ cấu tài chính, tín dụng, trọng tâm là ngân hàng thương mại của Chính phủ, Techcombank đã chú trọng cơ cấu lại hệ thống, với mục tiêu tín dụng vẫn là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Chính vì vậy, ban lãnh đạo luôn quan tâm, đề cao vai trò công tác thẩm định tín dụng. Trong giai đoạn này, kinh tế có những bước phụ hồi, từng bước tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường giải quyết nợ xấu, hàng tồn kho và hướng tín dụng vào các lĩnh vựa ưu tiên. Nắm bắt được tình hình kinh tế xã hội, để phát triển hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh đã thực hiện đánh giá từng năm hoạt động của mình, trong đó công tác thẩm định đã đạt được một số thành tựu đáng kể:
Thứ nhất, về quy trình và nội dung thẩm định của ngân hàng đầy đủ, rõ ràng về trình tự và nội dung. Quy trình phân công trách nhiệm rõ ràng, luôn có sự hỗ trợ của các bộ phận liên quan và có quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng chủ thể tham gia nên tránh được hiện tượng trùng lặp và thiếu sót trong công việc. Qua công tác thẩm định thực tế Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quảng Ninh đã tích lũy được kinh nghiệm trong quy trình cũng như nội dung thẩm định, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình và góp phần phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng. Hoạt động thẩm định tín dụng không chỉ nhằm mục tiêu phát hiện những sai sót, bất hợp lý trong hồ sơ phương án vay vốn của khách hàng, mà còn nhằm tư vấn cho khách hàng có biện pháp triển khai kế hoạch, biện pháp khắc phục trong quá trình thực thi phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư có hiệu quả. Từ đó, từng bước xây dựng
thương hiệu, uy tín của ngân hàng cũng như mối quan hệ với khách hàng ngày càng được củng cố.
Bảng 3.9. Đánh giá của người được hỏi về Nội dung thẩm định
Nhóm tiêu chí Nội dung thẩm đi ̣nh Bình quân
Ý nghĩa
Nội dung thẩm định tín dụng của Techcombank Quảng Ninh có
tính logic khoa học và cụ thể rõ ràng 4.15 Tốt Nội dung thẩm định của Techcombank Quảng Ninh phân định rõ
quyền hạn và trách nhiệm của từng thành viên 4,00 Tốt Nội dung thẩm đi ̣nh của Techcombank Quảng Ninh phù hợp với
thực tế công việc 4,10 Tốt Nội dung thẩm đi ̣nh của Techcombank Quảng Ninh phù hợp với
quy định chung của Techcombank 4,30 Tốt
Trung bình 4.13 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Qua bảng kết quả đánh giá cho thấy nội dung thẩm định tín dụng của Chi nhánh được đánh giá ở mức tốt. Nội dung khi thẩm định được thực hiện theo trình tự logic, khoa học và linh hoạt theo tính chất từng khoản vay. Ngoài ra, chi nhánh chỉ thẩm định những phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh thuộc thẩm quyền của chi nhánh còn lại các phương án kinh doanh khác trình lên Phòng phê duyệt tín dụng tại Trụ sở chính tái thẩm định và phê duyệt.
Thứ hai, về thời gian và chi phí thẩm định: nhờ có sự phân công công việc và cụ thể, rõ ràng và sự hỗ trợ của các bộ phận liên quan, các trang thiết bị công nghệ hiện đại, thời gian thẩm định tín dụng đã được rút ngắn đáng kể so với trước đây. Tuy nhiên, chú trọng đến thời gian không có nghĩa không quan tâm đến chất lượng tín dụng, các cán bộ thẩm định của chi nhánh luôn cố gắng hoàn thành công việc trong thời gian hợp lý và đảm bảo chất lượng thẩm định tốt nhất. Công tác thẩm định tín dụng được thực hiện theo quy trình, quy chế ngân hàng đề ra. Chỉ riêng những khách hàng lần đầu đến đặt
quan hệ với ngân hàng thì các chuyên viên tín dụng cần nhiều thời gian hơn để thu thập thông tin đánh giá về năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Việc đảm bảo về mặt thời gian và chất lượng thẩm định không những giảm chi phí thẩm định mà cònthể hiện được sự chuyên nghiệp trong cách thức làm việc của cán bộ chi nhánh Quảng Ninh.
Chi phí thẩm định tín dụng nhiều hay ít phụ thuộc rất nhiều vào sự sẵn có và độ tin cậy các nguồn thông tin, việc bố trí và phân công quản lý khách hàng theo mạng lưới địa lý của chi nhánh và theo ngành nghề kinh doanh mà chi nhánh có được sẽ giảm được đáng kể chi phí đi lại, góp phần tăng doanh thu cho chi nhánh.
Thứ ba, về đội ngũ cán bộ tín dụng: Ngân hàng Techcombank - chi nhánhQuảng Ninh đang từng bước thực hiện chuyên môn hóa trong hoạt động thẩm định tín dụng, mỗi cán bộ thẩm định được phân công thực hiện thẩm định tín dụng theo từng ngành nghề riêng. Nhận thức rõ trách nhiệm của mình các cán bộ thẩm định tín dụng đã luôn thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, trau dồi về kỹ năng kiến thức cũng như kỹ năng giao tiếp, làm việc. Khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ thẩm định luôn nhiệt tình, hướng dẫn cụ thể rõ ràng các thủ tục, quy định của ngân hàng trong việc vay vốn, không có cán bộ thẩm định sai lệch kết quả nhằm tư lợi cá nhân hoặc gây khó khăn cho khách hàng. Nhận thấy rõ chất lượng thẩm định tín dụng phụ thuộc rất lớn vào cán bộ thẩm định nên chi nhánh thường xây dựng tiêu chí rõ ràng và phù hợp với tính chất công việc và thường tạo điều kiện về thời gian và chi phí cho cán bộ tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp.
Qua điều tra khảo sát về trình độ, phẩm chất của cán bộ tín dụng trong chi nhánh được đánh giá như sau:
Bảng 3.10. Đánh giá của người được hỏi về trình độ của cán bộ tín dụng Nhóm tiêu chí Trình độ, phẩm chất của CBTD Bình quân Ý nghĩa Cán bộ tín dụng có bản lĩnh kinh doanh vững vàng 3,45 Tốt Cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận
tình, chu đáo. 4,25 Rất tốt Cán bộ tín dụng đảm bảo trình độ học vấn, năng lực chuyên
môn nghiệp vụ phù hợp với công việc 3,35 Khá Cán bộ tín dụng có khả năng giao tiếp với khách hàng 3,60 Tốt Cán bộ tín dụng có năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý
và tổng hợp thông tin 3,76 Tốt
Trung bình 3,68 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo bảng trên, phẩm chất đạo đức và thái độ phục vụ tận tình chu đáo của cán bộ thẩm định được đánh giá cao nhất, sau đó đến bản lĩnh trong công việc. Các yếu tốt khác về trình độ học vấn, năng lực chuyên môn và khả năng giao tiếp của cán bộ thẩm định được đánh giá ở mức độ thấp hơn. Tuy nhiên trình độ, phẩm chất của cán bộ thẩm định vẫn được đánh giá ở mức tốt.
Thứ tư, về chất lượng hồ sơ thẩm định và chất lượng tín dụng: qua số liệu tổng dư nợ cũng như hiệu suất sử dụng vốn có thể thấy rằng khách hàng đến vay vốn được chăm sóc một cách chuyên nghiệp, danh mục các hồ sơ cần thiết được hướng dẫn cụ thể và số lượng khách tăng lên qua các năm. Các cán bộ thẩm định đã thẩm định và phân tích khách hàng cụ thể, phản ánh đúng thực trạng tình hình khách hàng và đúng nhu cầu thực tế. Quan điểm mở rộng tín dụng đi kèm chất lượng tín dụng. Trong thời gian qua, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp hơn các chi nhánh Techcombank tại các khuc vực trong cả nước. Tuy nhiên, với phương châm làm việc an toàn và hiệu
quả chi nhánh đã chỉ đạo cán bộ thẩm định chủ động bám sát các đơn vị, thực hiện tốt các khâu thẩm định và duy trì kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Bảng 3.11. Đánh giá của người được hỏi về hiệu quả công tác thẩm định
Nhóm tiêu chí
Hiệu quả công tác thẩm định
Bình
quân Ý nghĩa
Hoạt động thẩm định tín dụng đảm bảo chất lượng cao 3,45 Tốt Công tác thẩm định tín dụng của Techcombank Quảng
Ninh đúng nguyến tắc, quy định 4,35 Rất tốt Công tác thẩm định tín dụng của Techcombank Quảng
Ninh đạt hiệu quả tốt 4,00 Tốt Thẩm định tín dụng của Techcombank Quảng Ninh đóng
góp lớn vào nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, giảm rủi ro
4,25 Rất tốt
Trung bình 4,01 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo bảng trên ta thấy, tiêu chỉ thẩm định tín dụng đúng quy định, nguyên tắc của ngân hàng nhà nước cũng như của Techcombank đề ra đạt mức rất tốt và về đảm bảo chất lượng tín dụng cũng khá cao và đạt mức tốt. Các chỉ tiêu khác về tính chính xác và hiệu quả cũng được đánh giá ở mức khá cao.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng góp phần tài trợ vốn cho nhiều doanh nghiệp trong ngành dầu khí, khai thác mỏ, xây dựng khách sạn nhà hàng, kinh doanh xăng dầu. Theo đó, hoạt động thẩm định tín dụng trong lĩnh vực đặc thù này được coi là thế mạnh của ngân hàng. Hoạt động tài trợ cho các dự án trong ngành bao gồm: cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán, cam kết cho vay để bảo đảm nguồn vốn cho các dự án đầu tư, đáp ứng kịp thời tiến độ thi công của các hạng mục công trình, gói thầu các dự án.
3.2.5.2. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, hoạt động thẩm định tín dụng tại Techcombank vẫn còn một số hạn chế tồn tại, cần khắc phục để đạt hiệu quả cao.
Một là, Trình độ của một số cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn chưa đảm bảo cho việc thực hiện thẩm định tín dụng. Đa phần các cán bộ tín dụng đã tốt nghiệp đại học chính quy nhưng có một phần là các trường dân lập với các khoa không đúng chuyên ngành được tuyển dụng cho vị trí cán bộ thẩm định, do đó, chất lượng thẩm định tín dụng bị ảnh hưởng. Cán bộ tín dụng còn ôm đồm quá nhiều việc làm ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định. Nhiều cán bộ được điều chuyển tạm thời hoặ sử dụng một phần thời gian trong ngày để hỗ trợ các bộ phận khác thực hiện công việc của họ như đi làm thủ quỹ một vài ngày, trực lễ tân tại chi nhánh...
Hai là, thông tin phục vụ công tác thẩm định chưa đạt yêu cầu có thể dẫn đến những quyết định sai lầm. Thông tin này xuất phát từ hai nguồn là nguồn thông tin do khách hàng cung cấp và nguồn thông tin do cán bộ tín dụng tự thu thập. Đối với nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, vẫn chưa đảm bảo độ chính xác cao với hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ tại hầu hết các doanh nghiệp, đây trở thành hiện tượng phổ biến khó khắc phục do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan. Đối với nguồn thông tin cán bộ thu thập thì còn nghèo nàn, nhiều thông tin thu thập được chưa phản ánh hết được tính chính xác được thực tế kinh doanh của các doanh nghiệp hiện thời. Điều này còn do hệ thống cung cấp chất lượng thông tin tại chi nhánh chưa hiệu qủa, phần khác kinh nghiệm các cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn ít, không đủ thu thập thông tin phục vụ công tác thẩm định.
Qua điều tra khảo sát 50 cán bô ̣ làm công tác tín du ̣ng ta ̣i chi nhánh về công tác thẩm định ta ̣i chi nhánh Techcombank Quảng Ninh và tổng hợp điểm số bình quân cho kết quả như sau:
Bảng 3.12: Đánh giá của người được hỏi về chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin
Nhóm tiêu chí
Chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin
Điểm bình
quân Ý nghĩa
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm
đi ̣nh có tính chính xác cao 3,15 Khá
Việc thu thập thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm
đi ̣nh rất thuận lợi 3,65 Tốt
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm
đi ̣nh là dễ tiếp câ ̣n và nhiều nguồn cung cấp 3,55 Tốt Thông tin thu thập được phản ánh được cụ thể thực
trạng tài chính của khách hàng 3,00 Khá
Trung bình 3,47
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo kết quả đã được phân tích ở bảng trên ta thấy người trả lời đánh giá các điểm “Việc thu thập thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm đi ̣nh rất thuận lợi” ở mức tố t, các thông tin thu thâ ̣p phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng thẩm đi ̣nh là phản ánh được cụ thể tình hình tài chính của khách hàng và đảm bảo độ chính xác cao ở mức khá. Điều đó cho thấy việc thu thập, đảm bảo chất lượng thông tin phục vụ cho việc thẩm định còn cần được chú trọng và cải thiện.
Ba là, Công tác kiểm tra thẩm định tín dụng con mang tính hình thức, chưa phát huy được hiệu quả. Mặc dù công tác kiểm tra giám sát thẩm định tín dụng được thực hiện thường xuyên theo đúng quy định của ngân hàng Techcombank nhưng thực tế nhiều khi công tác này chỉ được thực hiện có cho đủ chứ chưa không giúp nhiều cho cán bộ tín dụng trong việc đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn. Do vậy, công tác thẩm định vẫn mang tính chủ quan là nhiều, chất lượng tín dụng từ đó cũng không cao.
Bốn là, khi phân tích về phương án sản xuất kinh doanh, cán bộ thẩm định không chỉ thẩm định về tài chính mà còn quan tâm đến tổng thể nhiều vấn đề khác như tình hình cạnh tranh, mạng lưới tiêu thụ, Tuy nhiên, bất cứ nội dung phân tích nào cũng đều thực hiện trên phần mềm tin học hoặc các thiết bị khác, Trong quá trình phân tích các cán bộ tín dụng còn gặp nhiều khó khăn khi hệ thống công nghệ phục vụ cho công tác thẩm định còn chưa thật sự đảm bảo, vẫn còn xảy ra các hiện tượng sai sót nhầm lẫn, ảnh hưởng đến việc đánh giá, thẩm định tín dụng của ngân hàng.
Bảng 3.13. Đánh giá của người được hỏi về công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định
Nhóm tiêu chí
Các công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định
Bình quân
Ý nghĩa
Luôn luôn ứng dụng các phương pháp, quy trình tiên
tiến vào hoạt động ngân hàng 3,40 Tố t
Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông
tin, thiết bị hiện đại 3,00 Khá
Luôn có những kinh nghiệm khai thác hiệu quả trong
việc sử dụng công nghệ 3,25 Khá
Hệ thống thiết bị công nghệ giúp giải phóng sức lao
động và nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng 3,45 Tố t
Trung bình 3,27 Khá
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo những đánh giá của người trả lời được tổng hợp trong bảng trên cho thấy Hệ thống thiết bị công nghệ giúp giải phóng sức lao động và nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng được đánh giá ở mức điểm cao nhất. Còn lại các tiêu chí về kinh nghiệm sử dụng, khai thác công nghệ thông tin sử dụng trong công việc và việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại chỉ đạt mức khá.
Năm là, kết quả thẩm định chưa phản ánh hết được khía cạnh của khoản tín dụng, dẫn đến việc quyết định cho vay sai lầm, từ đó nợ quá hạn, nợ xấu tăng lên qua các năm. Một số khoản tín dụng chưa được thẩm định đúng thời gian quy định, kéo dài thời gian phản hồi với khách hàng về việc đánh giá khoản vay và thời gian giải ngân cho khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cũng như uy tín của ngân hàng. Hiện tượng cán bộ tín dụng còn chịu nhiều ảnh hưởng từ các phía bên trong việc đưa ra quyết định cho vay còn phổ biến, quyết định tín dụng đôi khi còn bị sai lệch, không phản ánh được thực chất tình hình kinh doanh, phương án kinh doanh. Từ đó, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
3.2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan:
- Quy trình, quy chế thẩm định tín dụng: Hiện tại, Techcombank đã ban hành hướng dẫn, quy trình, quy chế thẩm định tín dụng áp dụng thống nhất