5. Kết cấu của đề tài
3.2.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Thái Nguyên
Có nhiều cách để phân loại các sản phẩm tín dụng bán lẻ, tại BIDV nói chung và BIDV Nam Thái Nguyên nói riêng, các sản phẩm được phân theo mục đích vay vốn.
3.2.2.1 Các sản phẩm cho vay
Cho vay sản xuất kinh doanh: đây là sản phẩm có tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Là sản phẩm dành cho khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng có thể cho vay bổ sung vốn lưu động cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh (với thời gian vay ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống); Hoặc cho vay đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, đầu tư tài sản (xây dựng công trình, nhà xưởng, cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang thiết bị máy móc, mua sắm phương tiện vận tải… phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng): thời hạn cho vay tối đa không quá 60 tháng. Hình thức cho vay có thể là cho vay từng lần, hạn mức tín dụng hoặc hạn mức thấu chi tùy thuộc vào tình hình sử dụng vốn, tiến độ sử dụng vốn vay của khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng các tài sản đảm bảo như : giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, bất động sản, động sản, tài sản khác thế chấp để vay vốn tại Ngân hàng phù hợp với quy định của Pháp luật và của Ngân hàng.
Cho vay nhu cầu nhà ở: là sản phẩm tài trợ nhu cầu mua nhà ở hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại BIDV, bao gồm các nhu cầu:
+ Mua nhà ở/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã được cấp đầy đủ giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở), xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở.
+ Mua nhà ở hình thành trong tương lai/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất nền tại các dự án phát triển nhà ở; hoàn thiện, cải tạo nhà ở (đã hoàn thiện phần thô) tại các dự án phát triển nhà ở mà chưa được cấp giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở.
Với điều kiện khách hàng cá nhân, hộ gia đình là người Việt Nam phải là người đứng tên/sẽ đứng tên; hoặc là bố, mẹ, chồng, vợ, con, anh/chị/em ruột của người đứng tên/sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở được BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
Mức cho vay tối đa lên tới 85% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
Thời hạn cho vay tối đa lên tới 20 năm đối với khoản vay mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở; xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở.
Cho vay hỗ trợ ô tô: dành cho khách hàng là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tại BIDV để mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) hoặc phục vụ mục đích kinh doanh. Khách hàng phải là người đứng tên chủ sở hữu ô tô được BIDV cho vay mua.
Điều kiện đối với ô tô đƣợc BIDV tài trợ vốn:
Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật. Trường hợp vay mục đích kinh doanh, xe ô tô cần đáp ứng các điều kiện về phương tiện kinh doanh vận tải hàng hóa và hành khách theo quy định cảu pháp luật. Đối với ô tô đã qua sử dụng, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 7 năm.
Số hoá bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
Mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị mua xe đối với xe ô tô mới có xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu. Đối với ô tô đã qua sử dụng mức cho vay tối đa lên tới 70% đối với xe ô tô mới có xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu. Thời hạn cho vay tối đa không quá 60 tháng.
Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản: dành cho khách hàng vay mục đích tiêu dùng và có tài sản bảo đảm là bất động sản, phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình
Mức cho vay: tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm và không quá 01 tỷ đồng/khách hàng. Trong đó, hạn mức thấu chi tối đa là 500 triệu đồng.
Thời hạn cho vay tối đa: vay theo món: tối đa 84 tháng; vay thấu chi: tối đa 12 tháng.
Điều kiện đối với tài sản bảo đảm: ngoài các quy định chung của BIDV về nhận TSBĐ là bất động sản, bổ sung các điều kiện nhận TSBĐ sau: Bất động sản là nhà ở/đất ở đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở hoặc quyền sử dụng đất ở. Bất động sản thuộc sở hữu của: khách hàng vay, vợ/chồng của khách hàng vay, bố/mẹ/con/anh/chị/em ruột của khách hàng vay hoặc của vợ/chồng khách hàng vay. Trong đó, không nhận TSBĐ mà người đứng tên trên giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở/quyền sử dụng đất ở là hộ gia đình. Tài sản phải có tính thanh khoản cao, dễ dàng phát mại để thu hồi nợ, thực hiện được các thủ tục thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm trước khi giải ngân.
Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá: dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và đời sống (tiêu dùng) và có bảo đảm 100% khoản vay bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm.
Thời hạn cho vay do chi nhánh và khách hàng thoả thuận, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn và đặc điểm (khả năng quay vòng) của giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, và khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với
khách hàng là người nước ngoài: thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam
Mức cho vay tối đa lên tới 100% giá trị của giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm
Cho vay tiêu dùng tín chấp: Cho vay không có tài sản bảo đảm tại BIDV đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tiêu dùng. Nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản thu nhập khác có tính chất lương như phụ cấp, thưởng… của khách hàng.
Đối tượng khách hàng vay: là cá nhân người Việt Nam và cá nhân người nước ngoài có thời gian công tác tại đơn vị, tổ chức hiện tại tối thiểu 12 tháng trở lên liền trước thời điểm vay vốn và đã ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên; hoặc đã được vào biên chế đối với khách hàng làm việc tại cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước.
Mức cho vay:
+15 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 500 triệu đồng đối với khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản BIDV hoặc thuộc Nhóm khách hàng quan trọng.
+12 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 300 triệu đồng đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên của cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước, chưa nhận thu nhập qua tài khoản BIDV nhưng áp dụng hình thức thu nợ tại nguồn
+10 lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 200 triệu đồng đối với khách hàng không nhận thu nhập qua tài khoản tại BIDV.
Thời hạn cho vay tối đa là 60 tháng đối với Khách hàng đang nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV; hoặc khách hàng là cán bộ công nhân viên của cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp Nhà nước chưa nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV nhưng áp dụng hình thức thu nợ tại nguồn. Đối với các khách hàng khác, thời gian cho vay tối đa 36 tháng.
Số hoá bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
hạn mức thấu chi tùy thuộc vào tình hình sử dụng vốn, tiến độ sử dụng vốn vay của khách hàng.
3.2.2.2. Các sản phẩm thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng quốc tế là phương tiện do BIDV phát hành cho phép chủ thẻ nhằm thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận. Thực chất: là một hình thức tín dụng tiêu dùng tuần hoàn cho phép chủ thẻ có thể vay toàn bộ hoặc một phần.
Căn cứ vào từng đối tượng khách hàng và hạn mức tiêu dùng , hiện tại BIDV phát hành 4 loại thẻ tín dụng
Thẻ VISA-Manchester United: dành cho khách hàng là fan hâm mộ bóng đá, đặc biệt là đội tuyển Manchester United. Với hạn mức tiêu dùng được xác định từ 20 đến 200 triệu đồng
Thẻ MasterCard Platinum: dành cho khách hàng có thu nhập khá đến cao (trên 30 triệu đồng/tháng) với hạn mức tiêu dùng từ 100 triệu trở lên và rất nhiều ưu đãi kèm theo.
Thẻ VISA GOLD (Precious): dành cho khách hàng có thu nhập khá, trên 10 triệu đồng/tháng. Hạn mức tiêu dùng thẻ từ 50 đến dưới 300 triệu đồng.
Thẻ VISA Classic (Flexi): dành cho khách hàng có thu nhập trung bình, trên 4 triệu đồng/tháng. Hạn mức tiêu dùng thẻ từ 10 đến dưới 50 triệu đồng.
Khách hàng sở hữu các thẻ tín dụng nêu trên có thể thực hiện giao dịch tại các máy ATM có biểu tượng VISA/MasterCard để ứng tiền mặt hoặc vấn tin hạn mức còn lại, hoặc tại các điểm POS có biểu tượng VISA/MasterCard để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, ứng tiền mặt, giao dịch hủy, giao dịch điều chỉnh. Chủ thẻ cũng có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ trực tuyến tại các website thương mại điện tử chấp nhận thẻ VISA/MasterCard.
Cũng giống như đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các sản phẩm bảo lãnh dành cho cá nhân, hộ gia đình tại BIDV cũng có các sản phẩm bảo lãnh:
Bảo lãnh dự thầu
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh bảo hành
Bảo lãnh thanh toán Bảo lãnh vay vốn.
Tuy nhiên, do năng lực của cá nhân còn nhiều hạn chế, mặt khác, trong các quan hệ giao dịch, mua bán, thực hiện hợp đồng kinh tế, thương mại.... đối với cá nhân hộ gia đình hiện nay chủ yếu vẫn sử dung hình thức thanh toán ngay hoặc trả chậm mà ít sử dụng hình thức cam kết bảo lãnh của ngân hàng. Do đó số lượng và giá trị bảo lãnh đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh không lớn. Hiện tại ở chi nhánh chỉ phát sinh bảo lãnh thanh toán cho cá nhân với số lượng nhỏ, không đáng kể.