hộ nghèo
3.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, công tác lập kế hoạch cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng đã thực hiện nghiêm túc theo quy định của pháp luật về quy trình, căn cứ lập kế hoạch. Kế hoạch cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh đƣợc lập dựa trên tổng hợp từ dƣới lên, căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng huy động vốn cho vay, tình hình cho vay năm trƣớc và các chƣơng trình, chính sách cho vay hộ nghèo của NHCSXH trung ƣơng.
Thứ hai, công tác triển khai kế hoạch cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng đƣợc thực hiên theo đúng quy trình nghiệp vụ và có hiệu quả ngày càng cao hơn.
- Công tác xét duyệt cho vay và giải ngân trong cho vay hộ nghèo: Sau thời gian triển khai, chƣơng trình cho vay hộ nghèo đã đƣợc NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng triển khai theo phƣơng châm cho vay “đúng đối tƣợng, an toàn và hiệu quả” mang nguồn vốn ƣu đãi với hộ nghèo, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh. Quy trình xét duyệt cho vay hộ nghèo đƣợc thực hiện đầy đủ theo các bƣớc quy định của Nhà nƣớc.
Ngân hàng đã thực hiện tốt việc giải ngân vốn vay đến các hộ nghèo có nhu cầu. Kế hoạch giải ngân đƣợc phân cấp cho từng đơn vị từ đầu năm đã giúp các đơn vị chủ động triển khai các biện pháp hoàn thành mục tiêu đặt ra.
Ngân hàng đã huy động đƣợc một lực lƣợng lớn các chủ thể trong xã hội cùng tham gia thực hiện nhiệm vụ cho vay ƣu đãi đến với các hộ nghèo, tiết kiệm đáng kể chi phí hoạt động thông qua hoạt động ủy thác cho vay với các tổ chức chính trị - xã hội.
- Công tác thu nợ: Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay và thu nợ, thu lãi tại điểm giao dịch xã vào ngày cố định hàng tháng. Việc thu lãi, đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH tỉnh đƣợc ủy thác cho Tổ TK&VV. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng giải ngân cho vay một lần, thu lãi hàng tháng. Đây là phƣơng pháp phù hợp để phát huy hiệu quả trong thu nợ và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Trong quá trình thu nợ, công tác đôn đốc hộ nghèo vay vốn trả nợ đƣợc thực hiện khá tốt và thƣờng xuyên.
- Công tác xử lý rủi ro: NHCSXH đã nghiêm túc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp tổn thất do nguyên nhân khách quan phát sinh trong quá trình cho vay hộ nghèo. Đồng thời, các biện pháp xử lý nợ xấu đƣợc thực hiên theo đúng quy định của Nhà nƣớc.
Thứ ba, Công tác kiểm tra, giám sát đƣợc thực hiện đa dạng về hình thức, số đợt kiểm tra ngày càng tăng. Ngoài công tác kiểm tra toàn diện và các đợt kiểm tra
chuyên đề của Phòng Kiếm tra, Kiểm soát nội bộ thì NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng còn thành lập các đoàn kiểm tra để kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay qua ủy thác. Nội dung kiểm tra, kiểm soát tƣơng đối đầy đủ. Qua các đợt kiểm tra đã phát hiện các thiếu sót, hạn chế và kiến nghị khắc phục.
3.3.2 Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, công tác cho vay hộ nghèo của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng cũng còn không ít tồn tại, hạn chế tác động tiêu cực đến hiệu quả của chƣơng trình.
Thứ nhất, công tác lập kế hoạch cho vay hộ nghèo của NHCSXH còn chƣa đảm bảo về thời gian và chất lƣợng kế hoạch. Cụ thể, một số NHCSXH cấp huyện còn chậm trễ trong việc gửi kế hoạch cho vay hộ nghèo cho NHCSXH cấp tỉnh. Trong khi đó các kế hoạch cho vay chủ yếu đƣa các tiêu chí về dƣ nợ, tỷ lệ nợ quá hạn mà chƣa chú trọng đề xuất các giải pháp thực hiện, công tác tổ chức cho vay cụ thể,…. Căn cứ lập kế hoạch chƣa đầy đủ nên kế hoạch lập còn chƣa sát thực tế.
Thứ hai, công tác triển khai thực hiện kế hoạch nhiều điểm chƣa hợp lý, chƣa phát huy hiệu quả cao nhất.
- Công tác xét duyệt và giải ngân: thực tế, khi thực hiện quy trình cho vay hộ nghèo ở bƣớc 2 – chính là quá trình bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn vẫn thƣờng xuyên có sự mâu thuẫn do số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn nhiều trong khi đó mức vốn có thể đáp ứng cho vay hộ nghèo của NCSXH bị giới hạn. Hơn thế nữa, thời gian chờ giải ngân của các khoản vay hộ nghèo còn kéo dài do Tổ TK&VV khi gửi hồ sơ vay vốn tới NH vẫn phải đợi tới thời điểm giải ngân của NHCSXH. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo.
Các quy định pháp lý về cho vay hộ nghèo còn chƣa chặt chẽ. Điển hình là hiện nay NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng thƣờng chỉ cho vay theo danh sách bình xét của các Tổ TK&VV đƣợc UBND cấp xã phê duyệt. NHCSXH chƣa có điều kiện thẩm tra lại danh sách vay vốn này. Do đó, có thể quá trình bình xét cho vay hộ nghèo thiếu chính xác. Bên cạnh đó, nguồn vốn ƣu đãi từ NHCSXH thƣờng đƣợc
hƣởng lãi suất ƣu đãi nên hầu hết hộ nghèo đều muốn vay nên ở nhiều nơi phát sinh tƣ tƣởng “cào bằng”. Nhu cầu vay vốn nhiều nên danh sách đƣa lên cho các Phòng giao dịch cũng có hiện tƣợng lớn hơn số hộ nghèo thực tế. Các Tổ TK&VV bình xét về mức vay, thời hạn vay đôi khi chƣa căn cứ vào mục đích xin vay, nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh dẫn đến tình trạng cho vay dàn trải, cào bằng; thời hạn cho vay chƣa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của vật nuôi, cây trồng. Một số Tổ TK&VV chỉ tham gia họp Tổ khi tiến hành làm các thủ tục vay vốn, sau đó không duy trì sinh hoạt định kỳ hoặc chỉ sinh hoạt mang tính hình thức.
- Công tác thu nợ: Chi nhánh lại chƣa có biện pháp hỗ trợ ngƣời nghèo khi họ gặp rủi ro, khó khăn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh. Đặc biệt, NHCSXH tỉnh Hài Dƣơng chƣa thực hiện tốt và thƣờng xuyên việc tƣ vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các hộ nghèo vay vốn. Do đó, hộ nghèo khó khăn trong xây dựng và lựa chọn phƣơng án sản xuất kinh doanh tối ƣu nhất trong điều kiện vốn tín dụng còn hạn chế. Ngân hàng CSXH tỉnh cũng chƣa chủ động tƣ vấn cho các hộ nghèo khi vay vốn biết cách quản lý và sử dụng vốn đã vay theo đúng mục đích sử dụng vốn và có hiệu quả cao.
- Công tác xử lý nợ xấu: công tác xử lý nợ xấu của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng các năm qua còn thiên về các giải pháp xử lý nợ xấu đã phát sinh. Chi nhánh chƣa tích cực triển khai các biện pháp giám sát, hỗ trợ hộ nghèo trong quá trình sử dụng vốn vay để ngăn ngừa nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh ngay từ đầu. Thông qua việc phân tích tỷ lệ nợ quá hạn của chƣơng trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng có thể thấy chất lƣợng tín dụng của chƣơng trình cho vay hộ nghèo trong 3 năm có sự biến động không tốt.
Thứ ba, đánh giá về tần suất thực hiện các đợt kiểm tra, giam sát cho thấy các đợt này chƣa bao trùm hết hoạt động của các NHCSXH cấp dƣới. Hình thức kiểm tra, giám sát chủ yếu vẫn thông qua hồ sơ, giấy tờ là chủ yếu, việc tiến hành kiểm tra đối chiếu trực tiếp tại hộ vay còn chƣa nhiều.
3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại
+ Thứ nhất:công tác huy động vốn chƣa đạt kết quả cao. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu đến từ Ngân sách Trung ƣơng. Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tƣ tại địa phƣơng tăng trƣởng thấp, chủ yếu từ ngân sách tỉnh, ngân sách cấp huyện bố trí đƣợc ít nguồn vốn cho Ngân hàng. Nguồn vốn huy động từ dân chúng còn thấp.
+ Thứ hai:công tác tuyên truyền, triển khai các chính sách tín dụng ƣu đãi, thực hiện các nội dung uỷ thác cho vay, thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm và duy trì hoạt động của các Tổ TK&VV chƣa thực sự hiệu quả. Trình độ dân trí chƣa đồng đều dẫn đến khâu xử lý giấy tờ, thực hiện theo đúng quy trình còn chậm. Lực lƣợng cán bộ thiếu kinh nghiệm, không đúng chuyên ngành đào tạo dẫn đến còn nhiều hạn chế.
+ Thứ ba: việc quy hoạch, đào tạo bồi dƣỡng cán bộ chƣa sát với yêu cầu thực tế, chƣa đào tạo bồi dƣỡng kịp thời đối với các cán bộ mới tiếp nhận, bố trí công việc không phù hợp với năng lực sở trƣờng của cán bộ. Một số cán bộ trình độ, năng lực làm việc chƣa cao, thái độ làm việc còn thờ ơ, không làm hết trách nhiệm đƣợc giao, chƣa thƣờng xuyên bám sát địa bàn, chƣa nhiệt tình tích cực với trách nhiệm đƣợc giao, kinh nghiệm công tác còn thiếu, tƣ tƣởng còn dao động.
+ Thứ tƣ: công tác đào tạo, tập huấn bồi dƣỡng chuyên môn, nghiệp vụ chƣa đƣợc chú trọng. Đặc biệt là các cán bộ nữ làm việc tại các Tổ TK&VV.
+ Thứ năm: việc nắm bắt các văn bản tại một số điểm giao dịch còn chậm, xử lý tình huống nảy sinh khi giao dịch chƣa hiệu quả;hoặc hiểu chƣa rõ một số quy định nên dẫn đến các sai sót khi kiểm tra hồ sơ cho vay. Bên cạnh đó, khả năng thẩm định tín dụng của cán bộ còn chƣa cao nên lập phiếu thẩm định còn chƣa chính xác. Công tác hƣớng dẫn nghiệp vụ và cách ứng xử của một số cán bộ các phòng giao dịch của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng khi đi giao dịch tại các điểm xã, phƣờng chƣa tốt. Vẫn còn hiện tƣợng, các cán bộ không trả lời, không giải đáp hoặc hƣớng dẫn cho tổ trƣởng hoặc hộ nghèo vay vốn về quy trình, thủ tục chƣa cụ thể, kịp thời. Các thủ tục mà hộ nghèo thắc mắc chƣa đƣợc hƣớng dẫn cụ thể nhƣ đăng ký trả lãi hoặc không hƣớng dẫn rõ hộ vay để làm thủ tục xin gia hạn nợ.Do đó, ban quản lý Tổ không trợ giúp hoặc xử lý tốt khi thu lãi hộ nghèo. Đặc biệt, khi có hộ vay lúng túng khi làm thủ tục xin gia hạn nợ, cách trả lãi vẫn chƣa đƣợc giải quyết
thấu đáo. Năng lực của số cán bộ của các tổ chức Hội, đoàn thể còn hạn chếnhƣ hạn chế về: phƣơng pháp, kỹ năng làm việc yếu, nắm chƣa vững các quy định chính sách. Do đó, công tác tuyên truyền chính sách đến ngƣời nghèo chƣa hiệu quả. Công tác ghi chép sổ sách, biên bản họp giao ban chƣa rõ ràng và khoa học.
3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan:
+ Thứ nhất: do ảnh hƣởng lạm phát, tình hình giá cả thị trƣờng tăng cao, biến đổi khí hậu làm cho thời tiết diễn biến bất thƣờng,... gây bất lợi cho diện tích sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp của ngƣời dân nên khó khăn trong việc trả nợ khi đến hạn và thực hiện đóng lãi.
+ Thứ hai: việc tiến hành huy động vốn trong dân cƣ là một việc khó khăn và phức tạp.Ngoài ra, phần lớn ngƣời dân còn chƣa quen gửi tiền vào NHCSXH.
+ Thứba: tại một số địa bàn hoạt động của NHCSXH - Chi nhánh tỉnhHải Dƣơng chƣa thực sự nhận đƣợc sự quan tâm, chỉ đạo, giám sát của chính quyền cấp cơ sở. Các công tác phối hợp, tuyên truyền chƣa hiệu quả. Nhiều Tổ TK&VV hoạt động yếu kém, còn tình trạng lạm quyền chiếm dụng, vay ké. Việc thực hiện cơ chế ủy thác từng phần cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trên địa bàn ở một số đơn vị chƣa đi vào nề nếp nên việc triển khai hoạt động gặp nhiều khó khăn, tổ chức Hội nhận ủy thác hoạt động cầm chừng, yếu kém.
+ Thứtƣ: do địa bàn rộng, khí hậu có nhiều chuyển biến thất thƣờng, dịch bệnh đối với cây trồng, vật nuôi xảy ra nhiều trong năm, giao thông đi lại khó khăn nhất là vào mùa mƣa nên việc tuyên truyền vận động các chủ trƣơng, chính sách tín dụng ƣu đãi đến ngƣời dân gặp nhiều khó khăn.
+ Thứnăm: các chƣơng trình tín dụng đối với ngƣời nghèo hầu hết cho vay không có tài sản đảm bảo nên việc trả nợ phụ thuộc nhiều vào ý thức của hộ vay, sự phối hợp kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở của các tổ chức Hội, chính quyền địa phƣơng, cơ quan bảo lãnh tín chấp và cán bộ tín dụng Ngân hàng. Trình độ dân trí không đồng đều, ngƣời dân chƣa biết áp dụng những kỹ thuật mới vào sản xuất; nhiều hộ gia đình còn ỷ lại, trông chờ vào chính sách hỗ trợ của Nhà nƣớc, không muốn vay vốn, không muốn đầu tƣ. Vốn vay chủ yếu đầu tƣ vào chăn nuôi, sản xuất nông
nghiệp rủi ro cao vì chịu ảnh hƣởng từ yếu tố tự nhiên, dịch bệnh thƣờng xuyên xảy ra, gây bất lợi cho ngƣời sản xuất nên hiệu quả kinh tế thấp, có ảnh hƣởng đến việc thu nợ, thu lãi của Ngân hàng. Công tác phối hợp, tuyên truyền, phổ biếntại các xã chƣa hiệu quả.
+ Thứsáu: một số xã chƣa quan tâm đúng mức đến việc tuyên truyền chính sách, rà soát, điều tra cập nhật hộ nghèo mới phát sinh còn chậm. Trong việc bình xét cho vay còn e dè, cả nể, ngại triển khai cho vay. Phê duyệt cho vay những hộ có phƣơng án sử dụng vốn không phù hợp với điều kiện thực tế của hộ, không khả thi. Thiếu kiên quyết trong xử lý thu hồi các khoản nợ bị chiếm dụng, vay ké, ngƣời vay chây ỳ, cán bộ, đảng viên vay vốn nhƣng vi phạm hợp đồng tín dụng,...Ban XĐGN và lãnh đạo UBND một số xã, phƣờng không chặt chẽ trong việc xét duyệt danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn. Việc phối hợp giữa chính quyền địa phƣơng, tổ chức Hội đoàn thể và NHCSXH ở một số nơi trong tỉnh còn chƣa chặt chẽ. Các tổ chức nhận ủy thác các cấp trên địa bàn chƣa bao quát toàn diện đến các công đoạn đƣợc ủy thác, nhất là công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ chức Hội cấp dƣới, Tổ TK&VV, hộ vay.Chất lƣợng hoạt động của các Tổ, khả năng quản lý vốn chƣa cao, còn thụ động, phụ thuộc vào Ngân hàng; chƣa đƣợc chú trọng đến củng cố, kiện toàn, nâng cao chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV, đối chiếu dƣ nợ, ...
+ Thứbảy:hầu hết hộ nghèo thiếu và yếu về kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất kinh doanhvà quản lý. Điều này trực tiếp ảnh hƣởng tới hiệu quả sử dụng vốn vay. Thậm chí, có hộ nghèo còn chƣa nhận thức đầy đủ về trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay nên chƣa có ý thức tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc hoặc chây ỳ không chịu trả nợ. Trong khi đó, rất nhiều hộ nghèo còn thiếu các điều kiện sản xuất nhƣ đất đai, nguyên liệu,… nên hiệu quả sử dụng vốn không cao, ảnh hƣởng trực tiếp tới khả năng trả nợ.
CHƢƠNG 4:HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY CỦA NHCSXH HẢI DƢƠNG VỚI HỘ NGHÈO
4.1 Mục tiêu và định hƣớng hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH Hải Dƣơng Dƣơng
4.1.1. Mục tiêu chung cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dương - Chi nhánh tỉnh Hải Dương
Bám sát mục tiêu chung của toàn ngành và căn cứ vào tình hình chung của tỉnh Hải Dƣơng. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng tập trung nhân lực đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo đƣợc tiếp cận vốn tín dụng, đảm bảo mục tiêu xóa đói giảm nghèo giúp hộ nghèo vƣơn lên thoát nghèo. Bên cạnh đó, thực hiện cho vay đúng đối tƣợng thụ hƣởng nhằm hạn chế tối đa thất thoát vốn của Chính phủ.
Sau hơn 15 năm thực hiện, chƣơng trình cho vay hộ nghèo đã nhanh chóng đi vào cuộc sống, phát huy hiệu quả to lớn, đã giúp hộ nghèo có đồng vốn để sản xuất kinh doanh vƣơn lên thoát nghèo. Đây là chính sách có tính nhân văn sâu sắc, tính xã hội hóa cao có ý nghĩa cả về kinh tế, chính trị - xã hội, tạo đƣợc sự đồng thuận cao của