Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay của Techcombank
Sơ đồ 2.4: Quy trình kiểm soát hồ sơ
Diễn giải quy trình cấp tín dụng (thẩm định và phê duyệt) tập trung đối với các sản phẩm cho vay của Techcombank:
a. Quy trình phê duyệt tín dụng tập trung đối với các sản phẩm cho vay
Tiếp nhận, thu thập hồ sơ, xử ý kết quả - Tiếp nhận và thu thập hồ sơ
CVKH thực hiện:
+ T m kiếm v trực tiếp iên hệ, m việc với khách h ng; t m hiểu nhu cầu c a khách h ng v tư vấn cho khách h ng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp
+ Tiếp nhận đề nghị vay vốn từ khách h ng theo mẫu biểu ban hành kèm hướng dẫn c a từng sản phẩm v hướng dẫn khách h ng cung cấp các hồ sơ iên quan cần thiết theo quy định danh mục hồ sơ phê duyệt.
- Nhận diện và đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng
CVKH thực hiện:
+ Nhận diện, đánh giá sơ bộ thông tin khách h ng v hồ sơ vay vốn c a khách hàng theo đúng “Hướng dẫn cấp tín dụng tập trung với các sản phẩm”.
+ Kiểm tra, xem xét điều kiện vay đối với khoản vay theo quy định hiện hành c a Techcombank, xem xét từ chối các trường hợp không thuộc đối tượng vay trường hợp cấm v vi phạm qui định về hạn chế cho vay, không đ điều kiện vay theo qui định hiện h nh c a Techcombank v pháp uật. Xác định r i ro v ghi v o trong đề xuất tín dụng.
- Xử lý hồ sơ
CVKH thực hiện:
+ Với hồ sơ không đ điều kiện cấp tín dụng, hạn m c ng trước t i khoản cá nhân phát h nh thẻ tín dụng theo quy định hiện h nh c a Techcombank
Yêu cầu khách h ng khai, cung cấp giấy tờ bổ sung đầy đ thông tin (nếu có), ch ng minh thông tin.
Nếu khách h ng không đ điều kiện vay, thông báo cho khách h ng về ý do từ chối khoản vay hoặc hướng dẫn khách h ng bổ sung ho n thiện hồ sơ.
+ Với hồ sơ đ điều kiện được xem xét cấp tín dụng, hạn m c ng trước t i khoản cá nhân, phát h nh thẻ tín dụng theo quy định hiện h nh c a Techcombank
Ký đề xuất trên đề nghị vay vốn. Tr nh cấp có thẩm quyền
Lãnh đạo CN/PGD/TPPKD xem xét kiểm soát v ký duyệt đề nghị vay vốn c a khách h ng.
- Kiểm soát, ký duyệt đề xuất và gửi hồ sơ lên RCC (Trung tâm Thẩm định và phê duyệt tín dụng cá nhân)
Lãnh đạo CN/PGD/TPPKD thực hiện: + Tiếp nhận hồ sơ từ CVKH
+ Quyết định tiếp nhận hoặc từ chối đề nghị vay vốn. Ký đề xuất hạn m c vay vốn, hạn m c ng trước t i khoản, hạn m c phát h nh thẻ tín dụng cho những khách h ng đ điều kiện.
+ Kiểm soát nội dung hồ sơ vay vốn v ký xác nhận ên đề nghị vay vốn. CVKH thực hiện:
+ Gửi bản scan hồ sơ vay vốn cho đầu mối tiếp nhận hồ sơ c a RCC thông qua địa chỉ emai tại hệ thống E-mai Out ook, hệ thống quản ý ch ng từ điện tử ECM c a Techcombank.
+ Thực hiện ưu bản gốc Hồ sơ vay vốn c a khách h ng. - Kiểm tra, thẩm định và phân loại hồ sơ
+ Tiếp nhận hồ sơ từ CN/PGD
+ Kiểm tra ại tính đầy đ v hợp ý c a hồ sơ:
+ Nếu hồ sơ không đầy đ : thông báo v trả ại hồ sơ cho CVKH.
+ Nếu hồ sơ đầy đ : thông báo cho CVKH v tiếp tục thực hiện các bước sau.
+ Thẩm định, kiểm tra tính xác thực, v đảm bảo các nội dung trên hồ sơ vay vốn không có mâu thuẫn giữa các thông tin trên v phù hợp với thực tế theo quy định trong hướng dẫn sản phẩm c a Techcombank.
+ Kiểm tra trạng thái các khoản vay c a KH tại Techcombank.
+ Kiểm tra ịch sử vay vốn c a khách h ng tại tổ ch c tín dụng khác thông qua CIC
+ Liên hệ khách h ng qua điện thoại để xác định tính chính xác, trung thực c a các thông tin khách h ng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Nếu phát hiện hồ sơ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo, CVXLHS xin ý kiến c a ãnh đạo RCC, thống nhất với ãnh đạo CN/PGD về việc phối hợp với CVKH kiểm tra thực tế khách hàng.
+ Nhập iệu trạng thái hồ sơ v thực hiện chấm điểm tín dụng khách h ng. In bảng chấm điểm tín dụng để tr nh cùng hồ sơ khách h ng ên CGPD + Căn c hạn m c vay vốn, hạn m c phát h nh thẻ tín dụng c a từng hồ sơ,
chuyển CGPD phê duyệt khoản vay theo đúng thẩm quyền phê duyệt. - Phê duyệt tín dụng
CGPD/CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ thực hiện:
+ Nếu khoản vay trong m c phán quyết được y quyền: tiến h nh phê duyệt khoản vay.
Trường hợp CGPD phê duyệt khoản vay: CVXLHS ập thông báo tín dụng chấp thuận.
Trường hợp CGPD không phê duyệt khoản vay: CVXLHS ập thông báo tín dụng từ chối.
+ Với khoản vay có điều kiện khác biệt (hồ sơ ngoại ệ): cho ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý (phải nêu rõ ý do) về đề xuất c a CN/PGD:
Nếu đồng ý với đề xuất c a CN/PGD: CGPD chuyển hồ sơ ại cho CVXLHS tr nh hồ sơ ên CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ. Sau khi có kết quả phê duyệt khoản vay, CVXLHS ập thông báo tín dụng gửi CN/PGD để gửi khách h ng.
Nếu không đồng ý với đề xuất c a CN/PGD: CGPD cho ý kiến không đồng ý, nêu rõ ý do v chuyển hồ sơ ại cho CVXLHS gửi ại hồ sơ cho CN/PGD.
Trường hợp Lãnh đạo CN/PGD thống nhất từ chối khoản vay theo ý kiến c a CGPD, CN/PGD gửi thông báo tín dụng từ chối cho khách hàng.
Trường hợp Lãnh đạo CN/PGD đánh giá khách h ng đáp ng điều kiện cấp tín dụng, khả năng trả nợ c a khách h ng tốt, đánh giá được m c độ r i ro, nhận thấy khả năng an to n khi cho khách h ng vay, Lãnh đạo ch động tr nh CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ.
Trường hợp hồ sơ không được CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ, CN/PGD gửi thông báo tín dụng từ chối cho khách h ng. Trường hợp hồ sơ được CGPD có thầm quyền phê duyệt, CN/PGD ập t c thông báo tín dụng chấp thuận cho khách h ng đồng thời trong vòng tối đa 3 ng y m việc, CVKH b n giao ại bản gốc kết quả phê duyệt chấp thuận c a CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ cho CVXLHS để ưu tại RCC.
Thông báo chấp thuận/từ chối cấp tín dụng
Bảng tính điểm tín dụng khách h ng đã có kết quả phê duyệt. - Thông báo tín dụng
CVXLHS thực hiện:
+ Gửi bản scan hồ sơ phê duyệt cho CVKH thông qua hệ thống E-mail Outlook, hệ thống quản ý ch ng từ điện tử ECM c a Techcombank. + Lưu bản gốc kết quả phê duyệt (bảng tính điểm tín dụng khách hàng)
CVKH thực hiện.
+ Sau khi nhận được kết quả phê duyệt; trong vòng tối đa 01 ng y m việc, CVKH gửi thông báo tín dụng tới khách h ng v phản hồi bằng hệ thống Out ook cho CVXLHS về việc Khách h ng đồng ý hay từ chối kết quả phê duyệt.
Nếu khách h ng không đồng ý với kết quả xét duyệt: thông báo với CVXLHS ý kiến trả ời c a Khách h ng.
Nếu KH đồng ý với kết quả xét duyệt: Gửi bản scan bộ hồ sơ vay vốn v kết quả phê duyệt (Bảng tính điểm tín dụng khách h ng), phiếu uân chuyển kiểm soát hồ sơ cho CCA qua hệ thống E-mail Outlook, hệ thống quản ý ch ng từ điện tử ECM c a Techcombank.
Trong trường hợp CGPD khác biệt không thuộc RCC phê duyệt khoản vay do CN/PGD trực tiếp tr nh ên, trong vòng tối đa 03 ng y m việc, CVKH phải b n giao báo cáo thẩm định bản gốc cho CVXLHS.
b. Quy trình kiểm soát hồ sơ bán lẻ tại CCA (Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh).
CVKH thực hiện: Sau khi nhận kết quả phê duyệt từ RCC, gửi hồ sơ pháp lý c a khách h ng v hồ sơ phê duyệt v phiếu uân chuyển cho P.QLCT. Nhận thông qua hệ thống quản ý ch ng từ điện tử ECM c a Techcombank hoặc qua địa chỉ emai c a CCA.
- Kiểm tra và soạn thảo các hợp đồng, văn bản
CVQLCT thực hiện:
+ Kiểm tra to n diện tính đầy đ c a bộ hồ sơ chuyển đến theo danh mục hồ sơ.
+ Kết quả phê duyệt (Bảng tính điểm tín dụng khách h ng) + Phiếu uân chuyển v kiểm soát hồ sơ
+ T i iệu khác (nếu có) theo quy định cấp tín dụng c a Techcombank. + Kiểm tra các giấy tờ, chữ ký c a khách h ng đảm bảo thống nhất, đầy đ . + Kiểm tra phù hợp về thẩm quyền phê duyệt, về ãi suất theo đúng quy định
c a Tổng giám đốc, theo xếp hạng KH từng thời kỳ. + Xử ý sau khi kiểm tra hồ sơ:
Nếu hồ sơ không hợp ệ, không đầy đ theo Check ist: yêu cầu CVKH bổ sung các hồ sơ, thông tin còn thiếu.
Nếu hồ sơ được kiểm soát đã đầy đ , hợp ệ:
Soạn toàn bộ các hợp đồng, văn bản theo quy định c a Techcombank. Nội dung hợp đồng phải điền đầy đ các thông tin theo mẫu và ghi đầy đ các điều kiện theo phê duyệt c a cấp có thẩm quyền, đối với những phần được thực hiện bằng chữ viết tay phải rõ ràng, không tẩy xóa, do cùng một chữ viết.
Các hợp đồng, văn bản sau khi được soạn thảo xong, sẽ được chuyển đến KSCT kiểm soát.
KSCT thực hiện:
+ Kiểm soát lại các nội dung công việc do CVQLCT thực hiện. + Ký nháy kiểm soát vào phần cuối c a từng trang tài liệu
+ Chuyển hợp đồng, văn bản về cho CVKH tại CN/PGD bằng file PDF thông qua địa chỉ email tại hệ thống E-mail Outlook.
- Thỏa thuận, ký kết hợp đồng với khách hàng
CVKH thực hiện:
+ Thông báo mời khách hàng lên ký hợp đồng v các văn bản liên quan đại diện Ngân hàng (do Tổng Giám đốc y quyền theo từng thời kỳ).
+ Ký kết các hợp đồng, thỏa thuận với khách hàng. Thời gian từ khi hồ sơ được phê duyệt tới ngày ký hợp đồng tín dụng không vượt quá 30 ngày. - Gửi hồ sơ giải ngân
CVKH thực hiện:
+ Sau khi CN/PGD và KH hoàn tất việc ký kết hợp đồng v các văn bản liên quan, CVKH scan hồ sơ giải ngân và gửi về CCA thông qua địa chỉ email tại hệ thống E-mail Outlook/hệ thống quản lý ch ng từ điện tử ECM c a Techcombank.
- Tiếp nhận và kiểm soát hồ sơ giải ngân
CVQLCT thực hiện:
+ Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ CVKH
+ Tiến hành kiểm tra hồ sơ theo các quy định hiện hành c a Techcombank. Thời gian tối đa từ ngày hồ sơ được phê duyệt tới ngày ký hợp đồng tín dụng không được vượt quá 30 ngày. Nếu quá thời hạn này cần thông báo cho CN/PGD yêu cầu làm lại hồ sơ mới.
KSCT thực hiện:
+ Nếu hồ sơ không hợp lệ hoặc thiếu: gửi lại CVQLCT để yêu cầu CN/PGD hoàn thiện, bổ sung.
+ Nếu hồ sơ hợp lệ v đầy đ : ký kiểm soát trên phiếu luân chuyển và tiến hành chuyển phiếu luân chuyển và hồ sơ giải ngân cho P.QLTD để thực hiện hạch toán giải ngân.
- Hạch toán, giải ngân trên T24
CVQLTD thực hiện:
+ Tiến hành mở tài khoản phù hợp theo qui định
+ Hạch toán giải ngân trên hệ thống T24 căn c theo ch ng từ mà P.QLCT chuyển sang.
KSTD thực hiện:
+ Kiểm tra lại tính đầy đ và khớp đúng c a các số liệu trong tờ trình phê duyệt, trên HĐTD, KUNN với số liệu trên hệ thống T24: đối chiếu số tiền giải ngân v các nghĩa vụ hiện tại c a khách hàng với Techcombank. Nếu các số liệu khớp đúng thì KSTD phê duyệt giải ngân trên T24; đồng thời ký xác nhận trên phiếu luân chuyển.
- Kiểm soát sau vay và lƣu hồ sơ tín dụng
Phòng DVNHCN thuộc CN/PGD thực hiện:
+ Theo dõi và giám sát khoản vay sau khi giải ngân theo các nội dung và phương th c quy định cụ thể tại Hướng dẫn kiểm soát sau vay c a Techcombank
+ Lưu hồ sơ tín dụng: quản ý, ưu trữ hồ sơ KH, hồ sơ tín dụng.
- Hạch toán thu nợ, gia hạn, tất toán khoản vay
CVQLTD và KSTD thực hiện:
+ Hạch toán thu phí (nếu có), nợ gốc, lãi, gia hạn, tất toán các khoản vay theo trình tự đã được quy định trong các hướng dẫn sản phẩm.
2.1.3.3 Các loại sản phẩm cho vay cá nhân
Các oại sản phẩm cho vay cá nhân c a Techcombank gồm các mục sau:
Cho vay mua bất động sản: người vay sẽ được hỗ trợ tới 70% giá trị bất động sản với thời gian trả góp ên tới 25 năm từ Techcombank. Hạn m c cho vay ên tới 10 tỷ đồng. Có thể dùng chính bất động sản định mua m t i sản đảm bảo, các phương th c trả nợ inh hoạt. Hiện n y một số Ngân h ng TMCP chỉ cho thời gian vay được 20 năm.
Cho vay sản xuất kinh doanh có nhiều phương th c cho vay cụ thể: vay theo món, vay theo hạn m c, vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh siêu tốc. Hạn m c cho vay ên tới 5 tỷ đồng. Lãi suất cạnh tranh so với các Ngân hàng khác.
Cho vay cầm cố ch ng khoán: M c cho vay tối đa bằng tổng giá trị ch ng khoán đã khớp ệnh v được xác nhận c a Công ty ch ng khoán trừ đi các khoản phải chi trả cho công ty ch ng khoán v ãi phải trả cho Techcombank. Thời hạn vay tối đa từ khi có phiếu khớp ệnh đến T+3, nếu ng y giao dịch ng y th 6 hoặc th 7, số ng y vay tương ng sẽ 4 hoặc 5 ng y.
Cho vay cầm cố ch ng từ có giá: hạn m c phụ thuộc v o các ch ng từ có giá. Các oại ch ng từ có giá nhận cầm cố: Sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm phát ộc, sổ tiết kiệm định kỳ, sổ tiết kiệm d i hạn (ngoại tệ hoặc VNĐ), ch ng chỉ v ng... c a Techcombank.
Cho vay mua ô tô: hạn m c cho vay dựa v o giá trị c a xe v t i sản đảm bảo. Cho vay mua xe ên tới 100% giá trị xe, ãi suất ưu đãi 8.99% trong 6 tháng đầu, 9.99% trong 12 tháng đầu v ãi suất giảm 0.5% nếu khách h ng mua bảo hiểm c a GIC. Đối với ô tô cũ chấp nhận cho vay mua xe đã có thời gian sử dụng ên tới 5 năm, thời gian vay ên tới 6 năm cao hơn sơ với Ngân h ng khác. Cụ thể Ngân h ng Sacombank chỉ cho khách hàng thời gian vay 5 năm.
Cho vay du học: Cho vay ên tới 99% nhu cầu vốn. Kỳ hạn vay như sau:
Sổ tiết kiệm: tối thiểu 1 tháng – tối đa 12 tháng
Hợp đồng tín dụng hạn m c: từ 12 tháng đến 120 tháng nhưng không quá thời gian ưu trú (thời gian ưu trú được xác định theo thư giới thiệu/xác nhận trúng tuyển c a đơn vị đ o tạo). Hợp đồng tín dụng hạn m c n y chỉ áp dụng đối với mục đích du học.
Đồng tiền vay: VNĐ
Hiện đối với cho vay du học ở Sacombank kỳ hạn vay đối với sổ tiết kiệm tối thiểu 3 tháng – tối đá 12 tháng.
Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản: hạn m c vay tối đa 1 tỷ đồng nhưng không quá 70% giá trị t i sản bảo đảm.
Cho vay tiêu dùng tín chấp: th tục vay đơn giản, không cần t i sản đảm bảo hay tiền đặt cọc, số tiền được vay tối đa ên tới 7 tháng thu nhập thực tế v không vượt quá 200 triệu đồng, thời gian vay inh hoạt từ 6 tháng