Theo như phân tích chương 2 thì các sản phẩm của Chi nhánh còn mang tính truyền thống, kém đa dạng, đơn điệu, hình thức huy động vốn còn mang tính chất cổ truyền, cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống, chưa có công cụ trung và dài hạn như trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi. Vì vậy, để có thể thu hút một cách tối đa lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có trong dân chúng, thì Agribank - Chi nhánh Tây Đô phải đa dạng hoá các hình thức huy động để đáp ứng được những yêu cầu của các cá nhân khác nhau. Cụ thể như sau:
• Mở rộng đối tượng gửi tiền
Đối tượng khách hàng dân cư đang gửi tiền ở Agribank – Chi nhánh Tây Đô hiện tại chủ yếu là các cá nhân có thu nhập cao, ngân hàng chưa chú trọng khai thác các đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ. Mặt khác, nếu giữ một tỷ trọng quá cao một loại khách hàng có cùng những đặc điểm về nguồn
vốn, khi có những biến động nhất định thì những khách hàng này có cùng xu hướng phản ứng như nhau trong trường hợp vì một lý do nào đó mà một số khách hàng rút tiền tại ngân hàng kéo theo hàng ngàn người đến rút tiền ồ ạt làm cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Để thu hút vốn từ dân cư, Chi nhánh có thể cử cán bộ tiếp xúc trực tiếp các khu vực đông dân, nhằm giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo. Ngoài ra có thể thực hiện chính sách tặng quà, cho vay đối với những khách hàng lớn khiến họ thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Đa dạng kỳ hạn gửi tiền
- Đối với nguồn tiền gửi dài hạn là nguồn tiền quan trọng nhất thì bên cạnh các hạn mức tín dụng đang sự dụng, Agribank - Chi nhánh Tây Đô có thể mở rộng hạn mức tín dụng trên 15 năm. Huy động vốn luôn gắn liền với sự dụng vốn, mặc dù các Ngân hàng đều có thể chuyển hoá vốn theo luật định nhưng việc phù hợp về kỳ hạn sẽ luôn đem lại những chủ động và lợi thế nhất định cho Ngân hàng trong dài hạn. Vì vậy mà việc mở rộng hạn mức tín dụng đối với nguồn dài hạn đóng vai trò vô cùng quan trọng. Nâng cao tính linh hoạt trong việc gửi tiền và rút tiền như gửi tiền một nơi nhưng có thể rút nhiều nơi, các hình thức trả lãi đa dạng như trả theo kì, trả trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi nhiều nơi. Vì kỳ hạn đa dạng nên đòi hỏi Chi nhánh cần có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm, tạo nên tính đơn giản trong giao dịch cho khách hàng.
Hiện tại, Chi nhánh chưa đa dạng được nhiều loại kỳ hạn vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều này hạn chế cơ cấu cho vay và khả năng cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả năng chuyển hoán kỳ hạn của tài sản không cao bằng các Ngân hàng thương mại khác. Đa dạng hoá kỳ hạn tiết kiệm không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm… Agribank - Chi nhánh Tây Đô cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn.
Mở rộng hình thức huy động vốn
thức này đòi hỏi phía khách hàng là người có thu nhập, có nhu cầu và có kế hoạch sử dụng vốn trong khoảng thời gian dài, phía ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất hấp dẫn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như:
- Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão: Hình thức huy động này được coi như một sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng, một loại hình bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân cư. Nó có những lợi thế phù hợp với tâm lý người Việt Nam hơn các hình thức bảo hiểm vì những lý do sau:
+ Cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý tiền tích luỹ của các cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ, thủ tục hành chính như các loại hình bảo hiểm chính thức.
+ Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi nếu người thụ hưởng chết trước đáo hạn (như khi mua phí bảo hiểm hưu trí) mà sẽ được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể được hoàn trả cùng với lãi (sau thời hạn nhất định, tối thiểu là 01 năm) cho người thụ hưởng khi còn sống hoặc có thể trở thành các khoản niên kim thu nhập ổn định, trọn đời (sau một khoản thời gian cố định là 20 năm) tuỳ theo sự lựa chọn của người thụ hưởng, đồng thời thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn.
- Khi thực hiện loại hình này Agribank - Chi nhánh Tây Đô sẽ thu nhận và quản lý được một nguồn tiền ổn định, liên tục, lâu dài (vì người gửi không được rút lãi trước hạn trừ trường hợp đột tử). Do đó ngân hàng có toàn quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung và dài hạn nhằm thu được tỷ suất lợi nhuận cao hơn cho mình.
+ Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm ở nước ta có khoảng 1.5 triệu người và có khoảng 10 triệu người ở tuổi vị thành niên, ở lứa tuổi này chúng chưa có thu nhập để gửi tiền tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ chúng chấp nhận gửi tiền cho con mình "để giành" để đi du học, đi học đại học, để tìm việc làm… đó là những nhu cầu cần thiết của khách hàng mà ngân hàng phải tìm mọi biện pháp để thu hút khách hàng. Với hình thức này đòi hỏi ngân hàng phải có lực lượng cán bộ luôn tiếp cận các bệnh viện để giới thiệu, để tiếp cận khách hàng là "trẻ sơ sinh".
+ Tiết kiệm dự thưởng đang được Agribank - Chi nhánh Tây Đô thực hiện theo từng đợt nhưng mới chỉ thu hút phần lớn khách hàng truyền thống thường đến
giao dịch do chưa được quảng bá rộng rãi. Khách hàng có thu nhập ổn định nhu cầu tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm các thiết bị đắt tiền… có thể thực hiện hình thức này để hưởng lãi suất cao của kỳ hạn và có cơ hội nhận giải thưởng của ngân hàng.
+ Cùng với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa, thiết bị đắt tiền… những người có thu nhập ổn định sẽ lựa chọn hình thức tiết kiệm tích lũy.
+ Ngoài ra chi nhánh Ngân hàng cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng…càng đa dạng thì càng dễ thu hút được khách hàng đến giao dịch.
+ Đối với các huy động ngắn hạn và dài hạn khác: Agribank - Chi nhánh Tây Đô có thể áp dụng hình thức huy động vốn từ sở hữu, vay trung và dài hạn với nhiều hình thức khác nhau như kíên nghị với nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung quỹ đầu tư phát triển, mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài, chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác…
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì đòi hỏi hình thức huy động cần có sự chuyên sâu trong việc lựa chọn hình thức huy động phù hợp với yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu. Vì vậy, chi nhánh cần bố trí bộ phận đánh giá, phương pháp bóc tách, phân bổ chi phí hợp lý đánh giá hình thức huy động có chi phí thấp hơn mang lại hiệu quả cao hơn cho họat động huy động vốn.
Huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá
Hình thức này thời gian qua chưa được Chi nhánh chú trọng mà chỉ áp dụng trong trường hợp thực sự cần thiết. Vì vậy, ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh, Agribank - Chi nhánh Tây Đô nên huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu). Thông qua việc phát hành trái phiếu, Chi nhánh Tây Đô đã cung cấp vốn cho các dự án, công trình trọng điểm trên địa bàn Hà Nội, qua đó góp phần đẩy mạnh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Việc đa dạng hoá công cụ này là cần thiết để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế. Có nhiều giải pháp được đặt ra đối với hình thức huy động này như: đa dạng hoá mệnh giá cả VNĐ và USD có thể đưa ra các mệnh giá như 500.000 VND, 1 triệu, 2 triệu VND, 100 USD, 200 USD…hoặc
nhiều hơn. Sự đa dạng hoá mệnh giá của trái phiếu sẽ thu hút được sự chú ý của dân chúng nhiều hơn vì nó phù hợp với các túi tiền khác nhau của người dân và được lãi cao hơn so với các hình thức đầu tư khác. Vì vậy, Chi nhánh ngân hàng cần nghiên cứu để phát triển hình thức huy động nay trong dài hạn, có thể là trong 5 năm,7 năm, 10 năm, 20 năm hay lâu hơn nữa nhằm huy động một nguồn vốn ổn định trong dài hạn, tuy nhiên dù kỳ hạn thay đổi như thế nào đi nữa thì việc phát hành trái phiếu luôn luôn phải tuân thủ theo nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Huy động vốn trên cơ sở sử dụng vốn
Công tác huy động vốn tạo ra tài sản nợ cho ngân hàng nhưng công tác sử dụng vốn mới thực sự đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Chính vì thế tạo sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn được coi là yếu tố tốt nhất để đánh giá hiệu quả của ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh nên có những biện pháp để tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng, công tác huy động vốn và sử dụng vốn, hai nghiệp vụ chính của một ngân hàng. Đó là:
+ Tiếp tục tìm kiếm khách hàng mới để huy động vốn và để cho vay, vì nguồn vốn là yếu tố đầu tiên cho sự tồn tại của ngân hàng. Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng tăng khả năng tìm khách hàng có những nguồn vốn rỗi lớn, đồng thời tìm cách nâng cao chất lượng các khoản tín dụng. Ưu tiên cho vay với những khoản tín dụng được đánh giá là có chất lượng tốt.
+ Đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng cần nghiên cứu cho vay với lãi suất hợp lý, thậm chí bằng với mức huy động vốn bình quân, nhưng để từ đó tận thu phí thanh toán mua bán ngoại tệ, mở L/C... vì những khách hàng này thường có số lượng nghiệp vụ lớn, từ đó mà bù đắp vào khoản chênh lệch lãi suất cho vay, đồng thời có một phần lợi nhuận trong đó.
Xây dựng mức lãi suất huy động vốn linh động, phù hợp
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, thì bên cạnh đa dạng hóa các hình thức huy động vốn thì Agribank - Chi nhánh Tây Đô cần nghiên cứu đưa ra mức lãi suất huy động vốn hợp lý, theo như phân tích thì mức lãi suất tại Chi nhánh chưa thực sự hấp dẫn (với mức lãi suất kỳ hạn trên 12 tháng là 6.8%) . Lãi suất này tuy không
quá thấp nhưng chưa thực sự hấp dẫn cho khách hàng.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong hoạt động huy động vốn đối với cả người huy động và cả người cho vay. Bởi lãi suất là tiêu chí để tìm ra chi phí mà người huy động phải hi sinh để có thể tạm thời được sự dụng một lượng vốn nhất định, đồng thời cũng là phần tiền mà người nhường quyền sử dụng vốn tạm thời được hưởng ngoài lượng vốn ban đầu. Chính vì vậy chính sách lãi suất hợp lí sẽ có sức mạnh cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng, vì Agribank - Chi nhánh Tây Đô cần định mức lãi suất tiền gửi hợp lí để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu của người dân khi gửi tiền vào Ngân hàng đó là sinh lợi. Nên yếu tố đầu tiên khách hàng dân cư chú ý đến khi gửi tiền chính là lãi suất là bao nhiêu với từng kỳ hạn nhất định. Nếu mức lãi suất không đủ khả năng bù đắp lại sự mất giá của khoản tiền gửi thì người dân sẽ ít chọn giải pháp gửi tiền mà thay vào đó là tự cất giữ hoặc mua các vật có giá khác. Vì vậy mà lãi suất phải lớn hơn tỉ lệ lạm phát, đảm bảo lãi suất thực dương mới có thể đạt hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó lãi suất theo kỳ hạn khác nhau phải khác nhau, để thu hút người dân gửi tiền lâu tại ngân hàng và vì tầm quan trọng của vốn trung và dài hạn nên lãi suất huy động trung và dài hạn luôn luôn phải lớn hơn lãi suất huy động ngắn hạn.
- Agribank - Chi nhánh Tây Đô có thể áp dụng hình thức trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn như đưa ra nhiều bậc thang hơn giúp khách hàng có sự lựa chọn tốt nhất. Nếu rút trước thời hạn trong thời gian nào thì được hưởng lãi suất của kỳ hạn trước nó. Ví dụ: như nếu rút trước thời hạn 2 tháng thì hưởng lãi suất 1 tháng, trước thời hạn 3 tháng thì hưởng lãi suất 2 tháng… Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong việc gửi và rút tiền.
- Thực hiện hình thức thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa. Nhằm khuyến khích người dân không rút tiền sớm và đúng hạn thì Ngân hàng nên thực hiện chính sách thưởng lãi đối với những cá nhân, tổ chức gửi dài hơn kỳ hạn ban đầu.