Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng quản lý hoạtđộng chovay của ngânhàng BIDV chi nhánh
4.1.1. Xây dựng chính sách chovay
Đối với mỗi loại đối tượng cho vay, Hội sở BIDV xây dựng hàng loạt chính sách chung cho toàn hệ thống. Các chính sách này được triển khai hướng dẫn áp dụng tại các chi nhánh của BIDV. Các chính sách này cũng được thay đổi liên tục và linh hoạt phù hợp cơ chế thị trường và xu hướng hội nhập quốc tế. Do các Chi nhánh có đặc điểm và địa bàn hoạt động kinh doanh khác nhau nên tại các Chi nhánh áp dụng các chính sách cho vay đối với từng đối tượng khách hàng phù hợp với đặc điểm của chi nhánh của mình.
Các chính sách đưa ra cũng nhằm mục đích quản lý cho vay tốt nhất, giảm thiểu tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay và nhằm nâng cao hiệu quả hoạt đông của các Chi nhánh trong toàn hệ thống. Bên cạnh đó các chính sách này cũng mang tính chất điều khiển, phục tùng, dùng uy lực để bắt buộc các đối tượng tham gia vào hoạt động cho vay tại chi nhánh chấp hành các quyết định quản lý. Ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc xây dựng và không ngừng tăng cường các quy định chung nhất cho các chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay. Chi nhánh đã vận dụng linh hoạt các văn bản do hội sở chính ban hành từ đó áp dụng để bàn hành các văn bản quy định cụ thể về phương thức hoạt động cho vay tại chi nhánh bắt buộc các chủ thể phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định đó để đảm bảo tăng trưởng an toàn cho vay. Các chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay thì bắt buộc phải tuân thủ đúng, đủ các bước được quy định tại quy trình cho vay được ban hành. Ngoài ra, nhằm phân tán rui ro trong hoạt động cho vay thì Chi nhánh đã xây dựng các văn bản về thẩm quyền phê duyệt cho vay đối với từng loại hình khách hàng và từng lĩnh vực cho vay cụ thể:
* Chính sách cho vay đối với Khách hàng cá nhân:
Chủ thể cá nhân ở đây được hiểu là: Cá nhân, cá nhân là đại diện hộ gia đình, Tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, chủ Công ty hợp danh. Chính sách cho vay bao gồm tổng thể các quy định của Ngân hàng về hoạt động tín dụng với khách hàng cá nhân nhằm đưa ra định hướng, hướng dẫn hoạt động của cán bộ
Ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, như chính sách về lãi suất cho vay, chính sách đào tạo cán bộ quản lý khách hàng bán lẻ, chính sách về tính kịp thời của văn bản bán lẻ, chính sách về thủ tục cho vay…. Nhằm hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra đối với BIDV trong toàn bộ quá trình vay vốn của khách hàng.
Ví dụ như để tăng trưởng quy mô hoạt động về cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng ban hành chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng, thời hạn vay là 60 tháng, ưu đãi 1 năm đầu với mức lãi suất là 8.5%/năm. Với chính sách này, Ngân hàng BIDV Kinh Bắc vừa phát triển được các khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thực sự, tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần và tăng NIM tín dụng, đồng thời giải quyết nhu cầu thiết yếu về tiêu dùng cho khách hàng.
Sản phẩm cho vay cá nhân
Cho vay tiểu thương: Cung cấp nguồn vốn phù hợp, nhanh chóng và linh hoạt nhất cho các cá nhân, cá nhân là đại diện hộ kinh doanh tại các làng nghề, chợ, trung tâm thương mại.
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: Hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời nhu cầu xây dựng, sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở và/hoặc đất ở , thủ tục nhanh gọn, thời gian cho vay dài.
Cho vay mua xe ô tô cá nhân: Hỗ trợ khách hàng tối đa nhu cầu tài chính, giúp quý khách dễ dàng sở hữu chiếc xe mơ ước với thủ tục đơn giản, nhanh gọn. Cho vay tiêu dùng: Cung cấp các giải pháp hỗ trợ quý khách, thanh toán học phí, chi phí du lịch, mua sắm vật dụng gia đình và các vật dụng thiết yếu khác trong cuộc sống.
Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn: Hỗ trợ khách hàng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hay nhu cầu khác.
Cho vay cán bộ công nhân viên: tài trợ cho khách hàng là cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các đơn vị có ký hợp đồng liên kết với Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc. để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong đời sống, khoản vay không cần tài sản đảm bảo.
Cho vay du học: Dành cho cá nhân có nhu cầu thanh toán các chi phí du học, chứng minh năng lực tài chính, phát hành thư bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học với thủ tục nhanh gọn.
Cho vay thấu chi cá nhân: Hỗ trợ kịp thời nhu cầu chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, giải quyết nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng một cách nhanh nhất.
* Chính sách cho vay đối với cho vay khách hàng Doanh nghiệp:
Chủ thể Doanh nghiệp ở đây được hiểu là Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty TNHH, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định khác tại Điều 84 Bộ luật dân sự. Chính sách cho vay đối với Doanh nghiệp là tổng thể các quy định của Ngân hàng về hoạt động tín dụng với khách hàng Doanh nghiệp nhằm đưa ra định hướng, hướng dẫn hoạt động của cán bộ trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Doanh nghiệp, như: Chính sách lãi suất về các gói cho vay ưu đãi, trong đó quy định rõ loại hình doanh nghiệp nào, quy mô ra sao, tài sản đảm bảo như nào mới được áp dụng gói lãi suất ưu đãi đó. Chính sách về hệ số tài sản đối với các loại hình bảo lãnh, chính sách đào tạo cán bộ quản lý khách hàng bán buôn
Ví dụ như để quản lý tốt các khoản tín dụng đã giải ngân, BIDV Kinh Bắc đã ra chính sách quản lý, giám sát hoạt động cho vay đảm bảo Khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích như thỏa thuận đã cam kết trong hợp đồng vay không.
Chính sách Ngân hàng xây dựng nhằm nâng cao lợi nhuận và giảm rủi ro cũng như bôi trơn sự vận hành của nền kinh tế.
Sản phẩm cho vay doanh nghiệp
Cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ, vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài các các làng nghề, các thị trấn, các khu công nghiệp...
Cho vay mua xe ô tô: tài trợ vốn tối đa cho doanh nghiệp có nhu cầu vay mua xe ô tô để kinh doanh vận tải, cho thuê xe, vận chuyển hàng hóa…với thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
Bao thanh toán: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc sẽ cấp cho vay cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa.
Cho vay đầu tư tài sản cố định: tài trợ vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho, văn phòng làm việc hoặc mua sắm thiết bị, máy móc, quyền sử dụng đất và nhà xưởng, nhà kho gắn liền với đất,…để đầu tư mới.
Cấp cho vay đối với doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh dược phẩm và thiết bị y tế: nhiều ưu đãi như lãi suất thấp, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao, bảo lãnh tín chấp cho các doanh nghiệp tham gia đấu thầu, thực hiện hợp đồng đối với các bệnh viện, cơ sở điều trị các cấp, các công ty dược phẩm và thiết bị y tế.
Cho vay kinh doanh xăng dầu đảm bảo bằng hàng hóa là xăng dầu: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc cam kết cung cấp tài trợ cho doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu với những ưu đãi vượt trội: lãi suất cho vay hấp dẫn, nhận thế chấp tài sản đảm bảo linh hoạt gồm bất động sản, hàng hóa xăng dầu, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao.
Bảo lãnh: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc cung cấp các dịch vụ bảo lãnh: thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm, hoàn trả tiền ứng trước, ……cho tất cả các khách hàng tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo lãnh.
Dịch vụ cho vay cầm cố lô hàng nhập khẩu: với sản phẩm này, khách hàng vừa tiếp cận được nguồn vốn vay của Ngân hàng để thanh toán cho nước ngoài vừa được hỗ trợ về kho bãi và quản lý hàng hóa.
Dịch vụ cho vay ứng trước LC: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để thu mua nguyên vật liệu làm hàng xuất khẩu theo phương thức thanh toán L/ C thì đây là sự lựa chọn thích hợp nhất do sản phẩm này có nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn.
Dịch vụ cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu: thay vì phải đợi Ngân hàng nước ngoài thanh toán theo quy định, khách hàng ngay sau khi giao hàng có thể tiếp cận với vốn vay Ngân hàng bằng cách sử dụng sản phẩm với lãi suất cạnh tranh và thời hạn cho vay dài.
Công tác đánh giá về chính sách cho vay tại BIDV chi nhánh Kinh Bắc như sau:
Bảng 4.1. Tổng hợp ý kiến điều tra về đánh giá công tác xây dựng chính sách cho vay tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Kinh Bắc
Nội dung
Kết quả điều tra
Hài lòng Không hài lòng Ý kiến khác Số lƣợng (Ngƣời) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lƣợng (Ngƣời) Tỷ lệ (%) I. Cán bộ 1. Định hướng, chính sách phù hợp với tình hình thực tế 15 75 3 15 2 10 2. Chính sách cho vay đã phát huy
được hết hiệu quả 12 60 3 15 5 25 3. Chính sách, văn bản hướng dẫn đã
kịp thời 14 70 3 15 3 15
4.Quy trình cho vay phù hợp, chặt chẽ 12 60 6 30 2 10 5.Chính sách lãi suất, phí đã cạnh tranh 12 60 3 15 5 25 6.Chính sách đào tạo cán bộ nhân viên 7 35 5 25 8 40 7.Tuyển dụng, sắp xếp cán bộ đã kịp
thời, phù hợp 12 60 5 25 3 15
II. Lãnh đạo
1. Định hướng, chính sách phù hợp
với tình hình thực tế 3 60 1 20 1 20 2. Chính sách cho vay đã phát huy
được hết hiệu quả 2 40 1 20 2 40 3. Chính sách, văn bản hướng dẫn đã
kịp thời 4 80 0 0 1 20
4.Quy trình cho vay phù hợp, chặt chẽ 4 80 0 0 1 20 5.Chính sách lãi suất, phí đã cạnh
tranh, phù hợp 4 80 0 0 1 20 6.Chính sách đào tạo cán bộ nhân viên 2 40 1 20 2 40 7.Tuyển dụng, sắp xếp cán bộ đã kịp
thời, phù hợp 4 80 0 0 1 20 8. Số lượng và chất lượng cán bộ đã
đảm bảo 2 40 0 0 3 60
Văn bản, chính sách, hướng dẫn là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới việc thực hiện công tác cho vay và chất lượng cho vay của một tổ chức tín dụng nói chung và BIDV Kinh Bắc nói riêng. Qua khảo sát tác giả nhận thấy có 14/20 (tương đương 70%) số lượng cán bộ ngân hàng và 4/5 (tương đương 80%) số lượng lãnh đạo ngân hàng được điều tra cho rằng việc triển khai các văn bản, chính sách và hướng dẫn của BIDV Kinh Bắc đã cụ thể, rõ ràng, nhanh chóng và kịp thời; khoảng 73% số lượng khách hàng, 60% cán bộ và khoảng 80% lãnh đạo ngân hàng đánh giá quy trình cho vay của ngân hàng đã tương đối ngắn gọn, rõ ràng và dễ thực hiện.
Vì quy mô của hệ thống ngân hàng BIDV rất lớn hơn nữa việc chuyên trách các phòng ban được phân định tách bạch vì vậy các văn bản, chính sách hướng dẫn của hội sở tới chi nhánh rất rõ ràng, cụ thể và dễ hiểu. Trong mỗi văn bản đều hướng dẫn xử lý từng nghiệp vụ cụ thể. Nêu rõ trách nhiêm, nhiệm vụ của từng phòng ban, từng bộ phận ở mỗi khâu phải thực hiện như thế nào, xử lý ra làm sao một cách rõ ràng. Bên cạnh đó hệ thống thông tin hiện đại và trang thiết bị hiện đại cũng góp phần giúp cho việc tiếp cận các văn bản, chính sách này một cách nhanh chóng và dễ dàng hơn. Chính nhờ vậy mà giúp các chi nhánh luôn đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt cũng như thực hiện nhất quán các hướng dẫn của hội sở chính để đảm bảo hạn chế những sai lầm trong quá trình tác nghiệp từ đó hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Để có được những kết quả như hiện nay thì trong những năm qua hệ thống ngân hàng BIDV nói chung và BIDV Kinh Bắc nói riêng luôn trú trọng vào việc tuyển dụng, sắp xếp và đào tạo cán bộ nhân viên. Kết quả điều tra thực tế cho thấy: công tác tuyển dụng, sắp xếp cán bộ của BIDV nói chung và BIDV Kinh Bắc nói riêng đã được cán bộ, lãnh đạo ngân hàng đánh giá rất cao; có khoảng 60% cán bộ và khoảng 80% lãnh đạo ngân hàng được điều tra đánh giá là việc tuyển dụng, sắp xếp cán bộ đã đảm bảo tính kịp thời và đã hợp lý. Theo kết quả điều tra có khoảng 75% cán bộ và 80% lãnh đạo ngân hàng được điều tra cho rằng BIDV liên tục mở các lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho các cán bộ nhân viên để nâng cao kiến thức, cũng như trau dồi thêm kinh nghiệm đảm bảo cho toàn thể cán bộ nhân viên không những nắm vững mà còn phải giỏi nghiệp vụ. Bên cạnh đó cũng có khoảng 50% ý kiến khác lại cho rằng tuy việc đào tạo đã được diễn ra thường xuyên và cũng khá bài bản nhưng đào tạo vẫn còn chưa sâu nên hiệu quả còn chưa cao. Tuy nhiên, bằng việc đầu tư không ít kinh phí vào việc đào tạo cán bộ vì thế BIDV đã khẳng định được vị thế của mình trong thời khắc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Không những được đào tạo bài bản cộng thêm tinh thần tự học hỏi nên
mỗi cán bộ BIDV nói chung và BIDV Kinh Bắc nói riêng luôn làm hài lòng khách hàng, đúng như câu nói “ Vui lỏng khách đến, vừa lòng khách đi” từ đó mà thương hiệu của BIDV đến gần với khách hàng hơn.