thẻ tại Chi nhánh
4.4.2.1. Phân quyền cho nhà quản trị phù hợp hơn
Để đạt được sự phát triển cả về số lượng và chất lượng của sản phẩm dịch vụ thẻ thì chi nhánh cần có những giải pháp cụ thể như sau:
Cơ sở của giải pháp:Hiện nay khối lượng khách hàng giao dịch nhiều đẫn đên việc sử phải phân chia công việc cũng như kiểm soát công việc đối với trưởng phó phòng GDKHCN còn nhiều quyền hạn chưa phát huy hết trong phạm vi được phân quyền dẫn đến nhiều nghiệp vụ phát sinh không nhất thiết phải trình đến lãnh đạo chi nhánh mà chỉ giải quyết cấp phòng phê duyệt.
Nội dung của giải pháp: thứ nhất hiện nay tất cả các món giao dịch cho việc đồng ý lắp POS đều phải xin ý kiến lãnh đạo chi nhánh phê duyệt.
Thứ hai khi có hợp đồng phát hành thẻ mới và với số lượng lớn của các doanh nghiệp hay trường học thì đều phải có sự chỉ đạo và ký phê duyệt của ban lãnh đạo đẫn đến các lãnh đạo trưởng phó phòng nhiều khi không chủ động trong việc ký kết hợp đồng và phát hành thẻ cho khách hàng theo lô lớn. Khi này nhà quản trị không phát huy hết năng lực của mình đẫn đến không tân dụng hết khả năng sử dụng thôngtin kế toán quản trị của nhà quản trị
Nội dung của giải pháp: Tác giả đề xuất như sau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh nhất và hiệu quả nhất thì phân quyền cho Trưởng phòng GDKHCN phê duyệt lắp POS. Vì POS là sản phẩm thẻ đem lại lợi nhuận khá cao cho nhi nhánh, chi phí lắp POS không nhiều lên rủi ro cũng không cao. Khi này nhà quản trị chủ động trong việc mô giới và tiếp thị khách hàng.
Còn với việc phát hành thẻ lô lớn, để bộc lộ hết nguồn năng lực của nhà quản trị khi chủ động trong việc ra quyết định cho khách hàng có được ngân hàng đồng ý hay không, cũng như chủ động mời khách hàng thì trưởng phó phòng sẽ chủ động nếu đựoc phân quyền.
Điều kiện của giải pháp: Chi nhánh trình trung ương cho phép giám đốc phân quyền cho trưởng phó phòng theo như tác giả đề ra. Và sớm thực hiện trong năm 2019. Tác giả dự kiến nếu sự phân quyền được thực hiện việc phất triển sản phẩm POS tăng 30 chiếc trong năm tới và tiếp thị mở thẻ tăng khách hàng có tài khoản mới ròng khoảng 350 thẻ, tài khoản trong năm 2020.
4.4.2.2. Nâng cao chất lượng sử dụng thông tin kế toán quản trị của nhà quản trị
Cơ sở của giải pháp: Hiện việc sử dụng thông tin kế toán quản trị đang theo lối theo chỉ đạo của trung ương và theo cá nhân mỗi người nhiều khi sử dụng thông tin kế toán quản trị sai lệch dẫn đến quy trình thực hiện và kết quả khác nhau.
Nội dung của giải pháp: Để nâng cao chất lượng sử dụng thông tin kế toán quản trị tác giả để xuất như sau:
Cần tiếp tục hoàn thiện và hướng dẫn chi tiết thực hiện các công văn quy trình do trung ương chỉ đạo và văn bản hướng dẫn cụ thẻ của chi nhánh.
Chú trọng xây dựng, củng cố và hoàn thiện theo nguyên tắc coi trọng nội dung bản chất hơn hình thức.
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào việc sử dụng thông tin kế toán quản trị để tạo ra được một thông tin kế toán quản trị chất lượng nhất.
Khuyến khích toàn bộ nhân viên lãnh đạo chi nhánh nâng cao ý thức trách nhiệm và đạo đức theo chuẩn mực nhân viên BIDV.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực kế toán quản trị trong việc sử dụng thông tin kế toán quản trị.
Điều kiện thực hiện giải pháp: Giám đốc chi nhánh là người quyết định cho nhiều nội dung trên và một số chỉ đạo chung của trung ương. Để giải pháp được thực hiện chi nhánh cần có một hệ thống văn bản chuyên nghiệp giúp cán bộ nhân viên tiếp cân nguồn thông tin kế toán quản trị hiệu quả và kịp thời. Khi đó tránh tình trạng làm không đúng theo thông tin đưa ra và không kịp thời từ đó tránh được một số rủi ro cho ngân hàng và uy tín của ngân hàng.
4.4.2.3. Hoàn thiện hệ thống báo cáo KTQT để cung cấp thông tin
Cơ sở của giảp pháp: Như trên tác giả đã nêu các hạn chế còn tồn tại của báo cáo tại chi nhánh đẫn đến không cập nhật kịp thời và chính xác các nguồn thông tin. Hậu quả của sự việc trên có thể làm ảnh hưởng tới sự chuyên nghiệp cũng như nâng lực của nhân viên ngân hàng và hình ảnh của ngân hàng vì không kịp thời thực hiện đúng quy định.
Nội dung của giải pháp: Tác giả có đề xuất các giải pháp sau. trung ương bổ sung thêm cáo loại báo cáo kịp thời cho những nghiệp vụ phát sinh có tính chất đặc thù, giúp các nhà quản trị có phương pháp cũng như có hướng xử lý cho các trường hợp trên.
Hệ thống báo cáo hiện còn nhiều điều bất cập do sự phân quyền sử dụng dẫn đến hạn chế các thông tin về KTQT . khi này các đối tượng không được sử dụng khi cần thực sự sẽ làm hạn chế về nguồn thông tin.
Thứ hai là hệ thống báo cáo phải có cảnh báo hàng ngày về lỗi tác nghiệp khi phát sinh và báo khẩn khi có các chỉ số ảnh hưởng tới quyêt định của nhà quản trị
Điều kiện thực hiện: chi nhánh trình riêng với trung ương về việc bổ sung thêm các loại báo cáo cần thiết hay có công văn hướng đẫn cụ thể cho từng trường hợp cụ thể.
Chi nhánh vẫn phải trình trung ương hoàn thiện báo cáo về lỗi tác nghiệp khi phát sinh và báo khẩn khi có các chỉ số ảnh hưởng xấu tới nhà quản trị.
Tác giả dự kiến nếu giải pháp được thực hiện sẽ giúp nhà quản trị sử dụng báo cáo hiệu quả tăng khá nhiều và không giảm đựoc thời gian cho tác nghiệp,
Tránh được rủi ro vốn không đáng sảy ra.
4.4.2.4. Hoàn thiện báo cáo về sản phẩm dịch vụ thẻ đang sử dụng và báo cáo về đối tượng sử dụng dịch vụ
Cơ sở của giải pháp: Năm 2019 hệ thống ATM của chi nhánh vẫn phát triên mạnh, các sản phẩm dịch vụ thẻ liên tục gia tăng thu nhập cho nhi nhánh. Tuy nhiên để sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển thêm nữa thì thông tin về các đối tượng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ hết sức quan trọng giúp nhà quản trị có quyết định cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng hay không.
Thứ hai là hệ thống báo cáo sản phẩm dịch vụ thẻ giúp nhà quản trị tác nghiệp định hướng chuẩn xác nhờ các con số trên báo cáo để tăng doanh thu và doanh số.
Nội dung của giải pháp: Để thu thập được các thông tin về khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ BIDV thì bản thân nhà quản trị phải tự tìm hiểu rất nhiều các thông tin như nơi công tác, thu nhập hàng tháng, nợ tín dụng trong hệ thống ngân hàng (tra trên báo cáo CIC) từ đó mà đưa ra quyết định mình. Sử dụng các báo cáo mà nhân viên cấp dưới đưa lên lãnh đạo cấp trên cần phải có các báo cáo cụ thể về khách hàng đó.
Thừ hai là hệ thống báo cáo ATM, hay reporviwer của chi nhánh hiện đã khá hoàn chỉnh nhưng cần thêm một số nội dung nữa về báo cáo sản phẩm dịch vụ thẻ tác giả có để nghị như sau: Trung ương tạo ra báo cáo hộ trợ giao dich viên lấy được thông tin về số lượng thẻ tăng ròng, tổng phí thu được tăng ròng... để GDV báo cáo lãnh đạo phòng chấm báo cáo hàng ngày để lắm rõ tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ.
Điều kiện thực hiện: lãnh đạo chi nhánh phân quyền cho các giao dịch viên có thể xem thêm đựoc một số báo cáo trên. Bằng các trình trung ương và phân quyền lại. nếu trung ương có hoàn thiện thì chi nhánh cần làm tờ trình hay góp ý đóng góp để hoàn thiện hơn nữa các báo cáo trên.
Khi chấm đựoc các báo cáo trên các nhà quản trị (nhân viên) có thể chủ động trong việc chấm báo cáo từ đó tăng hiệu quả làm việc gấp nhiều lần. tránh tình trạng ước lượng không sát số thực tế. và đạt được kết quả như mong muốn.
4.4.2.5. Các giải pháp khác
Tuỳ từng thời gian, bối cảnh, và tình hình cụ thể mà BIDV chi nhánh thành đô có những giảipháp khác nhau cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ để đạt đựoc kết quả như mong muốn như:
Thu đúng và đủ các khoản thu giảm chi phí nhất có thể cho phát triển sản phẩm thẻ.
Nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm của ngân hàng bằng cách nâng cao trình độ đạo đực nghiệp vụ ngân hàng.
Từ sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển tiềm năng các sản phẩm khách trên nền khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ để tăng thu nhập cho chi nhánh…
PHẦN 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. KẾT LUẬN
Dịch vụ thẻ NH là một trong những dịch vụ hiện đại, phổ biến trên thế giới và ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ tại Việt Nam.Thẻ thanh toán ngày càng khẳng định vai trò và những ưu thế so với phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác. Thanh toán bằng thẻ không chỉ đem lại các tiện ích cho người sử dụng thẻ mà còn mang lại cho các NH nguồn thu nhập đáng kể cũng như là tiêu chí khẳng định sự tiến bộ về mặt công nghệ của NH. Chính vì thế mà việc chạy đua thiết lập các dịch vụ tiện ích trên chiếc thẻ ATM nhằm làm khách hàng hài lòng đã trở thành một tài sản quan trọng đối với các NH trong nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Là một trong những NHTM lớn ở Việt Nam, BIDV nói chung và BIDV Thành Đô nói riêng đã chú trọng và có những đầu tư đặc biệt cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng là một mảng nghiệp vụ quan trọng và cũng là dịch vụ khách hàng tiếp xúc với ngân hàng nhiều nhất. Sau khi nghiên cứu đề tài tôi đã đưa ra kết luận cụ thể sau:
Thứ nhất: phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng nhằm đóng góp các tiện ích và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, và đưa người dân biết tới ngân hàng cũng như ngược lại ngân hàng tiếp cận với người dân nhiều hơn từ đó thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng và ngân hàng thu được lợi ích mong muốn.
Thứ hai: Qua đánh giá tình hình sử dụng dịch vụ của ngân hàng trên địa bàn quận long cho thấy nhu cầu ngày càng tăng và có tỷ lệ lớn, số lượng khách hàng sử dụng thẻ và dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng tăng. Cụ thể năm thẻ ghi nợ nội địa năm 2016 là 17.558 thẻ, năm 2017 là 25.620 thẻ, và đến năm 2018 là 28.411 thẻ. Thẻ tín dụng tăng theo các năm như sau: năm 2016 367 thẻ năm 2017 là 491 thẻ, năm 2018 là 942 thẻ,. Qua số lượng thẻ cho thấy thẻ tín dụng năm 2019 là tăng khá mạnh số lượng tăng là 451 thẻ tức tăng 91.8% so với năm trước. Qua phân tích ta thấy kết quả đạt được số lượng thẻ phát hành qua các năm tăng khá nhanh và tỷ lệ cao nhưng tỷ lệ phí ròng thu được chưa thực sự cao nguyên nhân là sự quản lý về chi phí cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chưa hiệu quả, hệ thống kế toán quản trị cần hòan thiện và phù hợp hơn nữa,
Với địa bàn quận long biên hiện nay luôn có sự thu hút các doanh nghiệp có tiềm lực đầu tư các dự án, các khu đô thị hiện đại trên địa bàn như: khu đô thị Vincom, khu nhà ở tại phường Thạch Bàn, khu tái định cư Him Lam, công viên công nghệ phần mềm; sân golf Long Biên với tổng mức đầu tư khoảng 32.000 tỷ đồng, góp phần tăng diện tích đất phát triển đô thị theo quy hoạch lên 377,09 ha, diện tích đường giao thông đầu tư mới 62,1ha. Các yếu tố trên tạo ra một tiềm năng về nền tảng khách hàng khá là lớn.
Thư ba: Để khắc phục những hạn chế, tồn tại trên, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm sử dụng có hiệu quả thông tin KTQT cho phát triển sản phẩm dịch thẻ tại Chi nhánh thời gian tới, gồm:
- Phân quyền cho nhà quản trị phù hợp hơn.
- Hoàn thiện hệ thống báo cáo KTQT để cung cấp thông tin - Hoàn thiện báo cáo về sản phẩm dịch vụ thẻ đang sử dụng - Các giải pháp khác
5.2. KIẾN NGHỊ
5.2.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM trong đó có BIDV – BIDV Thành Đô như:
- Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đó cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro trong dịch vụ thẻ. Định hướng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia trên cơ sở đó kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp, bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng. Các văn bản pháp lý cần được hoàn thiện một cách đồng bộ, đầy đủ thống nhất theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của NH và khách hàng, giải quyết tranh chấp hiệu quả và khách quan.
- Phối hợp với các NHTMVN và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các công nghệ thẻ đã đang và sẽ được phát triển trên thế giới và khu vực.
- Thành lập trung tâm chuyển mạch thanh toán liên NH về thẻ, đây là trung tâm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các NH trong nước phát hành nhằm khuyến khích các NH phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu tư mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng NH và tạo điều kiện giảm phí thanh toán thẻ do các NH trong nước phát hành. Trung tâm này là đầu mối xử lý các yêu cầu cấp phép thẻ, thanh toán, tra soát giao dịch thẻ của các NHTM Việt Nam, đảm bảo các loại thẻ thanh toán do các NHTM khác nhau phát hành có thể thanh toán ở bất cứ cơ sở nào của các thành viên trong hệ thống.
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các NH có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
- Đẩy mạnh việc phối hợp với các cơ quan truyền thông, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của các NHTM nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Có chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Công thương trong việc định hướng cho các công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ mua bán hàng hóa qua mạng, ban hành các chính sách đãi ngộ về thuế để khuyến khích thực hiện giảm giá hàng hóa dịch vụ cho các đối tượng thanh toán qua thẻ hoặc làm đại lý thanh toán thẻ cho các NHTM.
Khuyến khích các NH không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thanh toán trong khu vực dân cư. Có chính sách trợ giúp các NHTM trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ nhưng chưa có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các NHTM trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có những quy định riêng cho các loại thẻ, nhất là thẻ