7. Tổng quan đề tài
1.2.4. Các hoạt động triển khai kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng
thƣơng mại
Trên cở sở các công tác tổ chức triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng đã triển khai các hoạt động nhƣ sau:
a.Hoạt động nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm thẻ
Triển khai các hoạt động tìm hiểu thị trƣờng thẻ, phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của kinh tế thị trƣờng, mối liên hệ giữa ngân hàng và hành vi tiêu dùng của khách hàng nhằm: phân tích ƣu, khuyết điểm của thị trƣờng thẻ; xu hƣớng, hành vi tiêu dùng của khách hàng nội địa và quốc tế; duy trì, cải tiến và phát triển sản phẩm và dịch vụ thanh toán thẻ.
khám phá các kênh phân phối và cách tiếp cận khác biệt: xây dựng chiến lƣợt cho thị trƣờng mục tiêu; xem xét các phƣơng án tiếp thị; cách nâng cao lợi nhuận, giảm rủi ro, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng; trao đổi kinh nghiệm về lợi thế cạnh tranh của mỗi đơn vị tạo sự khác biệt và hiệu quả kinh doanh.
Nghiên cứu các nguồn thu, chi phát sinh trong lĩnh vực phát hành thẻ và các gói sản phẩm thẻ. Phân tích các định hƣớng thị trƣờng, các mối quan hệ văn hóa xã hội và xu hƣớng tiêu dùng ảnh hƣởng đến quá trình phát hành và kinh doanh thẻ, đƣa ra các mô hình chuẩn về loại thẻ chi phí thấp, giá trị cao và tồn tại độc lập: Các yếu tố quyết định lợi nhuận, các mô hình lãi/lỗ khi kinh doanh các loại thẻ ngân hàng nội địa và quốc tế; Các yếu tố thị trƣờng ảnh hƣởng, tác động đến các loại sản phẩm thẻ khác nhau; Các “chìa khóa thành công” và tính liên đới của các yếu tố này trong công tác phát hành thẻ
b.Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Cả ba quá trình này đều quan trọng và không đƣợc coi nhẹ. Mỗi một phần đều liên quan rất chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng. Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và thu nợ: số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, các chính sách ƣu đãi…
Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc hƣởng phí phát hành thẻ thu đƣợc từ chủ thẻ, các ngân hàng còn đƣợc hƣởng khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán thẻ chia sẻ từ phí thanh toán thẻ thông qua các Tổ chức thẻ quốc tế. Đây là phần lợi nhuận cơ bản của các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ. Trên cơ sở nguồn thu này, các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đƣa ra đƣợc những chế độ miễn lãi và ƣu đãi khác cho
khách hàng để mở rộng khách hàng sử dụng thẻ cũng nhƣ tăng doanh số sử dụng thẻ.
c.Hoạt động thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ bao gồm việc xây dựng và quản lý hệ thống thông tin ĐVCNT, quản lý mạng lƣới hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ, tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ.
Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn là mong muốn cung cấp cho khách hảng một dịch vụ hoàn chỉnh, một cơ sở thuận lợi cho sử dụng thẻ. Đối với Tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng mạng lƣới Đơn vị chấp nhận thẻ có ý nghĩa rất quan trọng.
Thứ nhất, Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó đƣợc mở rộng trên một thị trƣờng, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn. Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của ngƣời dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị trƣờng thanh toán thẻ ra nƣớc ngoài càng trở nên cấp thiết. Các tổ chức thẻ và ngân hàng phát hành của họ quan tâm tối đa tới việc chủ thẻ sẽ tận dụng phƣơng tiện thanh toán phi tiền mặt này nhƣ thế nào. Số lƣợng đơn vị chấp nhận thẻ lớn, có mặt tại khắp các thị trƣờng tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng có nhiều nơi chấp nhận hơn, mang lại lợi ích cho cả chủ thẻ, bản thân các đơn vị chấp nhận thẻ và sau đó là các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ.
Thứ hai, Không chỉ dừng lại ở việc mở rộng thị trƣờng thanh toán bằng cách ký kết hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ mới, một ngân hàng thanh toán thẻ đặc biệt quan tâm tới việc duy trì mối quan hệ với các đơn vị chấp
nhận thẻ sẵn có. Điều này thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng của các ngân hàng thanh toán. Nếu không có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợ tốt, tạo điều kiện cho các đơn vị chấp nhận thẻ có thể chấp nhận thẻ có thể chấp nhận thẻ của khách hàng một cách dễ dàng đồng thời đƣợc ngân hàng báo Có đúng cam kết sau khi đã trừ tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ lợi dụng tình trạng này để chào những dịch vụ hoàn hảo hơn tới đơn vị chấp nhận thẻ. Nhƣ vậy, khách hàng trong hoạt động thanh toán sẽ giảm đi, mục tiêu thu lợi của các ngân hàng bị ảnh hƣởng sâu sắc.
Tóm lại, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ dừng lại ở việc báo Có cho các đơn vị chấp nhận thẻ đúng cam kết. Mà hơn thế, bởi lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động thanh toán thẻ không nhỏ so với tỷ suất lợi nhuận kinh doanh bình quân nên tình trạng cạnh tranh gay gắt khiến cho các ngân hàng thanh toán luôn phải có những biện pháp marketing và dịch vụ khách hàng hợp lý, đồng thời cung cấp cho đơn vị chấp nhận thẻ là khách hàng của mình những dịch vụ đi kèm miễn phí nhằm nâng cao sức cạnh tranh của mình.
d.Hoạt động quản lý rủi ro
Phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng phải đối mặt với khá nhiều loại rủi ro khác nhau nhƣ: việc các tổ chức, cá nhân cố ý sử dụng thẻ một cách không hợp pháp, các đơn vị chấp nhận thẻ không tuân thủ quy trình đã đƣợc hƣớng dẫn, thực hiện giao dịch giả mạo, cung cấp các thông tin về thẻ cho bên thứ ba hoặc việc các đơn vị chấp nhận thẻ không thông báo việc chấm dứt hoạt động kinh doanh trong khi vẫn còn nợ tiền ngân hàng…Tất cả những hành vi trên đều gây ra những rủi ro và tổn thất tài chính đối với ngân hàng. Chính vì vậy, một trong những lĩnh vực quan trọng của kinh doanh thẻ ngân hàng là hoạt động quản lý rủi ro.
Kinh doanh thẻ ngân hàng càng phát triển thì lĩnh vực quản lý rủi ro càng đƣợc đầu tƣ nhiều hơn. Các chuyên gia trong lĩnh vực này là những
ngƣời thực sự am hiểu về thẻ và công nghệ hiện đại bởi trƣớc khả năng thu lời siêu lợi nhuận, các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng công nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập các dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo, gây tổn hại khôn lƣờng về tài chính cũng nhƣ uy tín cho ngân hàng, chủ thẻ…