8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.3. Phân tích các biện pháp ngân hàng đã áp dụng nhằm đạt đƣợc
mục tiêu huy động vốn
a. Mục tiêu huy động vốn
Vốn huy động là nguồn chủ lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy mà việc xây dựng mục tiêu huy động vốn phải bám sát kế hoạch kinh doanh của ngân hàng đƣợc xây dựng dựa trên những nhu cầu đã đƣợc định sẵn và những dự đoán về nhu cầu sử dụng vốn trong cho vay và đầu tƣ của ngân hàng. Tùy theo tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ mà ngân hàng đƣa ra những mục tiêu huy động vốn khác nhau. Các mục tiêu mà ngân hàng thƣờng chú trọng đó là:
* Tăng trưởng quy mô huy động vốn
Để mở rộng hoạt động thì các ngân hàng thƣơng mại cần phải có quy mô vốn đủ lớn để phục vụ cho nhu cầu mở rộng của mình. Bên cạnh đó, hoạt động trong nền kinh tế với sự cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng thƣơng mại còn cần phải đầu tƣ rất nhiều cho các nguồn lực về công nghệ, nhân sự, cơ sở vật chất, mạng lƣới,… để đáp ứng nhu cầu thị trƣờng một cách tốt nhất. Những điều này đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng quy mô về vốn, đặc biệt là quy mô huy động vốn. Việc đề ra mục tiêu tăng trƣởng quy mô huy động vốn sao cho phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế của ngân hàng là điều hết sức quan trọng phục vụ cho sự phát triển ổn định, bền vững của ngân hàng.
* Ổn định, gia tăng thị phần huy động vốn
Việc xác định vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn phải dựa trên thị phần huy động vốn của ngân hàng đó so với các ngân hàng khác. Ngân hàng nào có thị phần càng lớn thì vị thế cạnh tranh của họ càng cao. Bởi vậy, việc ổn định và giữ vững thị phần luôn là mục tiêu tối thiểu mà ngân hàng muốn đạt đƣợc. Nếu có đủ khả năng và điều kiện thực tế cho phép thì ngân hàng có thể đặt ra mục tiêu gia tăng thị phần huy động vốn
nhằm gia tăng vị thế của mình cũng nhƣ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
* Hợp lý hóa cơ cấu huy động vốn
Hợp lý hóa cơ cấu huy động vốn là mục tiêu quan trọng giúp ngân hàng có thể đảm bảo tính cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn nhằm đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình.Trong trƣờng hợp vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn mà dƣ nợ cho vay trung, dài hạn lại nhiều hơn sẽ làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay, nếu nhƣ ngân hàng không duy trì liên tục đƣợc nguồn vốn ngắn hạn đủ lớn để đảm bảo cho các khoản vay trung, dài hạn thì sẽ làm giảm khả năng thanh khoản của ngân hàng. Bên cạnh đó, trong hoạt động kinh doanh ngoại hối thì việc huy động và duy trì lƣợng ngoại tệ sao cho hợp lý cũng là một thách thức đối với ngân hàng khi mà rủi ro về tỷ giá luôn song hành. Chính vì vậy, việc đặt ra mục tiêu hợp lý hóa cơ cấu huy động vốn là hết sức cần thiết đối với mỗi ngân hàng.
* Kiểm soát rủi ro
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn gắn liền với rất nhiều rủi ro nhƣ rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản, rủi ro tác nghiệp. Việc dự đoán những rủi ro và đƣa ra các biện pháp giải quyết là điều hết sức cần thiết mà ngân hàng cần trang bị sẵn sàng để giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Chính vì vậy, việc đƣa ra mục tiêu kiểm soát rủi ro sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý các rủi ro gặp phải.
* Kiểm soát chất lượng dịch vụ
Các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng hầu hết đều có sự tƣơng đồng với nhau. Do đó chất lƣợng dịch vụ là một trong những yếu tố quyết định đến việc lựa chọn của khách hàng. Chất lƣợng dịch vụ đƣợc thể hiện thông qua thái độ phục vụ của nhân viên, cách thức chăm sóc khách hàng, điều kiện
công nghệ,… Khi ngân hàng chú trọng mục tiêu kiểm soát chất lƣợng dịch vụ thì công tác huy động vốn sẽ trở nên dễ dàng hơn rất nhiều.
* Kiểm soát chi phí
Duy trì mức chi phí huy động vốn hợp lý sao cho giữ đƣợc tính cạnh tranh mà vẫn đảm bảo đƣợc tính sinh lời luôn là là mục tiêu mà các ngân hàng quan tâm. Đây là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chi phí hoạt động của ngân hàng nên việc kiểm soát tốt chi phí huy động vốn là nhân tố quyết định đến khả năng sinh lời của ngân hàng.
b. Các biện pháp ngân hàng áp dụng nhằm đạt được mục tiêu huy động vốn
Dựa vào các mục tiêu huy động vốn đã đề ra mà ngân hàng sẽ có những giải pháp phù hợp. Để đạt đƣợc những mục tiêu đƣợc nêu trên thì ngân hàng thƣờng áp dụng những biện pháp sau:
* Giao chỉ tiêu huy động vốn
Việc gắn trách nhiệm trong hoạt động huy động vốn với từng cá nhân, bộ phận trong ngân hàng sẽ thúc đẩy sự nổ lực đóng góp của nhân viên trong hoạt động này. Từ đó sẽ giúp ngân hàng tăng trƣởng quy mô huy động vốn, tạo bàn đạp để có thể ổn định và gia tăng thị phần. Hơn nữa, việc gắn trách nhiệm nhƣ vậy sẽ khiến nhân viên có tinh thần phục vụ tốt hơn đối với khách hàng, góp phần gia tăng chất lƣợng dịch vụ. Việc gắn trách nhiệm có thể đƣợc thực hiện dƣới hình thức giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng bộ phận, cá nhân và đánh giá định kỳ việc hoàn thành kế hoạch đƣợc giao để tiến hành khen thƣởng, phê bình.
* Mở rộng các hình thức huy động
Mở rộng các hình thức huy động, đặc biệt là các hình thức liên quan đến tài khoản thanh toán sẽ giúp ngân hàng không những gia tăng đƣợc quy mô mà còn giảm thiểu đƣợc chi phí khi tận dụng đƣợc nguồn vốn giá rẻ này.
Ngày nay, khi mà công nghệ phát triển cùng với sự phổ biến của điện thoại thông minh đã đem khách hàng đến gần hơn với những tiện ích của ngân hàng trong việc thanh toán trực tuyến khi mà việc mua sắm qua mạng ngày càng trở nên quen thuộc với mọi ngƣời. Chính vì vậy, việc duy trì số dƣ là điều cần thiết để phục vụ cho nhu cầu của họ. Bên cạnh đó thì khách hàng cá nhân còn giữ số dƣ trong tài khoản với mục đích an toàn và chỉ rút ra khi cần. Mặc dù loại tài khoản này có số dƣ nhỏ nhƣng ngân hàng có thể huy động từ nhiều khách hàng. Đây sẽ là nguồn ngân hàng có thể chiếm dụng đƣợc trong thời gian ngắn và có tiềm năng lớn. Để huy động đƣợc nguồn này thì các ngân hàng đã tích cực tiếp cận các đơn vị và các tổ chức kinh tế để trả lƣơng qua tài khoản.
Huy động tiền gửi thanh toán từ các đơn vị, tổ chức kinh tế cũng là hoạt động đƣợc các ngân hàng thƣơng mại chú trọng bởi số dƣ tài khoản thanh toán của các tổ chức thƣờng lớn, có tính chu kỳ và thƣờng ổn định hơn so với tài khoản thanh toán của cá nhân. Và từ đây, ngân hàng có thể liên kết với các đơn vị cung ứng dịch vụ mở tài khoản tại ngân hàng để nhận ủy thác.
* Chính sách lãi suất
Đối với khách hàng gửi tiết kiệm, ngoài yếu tố an toàn thì lãi suất là điều đƣợc họ đặc biệt quan tâm. Mặc dù, loại tiền gửi này có chi phí huy động cao nhƣng đem lại một nguồn vốn lớn và ổn định cho ngân hàng. Với sự xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng thì khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn. Bởi vậy, việc ấn định lãi suất cạnh tranh sao cho phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc và mục tiêu huy động là điều hết sức cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng thƣờng có ƣu đãi về lãi suất đối với những khách hàng lớn nhằm tạo thêm tính cạnh tranh. Đƣa ra chính sách lãi suất hợp lý không những giúp ngân hàng thu hút khách hàng nhằm mở rộng
quy mô và gia tăng thị phần mà đây còn là công cụ giúp ngân hàng điều chỉnh cơ cấu huy động sao cho phù hợp.
* Chính sách truyền thông
Để phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng thì các ngân hàng thƣơng mại đều không ngừng nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm huy động phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, để khách hàng tiếp cận và hiểu rõ không phải là điều dễ dàng. Chính vì vậy mà việc xây dựng chính sách truyền thông nhằm quảng bá rộng rãi các sản phẩm huy động đến với khách hàng là hết sức cần thiết. Hiểu rõ đặc điểm của từng loại sản phẩm khác nhau sẽ giúp khách hàng nắm bắt đƣợc cơ hội sinh lời cũng nhƣ những tiện ích của sản phẩm phù hợp với tính chất nguồn tiền và nhu cầu của họ, từ đó giúp ngân hàng gia tăng lƣợng khách hàng cũng nhƣ lƣợng vốn huy động.
Bên cạnh đó thì việc tích cực tham các hoạt động xã hội cũng là một chính sách truyền thông mang ý nghĩa cộng đồng, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động huy động vốn.
* Chính sách chăm sóc khách hàng
Khách hàng sẽ gắn bó với ngân hàng hơn khi cảm thấy mình đƣợc quan tâm và phục vụ một các chu đáo. Từ đó giúp ngân hàng có thể giữ chân đƣợc khách hàng. Việc so sánh cách thức chăm sóc khách hàng của các ngân hàng thông qua con đƣờng truyền miệng giữa các cá nhân với nhau là con đƣờng gián tiếp giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng nếu nhƣ có chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng nếu mọi thắc mắc của mình đƣợc giải đáp một cách nhiệt tình. Việc tích cực giới thiệu và tƣ vấn về các sản phẩm của ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng có sự lựa chọn phù hợp. Bên cạnh đó thì ngân hàng còn có những chính sách chăm sóc riêng đối với từng đối tƣợng khách hàng. Ví dụ nhƣ trong dịp sinh nhật hoặc những
ngày lễ lớn, ngân hàng thƣờng gửi lời chúc đến khách hàng và đặc biệt đối với những khách hàng lớn thì ngân hàng thƣờng đến gặp trực tiếp và tặng quà.
* Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro
Để kiểm soát rủi ro thì việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro là điều hết sức cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Dễ dàng nhận thấy rằng giữa quản trị rủi ro và lợi nhuận có sự liên hệ với nhau. Một ngân hàng quản lý rủi ro tốt, nghĩa là ngân hàng đó có sức đề kháng tốt, ít bị ảnh hƣởng bởi những tác động không lƣờng trƣớc và có khả năng đƣa ra những hành động kịp thời, hạn chế thấp nhất những tổn thất cho ngân hàng. Từ đây, rủi ro về hoạt động huy động vốn nhƣ rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tác nghiệp,…cũng đƣợc kiểm soát.