8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BID
2.2.3. Thực trạng hoạt động CVTD tại BIDV Bắc ĐăkLăk
BIDV đã từng bước thực hiện định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, xây dựng lộ trình phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu ở Việt Nam trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Xác định được định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tương lai tập trung vào bán lẻ, để đảm bảo các mục tiêu đã đề ra, BIDV Bắc ĐăkLăk đã triển khai các biện pháp liên quan đến các hoạt động chủ yếu sau:
i) Tập trung mục tiêu tăng dư nợ, tăng thị phần: Thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh từ hoạt động bán lẻ đạt vượt mức kế hoạch kinh doanh Hội sở chính giao hàng năm. Các biện pháp cụ thể:
+ Phân công cán bộ quan hệ khách hàng tiếp thị khách hàng tại các địa bàn trú đóng. Tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng: cá nhân, hộ gia đình, cán bộ công nhân viên, giáo viên, quân nhân,…để tư vấn các sản phẩm cho vay phù hợp.
+ Giao chỉ tiêu dư nợ cho vay, số lượng khách hàng mới đến từng Phòng, đồng thời làm cơ sở chấm điểm, đánh giá xếp loại và có cơ chế thưởng phạt hàng quý.
+ Mở rộng kênh phân phối: Nâng cấp Điểm giao dịch PGD PơngĐrang thành Phòng giao dịch trong năm 2013. Thành lập và đưa PGD KrôngNăng hoạt động trong năm 2014. Đưa tổng số PGD tại Chi nhánh là 3 Phòng giao dịch hoạt động tại trung tâm 3 huyện trọng điểm trên địa bàn.
+ Đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng thông qua tờ rơi, quảng cáo truyền hình, băng rôn dán tại các địa điểm tập trung đông dân cư, tài trợ cho các sự kiện của địa phương, an sinh xã hội,...Công tác truyền thông đã phần nào mang lại hiệu quả, nhiều khách hàng tại các địa bàn vùng xâu vùng xa đã biết đến BIDV và tiếp cận vay vốn tại BIDV Bắc ĐăkLăk trong thời gian qua.
ii) Nâng cao năng lực cạnh tranh: Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, sản phẩm đa dạng với nhiều đối tượng khách hàng: Chi nhánh đã đẩy mạnh triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng theo định hướng của Hội sở chính. Áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn. Bên cạnh đó, khách hàng có điều kiện tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, có nhiều sản phẩm để khách hàng lựa chọn.
-Hạn chế: Mặc dù đã tích cực triển khai các sản phẩm CVTD mới nhưng chưa mang lại hiệu quả cao do chưa phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng trên địa bàn. Mặt khác, một số khách hàng còn phản ánh lãi suất CVTD tại Chi nhánh còn cao hơn so với mặt bằng chung.
iii. Nâng cao hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVTD: Mục tiêu hiệu quả sinh lời luôn được Chi nhánh đặt hàng đầu và phấn đấu duy trì chênh lệch lãi suất bình quân ở mức trên 4%/năm. Từ thực tế cho thấy, các khỏan cho vay
tiêu dùng rất nhỏ lẻ, số lượng khoản vay nhiều nên chi phí quản lý có thể gấp 3 lần hoạt động bán buôn nhưng tỷ suất sinh lời rất lớn trong khi rủi ro phân tán. Mặc dù bên cạnh mục tiêu tăng trưởng dư nợ, thị phần, cạnh tranh,…phần nào hạn chế khả năng sinh lời nhưng do chênh lệch lãi suất bình quân trong CVTD rất lớn nên vẫn đảm bảo lợi nhuận theo kế hoạch hàng năm tại Chi nhánh và là một trong những Chi nhánh tiêu biểu có chênh lệch lãi suất bình quân cao nhất trong hệ thống BIDV trong mấy năm qua.
iv) Tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng:
Tăng cường kiểm soát từng khâu trong quá trình xử lý hồ sơ vay. Mặt khác, nợ nhóm 2 đến nhóm 5 trong hoạt động CVTD luôn được kiểm soát chặt chẽ đến từng ngày. Hàng ngày, trên cơ sở file dữ liệu gốc được chiết xuất từ chương trình phần mềm SIBS, phòng KHTH sẽ thực hiện tổng hợp số liệu và gửi vào mail cho Ban lãnh đạo nên việc điều hành luôn sát sao và kịp thời. Vì vậy, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng tại Chi nhánh luôn duy trì ở mức rất thấp.
-Hạn chế: Chưa có phần mềm hỗ trợ, các số liệu còn phải thực hiện bóc tách thủ công, phụ thuộc vào con người nên rất mất thời gian. Bên cạnh đó, vì áp lực tăng trưởng dư nợ chắc chắn không thể tránh những sai sót trong các khâu xử lý hồ sơ cũng như sàng lọc khách hàng.
v) Về nguồn nhân lực: Số cán bộ trẻ và mới tại Chi nhánh Bắc ĐăkLăk rất lớn nên Chi nhánh luôn chú trọng công tác đào taọ cán bộ, vừa cử cán bộ đào tạo tập trung tại các thành phố lớn theo chương trình đào tạo của trường đào tạo cán bộ BIDV, vừa tổ chức đào tạo cán bộ định kỳ hàng tháng theo từng mảng nghiệp vụ tại Chi nhánh. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức đào tạo phong cách làm việc, bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng,…nhằm trang bị các kiến thức nghiệp vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng.
- Hạn chế: Lực lượng cán bộ trẻ và mới quá nhiều, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ cũng như tác phong làm việc, hạn chế trong quá trình phục vụ khách hàng.
vi) Triển khai cơ chế động lực khuyến khích hoạt động bán lẻ: Vài năm gần đây, với chủ trương của BIDV là tập trung tăng trưởng hoạt động bán lẻ nên đã triển khai rất nhiều chương trình cơ chế động lực liên quan đến các hoạt động bán lẻ như: tăng dư nợ bán lẻ, tăng số lượng khách hàng vay, tăng số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác,…số tiền thưởng trên từng mảng hoạt động tương đối lớn nên đã tạo được không khí thi đua sôi nổi và đã đạt được nhiều kết quả tốt tại Chi nhánh BIDV Bắc ĐăkLăk trong thời gian qua.
vii) Chính sách khách hàng: Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu quan hệ tín dụng tại BIDV Bắc ĐăkLăk sẽ được áp dụng tổng thể các chính sách sau đây:
Chính sách tiếp thị khách hàng đối với Nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại Chi nhánh cũng như tại hệ thống BIDV.
- Tập trung tiếp thị đối với khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp.
- Tập trung tiếp thị đối với khách hàng đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn, Thị tứ.
- Tập trung tiếp thị và thực hiện cho vay đối với các khách hàng trong độ tuổi từ 25 - 55.
Chính sách cấp tín dụng
- Xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định qua các năm và có thu nhập ổn định
hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 5 triệu VND trở lên)
- Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của Ngân hàng. Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được Ngân hàng xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
- Mức cho vay cụ thể: Đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (Cho vay tiêu dùng tín chấp, thấu chi tài khoản cá nhân, thẻ tín dụng), nguồn trả nợ từ thu nhập ổn định từ tiền lương, tiền công hàng tháng: mức cho vay không quá 15 lần thu nhập chứng minh được bình quân 3 tháng gần nhất cho một sản phẩm và không quá 15 lần thu nhập chứng minh được bình quân 3 tháng gần nhất với 01 (một) khách hàng.
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với 1 khách hàng không vượt quá 500 triệu đồng.
Chính sách về tài sản đảm bảo
- Các loại tài sản bảo đảm tiền vay
* Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác.
* Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của BIDV tại từng thời điểm.
* Phương tiện vận tải.
* Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai.
* Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.
* Các tài sản khác do BIDV quy định tại từng thời điểm trong từng sản phẩm cụ thể.
- Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bản lẻ và các quy định có liên quan của BIDV trong từng thời kỳ.
Chính sách về định giá tiền vay
- Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng.
Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng.
Chính sách về lãi suất cho vay đối với đối tượng khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tại một Chi nhánh do Giám đốc Chi nhánh đó quyết định phù hợp với các quy định có liên quan của BIDV trong từng thời kỳ và dựa trên phương pháp tính tổng hòa lợi ích của khách hàng.