Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích đuợc định huớng theo nhu cầu của nền kinh tế trên co sở tiếp tục nâng cao chất luợng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch. Trong đó đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn và cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm luợng công nghệ cao để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị gia tăng cho ngân hàng, khách hàng và xã hội.
Xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất luợng, an toàn và hiệu quả kinh tế cao trên co sở hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa thị truờng dịch vụ ngân hàng theo các cam kết song phuong (Hiệp định thuong mại Việt Mỹ) và đa phuong (Hiệp định WTO/GATS, Hiệp định thuong mại tự do ASEAN, AFTA và AFAS), ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và phát triển hợp lý mạng luới phân phối để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho mọi đối tuợng, tầng lớp trong xã hội. Hình thành hệ thống dịch vụ ngân hàng gắn kết chặt chẽ với nhau, nâng cao năng lực cạnh tranh.
3.1.2. Định hướng phát triển một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu
Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn
Huy động tối đa các nguồn vốn trong nước và nước ngoài để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế. Đa dạng hóa các phương thức và hình thức huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ hấp dẫn. Triển khai đồng loạt các hình thức huy động vốn, quan trọng nhất là tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng, phát hành giấy tờ có giá. Chú trọng tới việc giảm chi phí huy động vốn, cải cách các thủ tục giao dịch ngân hàng đảm bảo nhanh, gọn nhưng phải đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Gắn các dịch vụ huy động vốn với các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, tín dụng và quản lý tài sản để tạo nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích.
Tăng cường quảng bá rộng rãi, tập trung tiếp thị, chào bán sản phẩm đối với các khách hàng cá nhân, có các chính sách thưởng đối với các khách hàng truyền thống nhằm khuyến khích, động viên mọi người dân gửi tiền qua ngân hàng thông qua những hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng, những dịch vụ tiện ích, phù hợp nhu cầu thiết thực của người dân.
Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng
Đa dạng hóa các dịch vụ tín dụng dưới các hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán, thấu chi. Mở rộng các hình thức cho vay như vay trả góp, cho vay ủy thác và nhận ủy thác cho vay. Phát triển kênh đầu tư trực tiếp như: mua bán doanh nghiệp, mua bán dự án, đầu tư góp vốn...
Chuyển dịch cơ cấu khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay khách hàng ngoài quốc doanh, cho vay có đảm bảo bằng tài sản, mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghề kinh doanh khác, đặc biệt là khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, phấn đấu tăng trưởng cho vay ngắn hạn, giữ vững thị phần tín dụng trung và dài hạn để ổn định nguồn thu nhập cho chi nhánh, nâng cao chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra và đảm bảo có lợi nhuận. Tích cực tìm kiếm và mở rộng cho
vay khách hàng ngoài quốc doanh, các công ty nước ngoài đầu tư vào những dự án lớn mang tính chiến lược.
Thực hiện nguyên tắc hạn chế tập trung rủi ro tín dụng và đa dạng hóa ngành hàng, lĩnh vực và khách hàng nhằm phân tán rủi ro trên cơ sở thực hiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hữu hiệu. Hoàn thiệnhệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, công cụ hạn mứctín dụng, hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, nhất là thông tin về khách hàng và môi trường kinh doanh.
Đa dạng hóa các dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp và dân cư, tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ, kể cả tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuât kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế.
Chất lượng và an toàn tín dụng là mục tiêu ưu tiên hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tăng trưởng tín dụng để cải thiện chất lượng tín dụng và hạn chế gia tăng nợ xấu mới. Chủ động, tích cực trong việc xử lý nợ xấu còn tồn đọng.
Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán
Phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt, giảm dần thanh toán bằng tiền mặt gắn liền với phát triển các dịch vụ huy động vốn, tín dụng, ngoại hối dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin và hệ thống thanh toán tiên tiến. Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trước hết là tài khoản cá nhân để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân...
Kết hợp chặt chẽ với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng và công cộng (siêu thị, nhà hàng, khách sạn, du lịch, nước, bưu chính viễn thông.) để triển khai phương thức bán chéo sản phẩm.
Phát triển và nâng câp các hệ thống quản lý và xử lý giao dịch tập trung; hệ thống giao dịch trực tuyến; hệ thống điểm giao dịch tự động; phát triển điểm châp nhận thẻ và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác của ngân hàng.
Định hướng phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng khác
Phát triển các dịch vụ tài chính phi ngân hàng và coi đây là các dịch vụ bổ trợ quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhằm đa dạng hoá cơ cấu nguồn thu, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, mở rộng cơ sở khách hàng góp phần nâng cao khả năng chuyển đổi, phòng ngừa rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng.
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng gắn kết với các dịch vụ tài chính phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu của xã hội về dịch vụ tài chính để khuyến khích các tổ chức, cá nhân tiết kiệm và đầu tư có hiệu quả các tài sản tiết kiệm trên cơ sở mở rộng quyền tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng và cơ hội kinh doanh. Thậm chí phát triển dịch vụ kinh doanh hộ khách hàng trên cơ sở thoả thuận với chủ tài khoản ngoại tệ của khách hàng tại ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA BIDV CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
BIDV Chương Dương có trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch nằm tại ba quận lớn của Hà Nội là quận Hoàn Kiếm, quận Đống Đa và quận Thanh Xuân. Ba quận này có dân cư rất đông đúc. Theo số liệu thống kê của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội, tính tới năm 2016, tổng số dân tại ba quận vào khoảng 823,6 nghìn người. Tại khu vực này tập trung trên 50.000 doanh nghiệp, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là một trong những thuận lợi để phát triển DVNH.
Trong thị trường dịch vụ ngân hàng đầy sôi động và cạnh tranh như hiện nay thì chất lượng - tiện ích - tính đa dạng sản phẩm - mạng lưới phân phối rộng khắp là điều mà khách hàng đòi hỏi ở dịch vụ ngân hàng. Bởi vậy, những đề xuất giải pháp dưới đây là những vấn đề thực tiễn cấp thiết mà chi nhánh cần nghiên cứu.
3.2.1. Nâng cao hiệu quả hoạt động, xử lý dứt điểm nợ xấu để tăng khả năng sinh lời, tăng quy mô vốn hoạt động của chi nhánh
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, BIDV Chương Dương cần thiết phải xây
dựng đề án tăng cường năng lực tài chính và xem đây là giải pháp giúp cho chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng quy mô vốn hoạt động, tạo điều kiện cho việc phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại. Nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh nên thực hiện theo các hướng như sau:
- Tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ, trong đó tập trung vào các dịch vụ thế mạnh, đồng thời đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ mới, hiện đại.
- Thực hiện tốt việc phối hợp, liên kết giữa BIDV Chương Dương, hội sở của BIDV và các chi nhánh khác của BIDV trên địa bàn Hà Nội với nhau trong quá trình phát triển các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho chi nhánh sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế được sự lãng phí và kém hiệu quả trong quá trình ứng dụng phát triển công nghệ hiện đại.
- Thực hiện phân khúc khách hàng và quản lý danh mục khách hàng. Hiện nay danh mục khách hàng mà BIDV Chương Dương quản lý có nhiều nhóm khách hàng khác nhau tuy nhiên mới chỉ được phân ra là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Để có thể nâng cao được hiệu quả hoạt động với những khách hàng hiện có, chi nhánh cần phân khúc khách hàng một cách cụ thể hơn như: khối lượng giao dịch với ngân hàng, thời gian có quan hệ với ngân hàng, tần suất giao dịch, hoặc theo nghề nghiệp... Có quản lý chặt chẽ như vậy, ngân hàng mới đảm bảo giữ được khách hàng cũ và tìm được khách hàng mới một cách thuận lợi hơn.
Xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng là vấn đề hết sức quan trọng nhằm lành mạnh hoá
tình hình tài chính của các NHTM, đặc biệt là các NHTM quốc doanh. Xử lý nợ xấu cần được tiến hành song song với hạn chế việc phát sinh nợ xấu trong tương lai gần. Muốn vậy, ngoài việc phân loại nợ, cần hạch toán nợ theo tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro cho các khoản nợ của ngân hàng. Việc xử lý nợ xấu có thể thực hiện thông qua một số biện pháp như sau:
- Cần xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro trong toàn chi nhánh theo năm, chia ra các quý; giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi do cho các cán bộ tín dụng, đây là chỉ tiêu bắt buộc thực hiện và là cơ sở quyết định việc chi luơng kinh doanh đối với các cán bộ. Làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những phòng ban, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh.
- Tại BIDV Chuơng Duơng thành lập tổ giúp việc cho giám đốc chỉ đạo các PGD trực thuộc phân tích nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và giải quyết kịp thời các khó khăn vuớng mắc của các PGD; tại các PGD trực thuộc thành lập tổ phân tích nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro đến từng khách hàng vay do lãnh đạo phụ trách kinh doanh làm tổ truởng, trên cơ sở phân tích từng khoản nợ khó đòi để giao chỉ tiêu thu nợ cho cán bộ tín dụng.
- Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, quản lý chặt dòng tiền, giảm dần du nợ thông qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi kiện... Đối với các khách hàng gặp nợ xấu trong lĩnh vực thi công, xây dựng, chi nhánh cần rà soát lại các khoản phải thu của công trình, làm việc ba bên giữa khách hàng, Chủ đầu tu và ngân hàng để quản lý dòng tiền của công trình giúp cho việc thu hồi nợ thuận lợi hơn.