a) Chất lượng của đội ngũ nhân viên trực tiếp cho vay
Dù ở trong bất cứ ngành nào của nền kinh tế thì yếu tố con người là một trong những yếu tố hàng đầu, có tính quyết định tới sự thành công của chính ngành đó. Mặt khác, ngân hàng là một thành phần của ngành kinh tế dịch vụ nên yếu tố con người lại càng có ý nghĩa quan trọng hơn bao giờ hết. Cán bộ trực tiếp cho vay có thể được coi là bộ mặt của một ngân hàng bởi ngoài các giao dịch viên ra, cán bộ trực tiếp cho vay là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và thái độ của cán bộ trực tiếp cho vay sẽ được khách hàng ghi nhận. Nếu cán bộ trực tiếp có thái độ không tốt với khách hàng như thờ ở và thiếu nhiệt tình với những khách hàng xin vay những món nhỏ… khiến khách hàng phật ý thì vô hình người cán bộ đó đã tạo ra khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng, làm giảm giá trị của ngân hàng. Đây là một tổn hại khá lớn cho ngân hàng vì thái độ của khách hàng là thước đo phản ánh chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, sự chia sẽ thông tin giữa các khách hàng là điều không tránh khỏi, thông tin về chất lượng phục vụ sẽ được các khách hàng truyền tai nhau và khi đó, hậu quả thật là khó lường.
Mặt khác, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ trực tiếp cho vay cũng được xem là yếu tố quyết định tới sự thành công của việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Đó là những người trực tiếp thẩm định, tiếp xúc khách hàng và đưa ra các quyết định tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Họ cũng là những người thực thi chính sách tín dụng một cách tích cực nhất.
b) Chính sách cho vay của Ngân hàng
Có thể hiểu, chính sách cho vay của ngân hàng là một tuyên bố về tiêu chuẩn đối với danh mục cho vay của ngân hàng đó, bao gồm hệ thống chủ trương, định hướng, chiến lược cũng như quyết sách chỉ đạo trong hoạt động tín dụng, đầu tư của
ngân hàng. Chính sách cho vay sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay hợp lý. Tức là, chính sách này giúp ngân hàng xác định được những mục tiêu ưu tiên trong phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trước kia, chính sách cho vay của ngân hàng thương mại chủ yếu hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhưng thời gian gần đây, đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình đang dần được các ngân hàng quan tâm và định hướng phát triển lâu dài. Rõ ràng, khi ngân hàng theo đuổi chính sách cho vay mở rộng thì cho vay tiêu dùng cũng vì thế mà được chú trọng. Ngược lại khi ngân hàng không đưa cho vay tiêu dùng vào danh mục chiến lược trong chính sách tín cho vay thì hoạt động này sẽ bị thu hẹp. Ví dụ như, tại ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước, chính sách tín dụng mà họ hướng tới là tập trung vốn và nhân lực để phát triển cho vay các tập đoàn, doanh nghiệp Nhà nước, vì vậy mà hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây không thực sự nổi bật. Tuy nhiên, với những ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt là các ngân hàng bán lẻ thì trong chính sách cho vay, họ ưu tiên cho vay tiêu dùng hơn là cho vay doanh nghiệp. Chính vì vậy, chính sách tín dụng của một ngân hàng có ảnh hưởng to tới sự tồn tại và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó.
c) Quy mô và uy tín của Ngân hàng
Khi có nhu cầu vay tiền, hầu như chúng ta thường tìm tới các ngân hàng có uy tín cũng như quy mô lớn hơn là nhưng ngân hàng nhỏ. Đó là một thực tế không phải bàn cãi. Quy mô vốn của ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng. Nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn thì điều dễ hiểu là hạn mức tín dụng đặt ra đối với cho vay tiêu dùng sẽ lớn hơn so với ngân hàng quy mô nhỏ. Tuy nhiên, trên thực tế, những ngân hàng có quy mô lớn thường hướng tới đối tượng khách hàng là các tập đoàn và các doanh nghiệp lớn, trong khi đó, phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường được các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn quan tâm phát triển và mở rộng.
Mặt khác, đối với hoạt động vay tiêu dùng, khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường tiếp cận các ngân hàng có quy mô phát triển vừa và nhỏ. Sở dĩ như
vậy là vì các ngân hàng có quy mô lớn đã tập trung ưu tiên phát triển mảng cho vay doanh nghiệp lớn thì khó có thể quán xuyến được các mảng khác như tín dụng tiêu dùng. Đây là lý do tạo điều kiện cho các ngân hàng quy mô nhỏ hơn thâm nhập và phát triển thị trường cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, dù ngân hàng có quy mô lớn hay nhỏ, uy tín của ngân hàng cũng phần nào tác động đến quyết định vay ngân hàng của người dân khi họ có nhu cầu.
d) Tính đa dạng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Thực tế cho thấy, tính đa dạng của hình thức cho vay khách hàng cá nhân có ảnh hưởng quyết định trực tiếp tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một ngân hàng. Những ngân hàng có những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân càng đa dạng, phong phú, các điều khoản phù hợp với các đối tượng khách hàng, xử lý hồ sơ nhanh gọn,.. sẽ càng hấp dẫn khách hàng, thu hút được nhiều hồ sơ vay vốn, làm cho dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên. Ngược lại, ngân hàng nào không quan tâm tới hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, sản phẩm cho vay tiêu dùng với đối tượng này không đa dạng, chất lượng dịch vụ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là điều rất khó. Hiện nay, các ngân hàng thương mại ồ ạt ra đời, liên tục mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch, thêm vào đó là cuộc tấn công của các ngân hàng bán lẻ nước ngoài và các công ty tài chính đã khiến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đứng trước những cuộc cạnh tranh khốc liệt. Chính vì vậy, ngân hàng nào có danh mục sản phẩm đa dạng phù hợp với nhu cầu của các khách hàng cá nhân thì ắt sẽ thắng thế trong cuộc cạnh tranh này.
e) Hiệu quả công tác truyền thông và quảng cáo của Ngân hàng
Đã qua rồi cái thời khách hàng phải mò mẫm tự tìm đến doanh nghiệp, ngày nay, khách hàng chỉ cần ngồi ở nhà cũng có thể biết được mình cần mua cái gì ở đâu, mình cần vay tiền ở đâu, lãi suất bao nhiêu… Đó là nhờ hoạt động marketing sản phẩm. Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng lẫn nhau cũng như giữa các ngân hàng với tổ chức tín dụng, thì hoạt động marketing ngân hàng lại có ý nghĩa hơn bao giờ hết. Hầu như không một sản
phẩm cho vay nào có thể tiếp cận được khách hàng nếu không có hoạt động marketing. Đây là một hoạt động xuyên suốt của ngân hàng bao gồm: nghiên cứu thị trường, xây dựng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu, nắm bắt tâm lý khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm phù hợp, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu người đi vay, cho đến các chiến dịch truyền thông, quảng cáo... Tất cả các hoạt động này nhằm hướng sự chú ý của người tiêu dùng tới sản phẩm của ngân hàng. Rõ ràng, một chiến lược marketing hợp lý với xu thế chung của nền kinh tế sẽ giúp tăng sức cạnh tranh của ngân hàng, đưa hình ảnh của ngân hàng đến với người dân và thu hút khách hàng về cho ngân hàng. Có thể xem marketing là chiếc cầu nối của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với khách hàng của ngân hàng, vì vậy, đẩy mạnh hoạt động truyền thông quảng cáo về các sản phẩm cho vay của ngân hàng sẽ góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng.
f) Ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Công nghệ thông tin đang ngày càng phát triển với tốc độ chóng mặt. Đây là ngành có ứng dụng khá lớn trong nền kinh tế. Hầu như ở ngành nào cũng cần tới sự phát triển của công nghệ thông tin và ngành ngân hàng – tài chính không phải là một ngoại lệ. Mặt khác, công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới sự phát triển chung của ngân hàng. Nhờ có công nghệ thông tin các ngân hàng xử lý thông tin nhanh hơn, chính xác hơn mà lại giảm khối lượng công việc cho con người. Đặc biệt, nó mang lại những lợi thế cạnh tranh to lớn cho ngân hàng.
Trước đây, khi công nghệ thông tin chưa phát triển, mọi hoạt động của ngân hàng đều phải xử lý thủ công khiến cho công việc diễn ra chậm chạp, các thủ tục trong quá trình giao dịch rườm rà, mất thời gian, gây ra tâm lý không thoải mái cho khách hàng. Ngày nay, công nghệ thông tin được ứng dụng rộng rãi đã mang lại nhiều tiện lợi cho ngân hàng nói chung và khách hàng nói riêng. Khách hàng có thể dễ dàng tìm hiểu và tiếp cận với các dịch vụ cho vay tiêu dùng mà không cần phải mất công lặn lội tới trực tiếp ngân hàng để tìm hiểu. Điều này, đã tiết kiệm một khoảng thời gian khá lớn cho khách hàng cũng như ngân hàng trong bối cảnh thời gian là vàng là bạc. Bên cạnh đó, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng được hoàn thiện, phong phú, đa dạng và phức tạp hơn. Chính vì vậy, có khá nhiều
giao dịch không thể thực hiện được nếu thiếu công nghệ cao. Mặt khác, khi các yếu tố như cơ chế tín dụng, lợi ích, lãi suất mà các ngân hàng đem đến cho các khách hàng là như nhau thì công nghệ được nhiều người nhìn nhận sẽ trở thành yếu tố then chốt trong cuộc chạy đua giữa các ngân hàng trong "hành trình" tìm kiếm sự ủng hộ của những người sử dụng dịch vụ.
Rõ ràng, việc áp dụng các công nghệ hiện đại sẽ đem tới nhiều lợi ích cho ngân hàng. Cụ thể, nhờ có công nghệ hiện đại mà các thủ tục được giải quyết một cách nhanh chóng, chính xác cũng như công tác quản lý, lưu trữ, tìm kiếm thông tin về khách hàng cũng được thuận tiện và nhanh chóng hơn, góp phần giảm chí phí, nâng cao uy tín và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.