đắp rủi ro, từ đó sàng lọc ra khách hàng mang lại lợi nhuận sau điều chỉnh rủi ro.
3.2.5. Chú trọng hiệu quả kinh doanh, không lạm dụng TSĐB
Cơ sở hình thành giải pháp: Từ thực tế cho thấy, TSĐB chủ yếu tại ngân hàng là bất động sản hay là đất nông nghiệp và đất thổ cư. Bất động sản là loại hình có tính thanh khoản thấp. Khi phát mại tài sản thì sau một khoản thời gian dài ngân hàng mới thu được nợ. Lợi nhuận của ngân hàng sẽ mất đi vì thời gian thu hồi lâu. Vì thế, trong phân tích tín dụng thì lãnh đạo và CBTD phải có hướng phân tích đúng đắn cho hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Ngoài ra, với TSĐB là bất động sản mà khoản giá trị TSĐB là giá trị ghi nhận theo sổ sách tại thời điểm khách hàng thế chấp để vay vốn. Vì vậy, sau khi cấp phát tín dụng ngân hàng cần quản lý và theo dõi TSĐB về vấn đề sử dụng, bảo quản cũng như trị giá của TSĐB biến động trong suốt thời gian của khoản tín dụng. Lúc này, công tác định kỳ tái định giá TSĐB đóng vai trò hết sức quan trọng.
Mục đích của giải pháp: Nhằm khắc phục sai lệch hiện tại của ngân hàng trong phân tích tín dụng về đảm bảo tiền vay. Từ đó, có cái nhìn đúng đắn tránh được sai lầm dẫn đến rủi ro phát sinh. Đánh giá lại TSĐB thường xuyên hơn giúp ngân hàng cập nhật được giá trị hiện tại của TSĐB để phục vụ cho công tác thu hồi nợ có hiệu quả cao.
Thực hiện giải pháp:
Ngân hàng phải chú trọng vào hiệu quả kinh doanh hoặc phương án kinh doanh giúp của khách hàng. Đây chính là cơ sở để xác định nguồn trả nợ của khách hàng cho ngân hàng. Đặc biệt, đối với khoản vay của doanh nghiệp tư nhân hay khoản vay trung dài hạn thì phân tích hiệu quả của phương án kinh doanh cần có độ chính xác cao. Ngoài việc chú trọng vào hiệu quả kinh doanh thì ngân hàng cũng phải xem xét danh mục TSĐB không được lơ là vì TSĐB vẫn giúp ngân hàng thu được tiền từ khách hàng trong trường hợp xấu nhất.
Hiện tại, Chi nhánh đang áp dụng theo đúng quy định của NHNN và NHCT về việc kiểm tra đánh giá, định giá lại đối với TSĐB tối đa 1 năm/lần hoặc đánh giá, định giá lại khi có biến động thị trường. Đồng thời, CBTD thường xuyên
cũng như TSBĐ.
3.2.6. Xây dựng chiến lược về con người phù hợp với yêu cầu quản trị RRTD trong điều kiện mới
Cơ sở hình thành giải pháp:
Theo Basel II, Nguồn nhân lực là một trong những chìa khóa cho hoạt động quản trị RRTD. Vì thế, định hướng của Hội sở chính NHCT là tập trung tái cơ cấu toàn diện nguồn nhân sự.
Hiện nay, nguồn nhân sự thiếu hụt đặc biệt là CBTD tại phòng khách hàng. Bên cạnh đó, 01 CBTD tại phòng khách hàng quản lý trên 50 khách hàng tức là 01 CBTD sẽ phải thực hiện rất nhiều công việc trong quy trình cấp tín dụng. Vì thế, lượng công việc thực hiện nhiều và số lượng khách hàng đông thì sẽ là một áp lực cao cho CBTD hoàn thành công việc được và yêu cầu là hoàn thành tốt. Bên cạnh đó, chất lượng nguồn nhân sự chưa cao, chưa đủ tầm cho hoạt động quản trị RRTD trong thời đại mới.
Mục đích của giải pháp: Nguồn nhân sự dồi dào công việc sẽ được hoàn thành tốt và phân bổ với nhau từ đó tránh trường hợp một CBTD quản lý rất nhiều khoản vay, giảm bớt áp lực cho mỗi CBTD từ đó có thể có nhiều thời gian cho các món vay đang giám sát. Bên cạnh công tác tuyển dụng nghiêm ngặt thì đội ngũ cán bộ chất lượng sẽ hoàn thành công việc rất chất lượng. Đào tạo thêm làm cho đội ngũ cán bộ vừa có chuyên môn cao vừa chuyên sâu về công việc nên trong tình huống khó khăn thì sẽ được giải quyết rất hợp lý và tốt đẹp. Công tác đánh giá cán bộ đúng đắn sẽ hạn chế bất mãn trong công việc làm cho nhân viên sẽ yên tâm về thành quả mà bản thân đã công hiến, làm động lực cho cố gắng của họ.
Thực hiện giải pháp: Với tình hình thực tế như đã đề cập thì công việc cấp thiết mà ngân hàng cần thực hiện là xây dựng chiến lược về con người phù hợp với yêu cầu quản trị RRTD trong điều kiện mới. Chiến lược về con người sẽ đặt ra cho ngân hàng những yêu cầu cần phải thực hiện để phát huy các nhân tố gồm nguồn nhân lực dồi dào, chất lượng cao và có môi trường để phát huy khả năng.
khách hàng. Các điều kiện tuyển dụng phải nghiêm ngặt và gắt gao như được đào tạo chính quy tại các trường đại học, thành thạo ngoại ngữ và tin học, phải có khả năng giao tiếp, ứng xử tốt và có một sức khỏe tốt, chịu được áp lực công việc. Sau đó, sẽ kiểm tra mức độ tin cậy của các văn bằng chứng chỉ với khả năng thực sự của đội ngũ chuẩn bị được tuyển dụng bằng các kỳ thi đầu vào như lý thuyết và phỏng vấn với mức độ yêu cầu cần có sự chuyên sâu trong chuyên môn, khả năng tư duy và kỹ năng giao tiếp thực tế. Cuối cùng, để có thể hoàn thiện công tác tuyển dụng, ngân hàng ký kết với nhân viên vừa được tuyển dụng các văn bản thử việc để nhận thấy khả năng làm việc thực thụ của họ. Để có thể ra quyết định chính xác sau khi kết thúc giai đoạn thử việc là họ có được nhận vào làm việc chính thức không.
Đào tạo toàn diện nguồn nhân sự: Chi nhánh chú trọng công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, với quan điểm nguồn nhân lực là nguồn tài sản quý giá nhất. Đội ngũ được tuyển dụng cần có kiến thức chuyên môn và được đào tạo, bồi dưỡng chuyên sâu hơn trong công việc bằng cách mở các khóa đào tạo ngắn, đề cử những cán bộ đi tham gia các khóa học VietinBank tổ chức.
Trong nội bộ, Chi nhánh nên tổ chức cuộc giao ban chuyên môn/học các sản phẩm mới tại các phòng chức năng, các phòng giao dịch, ở đó CBTD có thể trao đổi kinh nghiệm, đưa ra các vướng mắc trong công việc để từ đó có sự học hỏi kinh nghiệm cho nhau, cùng nhau đưa ra các giải pháp có tính khả thi để khắc phục những khó khăn và lãnh đạo đơn vị cũng có thể cập nhật tình hình công việc thường xuyên và liên tục.
Bố trí công việc phù hợp cho cán bộ và đánh giá chính xác cán bộ:
Trước tiên phải bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ. Sử dụng đúng người, đúng việc là yếu tố đầu tiên tạo nên thành công của ngân hàng, tránh tình trạng quá tải cho CBTD. Mỗi CBTD quản lý từ 40 đến 50 khách hàng là hợp lý.
Bên cạnh đó, việc đánh giá cán bộ là rất quan trọng và phức tạp đòi hỏi phải có một sự nhìn nhận đúng đắn và khách quan. Vì thế, muốn đánh giá đúng phải có phương pháp khoa học và khách quan dựa trên cơ sở là phải nắm vững và dựa vào các tiêu chuẩn cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, phải lấy hiệu
không nên đề cao bằng cấp học vị.
Sa thải và loại trừ những CBTD kém về đạo đức: Ngân hàng mạnh tay loại trừ các CBTD gây ra các thiệt hại cho ngân hàng từ đạo đức của họ. Cấp lãnh đạo nên thẳng thắn trong trường hợp cấp dưới gây thiệt hại, tránh thiên vị tình cảm riêng tư và che đậy những việc làm của nhân viên. Bên cạnh đó, cấp nhân viên khi phát hiện ra những sai lầm của cấp lãnh đạo có thể gây ra tổn thất về tín dụng không nên im lặng, xem như không có gì hay thỏa hiệp, tiếp tay khi được chia sớt lợi nhuận mà phải bí mật tố cáo với cấp cao hơn để có thể sớm phát hiện và khắc phục để hạn chế tổn thất nặng nề xảy ra. Vụ án Huỳnh Thị Huyền Như của VietinBank Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh là một ví dụ điển hình để tất cả các chi nhánh cần có sự phòng ngừa trường hợp tương tự xảy ra.
3.2.7. Khuyến khích bảo hiểm tín dụng
Cơ sở của giải pháp: Tác dụng lớn của bảo hiểm tín dụng là hạn chế tổn thất cho khách hàng và ngân hàng. Hiện nay, bảo hiểm tín dụng chưa được áp dụng nhiều tại ngân hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Mục đích của giải pháp: Giải phápnhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng gặp phải rủi ro không có khả năng hoàn trả được nợ thì tổ chức bảo hiểm trả thay và tránh gặp khó khăn khi xử lý TSĐB. Ngoài ra, bảo hiểm tín dụng còn là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng phân tán rủi ro.
Thực hiện giải pháp:
Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay.
Trước tiên, nội bộ ngân hàng phải ý thức được tác dụng của bảo hiểm tín dụng để có thể phát triển bảo hiểm tín dụng. Ngân hàng nên phổ biến và thuyết phục khách hàng vay tham gia bảo hiểm tín dụng đặc biệt là bảo hiểm tài sản vì đa số khách hàng vay vốn có bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Tuy nhiên, ngân hàng có thể xem xét về lãi suất cho khách hàng tham gia bảo hiểm tài sản tại ngân hàng để khách hàng có thể trích khoản tiền chi trả cho bảo hiểm. Hiện nay, Công ty bảo hiểm VietinBank VBI đã phát triển các dịch vụ bảo hiểm tín dụng hấp dẫn
dụng của hệ thống VietinBank.
3.2.8. Linh hoạt xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
Cơ sở giải pháp: Công tác xử lý nợ xấu của ngân hàng chưa hoàn thiện, chủ yếu là gia hạn nợ và tiến hành xử lý TSĐB sau đó. Như vậy, ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn và dễ dàng phát sinh RRTD từ xử lý không tốt NQH, nợ xấu.
Mục đích giải pháp: Giải pháp nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện công tác xử lý NQH, Nợ xấu. Vừa có thể thu hút khách hàng mới và giữ khách hàng lâu năm và hạn chế được RRTD phát sinh.
Thực hiện giải pháp:
Đối với khách hàng lâu năm, khách hàng có NQH lần đầu: ngân hàng nên áp dụng biện pháp gia hạn nợ để tạo được sự tín nhiệm của khách hàng. Tuy nhiên, thời hạn ân hạn không được quá dài, ngân hàng phải xem xét kỹ về thời gian.
Đối với khách hàng mới, khách hàng có 2 lần NQH: Ngân hàng nên áp dụng biện pháp cơ cấu lại thời gian trả nợ và xem xét hợp lý khoản thời gian trả nợ mới của khách hàng để đạt được yêu cầu thanh toán nợ đúng hạn.
Ngoài ra, trong từng trường hợp cụ thể ngân hàng có thể xem xét biện pháp xử lý NQH, nợ xấu thích hợp để đạt được hiệu quả cao nhất.
3.2.9. Nâng cao chất lượng thẩm định và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Cơ sở hình thành giải pháp: Công tác thẩm định khách hàng còn những thiếu sót như chưa thật sự được thực hiện nghiêm túc, chưa kết hợp đến các yếu tố về tỷ giá, chỉ số tiêu dùng, hay lạm phát và CBTD chưa thật sự nhạy bén trong các ngành nghề đang phát triển.
Mục đích của giải pháp: Từ những thông tin thu thập có chất lượng và kết quả phân tích đó thông báo trên toàn hệ thống ngân hàng. Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian và ảnh hưởng đến các điều kiện tài chính của người vay cũng như khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng, do đó sau khi cho vay cần chú trọng nhiều hơn trong khâu kiểm tra, giám sát thực hiện vốn vay và
Nếu có phát hiện sớm những dấu hiệu sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay, CBTD cần có kiến nghị thu hồi sớm hay chuyển NQH.
Thực hiện giải pháp: Trong khâu thẩm định khách hàng, CBTD phải luôn đặt các tiêu chí như thẩm định tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực tài chính, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, các tiêu chí phản ánh khả năng hoàn trả nợ, uy tín của khách hàng đó là những thông tin được xếp vào vị trí quan trọng hàng đầu, phải được CBTD tuân thủ nghiêm ngặt quy trình và thực hiện đúng tất cả các quy định đã đề ra khi thực hiện thẩm định khách hàng. Ngân hàng cần xây dựng thủ tục, quy trình kiểm tra chéo và kiểm tra đột xuất đối với những khách hàng vay giữa các địa bàn và CBTD với nhau.
3.3. Một số kiến nghị tại ngân hàng VietinBank Chi nhánh Uông Bí
Xu thế hội nhập thị trường tài chính quốc tế đòi hỏi NHTM phải đáp ứng các yêu cầu quản trị nói chung và quản trị rủi ro nói riêng tuân theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, trong đó quản trị RRTD theo theo chuẩn mực Basel II ngày càng được quan tâm. Hòa cùng với định hướng triển khai Basel II trong hệ thống NHTM của NHNN thì ngân hàng VietinBank nói chung và VietinBank Chi nhánh Uông Bí nói riêng cần phải có đủ điều kiện để thực lộ trình triển khai Basel II như:
Tăng cường nguồn vốn huy động: Ngân hàng cần phải nhận thức hơn nữa rằng vốn huy động là một bộ phận quan trọng cấu thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nhưng qua phân tích ta thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao nên ngân hàng không đáp ứng các yêu cầu của NHNN và hiệp ước Basel II. Do đó, ngân hàng cần phải xem lại công tác huy động vốn của mình để trong những năm tới chỉ tiêu này được tăng lên đáng kể. Muốn huy động và thu hút thêm vốn nhàn rỗi trong dân cư thì ngân hàng cần có những chính sách cụ thể, phù hợp với tình hình địa phương. Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể chú ý đến một số biện pháp như:
Thay đổi mạnh mẽ phong cách giao dịch
nhu cầu về vốn của đại bộ phần còn lại của dân cư mà ngân hàng chưa hướng đến được. Bên cạnh đó thì việc nhận thêm sinh viên thực hiện đề tài tại ngân hàng mình cũng là một cách để thông qua đó biết được cái nhìn, đánh giá ở nhiều góc độ đối với nguồn vốn của ngân hàng mình.
Thành phố Uông Bí quy tập rất nhiều chợ, có thể nói là mỗi phường một chợ. Điều thấy ngân hàng chưa thực hiện là tiếp cận các đối tượng tiểu thương buôn bán trong các chợ. Đây là một thị trường rất tiềm năng mà chưa có được sự chú trọng của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng: Do bản chất của tín dụng là “Đi vay để cho vay” nên nguồn vốn mà ngân hàng huy động được cần có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả nhằm tạo ra lợi nhuận tối đa. Qua phân tích tình hình cho vay của Chi nhánh thì nhìn chung là có tăng trưởng mạnh mẽ. Tuy nhiên, huy động vốn tăng thì hoạt động tín dụng phải phát triển mạnh:
Trong tổng doanh số cho vay nếu cho vay ngắn hạn chiếm chủ yếu, điều này giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Tuy nhiên trong tiến trình phát triển dài lâu thì cũng cần để ý đến khoản cho vay dài hạn. Vì vốn dĩ xã hội ngày càng phát triển, đời sống của con người ngày càng được nâng cao thì nhu cầu xây dựng cơ sở vật chất xứng tầm với nhu cầu ngày càng cao là điều tất yếu. Khi đó lượng vốn cần cho thời hạn trung và dài hạn sẽ tăng lên. Do đó ngân hàng cần có chiến lược mở rộng đối với khoản cho vay này một cách thận trọng, có kiểm soát, tránh tình trạng chạy theo doanh số mà chất lượng khoản vay không đạt chuẩn.
Thành phố Uông Bí, đặc thù là phát triển về than và điện. Tuy nhiên, Chi nhánh không nên chỉ tập trung phát triển 2 lĩnh vực thế mạnh này. Khảo sát, mở