1 .Lý do chọn đề tài
5. Kết cấu khóa luận
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long-
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Kiên Long-Ch
nhánh Đà Nẵng
Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.5 Quy trình cho vay tiêu dùngCác bước của quy trình cho vay tiêu dùng: Các bước của quy trình cho vay tiêu dùng:
Bước 1: Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Tìm kiếm khách hàng : Phòng Tiếp Thị, Nhân viên Tiếp thị, Nhân viên Tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm, xác định nhu cầu của khách hàng.
Tìm kiếm khách hàng,Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Từ chối cấp tín dụng CBTD thẩm định phương án vay và lập tờ trình
cho trưởng phòng tín dụng
Quyết định cho vay
Giải ngân
Kiểm tra giám sát,thu hồi nợ,thu lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng- lưu trữ hồ sơ tín
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng. Thu thập, tổng hợp thông tin, hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, điều kiện và thủ tục vay vốn.
Kiểm tra, xác minh thông tin. NVTD và các bộ phận có liên quan kiểm tra đầy đủ, hợp lý và hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản, sau đó so sánh với các nguồn thông tin khác thu thập được từ cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng, cơ quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng, các kết quả nghiên cứu, các đối tác và đối thủ của khách hàng để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản trên
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Nhân viên thẩm định sẽ tiến hành tìm hiểu khách hàng để biết thêm thông tin về:Gia đình của khách hàng vay vốn, mục đích vay vốn của khách hàng và những nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng (những thành viên trong gia đình).
Kiểm tra hồ sơ khách hàng: kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của bộ hồ sơ thông qua các cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua kênh thông tin như trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và phòng thông tin tài chính ngân hàng. Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hổ sơ bảo đảm tiền vay.Kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng có hợp pháp không, riêng đối với những khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành, xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Thẩm định khách hàng vay vốn: tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng thông qua quá trình chấm điểm khách hàng. Trong cho vay tiêu dùng thì quá trình phân tích tín dụng đóng vai trò rất quan trọng và nó là nhân tố quyết định chất lượng khoản vay.Nhân viên tín dụng có quyền từ chối cho vay với lý do rõ rằng nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng.
Bước 3: Quyết định cho vay
Ra quyết định tín dụng thế nào không chi làm ảnh hưởng đến khách hàng mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Vì vậy, vai trò của người quyết định tín
Khách hàng: họ tên, địa chi, tư cách pháp nhân nếu có. Mục đích sử dụng: khách hàng phải ghi rõ khoản vay dược sử dụng để làm gì. Số tiền và hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng. Lãi suất áp dụng: mức lãi suất khách hàng phải trả,cố định hay thay đổi, các điều kiện thay đổi lãi suất.
Thời hạn cho vay: căn cứ vào kì luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng, thời hạn cho vay tiêu dúng có thể là vài tháng hoặc vài năm.Các loại đảm bảo: các nội dung như định giá, bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chuyển nhượng hoặc bán đều phải được quy định rõ trong hợp đồng.
Bước 4: Giải ngân
Nguyên tắc giải ngân: Việc giải ngân của Ngân hàng nhằm đảm bảo khách hàng vay có mục đích nên khách hàng ưu tiên cho việc giải ngân trực tiếp cho người thụ hưởng, ưu tiên giải ngân bằng chuyển khoản thay vì bằng tiền mặt.
Sau khi hoàn chỉnh hồ sơ, Nhân viên Tín dụng lập thủ tục giải ngân theo đề nghị cua khách hàng.Thực hiện giải ngân theo quy trình thu chi của ngân hàng Kiên Long đối với khách hàng được quy định trong từng thời điểm cụ thể.
Bước 5: Kiểm tra giám sát,thu hồi nợ,thu lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng- lưu trữ hồ sơ tín dụng
Trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, nhân viên tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Đồng thời theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng, kịp thời phát hiện ra những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ vay. Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng.
Định kỳ hàng tháng, thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ.Tất toán khoản vay : khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi , phí.. để tất toán khoản vay.
Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn : thời hạn hiệu lực của hợp đổng tín dụng sổ vay vốn đã kí kết . khi bên vay trả xog nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý họp đồng. trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý.