Đại hội thành viên:
- Có quyền quyết định cao nhất của Quỹ Tín dụng.
- Báo cáo kết quả hoạt động trong năm, báo cáo hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát.
- Báo cáo công khai tài chính kế toán, dự kiến phân phối lợi nhuận và xử lý các khoản lỗ (nếu có).
- Phương hướng hoạt động năm tới.
- Tăng, giảm vốn điều lệ theo mức quy định của Ngân hàng Nhà nước, mức góp vốn tối thiểu của thành viên.
- Bầu, bổ sung hoặc bãi nhiệm Chủ tịch HĐQT, các thành viên HĐQT, Ban kiểm soát.
- Thông qua danh sách kết nạp thành viên mới và thành viên ra khỏi Quỹ do HĐQT báo cáo, quyết định khai trừ thành viên.
- Chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể QTD.
- Những vấn đề khác do HĐQT, Ban kiểm soát hoặc có ít nhất một phần ba tổng số thành viên đề nghị.
- Riêng Đại hội thành viên còn nhiệm kỳ, ngoài việc thông qua báo cáo kết quả hoạt động trong nhiệm kỳ thì còn thông qua phương hướng hoạt động trong nhiệm kỳ tới.
Hội đồng quản trị:
- Bổ nhiệm, miễn nhiệm, bãi nhiệm, thuê hoặc chấm dứt hợp đồng thuê Giám đốc theo Nghị quyết, Quyết định của Đại hội thành viên.
- Bổ nhiệm, miễn nhiệm các Phó Giám đốc theo đề nghị của Giám đốc.
- Tổ chức, thực hiện Nghị quyết, Quyết định của Đại hội thành viên.
- Chuẩn bị báo cáo đánh giá kết quả kinh doanh, phê duyệt báo cáo tài chính, báo cáo về kết quả kinh doanh, báo cáo về hoạt động của Hội đồng quản trị để trình Đại hội thành viên.
- Chuẩn bị chương trình Đại hội thành viên và triệu tập Đại hội thành viên.
- Tổ chức thực hiện các quyền và nghĩa vụ của QTD theo quy định của pháp luật.
- Kết nạp thành viên mới và giải quyết việc xin rút ra trừ trường hợp khai trừ thành viên và báo cáo để Đại hội thành viên thông qua.
- Chịu trách nhiệm về các quyết định của mình trước Đại hội thành viên.
Ban kiểm soát:
- Kiểm tra, giám sát hoạt động của QTD theo quy định của pháp luật.
- Kiểm tra thực hiện Điều lệ, Nghị quyết, Quyết định của Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị; giám sát hoạt động của Giám đốc và thành viên của QTD.
- Kiểm tra hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ kế toán, phân phối thu nhập, xử lý lãi lỗ, sử dụng các quỹ, các tài sản và các khoản hỗ trợ của Nhà nước; giám sát an toàn hoạt động của QTD.
- Thực hiện kiểm toán trong từng thời kỳ, lĩnh vực nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chính của QTD.
- Tiếp nhận, giải quyết theo thẩm quyền khiếu nại, tố cáo có liên quan đến hoạt động của QTD theo quy định của pháp luật và Điều lệ của QTD.
- Thông báo cho Hội đồng quản trị, báo cáo với Đại hội thành viên và Ngân hàng Nhà nước về kết quả kiểm soát, kiến nghị với Hội đồng quản trị, Giám đốc khắc phục những yếu điểm, những vi phạm trong hoạt động của QTD.
Giám đốc:
- Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của QTD và việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định của Nhà nước, của Hội đồng quản trị.
- Tổ chức chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh.
- Chịu trách nhiệm toàn diện về tài sản, vốn, tổ chức và điều hành cán bộ của QTD.
- Quyết định chương trình, kế hoạch hoạt động của QTD.
- Quyết định đầu tư, cho vay, bảo lãnh trong giới hạn được Hội đồng quản trị ủy quyền.
- Ký kết các văn bản tín dụng, thanh toán trong phạm vi hoạt động của QTD. 2.1.1.5 Đặc điểm cơ sở vật chất.
QTD Bình Chánh có trụ sở tại số C10/30 Đinh Đức Thiện, xã Bình Chánh, huyện Bình Chánh, gần với quốc lộ 1A nên thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng. Do quy mô còn nhỏ nên cơ sở vật chất của QTD còn khá khiêm tốn. QTD có máy đếm tiền, máy soi tiền giả, máy vi tính có kết nối internet, két bạc,...
2.1.1.6 Đặc điểm đội ngũ cán bộ.
- Chủ tịch Hội đồng quản trị: Ông Ngô Văn Ngàn.
- Giám đốc: Ông Lê Xuân Thú.
- Và hiện Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh có 25 cán bộ nhân viên (trong đó có 4 bảo vệ).
QTD Bình Chánh có một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, giàu nhiệt huyết với công việc, quan trọng rất hiểu khách hàng nên dễ dàng tiếp cận khách hàng và tạo niềm tin với khách hàng. Đây là một động lực vô cùng lớn để QTD Bình Chánh tiếp tục phát triển trong các hoạt động của mình.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn của QTD Bình Chánh.
Chỉ tiêu 2013 2014
Tổng nguồn vốn 180.822 217.396
Vốn tự có 10.775 12.503
Vốn huy động 167.074 199.723
ZlkT * TX ' ' 1 Ấ, 9 1 • 1 1 1 9 r\Tr\ TX > 1 z~51 ' IX
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của QTD Bình Chánh)
Tình hình nguồn vốn của QTD Bình Chánh ngày càng tăng lên đáng kể, cụ thể năm 2013 vốn huy động đạt 167,074 triệu đồng, sang năm 2014 tăng lên 199,723 triệu đồng (tăng 19,5%). Để đạt được con số này là nhờ vào hoạt động huy động vốn từ các thành viên và người dân luôn được chú trọng và thực hiện một cách nghiêm túc và thường xuyên. QTD Bình Chánh hoàn toàn chủ động với nguồn vốn, không phải trông chờ, phụ thuộc từ nguồn vốn của Ngân hàng hợp tác hoặc vay từ các TCTD khác.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. Bảng 2.2 Tình hình doanh số hoạt động của QTD Bình Chánh.
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2013 2014 2014/2013
Doanh số huy động tiền gửi 461.930 325.169 29,6% Doanh số cho vay 187.742 214.228 14,1%
/WT * TX ' < 1 Á. 9 1 • 1 1 1 9 rXTTA rì' 1 r IX
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của QTD Bình Chánh)
Hình 2.1 Tình hình doanh số hoạt động của QTD Bình Chánh.
(Đơn vị tính: triệu đồng)
- Doanh số huy động tiền gửi năm 2013 là 461.930 triệu đồng, qua năm 2014 chỉ còn 325.169 triệu đồng (giảm 29,6%).
- Doanh số cho vay năm 2013 là 187.742 triệu đồng, qua năm 2014 đạt 214.228 triệu đồng (tăng14,1%).
Chỉ qua 2 năm mà doanh số huy động cho vay đã tăng lên đáng kể, chứng tỏ người dân đã biết đến QTD nhiều hơn. Tuy nhiên, về doanh số huy động tiền gửi lại giảm đi, điều này đã một phần nào đó khiến cho hoạt động của QTD gặp một ít khó khăn nhất định, vì nguồn tiền gửi tương đối cao nhưng lại không có ai vay vốn khiến cho nguồn vốn không có đầu ra. Nhưng việc giảm doanh số huy động tiền gửi này cũng không làm ảnh hưởng quá lớn đến hoạt động của QTD, QTD vẫn luôn cố gắng vượt qua và tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn và cho vay.
2.1.2.3 Khách hàng và thị trường.
Khách hàng:
QTD Bình Chánh có 3 nhóm khách hàng vay vốn như sau:
- Thành viên: bao gồm các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn hoạt động, đây là khách hàng vay vốn chủ yếu của QTD.
- Các hộ nghèo không phải là thành viên của QTD, cư trú trên địa bàn.
- Những khách hàng có tiền gửi tại QTD.
Qua từng năm đều có thêm những thành viên mới gia nhập với đại gia đình QTD Bình Chánh, cụ thể năm 2013 tổng số thành viên là 3485 thành viên, và sang năm 2014 là 3598 thành viên. Con số này sẽ được tiếp tục tăng lên qua các năm tiếp theo.
Thị trường:
Do quy mô của QTD nhỏ nên chủ yếu hoạt động cho vay trong 4 xã liền kề: xã Bình Chánh, xã Tân Quý Tây, xã Hưng Long và xã An Phú Tây. Hiện nay kinh tế của địa phương khá phát triển nên cũng là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của QTD. QTD đang cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn PGD Nam Bình Chánh, tuy nhiên thủ tục quy trình tại QTD nhanh gọn hơn và hiểu khách hàng hơn cũng là điểm mạnh cho QTD Bình Chánh phát huy.
2.1.2.4 Thu nhập và lợi nhuận.
(Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Triệ u % uTriệ % Doanh thu 23.219 25.881 31.777 2.662 11,5 5.896 22,8 Chi phí 20.121 21.660 28.511 1.539 7,6 6.851 31,6 Lợi nhuận 3.098 4.221 3.266 1.123 36,2 (955) (22,6)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của QTD Bình Chánh) Hình 2.2 Kết quả kinh doanh của QTD Bình Chánh 3 năm qua (2012 - 2014)
(Đơn vị tính: triệu đồng)
35000
2012 2013 2014
Qua bảng số liệu về tình hình hoạt động của QTD Bình Chánh, ta có thể hiểu được các năm qua QTD đã hoạt động như thế nào, cụ thể:
- Doanh thu: Năm 2012 là 23.219 triệu đồng, đến năm 2013 là 25.881 triệu đồng (tăng 11,5%) và năm 2014 lại là 31.777 triệu đồng (tăng 22,8% so với năm 2013).
- Chi phí: Năm 2012 là 20.121 triệu đồng, đến năm 2013 là 21.660 triệu đồng (tăng 7,6%) và năm 2014 lại là 28.511 triệu đồng (tăng 31,6% so với năm 2013).
- Lợi nhuận: Năm 2012 là 3.098 triệu đồng, đến năm 2013 là 4.221 triệu đồng (tăng 36,2 %) và năm 2014 lại là 3.266 triệu đồng (giảm 22,6% so với năm 2013).
Tuy nhiên trong thời buổi kinh tế khó khăn, hàng hóa sản xuất khó tiêu thụ, tồn đọng nhiều dẫn đến hoạt động kinh doanh của QTD cũng gặp nhiều khó khăn không kém. Nhưng doanh thu và chi phí năm 2014 vẫn tăng tuy có phần chậm lại.
Và để đạt được kết quả như vậy là nhờ sự cố gắng của toàn bộ nhân viên của QTD, cũng như sự giúp đỡ của các Cấp, Ủy ban nhân dân các xã trên địa bàn hoạt
30000 25000 20000 15000 10000 5000 0 nlLÍl Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
động và quan trọng hơn hết là sự tin tưởng, ủng hộ của bà
con nhân dân và các
thành viên, cùng đó là các chính sách lãi suất phù hợp, kết
hợp với sự ân cần chăm
sóc, tri ân khách hàng nên huy động được nhiều nguồn vốn nhàn
rỗi và góp phần hỗ
trợ vốn cho người dân.
2.1.2.5 Khả năng cạnh tranh.
Với mục tiêu hoạt động là nhằm hỗ trợ vốn cho người dân hơn là vì lợi nhuận, Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh đã hoạt động hết sức có hiệu quả và tạo dựng được niềm tin cho người dân tại địa phương. Tuy nhiên để duy trì và phát triển nguồn vốn để đảm bảo hoạt động của Quỹ và phục vụ cho người dân tốt hơn thì Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh cũng không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm thu hút khách hàng đến với Quỹ nhiều hơn.
Bên cạnh đó vẫn không tránh khỏi sự cạnh tranh của các Ngân hàng trên địa bàn vì nhiều người dân vẫn còn tâm lý thích tìm đến Ngân hàng hơn QTD mặc dù các thủ tục và nguyên tắc ở Ngân hàng tương đối rườm rà hơn.
Nhưng với mục tiêu hoạt động của mình thì Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh vẫn luôn có một vị thế hoàn toàn có thể cạnh tranh với các đối thủ khác, nhất là các Ngân hàng thương mại, khi mà người dân biết và tìm đến Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh cũng đang dần tăng lên đáng kể.
2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân BìnhChánh. Chánh.
2.2.1 Chỉ tiêu định tính:
- Uy tín của QTD Bình Chánh:
Trong những năm qua, hoạt động của QTD Bình Chánh đã gặp không ít những khó khăn, đặc biệt là giai đoạn 2010 - 2012 khi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước đã có rất nhiều phức tạp và không ổn định. Nền kinh tế nước ta đã phải nỗ lực rất nhiều để có thể vượt qua thời kỳ khủng hoảng của nền kinh tế. Bên cạnh đó, Bình Chánh vốn là một huyện chủ yếu hoạt động nông nghiệp, chưa thu hút được nhiều đơn vị sản xuất kinh doanh, cơ sở hạ tầng và giao thông đang trong quá trình xây dựng và tu sửa. Mạng lưới giao dịch của Quỹ cũng chỉ hoạt động trong 4 xã liền kề nên cũng chưa phát huy được hết khả năng của mình. Tuy nhiên QTD Bình Chánh đã xác định nhiệm vụ và mục tiêu phát triển là phải nhanh chóng ổn định tổ chức, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên và luôn tìm hiểu,
trau dồi cũng như thực hiện tốt các văn bản, quy định của pháp luật. Nhờ vậy, QTD Bình Chánh đã phát triển, mở rộng hoạt động, luôn kiểm soát nợ chặt chẽ, tăng cường thu hồi nợ quá hạn đồng thời kết hợp những chính sách đảm bảo cho hoạt động của Quỹ. Với những kết quả đạt được, QTD Bình Chánh phần nào đã khẳng định được chất lượng hoạt động cho vay và ngày càng nâng cao uy tín của Quỹ.
- Hiệu quả tín dụng tốt là phải đảm bảo sự tồn tại của QTD:
Chất lượng hoạt động cho vay của QTD Bình Chánh đã ngày một tăng lên theo thời gian và đã được khẳng định là chất lượng tốt, đảm bảo an toàn. Các khoản nợ quá hạn mới, nợ khó đòi đã được giảm dần. Điều này đã đem lại thu nhập ngày một tăng cho Quỹ, bên cạnh đó công tác thẩm định và quy trình tín dụng của Quỹ luôn đảm bảo đúng và tuân thủ quy định của ngành cũng như của pháp luật.
- Hiệu quả tín dụng tốt là phải đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của ngành, địa phương và đất nước:
Cùng với các TCTD khác trên địa bàn huyện Bình Chánh thì QTD Bình Chánh đã góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy nền kinh tế của huyện nhà phát triển. QTD Bình Chánh đã biết chú trọng vào việc cấp tín dụng đối với các ngành kinh tế mũi nhọn và đã có vai trò thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đem lại thu nhập cho QTD Bình Chánh và Ngân sách Nhà nước.
2.2.2 Chỉ tiêu định lượng:
a) Tình hình dư nợ tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.
Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của một TCTD tại một thời điểm nhất định. Mức dư nợ ngắn hạn cũng như trung, dài hạn đều phụ thuộc vào mức huy động vốn của TCTD. Nếu nguồn vốn huy động tăng thì dư nợ sẽ tăng, mức dư nợ của QTD Bình Chánh được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4 Bảng cơ cấu tín dụng trong hoạt động cho vay tại QTD Bình Chánh.
(Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Triệ % Triệu % Dư nợ 127, 138 149,3 10,2 8 11,3 8,2 Vay có TSĐB 125,1 135, 2 146,8 10,1 8,1 11,6 8,6 Vay không có TSĐB 2,7 2,8 2,5 0,1 3,7 (0,3) (0,7) Nợ xấu 3,40 2,96 1,741 (0,44 (4,7) (1,22 (13,6 Vay có TSĐB 3,16 2,49 1,37 (0,67 (7,3) (1,12 (13,2 Vay không có 0,24 8 50,47 0,371 0,227 91,5 (0,104) ) (21,8
TSĐB Tỷ lệ nợ xấu 3,58% 2,5% 0,58% (1,08%) (0,92%) Vay có TSĐB 3,56% 2,41% 1,53% (1,15%) (0,88%) Vay không có TSĐB 4,34% 6,52% 4,35% 2,18% (2,17%) (Nguồn: Phòng r ín dụng QTD Bình Chánh)
Qua bảng số liệu, ta thấy dư nợ tăng qua các năm, cụ thể năm 2012 đạt 138 triệu đồng, tăng 8% so với năm 2011. Trong đó dư nợ theo hình thức cho vay có tài sản đảm bảo năm 2012 là 135,2 triệu đồng, tăng 8,1% so với năm 2011 trong khi cho vay không có tài sản đảm bảo năm 2012 chỉ là 2,8 triệu đồng, tăng 3,7% so với năm 2011. Và năm 2013 cũng tăng lên nhưng không nhiều, cụ thể cho vay có tài sản đảm bảo năm 2013 là 146,8 triệu đồng, tăng 8,6% so với năm 2012 trong khi