7. Kết cấu của luận án
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Lào
1.3.2.1. Bài học đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Lào
Thứ nhất, DNNVV cần tăng cường tìm hiểu quy trình, thủ tục và điều kiện vay vốn, tự hoàn thiện bản thân đểđáp ứng các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, sử dụng vốn vay đúng mục đích, thanh toán nợ gốc và
lãi vay đúng hạn cho TCTD.
Thứ hai, DNNVV cần tăng đầu tư vào các tài sản cốđịnh có giá trị, chủ động tiếp cận các khoản cho vay tín chấp, khoản cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành trong tương lai.
Thứ ba, DNNVV cần tăng cường xây dựng và củng cố mối quan hệ với
ngân hàng thương mại, chính quyền địa phương và các doanh nghiệp khác.
Thứ tư, DNNVV cần khai thác và phát huy hiệu quả tiềm năng, nội lực sẵn có của bản thân, sản xuất kinh doanh hướng vào các lĩnh vực là tiềm năng, lợi thế địa phương và các lĩnh vực ưu đãi của chính phủ.
Thứ năm, DNNVV cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng nâng cao năng
lực quản trịđiều hành, hội nhập kinh tế quốc tế,… cho lãnh đạo và đội ngũ cố vấn của DNNVV. Đặc biệt chú trọng nâng cao khả năng lập, quản lý và thực hiện dựán đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
Thứ sáu, tăng tính minh bạch tình hình tài chính của DNNVV.
1.3.2.2. Bài học đối với các tổ chức tín dụng tại Lào
Thứ nhất, ngân hàng thương mại phải thực sự am hiểu về doanh nghiệp nhỏ và vừa để có những điều chỉnh kịp thời cho chính sách tín dụng của TCTD.
Thứ hai, đa dạng hóa và đẩy mạnh quảng bá các chương trình, sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại tới DNNVV.
Thứ ba, TCTD cần tiếp tục đổi mới và minh bạch hóa quy trình, thủ tục và điều kiện cấp tín dụng. Đồng thời, cần thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ DNNVV hoàn thiện hồsơ, thủ tục vay vốn.
Thứ tư, TCTD cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn, giảm bớt các khoản chi phí khác kèm theo khi vay vốn.
Thứ năm, TCTD cần áp dụng linh hoạt điều kiện tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị tài sản đảm bảo.
Thứ sáu, mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt tăng doanh số cho vay trung và dài hạn đối với DNNVV.
Thứ bảy, tăng cường các hoạt động tư vấn và hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho DNNVV xây dựng mối quan hệ ngân hàng – doanh nghiệp trên tinh thần hợp tác hai bên cùng có lợi.
1.3.2.3. Bài học đối với Chính phủ Lào
Thứ nhất, chính phủ cần hoàn thiện, xây dựng và triển khai đồng bộ hệ thống luật pháp hỗ trợ DNNVV.
Thứ hai, tăng cường tổ chức và nâng cao chất lượng các lớp đào tạo, tập huấn kiến thức cho DNNVV.
Thứ ba, nghiên cứu và thành lập Quỹđầu tư mạo hiểm nhà nước, cần có cơ chế, chính sách khuyến khích các nguồn vốn khác đầu tư vào DNNVV.
1.3.2.4. Bài học đối với Ngân hàng Trung ương Lào
Thứ nhất, NHTW cần rà soát, hoàn thiện khung pháp lý về cho vay của tổ chức tín dụng nhằm giảm bớt những thủ tục rườm rà không phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, NHTW bên cạnh việc điều hành lãi suất theo hướng duy trì lãi suất ổn định, cần tăng cường thực hiện ưu đãi hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp.
Thứ ba, NHTW cần tiếp tục tổ chức và phát huy các kết quảđã đạt được của chương trình kết nối doanh nghiệp – ngân hàng.
Thứ tư, NHTW cần tiếp tục có những phương án, chính sách xử lý nợ xấu hiệu quả hơn giúp các TCTD có được định hướng trong việc hỗ trợ vốn vay cho DNNVV, hỗ trợ các TCTD điều chỉnh cơ cấu tín dụng hướng tới DNNVV, khuyến khích các TCTD tăng cường cung cấp các dịch vụ liên quan đến hỗ trợ DNNVV phát triển kinh doanh như tư vấn tài chính, lập và quản lý điều hành dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh,… từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV.
Thứ năm, NHTW cần đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế thực hiện các hoạt động cấp tín dụng và bảo lãnh tín dụng cho DNNVV. Khi có được nguồn vốn tín dụng, NHTW có thể ủy thác cho các TCTD tiến hành cấp tín dụng cho các DNNVV với lãi suất thấp.
Kết luận chương 1
Trong chương 1 tác giả đã xây dựng được khung lý thuyết về DNNVV
và tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV. Đầu tiên, tác giả trình bày những vấn đề chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa, sau đó là tín dụng ngân hàng của DNNVV và khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV. Tiếp đến tác giả xây dựng các giả thuyết về nhân tốảnh hưởng tới khảnăng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV. Cuối cùng tác giả nghiên cứu kinh nghiệm của các nước trên thế giới về nâng cao khảnăng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với DNNVV.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG KHẢNĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHDCND LÀO 2.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa của CHDCND Lào
2.1.1. Quy mô phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngày 21 tháng 12 năm 2011, Quốc hội đã thông qua Luật số 11 về khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa. Luật đã phân loại các DNNVV sản xuất hàng hóa thương mại, thực hiện thương mại và cung cấp dịch vụ theo sốlượng lao động trung bình hàng năm, tổng tài sản và doanh thu hàng năm. Đồng thời, Luật này cũng quy định rằng chính phủ sẽ ban hành các quyết định về phân loại DNNVV trong từng giai đoạn phát triển phù hợp.
Sốlượng và tỷ trọng của DNNVV trong tổng số doanh nghiệp thay đổi không đổi không đáng kể từnăm 2006. Cục Thống kê Lào thu thập dữ liệu theo thời gian 5 đến 7 năm một lần (có dữ liệu cho các năm 2006, 2013 và 2018). Có 126.717 DNNVV vào năm 2006, 124.510 vào năm 2013 và 124.567 vào năm 2018. Như một phần của tổng số doanh nghiệp, DNNVV đại diện cho 99,8% doanh nghiệp CHDCND Lào mỗi năm. Tăng trưởng của DNNVV đã
giảm 1,7% trong giai đoạn 2006-2013, tăng 0,05% từ2013 đến 2018.
Thương mại bán buôn và bán lẻ (bao gồm cả kinh doanh sửa chữa) là lĩnh vực lớn nhất, chiếm 62,9% trong DNNVV năm 2018, tiếp theo là sản xuất (12,4%) và dịch vụ khác (12,2%). Khu vực dịch vụ(thương mại và dịch vụ khác) chiếm 75,2%. Tỷ trọng của các dịch vụ khác - bao gồm lưu trú, dịch vụăn uống, du lịch và dịch vụ tài chính - đã tăng mạnh từnăm 2006 đến năm
2013, trước khi giảm từnăm 2013 đến năm 2018 (tăng 35%, từ 18,9% xuống
2.1.2. Sử dụng lao động tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV đã sử dụng 238.703 lao động vào năm 2006, 472.231 lao động
vào năm 2013 và 472.529 lao động vào năm 2018. Những con số này lần lượt
chiếm 87,4%, 82,9% và 82,4% tổng số việc làm, với xu hướng giảm dần về tỷ trọng việc làm DNNVV trong tổng số lực lượng lao động. Thương mại bán buôn và bán lẻ chiếm một nửa số việc làm của DNNVV, trong khi các dịch vụ khác chiếm 22,4% và sản xuất 17,4%. Khu vực dịch vụ (thương mại và các dịch vụ khác) thu hút 72,8% lực lượng lao động. Từ năm 2006 đến năm 2018, tỷ trọng việc làm trong lĩnh vực bán buôn và bán lẻ vẫn ổn định, trong khi các dịch vụkhác (lưu trú, dịch vụăn uống, du lịch và dịch vụtài chính) tăng 69,8%, cho thấy các dịch vụ khác có tiềm năng tạo việc làm nhất. Do tỷ trọng của các dịch vụ khác trong tổng số DNNVV trong năm 2018 giảm, nên có vẻnhư việc làm tuyệt đối trong các dịch vụkhác cũng giảm theo.
2.1.3. Năng suất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) danh nghĩa là 152 nghìn tỷkíp vào năm 2018, với mức tăng trưởng GDP thực duy trì ở mức cao 6,2% trong năm 2018 nhưng chậm lại 5,0% vào năm 2019. Hiện tại chưa có số liệu cụ thể về đóng góp của DNNVV vào GDP theo giá trị hoặc tỷ lệ phần trăm. Điều này cũng
áp dụng cho năng suất lao động DNNVV, giá trị gia tăng sản xuất cũng như
đóng góp của DNNVV vào từng khu vực và vào từng ngành. Tuy nhiên, theo
dữ liệu toàn ngành năm 2018, các dịch vụ khác đóng góp tỷ trọng lớn nhất trong GDP (29,8%), tiếp theo là năng lượng và hầm mỏ (19,3%) và nông, lâm nghiệp và thủy sản (17,7%). Thương mại bán buôn và bán lẻ, do DNNVV
đóng vai trò chủđạo, đóng góp 13,8% vào GDP, tăng 0,8% so với mức 13,0%
2.1.4. Khảnăng tiếp cận thịtrường của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV chủ yếu hoạt động trong nước với lượng khách hàng hạn chế và ít tiếp xúc với thịtrường toàn cầu. Theo LNCCI và MOIC thì khả năng tiếp cận thịtrường vẫn là một thách thức lớn đối với các DNNVV. Rất ít DNNVV có thể tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu. Ước tính từ các bên liên quan
được phỏng vấn vào năm 2019 cho thấy rằng chưa đến 1% DNNVV đã tham
gia chuỗi cung ứng toàn cầu. Họ cũng đồng ý không quá 10% xuất khẩu của DNNVV. Dữ liệu tổng thể về xuất khẩu và nhập khẩu trong giai đoạn 2006– 2018 (tính theo USD) cho thấy kim ngạch xuất khẩu tăng 500,3% (tỷ lệ tăng
trưởng kép hàng năm là 16,1%) từ 882 triệu USD năm 2006 lên 5,3 tỷ Unăm
2018. Nhập khẩu tăng 481,5% (tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm là 15,8%), từ 1,1 tỷUSD năm 2006 lên 6,2 tỷUSD năm 2018. Tuy nhiên, tốc độtăng trưởng chậm lại của sản xuất điện (một mặt hàng xuất khẩu chủ lực) đã đẩy xuất khẩu đi xuống trong năm 2019, cho thấy nhu cầu phát triển thêm xuất khẩu DNNVV đểđảm bảo tăng trưởng xuất khẩu mạnh mẽvà đa dạng hơn.
Cục Xúc tiến Đầu tư (IPD) của Bộ Kế hoạch và Đầu tư đang cố gắng thu hút nhiều hơn nữa đầu tư vào CHDCND Lào, tập trung vào các dự án lớn về cơ sở hạ tầng giao thông và năng lượng. Tuy nhiên, với quy mô nhỏ và thiếu khảnăng tàichính, các DNNVV không đủđiều kiện để tham gia vào các dự án cơ sở hạ tầng này. Hiện nay Lào chưa có các biện pháp ưu đãi như ưu đãi thuế hoặc các thủ tục mua sắm được đơn giản hóa để các DNNVV tham gia vào các dựán cơ sở hạ tầng. Và tương tự, Lào cũng chưa có biện pháp chính sách nào
về việc đầu tư vào các dự án do DNNVV làm chủđầu tư trong nước. DOSMEP
đã đề cập đến việc tiếp cận và mở rộng thị trường của DNNVV ngoài thương mại truyền thống trong kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trung hạn của mình, nhưng các kế hoạch hành động cụ thể vẫn chưa được thực hiện.
2.1.5. Công nghệ và đổi mới sáng tạo của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Công nghệ thông tin và truyền thông (ICT) đã nhanh chóng lan rộng khắp cả nước, mặc dù vẫn còn trong giai đoạn phát triển sơ khai. Năm 2018, có 3,7 triệu thuê bao di động, chiếm 83% trong số 4,4 triệu dân số trong độ tuổi lao động so với năm 2017 chỉ có 25,5% dân số sử dụng Internet. Mặc dù, kết nối Internet đang gia tăng nhanh chóng nhưng vẫn còn rất hạn chế trong nước. Kinh doanh thương mại điện tử - mua bán hàng hóa và dịch vụ thông qua Internet và nền tảng kỹ thuật số - vẫn chưa được phổ biến ở Lào. Tính đến hết năm 2018, không có doanh nghiệp thương mại điện tử nào đăng ký tại DERM. Khảnăng kết nối internet hạn chế, chi phí sử dụng internet cao và thiếu khung pháp lý về thương mại điện tử là nguyên nhân dẫn đến sự phát triển chậm chạp của thương mại điện tử và ngành dịch vụ kỹ thuật số. Các DNNVV tham gia vào thương mại truyền thống sẽ yêu cầu một số kiến thức kỹ thuật sốđể sử dụng công nghệ này để nâng cấp hoạt động kinh doanh của họ. DOSMEP cho rằng nâng cao năng suất, công nghệvà đổi mới sáng tạo là thách thức lớn nhất đối với sự phát triển của DNNVV.
2.1.6. Kết nối và hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
LNCCI cung cấp các dịch vụ phát triển kinh doanh, cơ hội kết nối và cơ hội ươm tạo doanh nghiệp cho các thành viên. LNCCI có 4.000 thành viên công ty, 99% trong số đó là DNNVV. Các công ty thành viên chủ yếu kinh doanh, sản xuất, khách sạn và dược phẩm. LNCCI tài trợ cho ba Trung tâm Dịch vụ
DNNVV. Đầu tiên được ra mắt tại Viêng Chăn vào năm 2017, với hai văn
phòng bổsung được mở tại Champasa và Luang Prabang vào cuối tháng 8 năm 2019. Các trung tâm dịch vụ này có hai chức năng, cả hai đều liên quan đến tiếp cận thị trường nhằm giúp các DNNVV tiếp cận thị trường trong nước và đẩy mạnh xuất khẩu sang các nước thuộc Hiệp hội các nước Đông Nam Á
phí hoạt động cao hơn so với mặt bằng các nước Đông Nam Á. Các trung tâm dịch vụ có kế hoạch cung cấp không gian cho vườn ươm DNNVV. Trung tâm dịch vụ Viêng Chăn cung cấp không gian làm việc miễn phí cho các công ty khởi nghiệp trong 6 tháng đầu tiên (sau đó họ sẽ trả một khoản tiền thuê danh nghĩa là 100 USD/tháng).
LNCCI cũng có hai kế hoạch tài trợđang chờ Ngân hàng CHDCND Lào
phê duyệt. Đầu tiên là kế hoạch đầu tư, theo đó LNCCI yêu cầu các công ty lớn đầu tư vào các công ty khởi nghiệp, tạo ra một nhóm các nhà đầu tư mạo hiểm. Một ủy ban lựa chọn gồm các ngân hàng địa phương, các nhà đầu tư đại diện cho các công ty lớn và Ban Thư ký LNCCI sẽ đánh giá các đề xuất và quyết định số tiền đầu tư. Tiếp theo là hỗ trợ các doanh nhân trước giai đoạn khởi nghiệp.
2.2. Thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại CHDCND Lào nhỏ và vừa tại CHDCND Lào
2.2.1. Hệ thống ngân hàng thương mại
2.2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Năm 1986, Chính phủCHDCND Lào (GoL) đã chuyển đổi nền kinh tế
kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế định hướng thị trường. Một phần của quá trình này đòi hỏi phải cải cách hệ thống ngân hàng bằng cách tách các chức
năng của ngân hàng thương mại khỏi các chức năng của ngân hàng trung ương
(Singh, 2014). Dựa trên sự phê duyệt của cơ chế kinh tế mới (NEM) vào năm 1986, một số cải cách đã được thiết lập để khuyến khích các sáng kiến doanh nghiệp tự do, tự do hóa dần dần thương mại và đầu tư trong nước và quốc tế và phân cấp khu vực nhiều hơn trong quản trị.
Việc loại bỏ tập trung hóa khỏi hệ thống ngân hàng được thiết kếđể giúp tăng cường lĩnh vực tài chính và tăng cường khả năng tiếp cận cho các doanh nghiệp địa phương nhằm cải thiện hoạt động kinh tế của CHDCND Lào. Ngoài
ra, nó còn hỗ trợ mong muốn của đất nước hướng tới nền kinh tế thị trường trong nỗ lực “giải phóng đất nước khỏi tình trạng một nước kém phát triển (LDC) vào năm 2020”, như được nêu trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội quốc gia (NSEDP) cho giai đoạn 2010-2015. Khu vực tài chính được coi là có một vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế của các nước đang phát triển vì các doanh nghiệp cần nguồn tài chính ở mọi giai đoạn của chu kỳ kinh doanh (Kyaw, 2008). Vai trò của khu vực tài chính là huy động tiền tiết kiệm từ những người gửi tiền và chuyển chúng đến những người đi vay để tạo cơ hội đầu tư và kết quả là thúc đẩy tăng trưởng kinh tế (Green, 2008). Green (2008) cũng lưu ý rằng, ởcác nước đang phát triển, ngân hàng là lĩnh vực chiếm ưu thế trong việc thu tín dụng tiết kiệm cá nhân. Do đó, một lĩnh vực ngân hàng hoạt động hiệu quả sẽ giúp tạo điều kiện và kích thích tăng trưởng và tạo cơ hội đầu tư cho các doanh nghiệp. Các nước có thu nhập thấp và trung bình hiện đang