Để thu hút khách hàng ngân hàng cần đẩy mạnh và phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để công chúng có thể hiểu biết hơn về lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ hoặc đầu t vào các lĩnh vực khác dới các hình thức: quảng cáo trên truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, tờ rơi Kèm theo đó là một loạt các hình thức khuyến mại khác, tác động… trực tiếp vào tâm lý của ngời gửi tiền.
3.2.9. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đang là vấn đề hết sức cấp thiết không chỉ đối với các NHTM Việt Nam mà ngay cả đối với Eximbank Hà Nội. Bởi vì chính việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng của Eximbank Hà Nội là cơ sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm
lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động thanh toán.
Phát triển thanh toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có đợc một nguồn vốn trong thanh toán khá lớn mà chi phí lại thấp. Tuy nhiên, do tâm lý cũng nh thói quan sử dụng tiền mặt của ngời dân Việt Nam nên việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của các NHTM Việt Nam còn gặp rất nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, Eximbank-HN cần đa ra các biện pháp để đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng nh:
* Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân. * Phát hành séc cá nhân.
* Phát triển thẻ thanh toán.
Có thể nói, mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt cũng là một kênh huy đông vốn có hiệu quả, có đợc nguồn vốn tơng đối rẻ này sẽ giúp ngân hàng có thể giảm lãi suất cho vay và phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng.
3.2.10. ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn
Marketing ngân hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM. Đây đợc xem là công cụ hữu hiệu không thể thiếu nhằm giúp các ngân hàng có thể cung cấp thông tin về bản thân ngân hàng, về các loại hình sản phẩm dịch vụ mới nhằm giúp phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng. Mọi NHTM đều… hiểu rằng kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng thì khách hàng chính là lực lợng nuôi sống mình, là định hớng trung tâm cho các hoạt động của ngân hàng do vậy marketing đợc tìm đến nh một công cụ để thu hút khách hàng. Trong thời gian tới, Eximbank-HN cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
3.2.11. Đổi mới phơng thức quản lý và điều hành
3.2.11.1. Củng cố cơ sở hiện có và mở rộng màng lới huy động
Cơ sở giao dịch là bộ mặt của ngân hàng, là nơi biểu hiện lòng tin và tình cảm của khách hàng với hoạt động ngân hàng. Do đó Eximbank Hà Nội cần phải tập trung xây dựng mới hoặc sửa chữa trụ sở cũng nh các chi nhánh cấp hai
tạo nên hình ảnh đẹp của ngân hàng để khách hàng yên tâm gửi vốn vào ngân hàng. Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn để mở thêm các điểm giao dịch mới có sức thu hút khách hàng và tăng thêm sự phục vụ thuận tiện cho khách hàng.
3.2.12.2. Nâng cao chất lợng khoán huy động vốn, có chính sách khuyến khích đối với ngời trực tiếp huy động vốn
Bên cạnh việc quán triệt đối với đội ngũ cán bộ CNV về nhiệm vụ huy động vốn là quan trọng cần tổ chức giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến từng cá nhân ngời lao động. Trên cơ sở gắn với tiền lơng kinh doanh và chỉ tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích mọi ngời đều tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn. Ngoài ra cần tổ chức khen thởng kịp thời trực tiếp bằng hiện vật, tiền mặt và xét thi đua để khuyến khích cán bộ luôn hoàn thành v- ợt mức chỉ tiêu huy động.
Tóm lại, việc mở rộng và đa dạng các hình thức huy động vốn tại Eximbank Hà Nội nhằm tăng cờng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh là hết sức quan trọng và cần thiết. Việc đa ra các giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ vốn đòi hởi phải có bớc đi cụ thể rõ ràng cả tầm vĩ mô và vi mô bao gồm những hình thức trực tiếp, gián tiếp và sự kiên trì trong thực hiện. NH vậy, công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Nội sẽ mang lại hiệu quả với qui mô ngày càng lớn hơn và chất lợng cao hơn.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với NHTMCP XNK Việt Nam
Là chi nhánh của NHTMCP XNK Việt Nam, NHTMCP XNK Hà Nội đề nghị NHTMCP XNK Việt Nam chỉ đạo giúp đỡ và tạo điều kiện đặc biệt là cơ sở vật chất để có thể nâng cao khối lợng và chất lợng giao dịch góp phần tích cực hơn vào hiệu quả kinh doanh chung. Là một chi nhánh ngân hàng nằm trên địa bàn thành phố Hà Nội- một địa bàn có sự tham gia rất “sôi động’’ của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc, do đó Eximbank-HN phải chịu sự cạnh tranh rất gay gắt trong quá trình hoạt động kinh doanh. Vì thế NHTMCP XNK Việt
Nam nên nghiên cứu, soạn thảo và đa ra những qui định mới cho việc triển khai ứng dụng các sản phẩm thanh toán, sản phẩm tiền gửi mới cũng nh hàng loạt các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác để có thể đáp ứng đợc sụ đòi hỏi ngày càng cao từ phía khách hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trờng.
Thêm vào đó, NHTMCP XNK Việt Nam nên cho phép NHTMCP XNK Hà Nội mở rộng thêm chi nhánh cấp hai vì với một địa bàn rộng nh Hà Nội mà chỉ có hai chi nhánh cấp hai là quá ít để có thể mở rộng khả năng thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh.
NHTMCP XNK Việt Nam cụ thể là bộ phận tin học nên nghiên cứu và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với hoạt động tác nghiệp hàng ngày.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN3.3.2.1. Chính sách về lãi suất 3.3.2.1. Chính sách về lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn. Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu quả trong sản xuất kinh doanh. Chính sách lãi suất hợp lý phải đợc xây dựng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ theo nguyên tắc thị trờng.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có đợc lãi suất hợp lý để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lợng tiền tệ trong lu thông Muốn vậy, NHNN phải… xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong quản lý hoạt động kinh doanh của NHTM. Xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý trong từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng là cơ sở để TCTD tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh. Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng.
3.3.2.2. Chính sách tỷ giá
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả công tác huy động vốn. Khi tỷ giá không ổn định tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà không thể lờng trớc thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động vốn của các ngân hàng. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ đợc giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ đợc đẩy lên thì cha chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM đã tăng lên do tâm lý ngời dân còn khá e ngại đồng VN tiếp tục bị mất giá.
Nh vậy trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
3.3.2.3. Phát triển thị trờng vốn
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trờng có điều tiết vĩ mô, thì việc phát triển thị trờng vốn là rất có ý nghĩa với Việt Nam hiện nay. Thị trờng vốn phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán. Mặt khác đây là nơi tạo điều kiện cho các nhà đầu t có thể chuyển chứng khoán của mình ra tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Thị trờng vốn sẽ là nơi gặp gỡ giữa những ngời có khả năng cung ứng vốn và ngời có nhu cầu vốn. Qua đó tập trung đợc các nguồn vốn phân tán với khối l- ợng nhỏ thành các nguồn vốn lớn nhằm đầu t có hiệu quả và mang lại lợi ích nhiều nhất. Hiện nay, NHTM huy động vốn trung và dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung là khó khăn vì khả năng chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền và ngợc lại là không đơn giản. Nếu có thị trờng vốn tập trung thì việc phát hành trái phiếu của ngân hàng sẽ rất thuận lợi. Thị trờng vốn sẽ giải quyết mâu thuẫn giữa khả năng cung cấp các nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, ng- ời phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn nhng ngời mua chứng khoán thì có thể bán chứng khoán lấy tiền mặt vào bất cứ lúc nào.Thị trờng vốn giúp cho ngời đầu t có thể tuỳ ý lựa chọn nơi đầu t và hình thức đầu t.
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nớc
3.3.3.1. Sự ổn định của môi trờng kinh tế vĩ mô
Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Nó có thể tạo thuận lợi đồng thời cũng có thể cản trở, hạn chế công tác huy động vốn.
Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động tiền gửi có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng trong thời gian qua, Nhà nớc và các ngành, các cấp, trong đó trớc hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn dịnh tiền tệ. NHNN đã bớc đầu sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống. Tuy nhiên, vấn đề ổn định
không chỉ đợc đặt ra trong từng thời kỳ nào đó mà quan trọng hơn cả là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi với sự biến động nhanh chóng của tình hình. Thực hiện tốt điều này sẽ là điều kiện để thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng. Tuy nhiên cần phải xác định rằng khi tăng cờng thu hút các nguồn vốn phục vụ phát triển đất nớc thì hiểm họa lạm phát có thể xảy ra và chúng ta phải bằng nhiều biện pháp để kiềm chế và kiểm soát. Do đó trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu t sao cho nến kinh tế tăng trởng cao trong thế ổn định và bền vững. Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát thì chính sách tài chính cũng đóng vai trò quan trọng. Do vậy trong giai đoạn tới tiếp tục duy trì một chính sách tài chính chặt chẽ là rất cần thiết cho việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ. Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lợng tiền trong lu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.3.2. Tạo lập môi trờng pháp lý đồng bộ và ổn định
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế của Việt Nam cha hoàn chỉnh đặc biệt là những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế hiện nay nh luật thơng mại, luật kinh tế Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho ng… ời đầu t ( trực tiếp và gián tiếp qua ngân hàng) và ngời sử dụng vốn đầu t cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ nh: Luật bảo vệ quyền tài sản t nhân, luật chứng khoán và thị trờng chứng khoán, luật hối phiếu, thơng phiếu…
Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin của dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của nhà nớc sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần tài sản cất giữ dới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu t vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, đất nớc cũng có ảnh hởng đến cách thức và tập quán huy động tiền gửi.
Hoạt động ngân hàng trớc hết là thu hút mọi nguồn vốn tiết kiệm và để dành trong dân c, các TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội. Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên và khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu của khách hàng và đáp ứng theo nhu cầu của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng thờng xuyên trong hoạt động của NHTM.
Đó là điều kiện không thể thiếu đợc để thực hiện có hiệu quả các giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các TCTD nhằm thu hút khách hàng về mình càng nhiều. Để đứng vững trong cạnh tranh, các ngân hàng phải có những chính sách khách hàng thích hợp để đa ra những biện pháp kích thích, gây ảnh hởng hoặc thoả mãn những nhu cầu tâm lý của khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng.
Kết luận chơng 3: Trong chơng này, khoá luận đã nêu ra các nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng bộ để mở rộng hơn nữa công tác huy động vốn với qui mô và chất lợng ngày càng cao. Đồng thời khoá luận cũng nêu ra một số kiến nghị với Nhà nớc, với NHNN và NHTMCP XNK Việt Nam nhằm tạo đợc những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù hợp trên cơ sở đó Eximbank Hà Nội có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung cũng nh công tác huy động vốn nói riêng.
kết luận
Đất nớc ta đang trong quá trình thực hiện CNH, HĐH xây dựng một nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc, để từng bớc hội nhập với nền kinh tế thế giới. Trong quá trình đó, một trong những điều kiện tiên quyết đó là phải có vốn. Mọi quốc gia trên thế giới đều có sự huy động tiền nhàn rỗi trong dân c để đầu t sản xuất kinh doanh và nhất là đầu t đổi mới công