NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH CẦU GIẤY
1. Điều kiện phát triển các hoạt động tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Việt Nam ra nhập WTO, vị thế Việt Nam trên trường quốc tế cũng đã có những thay đổi rất lớn, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục trên đà phát triển với tốc độ khá cao, cơ cấu ngành, khu vực...của nền kinh tế cũng ngày càng rõ nét. Hoạt động Ngân hàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn. Trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh tế thế giới, môi trường kinh tế văn hóa xã hội Việt Nam cũng như nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đối với sản phẩm tín dụng, BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã tổng kết lại một số những điều kiện thuận lợi, khó khăn, cũng như xây dựng lên bản kế hoạch chiến lược định hướng đến năm 2012 như sau:
1.1.Thuận lợi
• Tốc độ tăng trưởng hàng năm tăng với con số khá ấn tượng, 8,17% năm 2006; 8,5% năm 2007, GDP tính theo giá trị hiện hành đạt 1.144 ngàn tỷ VND tương đương 71,3 tỷ USD. Sự tăng trưởng của nền kinh tế kéo theo sự tăng trưởng khá mạnh của hệ thống các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần và NHTM Nhà nước.
• Tín dụng được kiểm soát ở mức thấp, thị phần tuy bị thu hẹp nhưng hiệu quả kinh doanh của khối NHTM nhà nước lại cao hơn trước, dự phòng rủi ro tốt hơn.
• Hoạt động của thị trường liên ngân hàng trong những năm qua dần sôi động hơn. Thị trường cổ phiếu chưa có dấu hiệu phục hồi đáng kể, song cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới kênh phân phối và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ. Tình trạng thừa vốn lớn tại khu vực ngân hàng thương mại quốc doanh đã tạo điều kiện
cho các ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng quy mô hoạt động, chính vì vậy thị phần huy động vốn và tín dụng của các ngân hàng TMCP đều tăng cao.
• Là một chi nhánh trong Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, song BIDV Cầu Giấy có đầy đủ điều kiện thuận lợi để phát triển trong tương lại bởi thương hiệu cũng như uy tín của BIDV tại Việt Nam.
1.2. Khó khăn
• Lạm phát tăng cao so với chỉ tiêu đề ra. Theo dự báo của tổ điều hành thi trường trong nước, mức lạm phát trong năm sẽ ở mức khoảng 11% so với tháng 12 năm 2006, vượt xa mức tăng trưởng GDP hàng năm là 8,5%. Cùng với đó chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao với mức tăng kỷ lục 12,63% so với cuối năm 2006 đã có những tác động không nhỏ đến nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, cụ thể: Lãi suất tiền gửi, cho vay của Ngân hàng tăng cao, các khoản nợ khó đòi nhiều hơn, rủi ro về tín dụng cũng khó kiểm soát hơn.
• Hiện nay, mạng lưới hoạt động của các NHTM trên địa bàn Quận Cầu Giấy và huyện Từ Liêm có 51 chi nhánh cấp 1,2 cùng các Phòng giao dịch, điểm giao dịch phát triển nhanh, tạo lên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động ngân hàng
• Với tình hình lãi suất tiền gửi tăng nhanh, chi phí khuyến mại, quảng cáo lớn trong khi hoạt động tín dụng không tăng trưởng mạnh được đã ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng, công tác quản trị lãi suất gặp không ít khó khăn, thách thức.
1.3.Mục tiêu
Tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với quyết liệt tái cơ cấu tín dụng trên nguyên tắc kiên trì thực hiện chiến lược, nâng cao chất lượng tài sản. Đạt mục tiêu cơ cấu tín dụng chuẩn mực theo thông lệ; nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước; Tập trung nâng cao năng lực tài chính, xử lý nợ xấu trong và ngoại bảng là nhiệm vụ trọng tâm trong
hoạt động tín dụng, kiên quyết chỉ đạo và xử lý triệt để nợ xấu phát sinh trong phạm vi kiểm soát. Vận hành mô hình và hệ thống quản lý rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt nhất.
1.3.1. Kế hoạch phát triển và mở rộng chi nhánh
• Chi nhánh sẽ tiến hành thành lập thêm 1 phòng giao dịch tại trụ sở 263 Cầu Giấy theo kế hoạch di chuyển địa điểm; nâng cấp điểm giao dịch Định Công và Lê Trọng Tấn lên thành phòng giao dịch; tiếp tục khảo sát địa điểm tiềm năng mở thêm một số điểm giao dịch mới.
• Trong năm 2008 chi nhánh tiếp tục tập trung cho công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ bằng nhiều hình thức như: đào tạo, tham gia các lớp do Ngân hàng Trung ương tổ chức
• Tiếp tục bố trí cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiêm vụ, đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả.
• Phát triển mạng lưới máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS/EDC tại các địa điểm có lợi thế, đông người sử dụng, đưa tổng số máy ATM do chi nhánh quản lý lên tới 17 máy và 40 điểm POS.
1.3.2. Về công tác Huy động vốn
• Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, chăm sóc tốt khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới. Nâng cao hiệu quả hoạt động các phòng giao dịch, điểm giao dịch hiện có. Thực hiện quy trình nghiệp vụ đảm bảo nhanh gọn, chính xác và an toàn.
• Tiếp cận các tổ chức xã hội, các ban quản lý dự án, các tổng công ty có nguồn tiền gửi lớn để huy động. Tiếp tục tìm giải pháp thu hút nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức tài chính như Quỹ hỗ trợ, các công ty bảo hiểm...
• Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, khuyếch trương hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
• Thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán thông qua việc ưu đãi sử dụng các dịch vụ đa dạng, tăng cường khai thác các tiện ích trong chưng trình hiện đại hóa, các sản phẩm huy động vốn theo định hướng mục tiêu đã đặt ra.
• Phấn đấu chỉ tiêu huy động vốn đến 31/12/2008 đạt: 4000 tỷ vnd, trong đó: - Tiền gửi thanh toán chiếm 15% trên tổng nguồn huy động;
- Nguồn vốn trung và dài hạn chiếm 42% trên tổng số nguồn huy động; - Nguồn vốn VND chiếm 70% trên tổng nguồn huy động.
1.3.3. Công tác tín dụng
• Thực hiện cơ cấu tín dụng lại tài sản có nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh đạt mục tiêu chung. Chi nhánh thực hiện tăng trưởng tín dụng trên nguyên tắc lựa chọn an toàn, hiệu quả, không để phát sinh thêm nợ xấu, nợ quá hạn.
• Nhanh chóng tạo nền khách hàng vững chắc làm cơ sở cho các hoạt động dịch vụ Ngân hàng. Tiếp tục mở rông quan hệ với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, các dự án hiệu quả có khả năng thu hồi vốn để đầu tư trung và dài hạn.
• Tiếp tục sắp xếp lại khách hàng, cơ cấu lại nợ hiện có. Tập trung tiếp thị, lựa chọn đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần hoạt động sản xuất kinh doanh đa năng, sử dụng tổng hợp nhiều dịch vụ Ngân hàng, có tiềm năng tiền gửi và có tài sản đảm bảo cao.
• Thực hiện phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo đúng quy định. Tập trung các biện pháp để thu hồi các khoản nợ xấu và các hạch toán ngoại bảng.
• Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng. Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo quy định.
• Tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động của hội đồng tín dụng tại chi nhánh, hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
• Mở rộng cho vay và cầm cố chứng từ có giá, cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tư nhân và cá thể tại các phòng giao dịch, tạo điều kiện phát triển dịch vụ và hỗ trợ huy động vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch.
- Trên cơ sở củng cố và giữ vững nền khách hàng hiện có, phát triển khách hàng mới, chi nhánh khai thác triệt để các dịch vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán tiền hàng, chuyển tiền cá nhân và các dịch vụ khác.
- Nâng cao trình độ tác nghiệp cho cán bộ làm công tác dịch vụ, nâng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng trên tổng thu dịch vụ tại chi nhánh
- Tích cực tham gia các hoạt động dịch vụ mới nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong thu nhập của Ngân hàng. Đẩy mạnh các dịch vụ bán lẻ thông qua việc tập trung thu hút khách hàng mở tài khoản cá nhân để khai thác tiềm năng trong tương lai.
2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy
2.1. Hoàn thiện môi trường tín dụng
Đây là vấn đề quyết định sự thành công - thất bại của công tác QTRR nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Với quan điểm rủi ro tín dụng là bất khả kháng, hạn chế rủi ro tín dụng tốt nghĩa là kiểm soát được rủi ro ở mức có thể chấp nhận được nếu xét tới năng lực tài chính của BIDV chi nhánh Cầu Giấy, đảm bảo an toàn và mang lại lợi nhuận đáp ứng yêu cầu của các cổ đông sau cổ phần hoá. BIDV Cầu Giấy phải quán triệt và nâng cao nhận thức về rủi ro tín dụng cho các bộ phận liên quan, thống nhất quan điểm ứng xử về rủi ro tín dụng thông suốt từ cán bộ lãnh đạo cấp cao đến nhân viên tại Chi nhánh, để tăng trưởng tín dụng đi đôi với việc kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó, BIDV Cầu Giấy cần có một tầm nhìn toàn diện hơn, xây dựng được các kế hoạch định hướng tín dụng chuẩn mang tính chất trung dài hạn. Coi tín dụng là một sản phẩm của Ngân hàng, phải tính toán được hiệu quả khi cung cấp một loại sản phẩm tín dụng nào đó ra thị trường, qua đó đề ra được chiến lược tín dụng phù hợp hơn thay vì định hướng tín dụng đi theo định hướng phát triển của nền kinh tế. Tiếp cận theo các chuẩn mực quốc tế về cung cấp tín dụng, tuân thủ theo sự vận
hành của cơ chế thị trường, tránh các quyết định mang tính chất can thiệp vào quá trình phán quyết tín dụng của các cấp có thẩm quyền.
2.2 Hoàn thiện mô hình đo lường, định lượng rủi ro
Mô hình nhận biết, đo lường, rủi ro cũng như chính sách khách hàng, phân loại tài sản, của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy hiện nay dựa trên trụ cột là hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (Phiên bản 2). Hệ thống này có những ưu việt của nó so với hệ thống chấm điểm khách hàng (Phiên bản 1) của BIDV trước đây, tuy nhiên theo tác giả nó cũng còn có một số điểm cần cải thiện:
- Chi nhánh nên thường xuyên đánh giá về tính hiệu quả, khả năng dự báo rủi ro, khả năng dự báo về xác suất mất vốn của mô hình. Xác suất mất vốn (Probability of Default - PD), tổn thất do không trả nợ sau khi đã điều chỉnh cho tài sản đảm bảo (Loss Given Default – LGD), trạng thái có thể mất vốn (Exposure of Default – EOD), lỗ trong dự tính (Expected Loss – EL) và yêu cầu về vốn kinh tế là các khái niệm mà BIDV Cầu Giấy cần phải làm quen và phải đưa những yêu cầu tối thiểu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong các phiên bản cải tiến sau.
- Còn có tính chất cảm tính trong các các tiêu chí xếp hạng, chi nhánh cần chuẩn hoá các tiêu chí để khi chấm điểm khách hàng khách quan hơn và chuẩn xác hơn.
- BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng lại quy trình khởi tạo, phê duyệt xếp hạng rủi ro tín dụng, tránh tình trạng bộ phận khởi tạo vừa là bộ phận phê duyệt cũng lại chính là bộ phận “hưởng lợi “ từ kết quả xếp hạng đó. - Xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, kho dữ liệu cần được thường xuyên
cập nhật, tính chính xác của số liệu, thông tin cần chính xác hơn.
2.3. Hoàn thiện quy trình tín dụng
Các quy trình tín dụng của BIDV đã được xây dựng từ năm 2000 như: - Quy trình tín dụng ngắn hạn;
- Quy trình thẩm định, xây dựng hoàn chỉnh mô hình phán quyết tín dụng...
Trong quá trình thực hiện, các quy trình trên đã phát huy tốt vai trò của mình khi phán quyết tín dụng được phân quyền cho chi nhánh. Tuy vậy, khi thực hiện mô hình Ngân hàng hợp nhất, các quy trình này đã không còn phù hợp. BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng lại, sửa đổi, bổ xung các quy trình tín dụng, thẩm định cho phù hợp hơn với thực tế, đặc biệt xây dựng mới các quy trình đối với khối khách hàng bán lẻ, các quy trình cho vay cụ thể như trả góp với nhà, xe ô tô...
2.4. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Công cuộc xây dựng, lập và hoạch định chính sách của BIDV cần được quan tâm, chú trọng hơn trong những năm tới. Các chính sách ban ra phải đáp ứng được yêu cầu, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế, trong đó phải quy định, định hướng rõ ràng về các điều kiện tín dụng, giới hạn tín dụng, chính sách ưu tiên, lãi suất, công tác tiếp thị... Các chính sách là cơ sở, căn cứ cho việc xây dựng kế hoạch tiếp thị, kế hoạch khách hàng... nên phải có hiệu lực trong khoảng thời gian trung bình là 01 năm. Cụ thể:
- Hoàn thiện chính sách khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng theo các danh mục cụ thể.
- Hoàn thiện chính sách tín dụng theo ngành và lĩnh vực kinh doanh, phân tách thành từng ngành và lĩnh vực cụ thể cùng với các chính sách kèm theo, từ đó có thể quản lý và kiểm soát các rủi ro một cách hiệu quả nhất. - Hoàn thiện chính sách phân loại tài sản, cụ thể là xếp các loại nợ tín
dụng thành những nhóm đã quy định, từ đó có thể theo dõi và kiểm soát các khoản nợ.
2.5. Tăng cường kiểm tra, giám sát
Công tác kiểm tra nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tra có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những
sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó hoạt động kiểm tra cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
Hiện nay bộ phận kiểm tra nội bộ của BIDV chi nhánh Cầu Giấy vẫn theo mô hình chịu sự chỉ đạo của Ban điều hành do đó tính độc lập của bộ phận này chưa cao và do đó chưa đạt được hiệu quả như mong muốn. Để nâng cao vai trò của hệ thống kiểm tra nội bộ cần phải tiến hành cơ cấu lại bộ phận này trực thuộc Hội đồng quản trị nâng cao tính độc lập của hệ thống kiểm tra nội bộ với Ban điều hành.
BIDV chi nhánh Cầu Giấy cũng cần tổ chức, đào tạo cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ tốt, đạo đức tốt để có thể đảm nhiệm tốt công tác kiểm tra và giám sát.
2.6. Hoàn thiện chính sách đối với cán bộ liên quan đến tín dụng
Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ làm công tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi. Hiện nay BIDV đã xây dựng được chính sách lương cho đối tượng là cán bộ làm công tác tín dụng, tuy nhiên chưa áp dụng được vào điều kiện thực tế. Nguyên nhân là do việc đánh giá hiệu quả công việc cũng như đánh giá cán bộ còn nhiều bất cập, chưa có đủ cơ sở để có thể đưa ra được những kết