Hà Hải Dƣơng.
Bảng 3.8. Tình hình nợ xấu của Agribank CN Thanh Hà Hải Dƣơng 2016- 2018
Đơn vị:Tỷđồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm2018
Nợ nhóm 3: nợ dƣới tiêu chuẩn 38 52 8
Nợ nhóm 4: nợ nghi ngờ 61 28 2
Nợ nhóm 5: nợ có khả năng mất vốn 54 103 14
Tổng dƣ nợ 976 1.034 1.276
Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,56 1,7 0,18
Nguồn: Phòng kế hoạch và kinh doanh Agribank CN Thanh Hà Hải Dương
Qua biểu trên ta nhận thấy rằng, mặc dù tổng dƣ nợ qua 3 năm 2016 – 2018 có thay đổi, năm 2017 tăng hơn năm 2016 từ 976 tỷ đồng lên 1.034 tỷ, đến năm 2018 vẫn tăng và tỷ nợ nợ xấu qua các năm lại thay đổi, từ 1,56 năm 2016 lên 1,7 năm 2017 và giảm mạnh xuống chỉ còn 0,18% năm 2018 và tỷ lệ này là tƣơng đối thấp. Mặc dù CN đã tập trung xử lý nợ xấu, tuy nhiên các năm qua các Chi nhánh của Ngân hàng No& PTNT trên cả nƣớc gặp khá nhiều khó khăn và Agribank đang thực hiện tái cơ cấu, do đó Agribank CN Thanh Hà Hải Dƣơng không nằm ngoài tình trạng chung đó.
3.3.1. Những kết quả đạt được.
3.3.1.1. Về mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng.
Chi nhánh bƣớc đầu đã có sự tách bạch và độc lập giữa bộ phận khối trƣớc ( bộ phận khởi tạo cho vay, bộ phận kinh doanh và quản lý danh mục đầu tƣ…) và bộ phận khối sau (bộ phận thẩm định tín dụng, bộ phận kiểm soát rủi ro, bộ phận thanh toán và kiểm soát…).
Theo nhƣ bƣớc phát triển của toàn Ngân hàng, mô hình quản trị rủi ro tín dụng của Agribank CN Thanh Hà Hải Dƣơng đã từng bƣớc đƣợc đổi mới, chức năng của các phòng của chi nhánh đƣợc quy định của thể, trách nhiệm của mỗi cá nhân, từ các phòng nghiệp vụ đến các phòng giao dịch trong quản trị rủi ro đƣợc xác định rõ ràng.
3.3.1.2. Về công cụ quản lý rủi ro tín dụng.
Chi nhánh đã từng bƣớc vận hành thành công các công cụ đo lƣờng, giám sát rủi ro tín dụng, phân loại nợ tự động theo định hƣớng nhằm đáp ứng yêu cầu tự động hóa phân loại nợ một cách kịp thời và chính xác, hạn chế tối đa đánh giá chủ quan từ CBTD, ứng dụng bộ mã ngành kinh tế và triển khai thành công việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đã sử dụng một số công cụ phục vụ cho việc thống kê, cảnh cáo; báo cáo phân tích nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, báo cáo theo dõi biến động và cảnh cáo chuyển nhóm nợ theo quy định của toàn hệ thống…
Hệ thống công nghệ thông tin cơ bản đáp ứng đƣợc yêu cầu của việc quản trị rủi ro tín dụng.
3...1.3 Phân loại nợ,trích lập dự phòng và xử lý RRTD.
Các cơ chế chính sách về trích lập dự phòng và xử lý RRTD đƣợc Agribank CN Thanh Hà Hải Dƣơng triển khai thực hiện đầy đủ, kịp thời.Việc phân loại nợ và quản lý nợ xấu đƣợc thực hiện đúng hƣớng dẫn của NHNN và hệ thống Agribank. Việctrích lập và XLRR đƣợc thực hiệnnghiêm túc theo đúng quy định.
Ban lãnh đạo chi nhánh luôn đặc biệt quan tâm đến các khoản nợ có vấn đề, nợ có khả năng mất vốn để có biện pháp xử lý, tránh phát sinh nợ xấu, đảm bảo tín dụng trong tầm kiểm soát với tỷ lệ nợ xấu không vƣợt quá kế hoạch mà Agribank tỉnh Hải Dƣơng giao.
Từ những kết quả về tỷ lệ nợ xấu, có thể thấy rằng, Agribank CN Thanh Hà Hải Dƣơng đã cơ bản kiểm soát đƣợc tình hình rủi ro tín dụng của mình, tuy nhiên vẫn còn tồn tại các hạn chế, yếu kém.
3.3.2. Những mặt còn hạn chế.
3.3.2.1. Về mô hình tổ chức QTRRTD.
Chƣa phân tách trách nhiệm rõ ràng, cụ thể giữa bộ phận tác nghiệp với bộ phận quản trị RRTD.
Chƣa có bộ phận quản lý nợ có vấn đề để hỗ trợ thực hiện xử lý các khoản nợ xấu độc lập với bộ phận khởi tạo khoản vay; chƣa có bộ phận chuyên trách về nghiệp vụ xử lý tài sản đảm bảo nên việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn.
3.3.2.2. Về chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới chỉ dừng lại ở việc phân loại nợ và thực hiện chính sách khách hàng, chƣa thiết kế đƣợc dấu hiệu cảnh báo sớm và chính sách phân quyền điều chỉnh. HTXHTDNB đã đƣợc xây dựng từ năm 2007 và áp dụng chính thức năm 2012 nhƣng chƣa đƣợc đánh giá và xác thực mô hình.
3.3.2.3. Về kiểm tra giám sát.
Chƣa xây dựng đƣợc các công cụ giám sát RRTD nhƣ tính toán xác suất khách hàng không trả đƣợc nợ (PD), tổng dƣ nợ tại thời điểm khách hàng phát sinh khả năng không trả đƣợc nợ (EAD) và tổn thất ƣớc tính khi khách hàng không trả đƣợc nợ (LGD).
Chƣa có quy định cụ thể, rõ ràng về kiểm tra, giám sát sử dụng vốn của khách hàng. Mặc dù hàng năm chi nhánh có nhiều cuộc kiểm tra nhƣng hiệu quả kiểm tra, giám sát chƣa cao, nhiều sai phạm vẫn xảy ra.
3.3.2.4. Hệ thống thông tin khách hàng.
Hệ thống thông tin chƣa hoàn thiện, nguồn thông tin chủ yếu là từ phía khách hàng. Nguồn thông tin khách quan thiếu, hạn chế, chƣa thực sự đa dạng nên chƣa thể đánh giá khách quan tình hình khách hàng.
Sự phối hợp giữa các bộ phận còn bất cập, chƣa thƣờng xuyên cập nhập dữ liệu. Thông tin không đầy đủ, kịp thời, không có tính hệ thống và thiếu chính xác.
3.3.2.5. Nhân sự.
Cơ cấu và chất lƣợng cán bộ còn nhiều bất cập, bố trí lao động chƣa hợp lý, chƣa bảo đảm đƣợc khâu kiểm tra, giám sát. Cán bộ làm ở bộ phận rủi ro của chi nhánh còn thiếu và chƣa có nhiềukinh nghiệm về quản lý rủi ro.
Ngoài ra, Agribank chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng cũng nhƣ các chi nhánh khác hầu nhƣ chƣa sử dụng các công cụ phái sinh để QLRRTD trong các nghiệp vụ tự phòng vệ. Các công cụ phòng ngừa, quản lý rủi ro hiện đại nhƣ hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tƣơng lai… chƣa đƣợc nghiên cứu và áp dụng.
3.3.3. Nguyên nhân những mặt còn hạn chế.
Do công việc chuyên môn nhiều đồng thời phải kiêm nhiệm thêm các chuyên môn nghiệp vụ tƣơng đƣơng vì vậy mà cán bộ phụ trách giữa các bộ phận có liên quan chƣa thực hiện rõ nét chuyên môn của mình.
Việc chấm điểm tín dụng cũng nhƣ xếp hạng tín dụng nội bộ chƣa thực sự có bộ tiêu chí chuẩn theo chuẩn của NHNN cũng nhƣ theo quy định của thông lệ Quốc tế do vậy mà Agribank vừa làm vừa bổ xung, chỉnh sửa thêm bớt các tiêu chí cho phù hợp với tình hình thực tế.
Agribank chƣa đủ hạ tầng đồng bộ để thu thập và đánh giá các thông tin của khách hàng vay vốn cũng nhƣ lĩnh vực, đối tƣợng đầu tƣ của khách hàng vay vốn.
Đôi lúc Agribank nói chung phải tuyển những cán bộ mang tính chất ngoại giao nên chất lƣợng nhân sự thực sự không đƣợc đồng đều, tính chuyên nghiệp chƣa cao, trình độ chuyên môn đƣợc đào tạo khác với đòi hỏi của công việc chuyên môn.
Do Agribank vẫn là doanh nghiệp 100% vốn của Nhà nƣớc việc sử dụng các công cụ để quản lý rủi ro và hạn chế rủi ro đôi lúc gặp phải nhiều rào cản, tính tự chủ và tự quyết bị hạn chế phần nào.
Kết luận chƣơng 3
Thực tiễn hoạt động tín dụng tại Agribank Thanh Hà Hải Dƣơng trong thời gian qua cho thấy luôn luôn tiềm ẩn rủi ro. Do đó, để tăng trƣởng tín dụng luôn đi kèm với quản lý chất lƣợng tín dụng thì yêu cầu cấp bách đặt ra là phải quản lý chặt chẽ khoản cho vay và giảm bớt tỷ lệ tổn thất tín dụng, đảm bảo hoạt động tíndụng đƣợc hiệu quả. Chi nhánh cần có những biện pháp linh hoạt, thích hợp hơn nữa nhằm quản lý rủi ro tín dụng đối với các khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh, góp phần phát triển tín dụng bền vững.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÀ, HẢI DƢƠNG
TRONG GIAI ĐOẠN 2020 – 2022.
4.1. Định hƣớng hoàn thiện việc quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng. nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng.
Trên cơ sở định hƣớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơngđề ra mục tiêu đến hết năm 2022 nhƣ sau:
-Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng: Tăng trƣởng dƣ nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trƣởng nguồn vốn, sử dụng vốn có hiệu quả. Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngoài tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo đƣợc ổn định và phát triển.
-Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng tại khu vực thị trƣờng mục tiêu của chi nhánh thông qua tiếp thị các sản phẩm hiện có nhằm mở rộng thị trƣờng hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tƣợng khách hàng đặc biệt là thị trƣờng nông nghiệp nông thôn. Đẩy mạnh cho vay với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh tín dụng với các hộ gia đình, tƣ nhân cá thể… đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý.
-Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ và quy trình cấp tín dụng hợp lý nhằm đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng. Định hƣớng cấp tín dụng theo từng thời kỳ thông qua các hội nghị tổng kết, các văn bản chỉ đạo.
-Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣng đảm bảo tăng trƣởng theo chính sách và định hƣớng tín dụng đã đề ra. Tỷ lệ nợ xấu dƣới 1%, tăng trƣởng tín dụng từ 10% - 15%/ năm.
-Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tƣ tín dụng theo hƣớng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả. Tăng cƣờng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của chi nhánh thông qua
nâng cao chất lƣợng thẩm định và tăng cƣờng kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.
-Trong thời gian tới Chi nhánh tiếp tục tăng cƣờng đào tạo nhân viên tín dụng và các cá nhân khác tham gia trong hoạt động cung cấp tín dụng để bồi dƣỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm/dịch vụ hiện có và các sản phẩm/dịch vụ mới.
-Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian của chi nhánh nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Thanh Hà Hải Dƣơng. Thanh Hà Hải Dƣơng.
Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro. Nếu NH không chấp nhận rủi ro thì sẽ khó đáp ứng đƣợc nhu cầu của KH, tức là không thể cho vay mà chỉ tìm cách khắc phục để hoạt động cho vay diễn ra an toàn. Dƣới đây là một số giải pháp mà CN nên thực hiện để hạn chế RRTD trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng.
4.2.1. Xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng thích hợp.
Chính sách tín dụng phải rõ ràng, linh hoạt và phù hợp với mục tiêu hoạt động của Ngân hàng. Chính sách tín dụng của Chi nhánh cần phải xác định cơ cấu tín dụng hợp lý thể hiện ở tỷ trọng tín dụng cho từng thành phần kinh tế, từng ngành nghề, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cụ thể:
-Chính sách lãi suất: Trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một Ngân hàng thƣơng mại cần đƣợc xây dựng tùy thuộc vào uy tín của từng khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ƣu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần đƣợc áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi cũng nhƣ tài sản đảm bảo thích hợp. Trong chính sách về lãi suất, Ngân hàng vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao với mức lãi suất cao, vƣợt trội. Tuy nhiên cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
-Về chính sách khách hàng: Xây dựng chính sách khách hàng lâu dài là điều cần thiết nhất là trong tình trạng cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng với nhau nhƣ hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hƣớng đa dạng hóa thị phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp sau:
* Biến đổi phƣơng pháp kinh doanh của bản thân Ngân hàng trở nên phù hợp với khách hàng chứ không phải tìm cách thay đổi thị trƣờng cho phù hợp với những gì mình muốn đƣa ra. Việc thực hiện tốt phƣơng pháp này đòi hỏi các nhân viên phát triển khách hàng phải năng động, nhạy bén khi tìm hiểu và nắm bắt tâm lý khách hàng, từ đó thay đổi sản phẩm dịch vụ của mình cho phù hợp với những gì mình muốn đƣa ra.
* Khơi dậy sự ham muốn của khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ tiện ích.
* Xây dựng thiện cảm với khách hàng: khách hàng, nhất là khách hàng trong lĩnh vực Ngân hàng, họ dễ chấp nhận những Ngân hàng tạo cho họ thiện cảm lớn để an toàn cho khoản tiền gửi hoặc đảm bảo cho lƣợng vốn vay. Việc tạo thiện cảm có thể bằng nhiều cách, ví dụ nhƣ công tác An sinh - xã hội, tham gia ủng hộ các chƣơng trình do đài truyền hình tổ chức. Đây là kênh thông tin phân phối rộng và mạnh nhất đến ngƣời dân và cũng chính là lƣợng khách hàng tiềm năng lớn cho Ngân hàng.
* Tạo nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng: Ngân hàng nên đƣa ra những lựa chọn khác nhau cho khách hàng, họ sẽ cảm thấy rất thoải mái khi đƣợc lựa chọn theo đúng ý mình. Lựa chọn ở đây có thể là sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ hoặc đa dạng trong các phƣơng pháp giải quyết khiếu nại cho khách hàng.
-Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ và dịch vụ Ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của Ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của Ngân hàng. Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn nhƣ: chất lƣợng nhân viên Ngân hàng, thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, phong cách thái độ giao tiếp…Tìm hiểu những mong muốn của
khách hàng đối với nhân viên sẽ giúp cho Ngân hàng càng hoàn thiện hơn nữa trong việc đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ nhân viên của mình.
-Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn để thu hồi vốn khi có rủi ro sảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo cũng nhƣ việc xác định giá trị tài sản đảm bảo phải khách quan, có khả năng chuyển nhƣợng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời cần thƣờng xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại trên thị trƣờng và qua trung tâm đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài