nhỏnh Ninh Kiều năm 2014
3.5.2.1 Định hướng chung
- Tăng cƣờng năng lực quản trị và phỏt triển nguồn nhõn lực chất lƣợng cao, hoạt động hiệu quả.
- Tăng cƣờng cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt nội bộ và đặc biệt là cụng tỏc quản lý rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
- Đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn, phỏt triển thờm nhiều sản phẩm huy động mới và cỏc dịch vụ tiện ớch cũng nhƣ cỏc chƣơng trỡnh ƣu đói cho khỏch hàng để thu hỳt vốn.
- Nõng cao chất lƣợng và an toàn tớn dụng.
3.5.2.2 Mục tiờu cụ thể
Căn cứ vào cỏc chỉ tiờu tăng trƣởng kinh tế xó hội năm 2014 của Hội đồng Nhõn dõn TP.Cần Thơ đề ra, Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều xõy dựng mục tiờu kế hoạch kinh doanh năm 2014 nhƣ sau:
a) Kế hoạch về nguồn vốn và dư nợ năm 2014
Bảng 3.2: Kế hoạch về nguồn vốn và dƣ nợ năm 2014
ST T CHỈ TIấU Đơn vị tớnh Thực hiện năm 2013 Kế hoạch năm 2014 Tổng số So với năm 2013 Số tiền % I KẾ HOẠCH VND 1 Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1.196 1.340 144 12,0
Trong đú: tiền gửi dõn cƣ 684 765 81 11,8
2 Tổng dƣ nợ 858 980 122 14,2
Tr/đú: Dƣ nợ trung hạn 195 235 40 20,5
Dƣ nợ dài hạn 1 10 9 900
Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn/TDN 22,8 25,0
II KẾ HOẠCH USD
1 Tổng vốn huy động
Nghỡn USD
1.365 1.400 35 2,6
Trong đú: tiền gửi dõn cƣ 1.363 1.396 33 2,4
2 Tổng dƣ nợ 0 0 0 0
Tr/đú: Dƣ nợ trung hạn 0 0 0 0
Dƣ nợ dài hạn 0 0 0 0
Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn/TDN 0 0 0 0
III Tỷ lệ cho vay Nụng nghiệp nụng thụn % 49 54 5 10,2
IV Tỷ lệ nợ xấu % 1,2 2,5 1,3 108
b) Kế hoạch trớch lập dự phũng và thu hồi nợ XLRR năm 2014 Bảng 3.3: Kế hoạch trớch lập dự phũng năm 2014 Đơn vị tớnh: triệu đồng TT Chỉ tiờu Năm 2013 Kế hoạch năm 2014 So với năm trƣớc Số tiền Tỷ lệ (%)
1 Số dự phũng phải trớch trong năm 9.490 13.490 4.000 42,1
+ Dự phũng chung 7.002 8.202 1.200 17,1 + Dự phũng cụ thể 2.488 5.288 2.800 112,5 2 Nguồn dự phũng hiện cũn 9.341 9.490 149 1,6 + Dự phũng chung 6.676 7.002 326 4,9 + Dự phũng cụ thể 2.664 2.488 -176 -6,6 3 Số dự phũng cũn phải trớch trong năm (Kế hoạch trớch lập dự phũng trong năm) 325 4.000 3.675 1130,8 + Dự phũng chung 325 1.200 875 269,2 + Dự phũng cụ thể 0 2.800 2.800 -
(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2014 của NH NN&PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều)
Bảng 3.4: Kế hoạch thu hồi nợ XLRR năm 2014
Đơn vị tớnh: triệu đồng TT Chỉ tiờu Năm 2013 Kế hoạch năm 2014 So với năm trƣớc Số tiền Tỷ lệ (%) 1 Dƣ nợ đầu kỳ 5.271 5.021 -250 -4,74 2 Dƣ nợ khú thu hồi 1.726 1.653 -73 -4,21 3 Dƣ nợ phải thu hồi 3.545 2.723 -822 -23,19
4 Thu nợ trong kỳ 250 860 610 244,56
5 Dƣ nợ cuối kỳ 5.021 4.161 -860 -17,12
CHƢƠNG 4
PH N T CH RỦI RO T N DỤNG TẠI NG N HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PH T TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH NINH KIỀU
4.1 KH I QU T T NH H NH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NG N HÀNG 4.1.1 Khỏi quỏt tỡnh hỡnh huy động vốn của ngõn hàng
Để một ngõn hàng đi vào hoạt động thỡ yờu cầu đầu tiờn phải kể đến là nguồn vốn. Nguồn vốn là nguồn hỡnh thành nờn tài sản. là tất cả những nguồn mà ngõn hàng tạo lập, huy động đƣợc từ thị trƣờng nhằm thực hiện hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Nguồn vốn của một chi nhỏnh ngõn hàng đƣợc hỡnh thành từ hai nguồn chớnh là vốn huy động và vốn điều chuyển từ trụ sở chớnh. Tuy nhiờn, trong giai đoạn 2011 – 2013, Agribank Ninh Kiều luụn thừa vốn nờn phải điều chuyển về trụ sở chớnh. Do vậy, vốn huy động là nguồn chớnh hỡnh thành nờn nguồn vốn của Agribank Ninh Kiều.
Bảng 4.1: Tỡnh hỡnh vốn huy động của Ngõn hàng NN PTNT – chi nhỏnh Ninh Kiều giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị tớnh: Triệu đồng
Vốn huy động
Năm Chờnh lệch
2012/2011 2013/2012
2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi của Kho
bạc Nhà nƣớc 17.905 32.637 35.062 14.732 82,3 2.425 7,4 Tiền gửi thanh toỏn 367.320 502.958 476.646 135.638 36,9 -26.312 -5,2 Tiền gửi tiết kiệm 440.611 512.267 637.392 71.656 16,3 125.125 24,4 Phỏt hành GTCG 49.052 57.450 46.975 8.398 17,1 -10.475 -18,2
Tổng cộng 874.888 1.105.312 1.196.075 230.424 26,3 90.763 8,2
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều năm 2011, 2012, 2013) Ghi chỳ: GTCG: Giấy tờ cú giỏ
Bảng 4.1 thể hiện tỡnh hỡnh vốn huy động của Ngõn hàng NN PTNT – chi nhỏnh Ninh Kiều giai đoạn 2011 – 2013. Vốn của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều đƣợc huy động từ bốn nguồn chớnh là: tiền gửi của Kho bạc Nhà nƣớc (KBNN), tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm và phỏt hành giấy tờ cú giỏ (GTCG). Nhỡn chung, vốn huy động của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều tăng liờn tục trong giai đoạn 2011 – 2013 với mức tăng của năm sau so với năm liền trƣớc lần lƣợt là 26,3% vào năm 2012 (tƣơng đƣơng 230.424 triệu đồng) và 8,2% vào năm 2013 (tƣơng đƣơng 90.763 triệu đồng). Thị phần của nguồn vốn huy động trong cả hai năm 2012 và 2013 đều chiếm khoản 4% so với tổng nguồn vốn của toàn TP.Cần Thơ (trong đú, thị phần năm 2013 cú tăng nhẹ so với năm 2012).
Tiền gửi tiết kiệm
Dựa vào bảng 4.1, ta cú thể dễ dàng nhận thấy tiền gửi tiết kiệm luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngõn hàng (luụn chiếm trờn 46%) và tăng trƣởng liờn tục trong suốt 3 năm (năm 2012 tăng 16,3% so với năm 2011, năm 2013 tiếp tục tăng 24,4% so với năm 2012). Cú thể thấy, nguyờn nhõn chớnh là vỡ đối tƣợng khỏch hàng cỏ nhõn và hộ gia đỡnh chiếm một số lƣợng khỏ đụng trờn địa bàn TP.Cần Thơ. Cựng với đú, mức sống của ngƣời dõn tại TP.Cần Thơ đang dần đƣợc cải thiện, với sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng và cỏc TCTD, thay vỡ tự cất giữ những khoản tiền của mỡnh nhƣ trƣớc đõy thỡ ngƣời dõn ngày càng cú xu hƣớng đem tiền gửi tiết kiệm vào ngõn hàng, một mặt đảm bảo đƣợc an toàn, mặt khỏc cú thờm lợi nhuận. Đặc biệt trong năm 2013, giỏ vàng giảm mạnh trở lại so với thời gian trƣớc cũng là một trong những nguyờn nhõn khiến khỏch hàng từ bỏ kờnh đầu tƣ nhiều rủi ro này để gửi tiết kiệm vào ngõn hàng. Thờm vào đú là cỏc chớnh sỏch huy động vốn linh hoạt, chăm súc khỏch hàng tốt và nhiều chƣơng trỡnh khuyến mói, thu hỳt khỏch hàng đƣợc ngõn hàng chỳ trọng tiến hành.
Tiền gửi thanh toỏn
Tỷ trọng xếp thứ hai là khoản mục tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng, luụn chiếm trờn 39% và biến động liờn tục (so với năm liền trƣớc, năm 2012 tăng 36,9% nhƣng đến năm 2013 lại giảm 5,3%). Cú thể núi huy động tiền gửi từ dõn chỳng và doanh nghiệp là hai đối tƣợng đƣợc Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều chỳ trọng và khai thỏc. Kể từ năm 2010, khi cầu Cần Thơ chớnh thức đi vào hoạt động, trƣớc tỡnh hỡnh giao thụng thuận lợi, nhiều doanh nghiệp đƣợc thành lập và cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh kinh doanh nhỏ lẻ ra đời. Kộo theo đú là nhu cầu thanh toỏn thụng qua ngõn hàng ngày càng tăng cao nhằm tiết kiệm thời gian và chi phớ đi lại giữa cỏc doanh nghiệp khi giao dịch,
mua bỏn hàng húa. Điều này đó khiến khụng ớt doanh nghiệp, kể cả cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh kinh doanh nhỏ lẻ gửi tiền vào ngõn hàng nhằm mục đớch để thanh toỏn. Ngoài ra, lƣợng tiền gửi khỏch hàng tăng trong năm này cũng là nhờ ngõn hàng khụng ngừng nõng cao chất lƣợng và mở rộng cỏc sản phẩm dịch vụ, thờm vào đú là những chớnh sỏch ƣu đói khi gửi tiền đó thu hỳt nhiều khỏch hàng. Tuy nhiờn, năm 2013, với tỡnh hỡnh suy thoỏi kinh tế, cỏc doanh nghiệp cần vốn để xoay sở nờn khụng để nhiều tiền trong tài khoản ngõn hàng nữa. Điều này khiến khoản mục tiền gửi thanh toỏn cú phần giảm sỳt.
Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước và phỏt hành GTCG
Tiền gửi của KBNN và huy động vốn từ phỏt hành GTCG là hai khoản mục chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu vốn huy động của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều. Trong khi tiền gửi của KBNN tăng cao vào năm 2012 so với năm 2011 (tăng 82,3%, tƣơng đƣơng 14.732 triệu đồng) và tăng trƣởng ổn định trở lại vào năm 2013 (tăng 7,4% tƣơng đƣơng 2.425 triệu đồng so với 2012) thỡ vốn huy động từ phỏt hành GTCG của ngõn hàng biến động liờn tục (so với năm liền trƣớc, vốn huy động từ phỏt hành GTCG tăng 8.398 triệu đồng, tƣơng đƣơng 17,1% vào năm 2012 và giảm 10.475 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 18,2% vào năm 2013). Điều này cú thể dễ dàng hiểu đƣợc do vốn huy động từ việc phỏt hành GTCG luụn phụ thuộc rất lớn vào tỡnh hỡnh kinh tế tài chớnh trong và ngoài nƣớc, do đú, với tỡnh hỡnh kinh tế biến động khụng ngừng trong giai đoạn này, khoản mục vốn huy động từ phỏt hành GTCG của Agribank Ninh Kiều cũng biến động liờn tục.
Nguyờn nhõn vốn huy động tăng trưởng trong giai đoạn 2011-2013
Nhỡn chung, tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều tăng trƣởng liờn tục qua cỏc năm. Nguyờn nhõn chớnh là do tỡnh hinh biến động của thị trƣờng vàng và những chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng của ngõn hàng cũng nhƣ cỏc chớnh sỏch lƣơng, thƣởng khớch lệ nhõn viờn trong cụng tỏc huy động vốn. Cụ thể:
Thứ nhất, trong năm 2012, 2013, NHNN siết chặt kờnh đầu tƣ vàng, ỏp dụng chớnh sỏch độc quyền vàng miếng và yờu cầu cỏc TCTD dừng hoàn toàn huy động vàng kể từ ngày 25/11/2012. Do đú, ngƣời dõn khụng cũn mạo hiểm với kờnh đầu tƣ đầy khắt khe này nữa mà quay trở lại gửi tiền vào ngõn hàng dự lói suất lỳc này đó giảm. Điều này cú lợi cho ngõn hàng vỡ nguồn vốn huy động tăng trong khi chi phớ huy động lại giảm.
Thứ hai, những chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng đƣợc ỏp dụng một cỏch linh hoạt với những sản phẩm huy động vốn đa dạng, cỏc
chƣơng trỡnh khuyến mói và chiến lƣợc khỏch hàng tốt đó thu hỳt đƣợc đụng đảo khỏch hàng tham gia gửi tiền vào ngõn hàng. Cụ thể:
Tỡnh hỡnh triển khai cỏc sản phẩm huy động vốn: chi nhỏnh đó triển khai đầy đủ 4 sản phẩm huy động vốn do Trung Ƣơng tổ chức gồm:
- Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thƣởng năm 2013 (từ ngày 14/05/2013 đến 12/07/2013) chi nhỏnh huy động đƣợc 59 tỷ đồng và 431 nghỡn USD;
- Tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng kỷ niệm 25 năm thành lập Agribank - may mắn nhõn ba (từ ngày 06/02/2013 đến 26/05/2013), chi nhỏnh huy động đƣợc 98 tỷ đồng và 461 nghỡn USD;
- Tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng kỷ niệm “Cựng Agribank Mừng Quốc Khỏnh - Niềm vui nhõn ba” (từ ngày 06/02/2013 đến 26/05/2013) chi nhỏnh huy động đƣợc 69,5 tỷ đồng và 330 nghỡn USD;
- Kỳ phiếu dự thƣởng năm 2013 (từ 18/11/2013 đến 16/01/2014). Đến ngày 31/12/2013 chi nhỏnh huy động đƣợc 38,5 tỷ đồng và 173 nghỡn USD;
Chƣơng trỡnh khuyến mói: năm 2013, chi nhỏnh đó tổ chức 01 đợt khuyến mói tại địa phƣơng là chƣơng trỡnh Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự trả lói trƣớc (từ ngày 15/07/2013 đến 16/09/2013) với kết quả huy động đƣợc 9,6 tỷ đồng.
Chiến lƣợc khỏch hàng:
- Chi nhỏnh đó triển khai chƣơng trỡnh “Tri õn khỏch hàng nhõn kỷ niệm 25 năm thành lập Agribank” (Từ 01/03/2013 đến 31/03/2013) chủ yếu là tặng quà cho khỏch hàng gửi tiền. Kết quả huy động dõn cƣ tăng thờm 32 tỷ đồng.
- Trong năm 2013 chi nhỏnh cũng đó chăm súc cỏc khỏch hàng lớn nhƣ KBNN, bảo hiểm xó hội (BHXH), Cụng ty xổ số kiến thiết, bệnh viện và cỏc trƣờng học,… và cỏc hỡnh thức giao lƣu khỏc nhƣ văn nghệ, thể thao cũng đƣợc tổ chức hàng năm để tạo mối quan thõn thiết với khỏch hàng. Tiếp tục củng cố khỏch hàng truyền thống (cả khỏch hàng tiền gởi và khỏch hàng tiền vay), khai thỏc thờm khỏch hàng tiềm năng để tăng trƣởng nguồn vốn.
Thứ ba, Chi nhỏnh Ninh Kiều luụn coi trọng và đặt cụng tỏc huy động vốn là cụng tỏc trọng tõm trong hoạt động của ngõn hàng. Trong giai đoạn 2011 – 2013, Chi nhỏnh tiếp tục thực hiện giao khoỏn việc huy động vốn cho toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn và đỏnh giỏ kết quả đạt đƣợc hàng thỏng để xột lƣơng kinh doanh. Đồng thời sẽ xột khen thƣởng cho cỏn bộ cú thành tớch xuất sắc trong cụng tỏc huy động vốn để tạo phong trào và động lực phỏt triển nguồn vốn cho Chi nhỏnh, đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng.
4.1.2 Những tồn tại, hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn
Tuy nguồn vốn huy động tăng trƣởng liờn tục qua cỏc năm nhƣng tốc độ tăng trƣởng khụng cao và việc khai thỏc, sử dụng nguồn vốn vẫn chƣa phỏt huy hết hiệu quả kinh tế. Bằng chứng là ngõn hàng luụn thừa vốn, phải trả phớ tiền gửi trong khi lại khụng cho vay đƣợc, phải điều chuyển vốn về trụ sở chớnh. Bờn cạnh đú, thống kờ cho biết trờn địa bàn TP.Cần Thơ năm 2013 cú tổng cộng 51 TCTD và 230 điểm giao dịch ngõn hàng nờn cỏc ngõn hàng phải cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn. Thờm vào đú, nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn ngày càng giảm đi, mặt bằng lói suất tiển gửi biến động liờn tục, thu nhập bỡnh quõn đầu ngƣời cũng giảm so với cỏc năm trƣớc.
Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều cần phải cú những chớnh sỏch và chiến lƣợc hợp lý để khắc phục những hạn chế trờn nhằm phỏt huy hiệu quả kinh tế của nguồn vốn huy động và tăng cƣờng khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng và TCTD khỏc trờn cựng địa bàn.
4.2 PH N T CH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG T N DỤNG CỦA NG N HÀNG
Thực trạng tớn dụng của ngõn hàng đƣợc xem xột và phõn tớch dựa vào cỏc chỉ tiờu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ. Qua đú, xỏc định đƣợc nguyờn nhõn của những biến động số liệu nhằm giỳp ngõn hàng cú kế hoạch và chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với từng thời hạn tớn dụng, từng đối tƣợng khỏch hàng và mục đớch sử dụng vốn của khỏch hàng trong thời gian tới.
4.2.1 Doanh số cho vay
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tớn dụng
Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn tớn dụng tại NH NN PTNT – chi nhỏnh Ninh Kiều giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tớnh: Triệu đồng Doanh số cho vay Năm Chờnh lệch 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 1.332.008 1.177.372 982.247 -154.636 -11,6 -195.125 -16,6 Trung – dài hạn 65.759 100.980 91.029 35.221 53,6 -9.951 -9,9 Tổng cộng 1.397.767 1.278.352 1.073.276 -119.415 -8,5 -205.076 -16,0
Bảng 4.2 cho thấy tỡnh hỡnh doanh số cho vay theo thời hạn tớn dụng của NH NN PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều giảm liờn tục từ năm 2011 đến năm 2013. Cụ thể, tổng doanh số cho vay năm 2012 giảm 119.415 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 8,5% so với năm 2011. Doanh số cho vay năm 2013 tiếp tục giảm mạnh 205.076 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 16% so với năm 2012.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Cú thể thấy doanh số cho vay ngắn hạn luụn chiếm trờn 91,5% tổng doanh số cho vay và giảm liờn tục qua cỏc năm với mức giảm của năm 2012, 2013 so với năm liền trƣớc lần lƣợt là 11,6% (tƣơng đƣơng 154.636 triệu đồng) và 16,6% (tƣơng đƣơng 195.125 triệu đồng). Đõy chớnh là nguyờn nhõn chớnh dẫn đến tổng doanh số cho vay theo thời hạn tớn dụng giảm. Sở dĩ ngõn hàng đầu tƣ chủ yếu cho vay ngắn hạn là vỡ tớn dụng ngắn hạn ớt rủi ro hơn so với tớn dụng trung – dài hạn trong điều kiện kinh tế hiện nay. Bờn cạnh đú, tớn dụng ngắn hạn giỳp ngõn hàng nhanh chúng thu hồi vốn gốc và lói, đảm bảo khả năng thanh khoản. Mặt khỏc, trƣớc tỡnh hỡnh khú khăn của cỏc dự ỏn kinh tế dài hạn, cỏc dự ỏn đang quy hoạch treo tại TP.Cần Thơ và sự điờu đứng của